基于互联网环境下消费金融发展探析

戴婷婷

摘要：随着我国信息技术的发展和互联网在生活各方面的普及，消费金融面临着前所未有的机遇，同时也需要应对一定的挑战。消费金融指站在消费者角度对现有资本如何最大化地满足自身消费需要进行的思考，它对于提高人们生活质量、拉动国家经济发展起到重要作用。本文立足当下的互联网环境，对金融消费的发展情况作分析，并探究未来如何进一步扩大消费金融的优势，促进国家经济的良性发展。

关键词： 互联网;消费金融;发展趋势

引言：

互联网环境下的消费金融显现出巨大的能量，这启示我们结合现有优势，深入了解当下的消费者诉求，充分发挥互联网在促进消费方面的作用，促进金融消费的进一步升级。另外，互联网带给消费金融的挑战也不可忽视，需要我们在保持现有发展水平的前提下逐渐探寻新的发展方向。

一、互联网环境下消费金融的发展现状探析

经济的发展给人们生活带来了翻天覆地的变化，一方面在于为消费者提供的商品增多，消费者的经济水平提高，有能力且愿意购买商品，从而进一步带动经济的发展。从另一方面来说，经济发展带来的除物质上的改变外，也极大地丰富了人们的精神世界，“超前消费”理念逐步出现，成为现在的主要消费形式之一。在互联网环境下，消费金融发展蒸蒸日上，涉及到的平台与领域也持续扩大，成就了现今的发展现状。

根据现有数据可以发现，我国消费规模有阶段式增长，消费信贷的数额也在不断增大，可以说消费金融在我国经济中所占的比重也逐渐增高。传统的金融消费模式下，银行信贷服务多是针对高收入人群，并且采用线下的模式。随着互联网的发展，网上交易形式越来越便利，使得更多收入层次的人群转战线上消费，创造了大量的网络订单。在这样的情况下，为了加大消费者需求，进一步刺激消费，许多网络平台开通了提前消费的功能。例如支付宝的“花呗”，采用“这月花，下月还”的形式，通过规定时间内减小或不收利息的形式，鼓励消费者采用花呗付款。这类消费形式的出现使得更多群体如大学生参与到了消费金融当中，增强了消费者的消费体验感，能够让消费者提前享有商品和服务，避免资源的浪费。同时，分期付款的形式是互联网金融消费的又一拓展，它减轻了消费者的负担，充分激发了消费者的消费欲望，也使消费者更加积极工作以提高消费水平。

二、消费金融在互联网背景下面临的挑战

互联网为消费金融创造了大量机遇，同时也会带来一些挑战，这引起了人们的深入思考。在互联网的帮助下，消费金融的实施更加便捷，这看似方便了消费者，但也会产生过度消费、增加消费者的负担等现象。互联网中的消费金额仅是一串数字，这就容易使消费者失去对金钱的概念，迷失在“买买买”当中，在看不见实际的损失之下，很容易将超前消费变成过度消费。另外，也有一些人会对互联网下的消费金融产生疑惑，认为虚拟数字不如金钱那样实际，是否容易产生错误记录，给消费者带来损失等现象。而一旦出现信任危机，消费金融将很难挽回众多的顾客。在互联网金融消费技术未完全成熟之时，很多大型的金融消费、金融贷款选择线下的形式，这也暴露出了互联网带给消费金融的缺陷。再有随着时代的发展，人们面临的生活现状不同，产生的消费观念也不一样。比如在经济困难时消费者会选择减少消费，为避免过度花销而停用互联网金融消费，在此时会更加倾向于保守消费。最后，随着应用互联网消费金融的人数增加，在此领域的信息分析、数据处理也显得尤为重要，相应的金融软件、金融产品也需升级，实现消费金融的便捷化、智能化。以上分析表明互联网技术下，消费金融面临着众多挑战。

三、互联网环境下发展消费金融的有效策略

消费金融本是应时代特点而生，也应该随着现实情况，不断进行升级优化，使自身发展充分满足消费者的需要。在互联网环境下发展消费金融，需要从以下几个方面着手：

第一，明确消费群体，制定相应的消费金融方案。比如对于大学生、宝妈这样平常消费的群体，可以推出相应的消费套餐，比如每采用线上的形式提前消费一笔，便可以积攒积分，积分到一定数额之后能兑换礼品。对于企业、创业者这样的大型客户，也需要制定线上一对一服务，将责任落实到个人，力求为消费者提供明确的指引，避免因操作错误等情况带来不必要的损失。还可以针对大额的网络贷款提供保险服务，给贷款者充足的思考时间，实施阶段式的利息收取模式。第二，实现消费金融的智能化。消费金融需要充分结合现有技术，通过APP、平台来完成自己的服务，在消费者操作的每一步应该有相应的风险提示或者方向指示，让消费者能够充分掌握信息，做出对双方更加有利的选择。第三，完善线上咨询服务，给消费者充足的安全感，使互联网消费金融能够顺利发展。第四，拓展消費金融的形式，在“这月花，下月还”和“分期付款”的形式外，还可以制定如消费金额在一定数量段内可以适当延长还款时间的形式，并不断完善线上现金贷款的各项步骤。

结语：

综上所述，互联网消费金融发展态势良好，并在今后有更多的发展空间，但同时也面临一定挑战。这启示即将进入金融行业的大学生积极探索互联网金融消费的优劣势，寻找促进互联网消费金融发展的有效策略。

参考文献：

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