数字经济对跨境贸易金融发展的影响分析

摘 要：伴随“数字经济”一词被广泛关注，我国利用数字经济完成了很多方面的跨越性发展，其中跨境贸易是经济全球化的产物，而跨境金融又依存并服务于贸易实体。传统跨境贸易金融中存在很多亟待解决的问题，比如企业缺乏信用、银行系统缺乏审核贸易融资背景真實性的有效方式、政府缺乏有力的监管途径等。针对这些实际贸易金融中的问题，如何利用数字经济使金融更好地服务于贸易，是当前跨境贸易金融需要探索的问题。

关键词：数字经济;跨境贸易金融;影响分析

本文索引：王玲.<变量 2>[J].中国商论，2022（12）：-018.

中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2022）06（b）--03

近年来，全球经济进入工业4.0时代，以物联网、人工智能、大数据等为主的数字经济不断融入各行各业，国家在各种政策文件中不断强调数字经济的重要性及未来趋势。随着经济全球化的发展，跨境贸易也随之不断壮大，国际金融作为跨境贸易的关键环节随之发展起来。然而，传统的跨境贸易金融存在诸多问题，在进行跨境业务时给政府、银行和企业带来困惑，阻碍了跨境贸易金融的有效发展。随着数字经济的兴起，各方开始寻找新的机遇和方法，利用区块链技术或建立跨境数字金融服务平台，可以解决传统业务中的问题，但是数字经济仍处于发展阶段，数字经济对跨境贸易金融的应用和影响还有待研究与挖掘。本文主要针对传统跨境金融中各方的难题，通过数字经济的发展对跨境贸易金融各方的影响分析，为日后建立更加稳定和可持续的贸易金融网络提供借鉴思路。

1 相关概念阐述

1.1 数字经济的含义

近年来，“数字经济”一词被广泛关注，其实“数字经济”最开始是由美国学者在20世纪90年代提出来的，当时出版的一本书《数字经济：网络智能时代的前景与风险》中提到，互联网将给全球带来新的发展模式，由此“数字经济”开始受到各国学者的关注和探讨。

2002年，美国学者金范秀（Beomsoo Kim）把“数字经济”定义为一种可以给商业活动带来影响的经济形态。随着经济全球化和信息技术的深入发展，人们对数字经济内涵的认识也在不断提高和拓展。直到2016年9月在杭州召开的G20峰会，给“数字经济”定义作出了统一规范：“数字经济”是指以使用数字化的知识和信息作为关键生产要素、以现代信息网络作为重要载体、以信息通信技术的有效使用作为效率提高和经济结构优化重要推动力的一系列经济活动。

数字经济通过网络信息技术转变了世界各国的经济模式和经济形态，在很大程度上降低了交易成本和费用，优化了资源的使用效率，也使社会生产力得到了极大提高，基于此给很多国家带来了机遇，我国也利用数字经济完成了很多方面跨越性的发展。今后我国将继续推进数字经济的发展，使其在经济社会发展中发挥更大的作用和优势。

2020年5月22日，在第十三届全国人民代表大会第三次会议上，李克强总理在《政府工作报告》中强调，我国在推进产业升级过程中，既要保持传统金融对制造业和新兴产业的扶持，又要发挥互联网的优势，逐渐将工业制造业向网络化、智能化发展，政府也会不断出台扶持政策，将“数字经济”的优势发挥到最大。

国务院印发的《“十四五”数字经济发展规划》明确了数字经济未来的发展目标，使数字经济核心产业增加值占GDP的比重从2020年的7.8%增加到2025年的10%;电子商务交易规模从2020年的37.21万亿元增加到2025年的46万亿元。为了使数字经济的预期目标得以实现，《规划》还部署了八个方面的具体推进措施，稳步推进数字化改革进程。

1.2 跨境贸易金融的含义

跨境贸易金融是商业银行业务中相对独立的板块，涉及商品和服务在跨境贸易过程中的支付、信贷担保、结算等环节，应用的结算方式也多样化，比如信用证、保函、保理等。通过以上特点得出，跨境贸易金融是指贸易双方为清偿债权债务关系而发生货币收付时，商业银行为整个贸易链提供跨越国境的全方位的综合金融服务。

