互联网金融模式下商业银行创新发展路径研究

郭姝佟

（东北农业大学经济管理学院，黑龙江 哈尔滨 150030）

在互联网时代，互联网金融依托技术优势搭建起高效便捷、交易成本低的交易平台，为资金供需双方提供快捷交易服务，促进了客户群体和交易规模的双增长。在此背景下，互联网金融模式对商业银行的收入、客户、服务、产品等多个方面均带来了一定程度的影响，使商业银行在新的金融体系格局下面临新的挑战。对此，商业银行要发挥自身在金融市场的中心地位优势，借助互联网信息技术拓展金融业务领域，抓住互联网金融时代的发展机遇，提升自身综合竞争实力。

一、国内互联网金融模式

互联网金融是融合传统金融机构与互联网企业，利用互联网技术、信息技术、通信技术，提供资金融通与信息中间服务的一种金融模式。互联网金融改变了传统支付方式和投资形式，在近年来的发展中形成了较为完善的技术服务体系，具体包括以下几种主流模式：

1.第三方支付

第三方支付实施主体为中介机构，该机构不是金融机构，仅为收款人和付款人提供货币资金转移服务，属于互联网金融支付体系的重要组成部分。随着电子商务的快速发展，电商平台对第三方支付的需求量不断增大，第三方支付平台可以对接银行的网银支付系统与电子商务卖家订单系统，为双方提供结算服务。我国现有的第三方支付平台包括支付宝、微信支付、云闪付等，2013-2020年我国第三方移动支付与第三方互联网支付总规模从17.75万亿元增长到271万亿元。

2.网络借贷

P2P网络借贷和网络小额借贷是国内常见的网络借贷模式。其中，P2P网络借贷是在互联网平台发生的个体借贷行为，具有借贷门槛低、融资成本低、透明化程度高的优势，但是也存在着借贷不良率过高的风险。网络小额借贷是小额贷款公司借助互联网平台向客户提供小额度贷款，其贷款效率比商业银行高，能够为小微企业提供快速融资渠道。

3.互联网金融机构

互联网金融机构借助互联网平台开展金融业务，包括互联网银行业务、证券业务、保险业务等方面。我国互联网金融机构运作模式包括两种模式，即互联网企业向金融领域拓展业务模式和商业银行向网上金融业务拓展模式，这两种模式的经营实质是两种不同金融主体实现跨界经营。

4.众筹融资

众筹融资是借助互联网平台公开向社会公众进行小额融资的模式，融资项目包括科技、娱乐、游戏等方面的项目，每个项目发起人在融资后实施项目，并向投资者提供项目回报。我国众筹融资分为股权众筹和非股权众筹，投资者可以根据自己的实际情况选择融资类型。

二、互联网金融模式对商业银行发展产生的影响

1.对银行收入的影响

在互联网金融模式兴起之前，商业银行在支付结算业务中占据垄断地位，但是，在互联网金融模式快速发展的背景下，第三方支付平台的业务规模逐年扩大，对商业支付结算业务的垄断地位造成重大冲击，降低了银行这部分业务的收入。受第三方支付平台的影响，商业银行的银行卡使用频率下降，电子银行中的一部分客户流向第三方支付平台，不利于商业银行业务拓展。此外，国内一些规模较大、技术成熟的第三方支付平台已经获取了基金、保险业务代理权限，使互联网金融产品种类更加丰富多样，加上这些产品购买便捷、费用偏低，所以，能够赢得越来越多客户的青睐，但却易造成商业银行代理收入降低。

2.对银行客户的影响

我国商业银行在金融体系中占据着核心地位，在长期的经营发展中形成了稳固的中高端客户群体，银行可以为这部分客户群体提供增值服务、VIP服务。中高端客户群体的贡献度较大，能够为银行带来较为稳定的经济收入，但同时也存在贡献度难以明显提升的弊端。为此，商业银行逐步将客户市场开发转向大众客户，为大众客户开发多种金融产品。受互联网金融模式的影响，越来越多的普通客户将闲置资金投向互联网金融门户，造成商业银行大众客户群体流失严重。

