浅谈我国宠物医疗保险的现状及对策

芦家希 北京工商大学

一、引言

随着人民生活水平日益提高，国民对精神生活方面的需求越来越大，宠物日益成为人们生活中重要的伙伴。根据《2019年中国宠物行业白皮书》（以下简称“白皮书”），2019 年全国城镇宠物犬猫数量达到9915 万只，比2018 年增加766 万只。除了犬猫，还有鸟类、鱼类、爬行类和其他哺乳类小动物，比如兔子、仓鼠等，每天陪伴着我们。它们把我们当作生命的全部，那我们能否给予它们足够的呵护呢？答案似乎是否定的，饲养宠物的过程会遇到各种各样的问题，有些我们可以解决，有些我们无法解决。目前，大多数宠物主面临的最大问题之一就是：宠物看病贵。根据白皮书的调查，43%的宠物主认为给宠物“看病贵”，一线城市“看病贵”问题尤为突出，占比为49.5%。而宠物医疗保险的存在，让这个难题在一定程度上得到了解决。但是，目前我国的宠物医疗保险发展与其他国家相比非常有限，存在很多的问题。

二、宠物医疗保险基本理论分析

（一）宠物医疗保险的概念

宠物医疗保险是指投保人按照合同约定为被保险宠物支付保险费，被保险宠物死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限，由保险人负责给付（或赔付）保险金的商业保险行为。

（二）国外的宠物医疗保险

目前，美国、英国、日本等国家的宠物医疗保险比较发达，而且市场规模较大。以美国为例，最大的宠物保险公司一个季度可以签下8万多份新保单。这些国家的宠物医疗保险产品也比较完善，保险公司一般提供综合险（意外和疾病）和事故险两种类型的保险。在赔偿限制方面，不同的产品有所不同，一般分为四类：在超过免赔额后，不设置赔付上限；有每年赔付额度上限；有特定疾病、状况的赔付上限；在宠物的全部寿命或每个阶段设置赔付上限。大多数宠物医疗保险设置了最大投保年龄和最小投保年龄，也设有事故理赔等待期、疾病等待期或免赔期等。国外的宠物医疗保险比较重视个性化，一些保险公司会把宠物的日常护理、接种疫苗、绝育等健康计划作为附加条款，一些保险公司还会承保宠物主住院时宠物在家的花销和宠物主购买新宠物的费用，这些可供选择的附加条款让宠物主能够选到最合适的保险产品。国外的宠物医疗保险也比较重视保险服务，有些保险公司会在额外收费的情况下为宠物的精神病医师和顺势疗法医师支付费用，有些保险公司甚至为失去爱宠的主人提供24小时的热线咨询服务。

（三）我国的宠物医疗保险

目前我国市面上的宠物医疗保险产品数量不多，仅有平安保险、大地保险、太平洋保险等少数几家保险公司在经营这个险种。从我国目前的保险产品来看，这些产品在保障城市、宠物年龄、等待期、就医机构、保险期限等方面差别不大。在保障城市方面，这些产品可以分为两类，一类是确定城市范围，一般为北京、上海、广州、深圳、成都；另一类则不对城市进行限制，全国范围都可投保。在可投保宠物的年龄方面，基本上限制在8周岁以内，仅有友安公司的“不用愁”宠物医疗保险将投保宠物的年龄放宽至11周岁。在等待期方面，大多数产品等待期为30 天，癌症、口腔疾病、皮肤疾病、泌尿系统疾病观察期为90天。在就医机构方面，这些产品分为两类，一类是具有资质的宠物医院均可就医；另一类要求较为严格，只允许在定点医院就医。从保障期限来看，大多数产品提供一年期的保障。

这些宠物医疗保险产品在保险责任、限额以及保费方面差别比较大。在保险责任方面，产品具体保障内容有所不同，但大多包括意外医疗。在除外责任方面，只有太平洋保险的“太宠爱”医保银卡/金卡/钻石卡的保险责任包含先天疾病、遗传性疾病，其他产品都把宠物罹患先天性疾病、先天性畸形、遗传性疾病列为除外责任。

