县域农行服务乡村振兴战略的路径探究

邱向洪 中国农业银行股份有限公司丰顺县支行

当前，各级政府机构都在依据党中央和国务院提出的乡村战略部署推动各项工作的有序进行，农业银行也紧扣振兴战略，全面开展粮食战略安全、产权制度改革、产业融合、美丽宜居乡村、脱贫攻坚、幸福产业、“三农”和绿色金融发展等七项重点工作，对整体思路、发展目标和基础原则进行了明确，并对具体的措施进行了细化，而县域农行依据这一要求，进行了分类指导和全面落实，与“三农”建立了深厚的情谊，也积累了丰富的服务经验，成为乡村振兴战略实施的主力军。

一、县域农行服务乡村战略的优势和劣势

县域农行为乡村振兴提供金融服务的优势体现在三个方面：1.客户资源优势。县域农行长期为“三农”提供服务，积累了大量的客户资源，在进行乡村振兴战略的推进过程中，可以以客户资源为基础，实现线上和线下业务的融合。2.网点和人员优势。县域农行尽管员工和网点少于农村商业银行，但是与三大行以及区域性银行相比数量更多，所以，可以充分利用这一优势实现各项业务的推广和宣传。3.与党政部门具有长期的合作关系。县域农行在发展过程中与区域性的党政部门建立了良好的合作关系，可以借助政府部门的影响力，更好地为乡村振兴提供金融服务[1]。其劣势也体现在三个方面。1.产品和业务劣势。县域商业银行的产品和业务更新速度较快，会上线各种贷款产品，不但类型较多，而且功能也十分完善，而农业银行产品更新速度有待提高。2.成本劣势。县域农行网点和员工数量较多，在一定程度上造成了经营成本的提高，当前各项业务开始转向线上操作，物理网点和员工如果不能科学有效的处理，必然会给未来发展带来负担。3.风险管控劣势。作为一种具有经营风险的特殊行业，银行金融业务的发展伴随着许多不确定的风险因素。县域农行面对的客户基本上都是“三农”，相较于城市客户，其具有“小、散、差”的特点，信息收集难度较高，资产质量和数量也低于城镇居民。

二、县域农行服务乡村振兴战略中存在的问题

（一）缺少战略眼光

首先，对乡村振兴战略给金融需求带来的改变缺乏认识。部分县域农行将服务乡村振兴战略与为“三农服务”或者城镇化建设等同，缺乏对乡村振动推动农村产业融合情况的掌握，将服务乡村振兴战略作为政治任务，对于乡村振兴战略的实施对自身优势的强化、竞争力的提升缺乏根本性认识。其次，县域农行的市场定位与乡村振兴战略实施的要求具有偏差[2]。县域农行都开展了商业化运作，将工作重心放在城镇，对于农村地域的金融支持力度不大。最后，银行内在管理机制未进行有效的调整。在县域银行内没有构建起完善的“三农”服务机制，对推进措施缺乏有力的统筹。

（二）金融服务体系有待完善

虽然近些年来县域农行积极建设乡村金融服务渠道，设立了大量的ATM和自助银行，不但为农户提供了便利的基础性金融服务，而且还对服务模式进行了创新和完善。然而主要的服务仍然是基础结算和信用贷款业务，没有帮助乡村进行发展创新和盈利空间的拓宽，信用贷款的总量较小、存在较大的资金供求缺口，没有为新型经营主体提供针对性的金融服务。

（三）金融生态环境急需改善

第一，农村金融生存和发展没有稳定的基础。当前农村经济格局出现了巨大的改变，城镇一体化趋势逐渐加强，但是农村经济的市场化与乡村战略实施的整体目标之间存在着较大的差距。第二，乡村信用基础设施有待完善。当前在农村区域信用担保体系、信用等级和征信体系、产权交易体系等发展缓慢，有关的法制法规和风险补偿机制等有待完善。第三，没有建立信用意识和债权保护观念。一些农民受到计划经济的影响缺乏债务偿还意识，一些企业没有建立起科学的财务管理制度和信息公开制度，使得银行与企业之间关系紧张。第四，县域银行为“三农”服务缺乏基础[3]。许多农民对于电子产品的使用能力不高，金融知识没有得到有效的普及，部分农户害怕遭遇金融诈骗而对金融服务存在抵触情绪，影响了金融服务的开展。

