双循环视域下商业银行发展路径探讨

李思维

【摘要】面对国内国际双循环视域下，经济发展模式、发展重点、经济结构将进行重大重塑，经济的内循环必将影响商业银行资金内循环的力度，商业银行的发展路径也将进行转变。文章首先浅析了国内国际双循环发展的内涵，然后综合比较了“双循环”视域下，商业银行发展面临的机遇与挑战，最后针对性地从金融与科技融合、特色化经营、居民消费金融、区域一体化协同、整合国际国内业务和风险防范六个方面对国内国际双循环视域下商业银行发展路径进行了系统探讨。

【关键词】双循环；商业银行；发展路径

【中图分类号】F830.33

一、深刻理解国内国际双循环的内涵

“双循环”指的是在外部环境高度不确定的条件下，以国内循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，这一战略调整对商业银行而言，其影响是基本性、全方位的，有着深刻的时代背景。以国内循环为主体是依据我国经济社会发展新阶段所做出的主动选择。目前我国人均GDP已达到7万元[1]，经济发展要更加注重提高人民生活水平方面，立足国内，充分释放国内经济发展潜力，逐步从外向依赖型向内循环为主的发展模式转变[2，3]。这意味着国家把发展的重点要逐渐放在国内，着力构建更加完整的國内市场体系，把握主动权，以扩大内需为战略基点，调节供需矛盾，降低国际经济、金融风险的冲击。但这并不意味着我国经济要闭门造车、闭关锁国，我们决不能把国内循环和国际循环割裂开，而是要充分发挥内需潜力，更好地利用国内、国际两个市场、两种资源，使得国内、国际市场联通，形成双循环互动的良好局面。国内循环带动国际循环，国际循环反过来又深化国内循环，两者相互影响，相互促进，为中国市场、世界市场注入源源不断的活力。

二、国内国际双循环视域下商业银行发展面临的挑战与机遇

（一）国内国际双循环视域下商业银行发展面临的挑战

1.外部压力加大，金融风险多发

改革开放以来，我国部分商业银行逐步开设了对外金融业务，随着我国经济高速发展的同时，其规模也随之扩张。但在当前愈加复杂的国际政治背景下，国际贸易投资风险剧增，商业银行涉外资金风险日渐上升。2020年全球疫情席卷之下，世界经济呈衰退之势，“黑天鹅”和“灰犀牛”风险交织[4]，金融风险频发，商业银行风险防控压力加重。

2.涉外资金减少，收入增长趋缓

以国内循环为主体的经济战略背景下，商业银行持有的涉外金融业务虽然总体上会保持一定的规模或增长，但很难去开拓新的业务领域，受环境变化，商业银行在涉外业务的处理上也会更加审慎地考虑。加上受到疫情影响，部分国家财政面临严峻挑战，经济恢复力度较弱，因此，商业银行的整体涉外收入增长会逐渐趋于平缓。

3.经营环境变革，银行竞争加剧

以国内循环为主体意味着众多商业银行将会把重点放在国内，资源也会逐渐转回国内，同业依赖度高，势必会加剧竞争。这也意味着商业银行以往的发展模式不可持续，必须加快转型发展，商业银行之间掀起一次次转型热潮。

4.资源配置失效，银行结构失衡

在全球经济一体化环境中，商业银行面向客户广泛，可以自行在国内和国际市场进行资源配置，可以保证银行客户群体处于较均衡的状态。在“双循环”背景下，商业银行重点将逐渐从国际转向国内，此时市场中提供服务的银行数量和类型激增。在这样的市场环境下，大型银行凭借其服务优势，可以获取更多的客户，中小型银行很有可能失去一些小微企业、长尾客户等。

（二）国内国际双循环视域下商业银行发展带来的机遇

1.经济基本面更稳，营造佳境

虽然受疫情影响较严重，但是我国经济总体处于较稳健的发展趋势，且经济恢复较快，总体向好。近年来，中美贸易摩擦不断升级，国际政治局势具有极大不确定性，在外需增长受阻的情况下，我国及时做出战略调整，做强内需，为商业银行的国内发展营造良好的发展环境。

2.消费需求释放刺激增长

我国有14亿人口，其中中等收入群体超过4亿，具有全世界最大的消费市场规模，也是全球最具有潜力的大市场。人民经济水平逐渐提高，消费意愿增强，储蓄意愿存在急速下降的可能，个人金融需求日益强烈。我国内需潜力不断释放，国内大循环活力日益增强，将带动商业银行的消费金融业务的指数型增长。

3.基建投资提供机会

新一轮基础建设主要以新兴的现代信息技术及高科技等作为投资重点方向，具有高技术性和前瞻性。随着固定资产投资项目的增多，商业银行贷款资产结构也会做出相应调整，通过扩大对固定资产投资的信贷支持，来有效扩大生息资产的规模。需要注意的是，新基建与传统基建不同，前者大部分属于轻资产行业，因此商业银行需要创新服务业务模式，更好地匹配新基建的融资需求。