三、宠物医疗保险的作用

（一）可以切实缓解宠物看病难、看病贵的问题

目前，我国宠物医疗保险市场存在一个非常严重的问题——医疗服务价格昂贵。根据《2020 年中国宠物医疗行业白皮书》，36.5%的养宠人群在宠物医院的年花费并不固定。年花费500～1000 元的占比最高，为19.1%。从一线城市的情况来看，一半以上的养宠人群在宠物医院的平均单只宠物年花费在500～2000元之间。在一线及新一线城市，宠物主在宠物体检上的年平均花费为736.1 元。以北京为例，猫狗绝育费平均要600元以上，一次体外驱虫要60元左右，每个月都要进行体外驱虫，这些只是养宠物必需的、最基础的花销。如果宠物生病或发生意外，那么在医疗服务上的开支将会大幅增加。比如猫咪发生盆骨骨折，前期检查费、手术费、麻醉费、住院费及术后针水费合计约6000元，这还不包括猫咪恢复期的营养费等。因为一次意外导致的骨折，很可能会花费主人一个月的工资。保险具有经济补偿的基本功能，如果购买了宠物医疗保险，宠物的部分甚至全部的医疗服务费用将由保险公司承担，这大大减轻了宠物主的经济压力，也能在一定程度上减少弃养宠物的情况。

（二）可以在一定程度上降低宠物的发病率和宠物主损失

保险的派生职能之一就是防灾防损，宠物医疗保险当然也具有防灾防损的作用。目前，国内的宠物医疗保险已经有部分产品提供体外驱虫和免费疫苗等附加服务，这样可以降低宠物因为传染病和寄生虫造成的疾病。还有一些保险公司，提供宠物医师电话咨询、宠物营养师电话咨询等服务，可以随时协助宠物主解决宠物问题，降低宠物的发病率，或者尽早发现宠物的病症并及时治疗，避免病情延误而造成更大的损失。

四、我国宠物医疗保险存在的问题

（一）大众对宠物医疗保险认可度不高

大众对宠物医疗保险认可度不高主要体现在两个方面：一是大众不了解宠物医疗保险，二是大众对保险公司不信任。因为宠物医疗保险在我国起步较晚，大多数宠物医疗保险作为家财险的附加险承保，而且目前保险公司对宠物医疗保险的宣传很不到位，大众对宠物医疗保险的了解十分有限。大众的保险意识本来就有待提升，而有关保险公司在理赔方面的负面新闻，更让大众对保险公司产生了信任危机，再加上最近几年推出的一些噱头性很强的保险产品，让大众对宠物医疗保险产生了更多误解，这对我国宠物医疗保险的发展非常不利。

（二）宠物医疗保险产品无法满足宠物主的需求

目前，我国的宠物保险市场产品以责任险为主，宠物医疗保险产品较少，而且大部分宠物医疗保险只针对犬猫类，对于其他类型的宠物并不承保。不仅如此，大部分宠物医疗保险承保对象是3个月到8周岁的宠物，没有针对新生宠物和老年宠物的保险。但是，随着宠物生活质量的提高和宠物主对宠物的照顾越来越细致，高龄宠物越来越普遍，它们的医疗问题也越来越被重视。宠物主不仅希望宠物可以活着，更希望宠物可以有质量地活着。除此之外，宠物医疗保险的承保范围有限，附加条款不完善。因此，目前的宠物医疗保险产品远远无法满足宠物主的需求。

图1 平均单只宠物每年在宠物医院的花费

（三）宠物医疗保险产品设计难

在我国，宠物大多为犬猫，但是也有不少人饲养兔子、鸟类、仓鼠等啮齿类和蜥蜴等爬行类动物，如果要针对每一种类型的宠物进行产品设计，对保险公司来说不仅难度大，而且成本高。除此之外，动物的种属不同，可能罹患的疾病就会有所不同，即使是同一种疾病，发病率也有很大的差异，甚至一些纯种犬类和猫类在某一特定疾病上发病率极高。比如大麦町犬罹患先天性耳聋的概率非常高，金毛犬的髋关节比其他狗狗更容易出现问题，波斯猫容易出现肾衰竭，折耳猫容易因心肌肥大而猝死等。因此，即便目前的宠物医疗保险产品只承保犬猫，但是因为上述原因，保险产品的费率厘定还是非常困难。

