政府性融资担保机构发展的思考

左莉娜

摘 要：随着我国国民经济的快速发展，中小型企业在国民经济中所占的地位也越来越重要，但这类企业往往存在着融资成本较高、融资渠道较少等问题，政府性融资担保机构的发展和兴起，便是为了扶持这类企业。政府性融资担保机构要不断提升可持续经营能力，才能保证持续健康地发展。文章通过分析政府性融资担保机构发展过程中存在的问题，提出了相关的策略和建议。

关键词：政府性 融资担保机构 中小企业 发展

中图分类号：F810

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2022）01-052-02

一、引言

中小型企业的数量庞大、规模小、信用评级低，因此融资时，资金提供者会根据上述情况限制中小型企业的融资，中小型企业面临着融资难、融资成本高等一系列的问题。政府性融资担保机构的发展，正是为中小型企业提供融资增信，目前政府性融资担保机构为中小型企业服务，已很大程度上解决了企业融资难、融资成本高的问题，但政府性融资担保机构自身的发展，也有很多亟待解决和改善的问题。

二、政府性融资担保机构发展中存在的问题

（一）政策和收益难以平衡

政府性融资担保机构是由财政出资、配合实现政策目标而建立的，主要是为了扶持中小型企业的发展，降低中小型企业融资难度。因此，政策上，机构在服务中小型企业的时候，担保费率低，意味着收益也低，并存在经营成本高且风险大的情况。但如果机构只顾着盈利，提高担保费率，降低人员成本等，那么就会违背机构建立的初心，偏离政策的号召。因此，政府性融资担保机构在运营过程中会陷入两难。一方面，如果为了提高收益，通过提高担保费率，获得更高的回报，那么，就会背离政策设立的目标;另一方面，如果机构想要保证政策性，就要承担运营风险，接受低效益，结果会很难生存，更不可能做到稳定可持续发展。

（二）风险抵御能力低，担保能力弱

政府性融资担保机构面对贷款企业时，贷前风险控制能力较弱。机构对贷款企业进行贷款调查难度较大，很难做到全面细致地调查了解，有些企业甚至为了得到机构的担保，提供虚假信息，提供虚假经营状况证据或者伪造信用情况，这些都会加大机构运营风险;同样，对于已经贷款的企业，管理能力也较弱。政府性融资担保机构，缺乏对贷款后企业的有效管理，如果企业的发展和经营不善，机构又没有及时关注到企业的经营状况，不能及时了解到企业的还款能力，而造成企业不能按时还贷、机构不能安全收回贷款的局面。另外，政府性融资机构担保能力弱，原因是政府性融资机构普遍规模较小。

（三）机构缺乏高水平专业人才

虽然，政府性投融资担保机构顺应政策的号召，成立速度快，呈现遍地开花的状态。但大多数机构规模小，存在着人员不专业、处理问题的能力弱，以及风险意识薄弱等问题，人才的缺失，也是机构发展的一个痛点。机构缺乏专业的人才做管理，机构的人员是机构的根本，如果机构的相关工作人员无法胜任工作的话，会导致机构在运营过程中增加不少风险，对机构产生不利影响。

（四）政府性担保机构和银行合作中处于弱势地位

多数政府性担保机构在与银行合作的过程中，并没有完全做到互利合作、风险共担。部分国有商业银行在与机构合作时，要求机构承担100%连带责任，将全部风险转嫁给担保机构。机构承担100%连带责任后，对承保企业和业务规模持审慎态度，一定程度上制约了自身发展。由此可见，机构在合作关系中处于弱势地位，导致机构承担的风险上升，进而限制了自身可持續发展。

三、政府性融资担保机构发展之对策

（一）政府加大引导力度，补充资金，协调政策和收益之间的平衡点

政策目标不但能够扶持中小型企业发展，还可促进经济可持续发展，政府性融资担保机构由政府出资运作。因此，政府可以从以下这几个方面来解决机构运营收益低影响发展，以及高收益偏离政策等问题。

1.加大引导力度。政府可以从政策上加大引导力度，例如，实施对机构进行绩效考核的办法，对于政策目标完成较好的机构予以奖励。对目标完成较好的机构，出台相应的优惠，给予物质上的奖励，比如季度奖金、税率降低等，以及精神上的鼓励。评级出优秀机构、行业榜样、机构标兵等称号，这一举措不仅能提高机构的社会认可度，也能对企业起到激励作用。对完成目标较差的机构，予以政策上的限制和处罚，以防一些机构为了盈利而偏离政策，使杠杆作用无法得到发挥。

2.减免税收，支持机构发展。政府还可以通过减免税收，提高税收起征点等支持机构的发展。特别是针对目标完成较好的机构，目标完成得越好，税收减免越多，收益也能更高，这样的举措可以让机构的外部环境变得更加有利，机构有了生存的外部环境，自然就能更好地完成政策目标。

3.灵活调整担保费率。政府可以根据当年的行业情况、经济发展情况，适当的调整担保费。在经济发展较好的情况下，适当提高担保费率，既能保证机构在经营中获利，又能维持机构稳定发展。在经济发展不理想的情况下，降低担保费率，保证中小型企业的服务不间断，灵活调整担保费率有助于机构灵活完成工作目标。

4.补充资金。政府可以通过补贴、资金补充等财税政策为机构提供资金支持，适当的补偿和资金补充这一举措，能激励政府性融资担保机构的积极性，同时也能够帮助机构持续性运营。