随着经济全球化的发展，国际贸易量不断加大，各国对跨境贸易金融的需求也不断变化，传统金融服务模式已不能满足日益变化的国际形势，如何使金融更好地服务于贸易是当前跨境贸易金融需要探索的问题。

2 传统跨境贸易金融的发展问题

2.1 企业存在的问题

2.1.1 企业缺乏信用，跨境贸易融资难

在我国，由于企业信用较低，在申请跨境贸易融资时往往较难获得理想的额度，尤其是规模实力较小的中小企业更难获得金融支持。很多中小企业为了提高自身的资信，可以从银行获得融资，需要寻找资质较好的第三方提供担保，或向银行提供足额的抵押或质押物，很多银行为了规避风险，企业即使用其他方式增信也未必能顺利得到融资，并且另一方面又变相增加了企业的融资成本。因此，企业在进行跨境贸易融资时仍存在较大难度。

2.1.2 中小企业管理体制不完善，融资周期长

贸易企业在向银行等金融机构申请融资之前，应该提前准备好相关信息及资料，包括企业的基本情况、财务状况、经营情况及信用评级等，但是很多中小企业由于人员有限、管理体制不完善、沟通不及时等内部问题，导致与银行之间存在信息不对称的情况，加大了融资难度，延长了融资周期。

2.2 银行存在的问题

2.2.1 缺少审核贸易融资背景真实性的有效且便捷的方式

审核融资背景真实性是银行规避风险的重要方法，但是在传统跨境贸易融资业务中仍然存在融资背景不真实的情况，不仅增加了融资风险，还影响了贸易融资业务健康有序地发展。以银行承兑汇票为例，贸易融资背景的真实性尤其重要，如果存在不真实的情况，不仅会占用银行的融资额度，使融资规模虚高，还会在不真实性暴露时给银行带来实际损失。实际业务中，利用不真实的贸易融资背景办理银行承兑汇票获取资金可能表现在：承兑金额虚假，合同或发票虚假，汇票的日期、发票、金融等信息不符，利用关联交易提供虚假资料等。

2.2.2 银行同业间信息不对称，增加贸易融资的风险敞口

以往在实际的跨境贸易融资业务中，各方之间存在信息不对称的问题，这是导致金融风险的关键性问题。具体风险体现在业务办理的各个环节，包括企业提供虚假信息或提供虚假单据，企图以假乱真获取融资，这是典型的银企信息不对称的结果。另外，银行同业之间的信息不对称更会导致重复融资，增加融资的风险，比如企业用同样的资料向多家银行申请融资，用同样的增信方式进行重复质押、抵押、担保等。

传统的银行信息系统所涉及的共享机制范围有限，不是所有信息都可以在同业间传递，在操作跨境贸易融资业务时，还存在信息极为不对称的风险亟待解决。

2.3 监管存在的问题

由于从贸易融资的申请到放款各个环节和各参与方相互独立，使传统跨境贸易金融的信息不能完成公开透明，导致政府在对贸易金融业务各个环节的监控存在难度，并且无法快速查询每笔业务的具体流程及进度，在实际业务中可能存在风险，在调查和跟踪的过程中，需要投入大量人力、时间等成本，对于应急处理机制或方案的制定有待完善。另外，每项政策的落实必须通过对大量数据进行分析，以分析结果作为政策制定的参考指标，传统的对大数据进行统计分析缺乏准确性、灵活性和针对性，并且成本较高，在一定程度上给监管增加了难度。

3 数字经济对跨境贸易金融发展的应用及影响

随着全球化的发展，跨境贸易发展得越来越好，跨境贸易金融在服务于贸易企业中发挥着重要作用，与此同时贸易金融也存在很多痛点和问题。然而，在数字化、智能化、网络化的数字经济时代，却给跨境贸易金融带来了新的机遇，尤其是疫情更加速了贸易金融向数字化转型的步伐。无论是政府、金融机构及企业，都在不断加大投入，研究并且落实数字经济对贸易金融的应用及创新。