4.科技创新激发活力

国家对创新愈加重视，不断改造传统企业，支持企业科技赋能，助力传统劳动力密集型企业完成转型。创新企业需要资本支持，商业银行因此可以丰富其金融科技服务，逐步从业务辅能转向业务引领，推动商业银行业务及流程的数字化转型进程。

5.产业升级带来契机

产业结构优化升级有赖于银行服务支持。产业转型升级，一批批以5G、区块链、大数据等为代表的战略性新兴产业出现，并得到了国家重点支持，这为商业银行发展提供了契机，带来巨大的市场空间和发展红利。商业银行可通过升级服务方式，来获得创新性发展。

三、国内国际双循环视域下商业银行发展路径

（一）金融与科技深度融合，加速数字化转型

“双循环”格局下，核心技术是关键。经济高质量发展离不开科技的助推作用，金融与科技进行深度融合，科技赋能金融创新。一是经营模式的数字化升级。数字化经济赋能，商业银行应该创新疫情时代下加速的数字化趋势，以客户为中心，开发更多的客户服务场景，建设线上线下服务体系，培育银行的数字化服务能力，促进服务手段和方式的升级与优化。二是支持企业的数字化转型，充分利用大数据、5G、区块链、人工智能、物联网等，加强银行和企业之间的联系。同时也要加强银行数据的安全性管理工作，加强数字安全把控。三是加大金融投资力度，积极推动金融科技产业化，支持实体经济发展，对于发展前景较好的科技企业，商业银行应该予以信贷支持，并且试行无资产抵押，在一定程度上起到激励作用。

（二）致力于特色化经营，打造竞争优势

过去一段时间，鉴于国际政治和经济环境稳定，经营环境的确定性较高，导致商业银行间形成了同质化竞争。在国内国际“双循环”视域下，“无特不立”，商业银行一是要培养特色客户群体，增加用户黏性。细分客户群体，提供个性化服务，营造独特的用户场景。向客户提供数字化、定制化、智能化的卓越体验，帮助客户实现更大价值；二是要有鲜明的业务特色，如发展绿色金融业务，打造绿色金融品牌，强化品牌思维、特色思维、差异化思维，商业银行要坚持走一条差异化发展道路，及时转变发展模式，调整发展战略，打造核心竞争优势。

（三）做好居民消费金融，激活内需潜能

将重点放在国内，意味着需要刺激居民的消费需求，扩大消费规模，消费将会成为经济的主要增长动力。为此，商业银行应优化消费金融结构，不断加快零售转型步伐，充分发掘客户需求。银行不能仅将重点放在储蓄，而要开发衣、食、住、行、娱乐等消费贷款业务，丰富产品体系，简化贷款手续，为居民消费贷款提供便利。考虑到我国中等收入群体较多，该群体基数大，且在有政策支持的情况下，更容易接收，因此可以实现可观的增长。另外，针对潜力巨大的农村市场，要积极推广消费金融产品，更加普惠、更多层次地激活居民消费潜力。

（四）探索区域一体化协同，挖掘发展优势

随着经济一体化发展格局的不断深化以及跨區域金融活动的频繁，商业银行以往单一的城市服务模式已出现很多弊端，不能适应新时代的发展格局。粤港澳大湾区的交通基础设施互联互通、长三角一体化系统发展、上海自贸区国际金融中心、海南自贸港、京津冀、成渝地区“三区两地”等区域对于经济发展的作用越来越明显，地位进一步巩固，商业银行应探索风险、认识风险、规避风险等，因地制宜，针对各个区域重点客户群、都市圈开展差异化服务，挖掘各个经济群的发展优势，培育重点产品，并且逐渐实现各个区域的协同化发展，各个业务健康发展。

（五）整合国内国际业务，优化业务结构

在当今国际形势错综复杂、瞬息万变的环境下，商业银行不仅需要对国内业务进行产业结构的调整，也需要对国际业务进行评估，重新整合国际市场业务。中美贸易摩擦和全球疫情对国际业务的影响举足轻重，商业银行要对原有的国际业务规模根据情况适时进行收紧调整，优化调整区域资源配置，进一步优化业务结构，谨慎拓展国际化业务。

主要参考文献：

[1] 丁安华. 在“双循环”中开创银行业高质量发展新格局[J]. 中国银行业，2021（1）：32-34.

[2] 谢伏瞻. 加快培育完整内需体系[J]. 理论导报，2021（1）：9-12.

[3]晁赫赫.经济“脱实向虚”的具象化影响、成因及治理路径探究[J].中国商论，2021（20）：18-21.

[4]薛见寒.新发展时期我国商业银行普惠金融综合效率影响因素实证研究：基于DEA-Tobit模型分析[J].湖北经济学院学报，2021，19（6）：26-37.

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