（二）利用贷前控制、贷后管理，风险分担提高风险抵御能力

政府性融资担保机构存在一个比较棘手且解决难度较大的问题，就是对被担保企业的管理能力不足，无论是贷前控制还是贷后管理，都存在很多的问题。针这个问题，提出以下几点建议：

1.可利用科技手段、大数据分析以及可视化分析等做好贷前风险控制和贷后管理。将科技手段引入到政府性融资担保机构中，大数据分析建立起信息库等平台，企业风险预估等都运用平台化的方式来完成。用历史数据和企业历史经营情况来评估一个被担保企业的风险程度。被担保企业的真实信息，以及过往的借贷信息、经营状况、信用等级都可以通过科技手段来分析评估。大数据的系统引入，同时也是顺应了时代的发展，任何企业信息都能在大数据的信息库中留下痕迹，方便机构直观地判断一个企业的信用等级，以及审核企业提交的信用证明、经营状况证明。数据分析在降低贷前风险上能起到很好的作用，同时在贷后管理上起到的作用也相当重要。机构往往在贷款签订之后，对被担保者的管理就变得少了，回款追不回的情况也时有发生。如果能随时了解到企业的经营状况，那么就会大大降低此风险，同时这个平台，也能跟踪和监控被担保者的经营状况，这就让每一个项目都有迹可循，每一笔贷款都能在监督下使用。

2.合作拍卖、典当机构。如果被担保人的确无奈面临了经营不善等问题，政府性融资担保机构如果没有签订长期合同的典当机构，被担保企业在进行处理抵押资产时，会不方便，也不利于政府性机构及时做止损的自保。一个合作稳定且能长期进行合作的典当行、拍卖行是很有必要的，这不仅能方便被担保人及时处理资产，也能提高机构的综合性收益。

3.引入商业性保险。政府性融资担保机构，还可以引入商业性保险来抵御风险。商业性保险的作用是为了应对担保人无法还款的状况，这一计划可以降低代偿风险，提高风险防御能力。

4.加强监督。除了通过数据平台分析已经贷款的被担保人的经营状况以外，在担保关系成立之后，机构有权对被担保企业实施监督，定期了解被担保企业的经营状况、贷款使用情况以及财务情况，随时调整被担保人的风险控制措施。

（三）提高机构工作人员整体素质

政府性融资担保机构存在的一个比较大的问题是，高水平的专业人员不足，直接影响着机构的经营和发展，因此，提高机构人员的整体素质，是非常必要的。

1.完善机构人才培养机制。机构应该定期给机构人员进行培训，培训内容可以包括政策上的解读、新平台使用、对企业风险分析的能力，以及专业知识等。此外，强化从业人员的专业要求也很重要，可以从专业课程打分、从业资格考试等来选择聘用专业的人才作为机构工作人员，从聘用高水平人才到培训已入职人员，环环相扣的人才培养机制才能维持一个高水准的团队。

2.加强法律、法规的宣传。对机构工作人员定期或不定期地进行法律法规的宣传，此目的是为了增强机构工作人员对社会公众安全的认知，以及應对风险防范的能力。

3.设定科学的指标，制定完善的晋升制度。根据政府对机构制定的指标，以及机构自身的经营指标，对工作人员进行指标的设定，激发机构工作人员的积极性。对于完成指标较好的人员进行物质的补偿和精神的鼓励，对于完成目标欠缺的工作人员及时进行培训，让成绩较好的人员分享自己达到目标的经验，使团队整体得到较好的提升。另外，机构可以根据实际情况，设立不同梯队的岗位，针对不同层次的岗位进行针对性的培养，业务层、中层、高层等，让员工都能有晋升的渠道，自然会激发出工作的积极性。

（四）构建机构和银行、政府风险共担机制

如果风险高度集中在政府性投资担保机构上，显然运营风险是极大的，如果能和银行、政府建立风险共担机制，就能很大程度上缓和这一风险压力。可以从以下方面着手解决这个问题：首先，加强企业的横向发展，扩大业务规模，在选择被担保企业时，要进行完整的风险评估，降低机构承担的风险。其次，可以通过融资形式扩大机构规模。目前我国政府性融资机构存在的形式几乎都是省、市、县三级融资担保机构组成的担保体系。各级担保机构可以充分利用资源，通过县级向市级入股，市级向省级入股的方式来提高自身规模。另外，还可以通过建立再担保体系，以此来提升担保机构的整体抗风险能力。根据机构所在地区的实际情况，建立由政府主导的再担保机构试点，发挥其增进信用和分担风险的作用，根据试点运营情况，取得成效的试点再大力推广。再担保体系作为小微担保机构重要的部分，能有效提高机构担保能力、扩大机构经营能力以及较好地分担机构风险。

四、结束语

综上所述，政府性融资担保机构作为政府宏观经济调控的重要角色，对我国中小型企业的发展是非常有利的。而中小型企业发展，对我国国民经济的影响是深刻的。政府性融资担保机构，应该保持初心，为中小型企业提供优良的担保服务，扶持中小型企业发展。但同时应该正视机构发展过程中的问题，对已有的现状进行复盘研究，才可以保证担保机构的稳定经营和发展。

参考文献：

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（作者单位：新疆绿原铁信融资担保有限公司 新疆库尔勒 841000）

（责编：纪毅）