3.1 数字经济对跨境贸易金融发展的应用

3.1.1 政策支持

国务院在2019年发布的《关于推进贸易高质量发展的指导意见》（以下称《意见》）正式提出了要加快数字经济对贸易发展的应用，《意见》指出不仅要加大研发力度，构建平台，还要推进贸易与数字经济有机结合，包括利用大数据、人工智能、区块链等新技术。其中，区域链技术在数字经济革新中发挥的作用越来越重要，区块链技术也被应用到各行各业的场景中，其在跨境贸易金融中的优势也被不断挖掘。例如，在国际结算、银行信息共享、贸易金融等方面不断创新发展。

3.1.2 搭建平台

针对跨境贸易融资中企业和银行存在的问题，国家外汇管理局自2018年开始加快调查与研究，将数字经济与贸易金融相融合，于2019年3月22日搭建了“跨境金融区块链服务平台”（简称“区块链平台”），此平台以“出口应收账款融资服务”和“企业跨境信用信息授权查证服务”两大场景为切入点，将外汇局、税务、银行及相关各主体之间建立链接，以信息交换和有效检验为手段，从而实现货币收付等方面的信息共享与协作。搭建区块链平台，不仅有效解决了跨境贸易金融业务中的难题，还为金融服务于贸易开创了新的发展格局。

3.1.3 企业应用

跨境贸易数字化在近年的实践中不断得到企业方的认可，很多企业方利用区块链平台提高了跨境贸易业务效率，使跨境贸易更加便利化。企业方将数字平台跨境贸易中的各方参与者，比如上下游企业、运输方、通关方、金融方等，最大限度地实现了全流程信息共享与流转，更有企业始终关注跨境贸易结算中的安全和效率问题，不断推进国际结算向更高层次发展。

3.2 数字经济对跨境贸易金融发展的影响

3.2.1 提高融资服务效率，解决企业跨境贸易融资难题

过去在进行跨境贸易融资时，企业方需要大量的人员准备融资申请资料，并且需要将打印版的材料报送银行方审核，银行方需要相对较多的审核人员，以及较复杂的审批流程，不仅耗费了人力、物力和财力，还延长了融资周期，变相增加了企业的跨境贸易融资难度。然而，随着数字经济的发展及区块链贸易金融服务平台的建立，从人工时代转变为电子时代，融资业务也逐步实现线上办理，不仅简化了融资流程，缩短了融资周期，节省了融资成本，提高了融资效率，还助推企业摆脱了跨境贸易融资困境。

3.2.2 识别虚假贸易融资，降低银行贸易融资业务风险

搭建区块链金融服务平台，将数字经济应用到跨境贸易融资中，可以识别贸易融资中的虚假信息，降低银行的风险。并且，由于区块链技术去中心化、安全、不易篡改的特点，保证了跨境贸易中信息传递的真实性，它的透明性使贸易各方都能实时监控贸易融资的全流程。针对银行审核有详细的分布，包括融资业务受理、融资业务审核、融资业务放款、融资业务还款等，目前每个业务属性对应一个原有系统的业务，不同业务属性的角色对应原有业务系统角色。因此，数字经济的应用，解决了传统跨境贸易融资中银行之间、银行与企业之间的信息不对称问题，既保证了企业所提供融资或增信资料的真实性，又避免了重复融资，降低了金融风险。

3.2.3 政府監管实时跟踪，有针对性地落实更加全面的政策支持

为了促进金融更好地服务于贸易实体，银行和政府不仅搭建了数字化平台，使跨境贸易金融更加便利，还对跨境贸易金融平台的数据进行实时跟踪与分析，配合分析结果出台相应的解决方案和政策支持。另外，不论哪种形式的数字平台，都应该在实践中不断调整，包括参与方数量和范围的调整、技术调整、应用场景调整等，如果在监管中发现异常情况，政府部门就要第一时间出台应急方案，及时干预止损。

4 结语

数字技术确实为跨境贸易金融的发展带来了新的机遇，解决了传统贸易金融中银行、企业及政府无法破解的难题，使各方均体验到了数字经济的优势。但是，我们也应该看到机遇背后的挑战，还有很多方面需要不断完善和调整。在万物互联的时代，参与各方都需要配合与协同，共同打造可持续发展的生态链条，政府、银行、企业之间形成闭环，在业务合作、技术研发、政策法律监管、人才需求等方面，实现信息互通、相互提升、共同发展的新格局。

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