（四）宠物医疗保险实用性不强

除了宠物医疗保险产品数量有限，保险责任、保障范围等相似度极高，同质化严重，不能满足宠物主多样化需求外，我国的宠物医疗保险产品对部分宠物主来说是“食之无味，弃之可惜”的鸡肋产品。首先，宠物医疗保险的保险金额较低，最高保障只有5万元，并且大部分产品规定了单次赔付限额，赔付限额最低的一款产品只有400 元，连宠物常见的一些小病的医治费用可能都无法覆盖，更不要提宠物罹患癌症等重大疾病了。其次，赔付比例较低，市面上保险产品赔付比例从100%到30%不等，大部分为80%或60%，一般在定点医院就医赔付比例较高，在非定点医院就医赔付比例较低。较低的赔付比例虽然可以在一定程度上减少道德风险，但是也减弱了保险的保障作用，无法让宠物主真正得到保险的保障。并且，因为非定点医院就医赔付比例过低，一些居住地附近或者所在城市没有定点医院的宠物主只能放弃购买宠物医疗保险。最后，免赔额较高，免赔额分为单次免赔额和年度累计免赔额，大部分产品采用单次免赔额的方式，单次免赔额一般为200 元或300 元，年度累计免赔额一般为3000元或5000元。从单次免赔额来看，对于宠物拉肚子、感冒等小病，能够获得的保险赔付很低，甚至达不到免赔额，这使得宠物主对宠物医疗保险的保障作用并不看好。从年度免赔额来说，宠物主若想获得保险赔付，自己先要承担3000元或5000元的费用，如果宠物的医疗费用较高，宠物主能够有较好的保险体验；如果宠物的医疗费用较低，那么对宠物主来说，宠物的医疗费用是自己负担的，还要搭上300元左右的保险费，这也是很多宠物主不愿意继续投保的原因。

五、完善我国宠物医疗保险的建议

（一）拓展销售渠道

目前我国宠物医疗保险的销售主要是通过网络，虽然这样的方式能够节约成本，但是相比其他险种有代理人、银保等多种渠道展业，宠物医疗保险的销售渠道太少，不利于产品的推广。所以，应该参考其他险种的展业模式，拓展宠物医疗保险的销售渠道。比如，可以借鉴车险与4S 店合作的经验，与宠物医院开展合作。宠物医院的客户都是家里有宠物的人群，通过宠物医院展业能够快速找到目标人群，增加宠物医疗保险的销量。不仅如此，这种方式也可以帮宠物医院留住客户。现在宠物医院越来越多，为了吸引客户，经常推出9.9元甚至1元洗澡的活动，但是这样的活动只能带来一时的流量，并不能为宠物医院留住客户，因为宠物洗澡的时候客户会来，等宠物生病的时候，宠物主的选择就不一定了。而宠物医院与保险公司合作，可以为客户解决宠物生病时的医疗费用，这样就能够留住客户。保险公司有保费，宠物医院有流量，这种双赢的方式何乐而不为呢？

（二）加大宣传力度

日本的宠物医疗保险覆盖率为亚洲第一，在世界上仅次于瑞典、英国和挪威。日本宠物医疗保险的发展离不开NHK 电视台节目的介绍和推广。相比之下，我国的宠物医疗保险宣传明显不足，在各种宠物平台上的宣传十分有限，就连保险公司自家的网站上也并不容易看到。所以，加大宠物医疗保险的宣传力度刻不容缓。我们可以借鉴日本的经验，与视频平台或宠物相关的节目合作。在哔哩哔哩视频平台上，《宠物医院》系列纪录片获得了125.3 万观众的追剧，以及9672.8 万次播放，而且大部分观众都是养宠人士，如果能与这样的节目合作，无疑能够对宠物医疗保险的宣传产生积极的影响。除此之外，保险公司可以与狗民网等大型宠物网站或者手机应用合作，这样的宣传能够更好地覆盖目标人群，提高宣传效率。

（三）以家庭保单的形式进行承保

目前，我国的宠物医疗保险大多以家财险的附加险形式进行承保，这让人有一种把宠物看作家庭财产的感觉。而把宠物医疗保险纳入家庭保单，与其他家庭成员一起投保，让宠物和其他家庭成员能够共享保额，这不仅可以增加销量，还能够降低保险公司的成本。同时，比起将宠物医疗保险作为家财险的附加险、把宠物当作家庭财产而言，家庭保单把宠物当作家庭成员，更加考虑了宠物主把宠物当作家人的情感，更能体现保险公司的人文情怀，让保险变得更有温度。

（四）产品设计个性化

由于目前的宠物医疗保险无法满足宠物主的需求，因此，宠物医疗保险应加强产品的个性化设计。在扩展保险责任、承保范围的基础上，增加可供宠物主选择的附加条款，比如设计针对高龄宠物的保险产品，增加承保某些特定疾病的附加条款等。在犬猫医疗保险逐渐步入正轨的基础上，发展其他种属的宠物医疗保险，比如针对爬行类、犬猫以外的哺乳类等宠物的医疗保险，让每一只宠物都能得到保险保障。