3.对银行服务的影响

金融产品服务是商业银行保持自身竞争力的关键，受互联网金融模式的影响，商业银行逐步转变了服务观念，积极拓展专业化、特色化、信息化的服务方式，力求通过高质量、高效率服务巩固、维护和拓展客户。大部分商业银行借助互联网信息技术拓展服务深度，开发线上服务，为企业用户提供一体化供应链金融服务。此外，商业银行转变服务方式，建设移动柜台、电子银行等，方便大众客户在线完成账户资金查询、转账汇款、银行卡挂失等业务办理。

4.对银行产品的影响

互联网金融模式以客户体验为导向，开发众多符合客户需求的金融产品，简化产品结构、支付方式和审批流程，大幅度地提高了网络信贷效率。这对商业银行产品设计造成一定程度的影响，商业银行虽然能够向客户提供多样化的产品服务，且保证金融产品的安全性，但是，产品服务流程过于繁琐，客户需要通过复杂的申报审批程序才能获取信贷额度，降低了客户的满意度。同时，互联网金融模式的创新能力强，金融产品更新换代快，能够迎合客户需求快速推出新产品。而商业银行的新产品推出进度较慢，很难快速抢占金融市场先机。

三、互联网金融模式下商业银行的创新发展路径

1.创新金融产品

商业银行要依靠自身的竞争优势，借助互联网平台创新金融产品，提高新产品和服务的技术含量，确保新产品顺利打入到互联网金融领域，稳步提升商业银行的业务收入。具体的创新发展路径包括三个方面：第一，理财产品创新。商业银行要与基金公司、证券公司、保险公司合作，开发新型的理财产品，降低理财门槛，缩短理财资金到账时间，增加理财产品的灵活性，满足零散客户的理财需求。商业银行还要独立开发理财产品，将银行卡业务、个人贷款业务与理财业务打通，实施理财与个人业务整合体系，充分盘活银行内部业务资源；第二，信贷服务创新。商业银行要提高信贷服务品质，用线上融资扩大客户群，积极拓展银行业务规模。在信贷服务中，银行要细分客户，响应国家政策支持小微企业发展，向小微企业提供短期贷款、小额贷款、快捷贷款服务，提高贷款手续办理效率，满足小微企业频繁贷款、短期周转的需求。商业银行要引入互联网信息技术，建立功能完善、安全可靠的信贷授信系统，对贷款人进行信用等级分级管理，根据小微企业经营状况和偿本付息情况划分额度，降低信贷资金风险；第三，加强商业合作。商业银行要与互联网信贷企业建立合作关系，应用银行完善的风险评估机制发展线下产品业务，向互联网信贷企业收取中介服务费用，扩展商业银行的收入来源渠道。

2.创新支付方式

商业银行要顺应互联网金融发展趋势，结合当前客户青睐线上支付的实际需求，创新银行支付方式，为客户提供便捷安全的支付服务。具体创新发展路径包括：第一，整合多场景支付。商业银行要采用安全性高的芯片卡技术，为客户提供非接触式、多场景应用支付服务，银行应考虑用户近距离支付的需求，开发集超市购物、交通运输等领域于一体的支付系统，实现一卡多用；第二，强化支付安全性。商业银行要选择与信誉良好、技术实力较强的大型第三方支付公司合作，借助第三方支付公司的技术实力保证线上支付的安全性，及时交叉校对用户信息，实现信息共享，提高商业银行线上支付的风险管控水平；第三，创建支付结算商圈。商业银行要基于电子商务背景开发支付结算商圈，鼓励更多经营实体加入商圈，实现小微商户和个人客户的互利共赢。例如，商业银行可以创建积分商城，让用户到积分商城中购买生活日用品，通过线上结算、线下送货的方式，为用户带来便捷的服务。在积分商城中，用户使用借记卡刷卡消费可以计入积分，用于抵扣商城购物支付金额，激发用户刷卡消费的积极性。

