骑行保险买了吗？

吴辉

骑行有风险，需要一份保险。

在骑行热的当下，每个骑手不要忘了自身安全。

张家界市文化旅游广电体育局在“掌上张家界”发布消息称，8月8日12时左右，在张家界市举办的第十届“天路”自行车挑战赛结束后，参赛骑手贺某骑行返程途中，于下山公路一弯道处不幸发生意外跌落，经抢救无效死亡。一位自称熟悉女骑手的网友称她留下3个年幼的孩子。

运动时，虽然每个人都会尽最大的努力来防止意外事故的发生，但有时候，天不遂人愿，事故总是会躲不开。这时候有份保险，就像是头盔，可以用来救命。

专业骑行保险产品很少

受疫情影响，越来越多的市民愿意骑行健身和通勤。

不管是作为代步工具还是运动装备，高档自行车越卖越火，而且动辄几千元起步甚至数万元。

在北京某车行里售卖的绝大多数都是进口自行车，售价不菲，入门款5000元以上。一些复古的公路自行车，更是卖到数万元。“这是丹麦的，纯手工，45000元起步。”

45000元，已经可以买一辆小型汽车了。买汽车，保险是必备服务。但该店店员说，店里没有自行车保险销售，如果消费者需要，可以自行购买意外险。

在郑州某自行车行，这里最便宜的入门级自行车，售价是2000多元，同样不提供自行车保险。

《理财》记者网上搜寻后，发现目前在售的有关骑行保险只有一款“华泰慧骑行―骑行安心”，责任包含意外身故、意外伤残、意外医疗以及驾驶非机动车意外导致的第三者遭受人身伤亡或财产直接损失。20万元保额，年缴保费240元。

Tips：

华泰慧骑行—骑行安心保险责任

意外身故、伤残20万元

意外医疗3万元，免赔额100元/次

意外救护车费用800元

意外住院津贴50元/天，最多30天，免赔3天/次

意外导致第三者遭受人身伤亡或财产损失13.3万元

像以上这种可以全面涵盖骑车人、第三者和车辆的专业骑行保险产品，目前很少。即使之前有保险公司推出过，也已经下架停售，如平安保险的电销人员表示，公司曾经推出过骑行险，但目前已经下架。与此同时，消费者的参保意识也有待提高。

骑行买什么保险

“目前骑行圈里，大部分骑友都是自己买一份意外险。”一资深骑友说。

小雨伞保险平台工作人员接受《理财》记者采访时表示，喜欢骑自行车的，虽然没有单独的骑行险可买，但可以购买意外险。

太平洋产险的电销人员也表示，公司目前适合骑行人员的保险，只有意外险。

一般意外险的责任包含骑行导致的意外。比如当下互联网非常热门的一款意外险，就是中国人保大护甲3号成人意外险，投保年龄18―60周岁，投保职业限1―3类，100万元保额，年缴保费290元;50万元保额，年缴保费150元;30万元保额，年繳保费96元。

Tips：

中国人保大护甲3号成人意外险

（至尊版）保险责任：

意外身故、伤残赔付保额100万元

意外医疗10万元;经社保报销，0元免赔额，100%赔付;未经社保报销，0元免赔额，80%赔付;不限社保范围内的医疗费用

猝死50万元

意外住院津贴150元/天，0免赔天数，单次以90天为限，累计以180天为限

航空意外身故伤残500万元

公共交通意外身故伤残50万元

驾驶非营运汽车身故伤残30万元

新冠疫苗身故伤残20万元

新冠肺炎身故50万元

新冠肺炎确诊津贴2000元

《理财》记者对比了市面上的大多数意外险，发现人保的这款产品性价比超高，一般来说，10万元保额对应100元保费，这款产品30万元保额才不足百元，而且还是大保险公司开发设计，很有可能是获客产品，用来引流，买到即赚到，随时有可能面临停售风险。目前该产品在快保、小雨伞保险经纪等平台可以购买。

需要注意的是，普通的意外险虽然可以保障一般的骑行意外，但如果骑行参加赛事或者高风险运动，则不在保障范围内。

周末，王先生和骑友一起参加了户外运动骑行，在下坡的时候因意外摔车导致腿部骨折，送医院各种检查、治疗，住了10来天才出院。出院后申请理赔，但却被保险公司拒赔了，理由是王先生的骑行运动不在保障范围内，属于保险免责条款。

原来王先生买的只是一款综合意外险，保险公司认为这次的户外骑行爬山属于高风险运动，不在保障范围内，所以拒赔了。

选购骑行保险注意事项

我们常说的骑车，可以区分为日常生活骑行和户外运动骑行。日常生活骑行，就是平常上下班的出行代步，这个属于普通意外险的保障范围。

像我们经常参加的骑行活动或比赛，比如外出休闲骑、南昆山爬坡、海南环岛骑、骑川藏线等，就要选择专门针对户外骑行运动的专项意外险。这类针对户外骑行的专项意外险，不仅能提供综合意外险的基础保障（身故、伤残、意外医疗），还包括紧急医疗转运及送返、自行车装备丢失和紧急境内救援等保障。为此，选择骑行保险有以下两点需要注意：

1.普通意外险与运动意外险有差别

不同保险产品的保障项目有所不同，大家可以根据需要选择。总的来说，普通意外险涵盖范围广，但一般不包括高风险户外运动，也有部分普通意外险承保一些户外运动，但有种种限制。

普通意外险的赔偿额度则主要设置在意外身故和残疾上。运动意外险因户外运动的特殊性将意外伤害的医疗金额设为主要赔偿。建议骑车频率较高的车友优先选择运动意外险。

2.个人第三者责任险更适合骑行

若被保险人于公共场所内，因疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定，应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司根据本保险合同的约定负责赔偿。比如，运动骑行过程中，不小心撞到行人，只要不是酒驾，不是明确写了免赔的都是需要赔付的，法院判定要赔付就可以用（第三者责任险）来赔付。

保险公司怎么判断是通勤还是运动，他们会派人来查吗？一般打电话报案的时候，保险公司工作人员会询问你是怎么摔的，假如你说就是骑车摔的，只是小事故的情况下理赔人员也不会深究，一般都会理赔。但如果是严重事故，比如伤残甚至是死亡，保险公司就会把整个事件前因后果都调查清楚。