共同富裕政策背景下互联网金融发展的机遇与挑战

周丽

【摘要】近年来，共同富裕广受各界关注，中央和地方政府也推出众多共同富裕重磅政策。在这一背景下，文章分析了互联网金融发展的基本情况，从个人、企业、产业、区域四个维度梳理剖析了互联网金融影响共同富裕的机理，在此基础上研究了互联网金融发展面临的机遇与挑战。最后，文章从完善法律法规畅通互联网金融支撑共富机制、鼓励场景升级迭代互联网金融赋能共富模式、推进金融创新夯实互联网金融促进共富基础等方面提出了互联网金融发展的政策建议。

【关键词】共同富裕；互联网金融；机遇

【中图分类号】F820

一、互联网金融发展情况

2021年以来，随着《中共中央国务院关于支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》的发布，共同富裕在全国受到政府、学界、媒体的高度关注。财政部、科技部、文化和旅游部、农业农村部等国家部委已分别发布政策文件支持推进共同富裕，浙江省杭州市等9个地级市均已发布了政策文件推进共同富裕。2022年2月21日在中国知网检索“共同富裕”结果显示，1983年以来，相关中文文献总数为25 717篇，其中2021年5203篇，占比超过20.2%，为历年之最。因此，可以说全国迎来了共同富裕政策窗口期。

那么，在这一背景下，互联网金融将面临怎样的未来呢？互联网金融的概念始于谢平和邹传伟（2012），随后衍生出数字金融、金融科技等多个相关概念，黄益平和黄卓（2018）主张对互联网金融、数字金融、金融科技等概念进行统称，因此，在不影响理解的情况下，本文后面将混用相关概念。互联网金融的发展，始于2004年支付宝上线，一般认为余额宝出现的2013年是互联网金融元年，随后，互联网金融经历了快速发展，涌现出众多互联网金融企业，如蚂蚁金服、京东金融等，也出现众多互联网金融形态，如第三方支付、网络贷款、数字保险、数字货币等。但是，2018年以来，由于P2P开始出现暴雷潮，金融监管部门对互联网金融的金融创新倾向于严管，到2020年11月，全国互联网金融点对点借贷平台网贷机构完全清零。虽然如此，但第三方支付、数字货币依然蓬勃发展，“金融为本、科技赋能”的导向更加明确。图1显示了2011—2020年互联网金融综合发展情况，我们主要采用的是北京大学数字普惠金融指数来表示互联网金融发展情况。由图1可以发现，数字金融普惠指数由2011年的33.58上升至2020年的334.82，接近翻了10倍，这意味着2011年以来中国互联网金融呈现持续增长态势。与此同时，图1还呈现了数字普惠金融指数的增长情况，2012年同比增长179%，随后增幅逐年下降，这意味着随着金融监管日益严格，互联网金融整体呈现稳步增长态势。

共同富裕政策背景下，互联网金融发展与其对共同富裕的影响关系高度相关。众多学者对这一关系进行了研究，主要结论集中于互联网金融有利于推进共同富裕，包括促进财富增长、助力经济稳定、有效增加消费、推动创新创业等。为了更加直观地分析互联网金融发展与共同富裕之间的关系，本文选取人均GDP作为衡量共同富裕的重要指标，选取数字普惠金融指数作为表示互联网金融的重要指标，图2直观反映了浙江省的情况。由图2可知，互联网金融与共同富裕之间呈现同向上升趋势，这意味着随着互联网金融的蓬勃发展，人均GDP也在逐年上升，共同富裕也在扎实推进。

二、互联网金融影响共同富裕的机理研究

2022年2月7日，浙江省举行高质量发展建设共同富裕示范区推进大会，为共同富裕“夯基垒台”“立柱架梁”，确立了高质量发展、收入分配、公共服务、区域协调、文化发展、生态文明、社会治理七条赛道。本文认为，互联网发展主要从个人、企业、产业和区域四个维度影响共同富裕。图3展示了互联网金融影响共同富裕的機理。

（一）个人维度

从个人来看，互联网金融可以从两方面影响共同富裕。一方面是重点支持低收入群体，提升低收入群体收入，推动收入分配优化。例如，在互联网理财中针对低收入群体予以相对高一些的投资回报，进而推动低收入群体与高收入群体之间收入差距的缩小。另一方面是支持普惠消费，事实上，以第三方支付为代表的互联网金融的出现，对普惠消费的推动作用比较显著，目前在一些消费商圈的智慧化升级中，支付手段的升级是重要内容。张勋等（2021）认为，互联网金融能够通过缩短居民购物时间有效增加消费。

（二）企业维度

大部分小微企业存在融资难、融资成本高等困难。互联网金融的出现，能够有效缓解小微企业的融资困境（谢平和邹传伟，2012；陆岷峰，2021）。互联网金融对小微企业的融资、理财等服务，在支撑小微企业做大做强的同时，也能够缩小小微企业和大企业的收入差距，推动高质量发展，进而为共同富裕奠定基础。同时，在金融“放大器”作用下，一些高杠杆的行业或企业与低杠杆的行业或企业相比，某种程度上是一种“金融不公平”，不利于市场公平竞争，对于那些高杠杆企业，互联网金融可以通过产品设计优化、经营策略调整等方式推动企业资产负债结构调整，推动收入分配优化，促进实现金融公平。