3.创新营销渠道

商业银行要重视先进技术应用，开发出线上线下相融合的营销渠道，促进传统营销模式转型升级，提高商业银行在互联网金融时代下的竞争力。具体的创新发展路径包括：第一，优化网点布局。商业银行要建设智能化大型设备，如智能柜台等，将部分柜内业务办理转移到厅堂办理，客户仅需要在智能化设备上操作便可以完成常规业务办理，提高业务办理效率，给客户带来智能化的服务体验；第二，开辟线上服务渠道。商业银行要建立起网上银行，减轻客户对实体网点业务办理的依赖程度，降低银行实体网点服务成本。商业银行还要积极拓展电商平台，对传统金融服务和产品进行整合利用，弥补以往营销单一产品的弊端，积极向用户营销黄金、保险、外汇、基金、信用卡等多项业务，为用户提供“一站式”跨业服务。第三，提高渠道服务能力。商业银行要共同建设实体营销渠道与电子营销渠道，实施线下与线上的联动机制，加强与第三方支付公司、电商平台、线下大型连锁商超、通信运营商等企业的合作，打通渠道壁垒，实现各项业务的协同运作，提高渠道服务的整合力。

4.创新金融技术

商业银行要积极发展金融技术，依托人工智能、云计算、大数据等技术增强自身的金融创新能力，妥善应对互联网金融模式对银行业务带来的冲击。具体的创新发展路径为：第一，商业银行要建立起功能强大的数据库，运用数据挖掘技术、数据分析技术研究金融行业数据，对客户群体进行归类，找出客户群体的需求偏好。例如，银行利用大数据技术掌握客户的风险承受能力、现有资金状况和理财稳健性倾向，向客户制定个性化的营销方案，提高营销成功率；第二，创建互联网金融生态圈。商业银行可以打造以本行业务为主体的电商服务平台，为客户提供分期付款、在线交易等服务，同时还可以将用户的信用信息直接纳入用户征信体系，用于发放用户的信用额度。商业银行要借助先进的金融技术挖掘客户的融资需求特点，为客户提供差异化的金融产品服务，增强客户群体对商业银行的黏性；第三，拓展技术覆盖范围。商业银行要积极响应国家各项金融政策，结合当前经济发展形势，将银行业务向基层拓展，推出“电商扶贫”“公益XX行”等业务，借助技术手段精准定位最需要帮助的农民、商户，为农民、商户提供金融平台。

5.创新风险控制策略

商业银行在发展互联网金融业务的过程中，要加强对新金融业态的风险控制，健全风控管理体系，最大限度地降低银行经营风险。具体的创新路径包括：第一，引入大数据风控系统。商业银行在风控管理过程中要引入大数据技术，借助互联网平台挖掘、分析数据，提取出有价值的信息，为研判银行业务风险提供依据。在大数据风控管理过程中，银行可以收集个人客户、企业客户在网上的资金流动数据，判断客户是否存在借贷风险，进而及时地采取有效应对措施，降低银行不良信贷率；第二，建立快速反应机制。商业银行要分析、识别互联网金融业务风险，针对可预见的互联网金融业务突发事件建立起应对机制，降低风险造成的影响；第三，落实尽职免责制度。商业银行要进一步完善风险责任体系，创新实施尽职免责制度，当业务责任人尽心尽力按照规章制度办理业务后，如果后期出现因企业信用、个人信用变化造成银行经济损失的情况，则不应再追究相关责任人的责任；第四，建立全程风控体系。商业银行要将风控管理贯穿于事前、事中、事后阶段，降低风险事件对银行和客户的影响。在事前风险防范中，银行要运用机器学习技术、大数据技术建立起风险识别系统，精准度量风险，对风险分类，制定针对性的风险应对措施；在事中风险管控中，银行要采用数字证书、密码控件、人脸识别等先进的安全认证技术，以及数据传输加密、软硬件加密、信息存储加密等安全管控手段，保证客户信息安全，降低资金交易风险；在事后风险控制中，银行要运用定位技术、TP检测技术等，跟踪获取客户信息，分析客户是否存在异常行为，避免出现外人盗用客户信息进行非法交易的情况。

四、结论

综上所述，互联网金融的快速发展对我国传统的金融体系架构产生了重大影响。为此，商业银行要主动应对互联网金融模式带来的冲击，借助互联网信息技术，创新产品开发、支付方式、营销渠道、服务技术和风控体系，不断拓展商业银行业务范畴，增强金融创新力，推进业务结构和经营模式变革，从而以高效率、高质量的金融服务保持商业银行在金融领域的竞争力。