（四）产品和服务有待创新

首先，信用贷款支持需要调整。当前县域农行所能提供的贷款额度通常都低于十万元，无法满足许多经济组织和企业对资金的需求。从时间层面来说，通常都不超过三年，与农民资金回笼慢、利润小的经营特点不符合。其次，金融服务没有持续性和针对性。在进行产品和服务模式的创新时，未能对金融市场进行全面的调查和研究，使得县域农行推出的产品与客户的多元化需求不符。同时，在提供服务时，没有对客户群体进行针对性的类别和层次划分，造成产品缺乏针对性，后续没有落实跟进服务。

（五）人才建设有待加强

作为乡村振兴战略实施的基础，人才振兴的关键是使县域农行金融服务经办人员的综合水平得到提高。但是当前许多银行的干部和员工存在着严重的老龄化问题，知识结构较为单一，银行缺乏精通农村振兴战略以及金融管理知识的复合型人才，没有组织科学有效的培训，影响了员工综合水平的提升，不但无法为“三农”金融服务的开展提供支持，也无法满足新背景下乡村振兴战略实施的要求。

三、县域农行金融服务乡村振兴战略的路径

（一）对经营发展理念进行创新和优化

首先，针对乡村振兴战略实施中产业融合的实际需求给予积极的金融支持。县域农行要将自己的人力、物力和财力更多的转向农村和农业，推动农业产业体系的形成，为三大产业的融合提供助力，特别是要以农业产业链为核心进行布局的展开，将链条主体往两端拓展，为农村地区重点企业、新兴经济主体以及二、三产业个体等各个类型的经营主体提供金融支持[4]。其次，要以金融服务综合化的实际需求为基础进行金融服务模式的优化。县域农行要积极地在农村区域进行手机银行、网上银行、专项业务等的推广，做好投资银行、市场咨询等各种类型的金融服务，促进信用贷款工作效率的提高，对风险管控措施进行优化和完善。要坚持“绿色金融”的经营理念，将各项资源转向农村生态环境建设当中，为绿色农业、循环经济的形成提供金融支持，利用信用贷款、产业基金、金融顾问等手段为农业产业结构的调整提供助力。

（二）打造完善的金融服务体系

县域农行要以乡村振兴为中心进行金融产品和服务体系的构建和升级，建立科学化的管理流程使中后台之间加强沟通合作。首先，要建立科学完善的服务体系。1.要以乡村农业产业升级为目标，加强对粮食生产规模化、机械化的金融支持力度，推动农业生产效率的提高，重点扶持农业产业化标志性企业、农产品生产加工基地，使农业产业链中的不同环节建立紧密连接，制定出针对性的专项融资产品为各个经营主体不同的融资需求提供服务，并帮助他们进行市场行情、风险问题等信息的收集和分析，从而使乡村经济主体的生存和发展能力得到提高。2.要推动农村全面的进步，将融资和融智进行有效的融合，为农村基础设施改造提供支持，推动美丽乡村、绿色乡村的建设[5]。3.要推动农民的全面发展。县域农行要为领头企业、农村合作社、小农经济等提供金融支持，使他们的生产型收入获得增加，通过增加信用贷款、农产品存货、仓单质押等贷款发放的力度帮助农民拓展经营规模，通过发展手工业、观光农业、土特产服务等实现副业收入的增加，通过教育、健康等消费金融业务为农民消费升级提供支持。其次，要构建起完善的联动服务体系。县域农行要积极地跟租赁、证券、保险等机构进行合作，建立起银行、基金、担保、保险为三农服务的整体框架体系，加深同业合作，构建起联动合作的新型模式，使县域农行服务乡村战略的水平不断提升。比如可以与证券公司相互配合为农民提供产业基金、股票基金等业务，与保险公司合作提供农业项目保险业务等。

（三）构建良好的农村金融生态环境

第一，要为乡村文明治理提供支持。县域农行要与政府部门合作推动新增体系和环境建设，乡村文明素质和治理水平获得大幅提高。第二，要加强横向的交流与合作。县域农行要加强与各方力量的合作，构建起村经济主体、有关部门和农村群众共同参与的文明信用体系建设，其中，地方政府部门提供引导和整体把控，人民银行和银保监会是主要的核心力量，金融机构是实施主体，司法机构是主要的支撑力量、新闻媒体提供监督支持。通过“金融知识进乡村”活动的开展，为农民提供金融知识的培训，广泛宣传信用建设的有关知识，提高农民的守信意识，并选择合适的时间进行农村经营主体信用评级工作，为贷款额度和利率的评定提供数据支持，使企业和农民更加积极地规范自身行为，促进诚信意识的牢固。第三，建立规范良性的政策保障体系。要以政府部门的引导为基础，推进农村金融制度和立法建设，保证政府和金融单位保障职能的发挥，实现监督管理架构的完善，为乡村振兴夯实金融保障基础，加强农业银行与农村集体组织之间的合作与交流，推动农村信用体系的建立和优化，构建起领域广、涵盖宽的信用数据库。第四，要积极地推广互联网“三农”金融服务。要开展一系列的活动在农村地区普及互联网金融知识，使农民都可以熟练掌握网上银行、微信银行、在线融资等各种金融渠道，使“三农”客户可以更加方便快捷的进行操作，更加习惯使用农业银行线上服务，同时要把互联网银行改造成为具有多种功能的“三农”互联网服务站点和平台，减少信息不对称造成的风险问题。