（三）产业维度

互联网金融可以通过支持创新创业、绿色产业、文化产业等来推动共同富裕。在创新创业方面，互联网金融的灵活性决定了其能够降低金融服务门槛、提高金融服务可得性，进而提升创新创业资本的获取率，激发产业创新活力，钱海章等（2021）研究指出，互联网金融促进技术创新和创业，进而推动经济发展。绿色产业方面，随着碳达峰、碳中和理念的不断深入，互联网金融可通过支持新能源汽车研发、鼓励循环经济发展等方式推动生态文明建设。文化产业方面，互联网金融可以加大对文化产业链的支持，包括文化艺术精品的培育、文化惠民活动的扶持、文化旅游线路的设计等。

（四）区域维度

在农村地区大力发展农村金融，有利于推动区域协调发展，其内在逻辑是，通过增加农村地区互联网金融服务供给，对农村地区实行降费让利，能够有效推动农村地区的经济发展、财富积累，推动区域经济协调发展，互联网金融在农村金融市场上发挥了“鲶鱼效应”，赵越等（2021）、陆岷峰和徐阳洋（2021）等研究均认为金融对财富的影响比较显著，进而证实上述观点。在城市地区发展社区商业，打造一刻钟便民生活圈，有利于公共服务优化。加大互联网金融对社区商业运营主体的支持，以及对招商品牌的适当倾斜，能够有效推动社区商业布局完善，进而促进公共服务优化。

三、互联网金融发展机遇与挑战

（一）互联网金融发展的机遇

1.普惠型多元需求更加强劲

随着共同富裕建设的推进，人民群众对美好生活的向往更加强烈、更加多元化。以消费为例，过去以生活必需品消费为主，现在消费者更加偏好沉浸式消费、生态化消费、数字化消费等。多元化、普惠型需求的出现，为互联网金融满足这些需求开拓了市场空间，创造了新的增长点和着力点。

2.高品质服务体验更加优化

在共同富裕推进过程中，“老少康养”“教科文卫”等服务成为人民群众的“急难愁盼”问题，也是各级政府民生实事的努力方向。可以预见，实现共同富裕的过程，也是各种养老服务、托幼服务、医疗服务、家政服务等服务质量不断提升的过程，還是人民群众获得感、幸福感、安全感、认同感持续增强的过程，这就为互联网金融支持民生项目实施提供了广阔空间。

（二）互联网金融发展的挑战

1.P2P影响互联网金融形象

自2015年2月首个银行P2P资金托管平台成立以来，互联网借贷机构数量在高峰时期达到5000家，随后出现了多家爆雷情况，给人民群众财产安全带来较大伤害。截止到2020年11月中旬，全国实际运营的P2P网贷机构完全归零。随着P2P从“香饽饽”到“人人喊打”，互联网金融的形象也发生一定变化，一些人甚至把互联网金融与金融风险高度关联起来。

2.资本无序扩张引发监管趋严

2021年4月12日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈蚂蚁集团。2021年4月29日，央行、银保监会等金融监管部门约谈了腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动等13家网络平台企业，进一步加强对网络平台企业从事金融业务的监管，强化反垄断和防止资本无序扩张。该约谈实际上也释放了对互联网金融进行严管的信号。在这一背景下，互联网金融要想像前几年一样“野蛮生长”是不太可能了。

3.互联网金融法律法规不完善

随着大数据、人工智能、元宇宙等技术的迅猛发展，新业态新模式日新月异、层出不穷，互联网金融发展也不断创新、不断升级，互联网金融支撑共同富裕的方式方法也更加多元，但是相关法律法规的更新进程偏慢，导致互联网金融全面支撑共同富裕发展面临法律法规支撑不足的问题。

四、互联网金融发展对策

（一）完善法律法规，畅通互联网金融支撑共富机制

加强对互联网金融监管法律法规的研究，基于互联网金融影响共同富裕的机理内容，精准推出互联网金融支撑共同富裕建设的政策机制。特别是重点推进互联网金融支持小微企业发展、优化低收入群体服务、支持创新创业、布局农村金融等方面政策机制完善，从而推动互联网金融助力共同富裕更加畅通，使互联网金融对共同富裕的推动效应更加明显。

（二）鼓励场景升级，迭代互联网金融赋能共富模式

抢抓当前大数据、人工智能和元宇宙等技术发展机遇，积极推动“元宇宙+商圈”“元宇宙+旅游”“元宇宙+文化”“元宇宙+体育”等场景升级。由于在商旅文体等消费相关场景中，支付手段是必要的支撑，因此，通过场景升级，可以有效倒逼互联网金融赋能服务的大升级，从而实现发展互联网金融的同时，也满足了人们日益多元化、个性化的需求。

（三）推进金融创新，夯实互联网金融促进共富基础

在接受监管的前提下，审慎推进互联网金融创新发展，重点扶持第三方支付、数字人民币等互联网金融内容，为推动共同富裕奠定扎实基础。同时，积极破解互联网贷款、比特币等监管难题，积极引导互联网金融朝着促进区域协调发展、推动收入分配优化、促进高质量发展、推进精神共富等方向稳步、健康、可持续发展。

主要参考文献：

[1]黄益平，黄卓.中国的数字金融发展：现在与未来[J].经济学（季刊），2018，17（4）： 1489-1502.

[2]陆岷峰，徐阳洋.经济双循环背景下中小企业的机遇、挑战与成长的着力点[J].西南金融， 2021（1）：1-10.

[3]钱海章，陶云清，曹松威等.中国数字金融发展与经济增长的理论与实证[J].数量经济技术经济研究，2020，37（6）：26-46.