孩子眼中的“商业知识”，是一门挣钱的学问吗

灰鸽叔叔

如果我们足够留意，会发现大约从2016年起，财商教育就出现在了未成年人的课外教育体系里，市场上的产品也五花八门。有些将经济学的专业知识制作成动漫，通过卡通人物和打比方的方式进行阐释;有些为未成年人提供了“模拟盘”，开展“小小CEO”“小小理财师”的活动;有些邀请了专家，开展体验营活动。但如果真去采访这些项目的发起者，探究财商对未成年人的意义，往往会发现答案大多“正确而空泛”——培养综合素质、增强团队精神、锻炼逻辑思维……这些词汇几乎是所有教培项目都可以套用的模板，不少家庭也处于一种“半了解”的状态，认为“这大概是教孩子怎么挣钱和省钱”。

“财商”与“挣钱”确实存在关系，但它的密切程度并不及公众的想象。对未成年人而言，它所培养的能力是一种“覆盖性”的综合能力。那些略显空泛的概念，其实都可以具象化。只要化为具体的实例，我们就会具有判断相关学习实质的能力。一个“让孩子接触商业知识到底是为了什么”的答案，就会浮现。

规则，是更核心的事。在和读者沟通时，有一位妈妈分享了孩子“出租闲书”的经验——这位孩子通过出租家里的闲置书籍收取租金，已经成交了好几笔。这位妈妈最开始是反对孩子这么做的。后来听说“财商要从小培养”，于是反思：是不是自己太保守了？国外的孩子都在摆摊，我的孩子“出租闲书”是经济意识的萌芽，是不是应该鼓励呢？不少家长也“如梦初醒”地说：“应该鼓励。遏制这种行为，就是扼杀孩子的天分，而且这是自愿交易，不应该干涉。”看到这样的讨论，我感到担忧。因为它所代表的生意模式和“财商”的关联并不大。事实上，只有讲好规矩、树立门槛，人们才会对“商业”有所敬畏。我们需要告诉孩子：生意是有规矩的，不是“收钱给货”这种“过家家”的游戏。符合教育逻辑的商业知识会告诉孩子两件事情——

第一，有没有建立契约。契约是明确买方和卖方权利义务的重要凭证，在“合理的生意”里绝对不能缺失。契约精神不仅仅是言而有信，还要言而有据。比如，孩子是否准备了收据，如果出现纠纷，有售后吗？

第二，有没有商业价值。以租书为例，在生意实施前必须考虑：附近是不是有同样的商业模式，别家租赁的价格是怎样的、我的书是不是有独特之处等。总之，要證明“租金”的合理性。

为什么要考虑这些？因为绝大多数合理的商业行为，面对的都是拥有民事行为能力的人，他们会判断性价比，如果你乱来，生意根本维持不下去。但在校园里做生意不一样。用户基本上都是没有民事行为能力的人，消费很可能是基于“好玩”，与其说这是“用户需求”，不如说这是“用户和真实世界的信息不对称”。如果只是提供了一个“伪需求”，并且从中获利，你的孩子还会受欢迎吗？不要因为孩子“自主”挣了点钱，就感到高兴，或者觉得要“解放思想，不再保守”。孩子的消费对象是未成年人，没有写收据、立章程，生意也走不出校园。一旦有同学反映给家长，家长会叮嘱孩子离你家孩子远一点。

这不该是“财商”的代价。但如果补上相应的规则，显然需要投入较大的精力，甚至可能影响学习。商业中的规则意识是不应该“放任摸索”的，正如我们在讲述交通规则时，不会放任孩子自己去摸索红绿灯的作用一样。尊重规则的价值，在商业知识中的学习，显然远超“挣钱”。

冷静，是更重要的事。商业知识是让人冷静的，不是让人沸腾的。但当下的社会环境却往往得出相反的答案。成年人也常常被裹挟其中，急躁激进的态度也会影响未成年人。有调查显示，当下年轻人的负债率显著增高，对年薪有着超乎实际的期待，他们渴望做电子竞技选手，觉得“有钱赚又能玩”，同时对那些“辍学但事业有成”的名人充满向往。在这种环境下要保持克制与冷静并不容易。尽管许多人并不知道，“身价”和“有多少钱可以花”是两个截然不同的概念。这时候，商业知识越丰富，越会让人冷静，甚至是“被迫冷静”。每一个阶段性的成功都不是放纵的时刻。如果这样的知识在孩提时有萌芽，不管他们未来是自主创业，还是购买理财产品，都会有所帮助。