（四）推进产品服务创新和升级

第一，要增加针对性金融产品的种类。首先，要进行信用贷款产品的全面研发，对贷款的额度、时间和还款方法等进行科学的设计，比如研发“双创”系列信用贷款产品和以农村集体资产收益权、股权为基础的新型抵押担保产品，针对美丽乡村建设、特色小镇建设、文化体育等领域进行服务方案的制定，进行金融产品的研发和推广。其次，要进行投行和融资性产品的研发，面向乡村振兴领域内的中端和高端客户，为其提供针对性的金融服务，包括债权融资、股权融资、重组并购、财务顾问等，并通过推介会的举办、产业基金的设立、风险投资的牵线等，加强银行与政府部门、银行与企业之间的战略合作。最后，要对银行卡、结算等产品进行升级和优化，推出“新三农”客户针对性的信用卡和银行卡产品，积极地进行掌上银行、网络银行、移动支付等服务和产品在三农中间的宣传和推广。要为农民提供针对性的具有多种功能的POS机、手机支付等支付方式，并提供操作简单快捷的结算和现金管理服务。第二，要对产品更新模式进行积极的探索。要针对各项产品制定出因地制宜的更新模式和农村产业PPP融资机制，依据农村产业融合的需求积极的推出季节性收购贷款、融信保业务等金融产品，满足“三农”个性化的发展需求。第三，要对服务模式进行积极的探索。要以乡村振兴、重大工程为中心，构建起“服务优质、风险管控、稳健运行”的管理模式，比如针对农村产业融合的趋势进行农业全产业链金融服务模式的构建，选择农业产业化联合体以及示范园区作为主体、新园区作为切入点；为了顺应农村产权制度改革，可以进行“资金、资产、资源”管理平台的研发和推广，为“三农”客户提供个性化的金融服务与方案。

（五）加强人才队伍建设

乡村振兴战略的实施是一项长期且艰巨的系统化工程，县域农行想要为乡村振兴战略提供更好的金融服务，需要构建一支高水平的人才队伍作为支撑。首先，进行各个级别领导班子的建设。要依据乡村振兴战略实施对金融服务的实际需求，对县域农行各个级别的领导班子进行调整和优化，并将金融服务乡村战略的实际业绩引入到绩效考核当中。其次，要建立科学的人才联动机制。要构建起“后台为前台、部门为基层、全行为客户”的金融服务乡村振兴的局面，建立科学的选拔机制、轮岗机制、定期培训机制等，使全体员工为乡村振兴服务的综合能力和核心素质得到提升，并构建起规范化的专项技能人才库，建立起规范化、科学化的乡村振兴金融服务人才管理模式。再次，要积极进行一线人才队伍的建设。基层网点乡村振兴人才队伍建设，对于各项战略目标的推进和实现具有决定性的影响，所以各个县域农行要针对当前实际需求与综合能力不匹配问题进行针对性措施的制定，加强人才队伍建设，通过专家讲座、岗位交流、跟班学习、专项技能考评等方法，持续加强基层乡村振兴金融服务人才队伍的建设，从而更好地履行自身岗位职责，为乡村振兴各项工作的推进提供组织和人才保障。最后，加强人才队伍的管理。不但要为人才队伍建立专业技能的施展平台，通过薪酬奖励、评优评先等方式使员工的工作积极性得到提高，也可以通过人才结构的优化促进全体员工整体服务水平的提高，从而为乡村振兴战略的推进和实现奠定人才基础。

四、结语

作为面向“三农”、服务城乡的农业银行，在乡村振兴战略的推进和实现中具有非常重要的作用和地位，县域农行要积极进行经营理念的更新、服务体系的完善、金融生态环境的构建、产品服务的创新、人才队伍的建设，为乡村振兴战略的纵深推进提供保障。