乡村振兴战略背景下农村金融发展创新策略

●吕保平

一、乡村振兴战略背景下农村金融发展现状

（一）农村“空心化”加剧，有效金融需求不足

农村不同于城市，两者存在很大差距，主要体现在城乡收入、就业机会以及基础设施建设等方面，这使得农村劳动力流向城市，造成了农村人口在年龄结构上的不合理分布，导致农村地区特别是中小村落“空心化”加剧，客群年龄偏大，因此其金融产品的需求也集中在存取款、结算等基础服务上。在人们借贷渠道选择行为中，信任特征及其维度的影响应考虑到“社会的变迁”以及“转型对信任的功能化社会机制产生的强烈冲击”，因此，随着市场化进程的推进，社会由传统向现代转变，信任的形成与演进模式逐渐扩散到依靠合约和公平的制度环境。面对这一社会信任发展规律，银行需要通过转变服务视角，提升服务水平，从而发挥“催化剂”的作用，以有效的手段加强客户教育，加快借款渠道的市场化进程。

（二）涉农贷款主体资质偏低，风险程度较高

针对农村地区小微企业和农户，银行提供的贷款产品主要有“卡贷通”、个人经营贷款、个人消费贷款、扶贫小额信贷和小额农户信用贷款。但农村经济主体具有天然弱质性，农户主要收入来源于务工、生产经营，或者依靠低保金等国家补助维持日常生活。地域限制造成本地金融机构难以有效为其提供各项金融服务，即使能在年末返乡季进行客户营销，后续工作开展难度也较大，特别是贷款业务，难以时刻跟踪贷款主体生活及经营情况，及时管控贷后风险。

同时，农业相比工业、第三产业，产业基础相对薄弱，受自然因素影响大，人力成本较高，抗风险能力差，投资回报率低，“三农”信贷一直风险较高。地区金融机构由于对新产业不够熟悉，难以及时制定针对性措施，信贷管理和风险防控工作面临巨大挑战。

（三）缺乏有效抵押物，涉农担保体系待完善

农村地区农户、小微企业及合作社在进行贷款时，缺少有效的抵押物是主要制约因素之一，落实抵押物任重而道远。抵押物的确定受多方面因素的制约。从地域经济看，西部农村地区经济发展不及东部，而土地经营权能否作为抵押物，又主要取决于农村的发展程度；从政府视角看，监管部门出台的政策偏宏观，落实到具体操作层面存在诸多困难；从农业主体视角看，农村地区种养殖业经营风险较高且现金流不稳定，资产多为设备、种养殖对象，难以提供受认可的抵质押物；从银行角度看，出于自身风险和管理成本考虑，对农村地区农户、小微企业及合作社的支持往往是有心无力的。

（四）科技整合能力不足，客户信息管理体系不健全

1.由于内部组织架构分割，科技整合能力不足，信息多呈现碎片化特征，因此在制定政策、开展营销活动时并未得到充分利用，造成极大的客户和信息资源浪费。另外，存量数据在初步获取阶段也呈现出不完整、不充分的情况，这阻碍了各项业务活动的开展，同时也不利于进行反洗钱等相关监管工作。

2.虽然在政策上，银行已经提出深入开展农村信用体系三项评定（信用乡镇、信用村、信用户），但基层网点实际执行效果并不理想，目前农村地区客户基本信息仍然存在缺失。在相关资料分析中发现，目前，银行客户信息缺失情况均较严重，因此对信用风险评估体系和CRM 系统的建设也形成了阻碍。其原因一是顶层设计细化程度不够，未对信息搜集、信用评定的具体方法、方式制定统一标准；二是相应的工作成果还未体现在考核之中，导致基层员工重视程度不足。

二、乡村振兴战略背景下农村金融发展创新对策

目前来看，我国金融机构发展还不完全成熟，因此，在农村金融机构发展当中，应保证金融机构能够与现代农业发展有机结合，满足发展需求，能够积极主动地服务农业发展，实现普惠金融服务创新，更好地推进农村经济发展。

（一）实现供应链金融服务模式创新

随着科学技术的不断进步，我国农业技术水平不断提升，农业产业链也日渐成熟。一般来讲，农业产业链涉及环节较多，主要由生产、加工、仓储等构成。在整个产业链当中，涉及到的运作主体也很多，比如，农户、农产品收购、加工等工厂、企业等，各方相互协作，可以共同构建一个完整的产业链，实现物流、资金流双向循环流通，对于金融服务需求而言，农业产业链当中的每一个主体都有着不同的特点和需求点，因此，存在很大不同之处，为此，想要共同发挥各个主体的优势作用，共同促进农业经济发展，需要实现供应链金融服务模式创新，实现金融产品创新，在现代农业生产各个环节注入金融资源，进而实现金融需求多样化的目的。