值得注意的是，近年来随着对快速发展模式的反思，另一种反资本的情绪也在蔓延，一些合理的商业模式受到了年轻人的反感，似乎只有“无偿奉献”才能经得起公众的审视。可是一个要求什么事情都无偿奉献的社会，一定是难以持续的。义务劳动获得感激固然很崇高，但收取合理的费用也值得被尊敬。如何判断其中的“合理性”，也是商业知识给予未成年人的价值所在。它不是去做各种名词解释、带孩子提前炒股，而是要去观察是不是存在这种现象：对正当赚钱羞羞答答，对一夜暴富却充满期待。把这个问题解决掉，才是“财商”的开端。

理解，是更美好的事。总有家长问我：财商教育应该从几岁开始，如何把握其中的“度”。我用几个小故事来说明。

有一个还没上幼儿园的孩子，奶声奶气地说：“我讨厌工作，我觉得工作是一件坏事。”为什么呢？因为每天早上，他缠着妈妈再待一会儿的时候，家人总会说，妈妈不能陪你，因为要“上班挣钱”。于是，“上班挣钱”在孩子眼里，就是“夺走妈妈”的敌人。如果能和孩子展示一下“工作的意义”，可能孩子的认知就会不一样。这样的展示，恰恰在商业的范畴内，也未必“有难度”。

一直以来，我和孩子的相处还算不错。在他很小的时候，他总会想尽办法找我一起“捣乱”。有一天晚上，我正要给电台做连线采访，他蹦蹦跳跳地跑进了房间。孩子妈妈赶忙把他抱出去，说不能影响爸爸工作。我明显感受到他的郁闷。第二天，我接了一档录播节目，便把他留在了房间，但和他沟通好，不能发出声音。当然，我也做好了准备，真有意外，也能通过后期解决。那天他一声不响地看着我录完了节目，随后感慨：“原来工作是这样的。”第三天做节目的时候，他帮我关上了门，对其他人说：“你们轻一点，爸爸要做节目。”从这一天起，他知道了大人的工作和自己的关系，开始为大人的工作感到骄傲。在随后的日子里，他了解了节目的赞助商、听众，知道了它存在的价值，明白了如果想要创造这样的价值，需要付出怎样的努力。这是商业知识的组成部分。它有一个必载的功用，就是让人们互相理解。孩子通过工作的本质，理解父母的忙碌;通过生意的本质，理解服务员;将来，他能理解同事，甚至对手，而不是陷入“到处都是敌人”的苦恼中。

有时候我们会表扬孩子“思考有逻辑”，其实逻辑性的起点，往往是换位思考、互相理解。大量和钱有关的教育，并不等同于商业知识。有位妈妈向我倾诉，自己的孩子帮同学代写作业，每篇收费五元，结果被老师发现了，把她也喊去了，她不知道要怎么跟孩子用财经的理论讲道理。其实，这是违纪、作弊，并不是什么“劳有所得”的经济话题。这时候谈论的不是经济理论，而是是非。另一位爸爸说，为了鼓励孩子做家务，无论是洗碗、倒垃圾，都和零花钱挂钩，然后问我这个做法好不好。我说：“作为家庭的一分子，劳动是义务，而不是获取酬劳的手段。”这时候谈论的也不是经济理论，而是责任。如果孩子有很多钱，但他都用在正道上，例如买书、储蓄，就没必要如临大敌;但如果他把钱用在歪道上，例如请同学代做作业，哪怕是五块钱，都不应该由他“自主支出”。

商业知识能给孩子的，并不是挣钱的技巧，或者是省钱的秘诀，而是社会运行的规律、富有同理心的深度思考以及由此而来的财富观。它的一部分源自系统学习，一部分源自对身边事件的亲身感触，一部分来自大人的言传身教。只有三者结合，“财商”才能体现出真正的价值。至于“挣钱”和“省钱”的本领，应该是诸多结果之一，而不是目标。

责任编辑：王妍妍