激活农村国债购买力注入乡村振兴新动能——以奉新县国债销售情况为例

■刘胜勇 梁爽

多年以来，“三农”问题一直都是全党工作的重中之重，2022 年《中共中央、国务院关于做好全面推进乡村振兴重点工作的意见》，即一号文件指出，把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，举全党全社会之力加快农业农村现代化，让广大农民过上更加美好的生活。金融机构要加强农村金融知识普及和金融消费者权益保护，充分发挥金融服务在乡村振兴中的促进作用。近年来，通过人民银行和各银行业金融机构的广泛宣传，使得越来越多的农村居民对国债理财的意识逐渐提高，但依然存在一些制约因素，导致农村地区购买力无法被充分释放。因此，如何进一步开拓农村市场，使国债发行更贴近“三农”仍需值得关注。

一、奉新县国债销售基本情况

奉新县共有17 个乡镇，全县人口33.37 万，其中农村人口20 万，农村人口占全县人口的比例为59.93%。2019 年、2020 年、2021 年奉新县国债销售1 100.52 万元、514.9 万元、5 659.95 万元，其中：农村地区销售163万元、106.8 万元、2 652.05 万元，分别占销售额的14.81%、20.74%、46.86%，虽然销售比例逐步提升，但与人口数量相比仍然不相匹配。

二、农村地区国债销售的制约因素

1.承销网点不多，难以覆盖农村广泛地区。

目前，奉新县的国债承销机构有工行、农行、中行、建行、邮储银行五家国有商业银行，其中只有农行和邮储银行在上富和干洲2 个乡镇设有国债销售网点，而在农村地区普遍设有网点的农村商业银行不具备国债承销资格，客观上阻塞了农村居民购买国债的渠道。承销网点少不仅极大地限制了受众范畴，也不便于农村居民特别是偏远地区的群众购买国债，广大农民投资者求购无门。

2.额度分配不足，无法满足农村购买需求。

通过对农行和邮储银行上富镇营业网点的走访了解，目前，国债投资产品在该地销售状况良好，很多农村居民甚至会向网点提前预约购买，出现供不应求的情况，网点在短时间内就将所分配额度销售完毕。由此可见，农村地区居民的购买热情正与日俱增，而农村国债市场承销网点出现分配额度不足的情况极大地制约了农村居民的国债购买力，甚至还有不少基层农村地区成为国债发行的“盲区”。

3.销售效益不高，制约业务人员工作动能。

一方面，国债销售作为中间业务收入纳入金融机构考核范围，收益较低导致业务人员更倾向于推销收益较高的其他理财产品，对国债投资产品的推销热情度不高。另一方面，大部分承销机构未将国债销售任务纳入网点业绩考核指标，只有个别机构将国债宣传工作情况作为业绩考核扣分项目，对国债宣传及销售工作完成较好的员工，也未采取任何激励措施，导致业务人员缺乏积极性。

4.宣传工作不够，导致销售路径极度压缩。

对于农村地区而言，居民对国债知识了解相对较少，且获取信息的渠道狭窄，难以及时掌握每期国债发行动态。而承销机构大部分依赖传统网点柜台被动接受投资者问询的方式销售国债，或者采取在网点的LED 电子屏上播放国债宣传内容、在公告栏张贴宣传页等方式进行宣传。但在利用媒体宣传方面力度不够，导致潜在投资者缺乏进一步了解，从而影响购买储蓄国债途径受限。另外，银行业金融机构乡镇网点的宣传范围大多局限于集镇周边的居民，销售宣传无法大面积辐射到相对偏远的乡村地区，导致仍有部分农村居民获取国债信息不及时，对国债投资认知度低。

三、优化国债销售工作环境对策

1.金融机构要加强彼此合作互动。动员在农村设有网点的金融机构，不论其是否具有承销资格，都要加入到国债宣传中来，配合完成宣传营销工作。人民银行可根据宣传工作完成情况将各农村金融机构的工作成效纳入年度综合评价，加大工作考核力度，强化各单位的主体责任，以此调动各金融机构的工作积极性。

2.分配额度要扩大农村地区比例。各承销机构可根据实际情况适当增加农村地区的分配额度，逐步打通农村国债销售市场渠道。国债具有安全性高、稳定性强的特点，非常适合具有稳健型需求偏好的中老年投资者。目前，我县农村国债产品的主要购买群体就是中老年人，但仍有一些中老年人还居住在离集镇较远的地区，这一部分潜在客户群体也为农村国债市场预留了拓展空间，承销机构可适当调整在农村地区的分配额度，不但要解决集镇周边群众需求，更要满足偏远地区农民的投资意愿。

3.承销机构要切实增强工作动能。积极建立国债销售激励机制，完善农村国债销售考评制度。人民银行可将各承销机构的国债宣传及销售情况作为代理国库业务考核的重要内容；另外，各金融机构要加强对业务人员的国债知识培训，同时，建立完善对国债销售业务的奖惩力度，例如将国债产品销售业绩纳入员工的绩效考核中，或者对国债产品销售业绩较好的员工直接给予奖励表彰，充分提高业务人员的工作主动性。

4.国债营销要适时创新宣传方式。一方面增加“国债下乡活动”开展次数，除制作宣传展板、宣传册外，还可以通过手机微信平台在朋友圈发送国债发行信息及相关内容，以及利用多媒体短视频等方式宣传相关的购债知识。另一方面，建立与乡村干部之间的联系机制，利用乡村干部贴近农村居民的工作特点，扩大对乡村干部的国债知识培训，再由其对当地农村居民们进行普及，让大家知道投资国债也是提高农民收入的重要途径，进而达到增强国债产品宣传的目的。