比如说，在金融模式创新当中，可以依托供应链当中的龙头企业，通过其核心地位的影响力和作用，为其相关的上下游企业提供担保服务，增加诚信度，并帮助银行做好贷后管理与服务工作，这样可以在一定程度上减少银行贷款的风险。目前来看，在农业金融模式创新中，常见的金融创新模式有种植贷、养殖贷等等。可以根据不同需求，制定不同的贷款方案，从而达到精准施贷的目的，在满足贷款人需求的同时，最大限度降低贷款风险。

（二）实现抵（质）押新模式创新

乡村振兴背景下，在金融支持现代农业发展当中，仍存在很多问题，尤其是借款人是否存有贷款抵（质）押物。为了满足贷款需求，降低贷款风险，需求借款人提供一定的贷款抵（质）押物，比如，土地附属建筑物、大型农机具等，只要能够满足抵押品特点的动产、不动产等。在抵（质）押新模式创新当中，常见的创新点多在于存货、仓单、经营收益权等等，或者说，对于多家农户、企业来讲，还可以实行多户联保等方式。甚至一些地区，在政府的引导作用下，通过财政出资等方法，提供担保服务，减少融资难、贷款难。

（三）实行金融综合化经营服务模式创新

21 世纪是信息化的时代，农业发展也要紧随时代的步伐，将先进的信息化技术积极融入到农业经济发展当中，积极构建现代农业金融服务平台，要求充分发挥银行、保险等金融机构的优势作用，为现代农业发展提供全方位、多层次的优质服务，同时通过完善的资金服务平台为农业发展提供支持。比如说，对于一些大型农业企业，尤其是符合上市标准的企业，要为其上市提供支持，积极研发更多先进、科学、合理的金融产品，为农业投融资模式创新和投融资渠道拓宽提供一定保障。对于那些品质良好的农企，要提供短期融资券等服务，也就是说，要提供更优质的债务融资渠道，提升融资能力。同时，还要根据地方政策和农业发展需求，提供一些金融租赁服务。

三、乡村振兴战略背景下农村金融创新的保障措施

（一）凸显政府职能,为农村金融发展创新融资渠道

随着社会经济的迅速发展，近年来，国家针对农业经济发展制定了一系列的扶持政策，尤其是乡村振兴战略的实施，推进了农村金融发展创新，进一步拓宽了农村融资渠道。在其中政府始终起着重要的引导作用。因此，在农村金融发展创新当中，需要凸显政府的职能，需要政府的经济支持，要求在政府财政的支持下不断地发展农业经济。我们要利用好政府财政功能，积极完善农村金融建设。

（二）注重人才培育,保障农村金融健康快速发展

在农村金融事业发展当中，人才培养是重中之重。应积极培养懂得农业和金融知识的人才, 为创意提供支撑。鼓励掌握金融和农业的人才加入到农村农业金融建设之中，注重物质、精神激励，建立完善的激励机制，以鼓励更多人才加入到农业金融体系中。为了更好地发挥农业金融服务能力，需要保证相关人员专业过硬、素质良好。因此，必须注重人才培育，招贤纳士，建立严格的考核制度，在农业金融体系当中，保证工作人员具有良好的职业素养和专业水平。

（三）打造金融业态,发展生态乡村金融新路径

相比城市的繁华与喧嚣，农村更注重清幽、绿色，因此，在环境方面，农村始终占据着优势地位。在乡村振兴战略当中，同样十分重视农村环境工作。因此，为了将绿色还于农村，需要我们从思想层面上，加大环境保护力度，做好生态保护和宣传工作，将青山绿水的发展理念融入到农村经济发展当中，要将金融服务普及到农村环境改善当中，要求积极打造金融业态，发展生态乡村金融新路径。

四、结束语

综上所述，现代农业发展需要金融支持，这是一个必然选择。当前，我国正面临从传统农业向现代农业的转型期，这对金融服务提出了新的需求。但从当前金融支持现代农业的情况来看，我国对于现代农业发展十分重视，尤其是在金融服务方面，具有多元化的需求，但整体而言，目前很难达到这一要求，主要原因在于农村金融供给仍不充分，且存在不均衡现象。基于此，要求我们必须从问题出发，找出本质原因，在乡村振兴战略的背景下，金融机构必须主动出击，结合地区与农业发展实际，因地制宜，有针对性地创新金融产品，及创新金融服务模式，完善农业保险体系，构建多层次、可持续的农村金融服务体系，强化农村金融服务效能。