金融素养促进农户家庭经济行为的机理及难点分析

●刘慧婷

一、引言及文献回顾

近年来，国家越来越重视农村地区的经济发展。农户增收致富、促进农村经济高质量发展，缩小城乡收入差距从而实现乡村振兴战略的宏伟大业是我们共同的目标。随着中国经济的不断发展和变化，曾经普通的劳动致富已经难以跟上创新创业时代的脚步。所以，在农户用双手劳动的同时更需要自身的金融素养来引导做出合理的金融决策，从而实现家庭增收。然而，大部分农户的金融素养并不高，缺乏基础的金融知识，甚至形成错误的消费价值观，这对促进缩小城乡收入差距显然是不利的。因此，研究金融素养促进农户家庭经济行为的机理并分析其难点及对策是十分必要的。

国外对于金融素养的研究较早。关于金融素养的内涵方面，国外学者从不同角度给出了解释：有学者认为金融素养是居民使用金融知识、金融技能进行资金管理、高效配置资源、实现终生财富保障的能力；还有学者认为居民金融素养是制定投资决策、为未来做计划的能力等等。不仅如此，Sekar 和Gowri（2015）通过研究发现不同的人口和社会经济因素，受访者的金融知识水平存在显著差异。研究结果表明，金融知识水平受性别、教育程度、收入、婚姻状况和受抚养人数的影响，而不受年龄的影响。

国内对于金融素养的研究较晚，对于金融素养的内涵方面研究较浅，国内学者对于金融素养的研究主要基于对居民金融知识水平的研究。有学者认为居民金融素养是一种重要的人力资本，有学者认为居民金融能力是具有一定的金融知识形成一定的金融素养，还有学者认为用基础金融知识和高级金融知识的相关题目来衡量居民金融素养。在关于金融素养的测度方面，国内学者研究较多且方法较全面。每个学者的研究角度不同，得出的测度方法也不同，例如，杨帆（2015）将金融素养分为金融知识、金融能力、金融态度、金融意识四个指标，并赋予了权重，先分别计算各指标的得分，然后将得分在总分的占比进行汇总，将金融素养水平的等级划为很高、较高、中等、较差、很差五个等级。张欢欢，熊学萍（2017）对金融素养测评框架本土化处理后的指标进行归纳、综合，从基本金融知识认知、金融知识理解和应用、风险和回报、金融规划、金融背景信息分析和金融责任认知6 个方面选取12 个指标构建中国农村居民金融素养水平测评。苏芳，殷娅娟（2020）建立了包含金融知识和金融技能两方面的金融素养测度指标体系，并运用因子法分析认为我国居民金融素养水平整体较低。蔡洋萍、曾磾璇、肖勇光（2020）认为金融素养应该是居民金融知识、金融能力、金融意识的结合，并运用因子法计算居民金融素养指数。

通过整合国内外相关文献可得，对于金融素养的内涵以及测度方式进行了深入研究，但对于金融素养促进农户家庭经济行为的研究较少。因此，本文从金融素养促进农户家庭金融行为、农户家庭创业行为、农户家庭消费行为三方面来阐述金融素养促进农户家庭经济行为的机理，在此基础上发掘出农户金融素养低、金融机构的产品不太适合、政府不够重视农户家庭经济行为的问题，并提出提高农户金融素养、金融机构创新合适的金融产品、政府加强重视农户家庭经济行为。

二、金融素养促进农户家庭经济行为的机理

金融素养促进农户家庭经济行为的影响机理主要是通过金融素养促进农户家庭金融行为、金融素养促进农户家庭创业、金融素养促进农户家庭消费等方面来体现。

（一）金融素养促进农户家庭金融行为

金融素养促进农户家庭金融行为主要体现在金融素养促进农户进行家庭资产投资、家庭借贷等。根据湖南省255 户农户的实地调研数据可知：进行房产投资的农户有63 户，占24.71%；进行生产性投资的农户有46 户，占18.04%；有175 户农户进行金融资产投资，其中拥有现金或活期存款的农户有145 户、89 户农户有银行定期存款、购买银行理财产品的农户有6 户、购买股票有1 户、购买基金有2 户，没有农户购买过债券。因此，农户进行家庭资产投资的情况并不乐观，大部分农户选择把家庭资产放置在自己手中或是在银行存活期，不让资产流动起来。同样根据调研数据可知：在三年内有借款需求的119 户农户中，有44 户农户会向非正规金融机构借款，占有借款需求农户中的37%。

农户的金融素养可以在金融知识、金融技能、金融意识三方面促进农户进行家庭资产投资。在此条件下，农户能清楚自身风险偏好，了解实时金融资讯，并对金融产品拥有一定的认知。这样，农户可以在放心大胆地去进行资产投资，增加家庭收入的同时减少不必要的支出和规避一些家庭经济风险。金融素养同样可以规范农户借贷渠道，农户的金融素养能帮助农户计算基本的银行利率和理解相关金融条款义务等。在此基础上，农户会更愿意选择通过正规渠道借款并提高自身信用意识。

（二）金融素养促进农户家庭创业行为

金融素养可以通过多方面促进农户家庭创业行为。通过实地调研湖南省255 户农户可知：有83 户农户进行非农创业，占总人数的32.55%。由此可得，农户的创业意识并不强。在互联网金融背景下，金融素养可以让农户掌握日益创新的金融模式，并在此基础上发掘创业机会。不仅如此，金融素养包括农户对经济金融概念和相关知识的理解认识，农户能认识到通货膨胀带来的经济影响，明白将家庭资产静置在手中不是资产保值的好方法，在这样的思想下，农户会更愿意“用钱生钱”主动寻找创业方向，并进行合适的家庭创业，提高家庭收入。金融素养能够提高农户家庭创业的成功率，不管是在创业初期需要向金融机构贷款，金融知识和金融技能能够提高农户贷款成功率，还是在创业过程中，金融意识能及时对实事政策作出相应的业务创新，金融素养都能促进农户家庭创业行为。

（三）金融素养促进农户家庭消费行为

增强农户家庭消费是农村地区经济发展的基础，而农户的消费理念与其自身的金融素养息息相关。实地调研湖南省255 户农户2020 年家庭总消费额发现：2 家庭年消费额在5 万以下的有51 户，占20%；家庭年消费额在5～15 万的有174 户，占68.24%；家庭年消费在15～25 万的有27 户，占10.59%；20 万以上的有3 户，占1.17%。农户的家庭消费行为在一定程度上与其具备的资产配置能力和投资理财观念有关，金融素养能提高农户资产配置能力以及树立正确的投资理财观念，从而促进农户家庭消费行为。同时，金融素养能够改变农户的家庭消费观念和家庭消费结构，改变大多数农户“舍不得花钱”的消费态度，降低农户延迟消费的意愿，促进农户家庭消费，带动农村地区经济发展，并实现缩小城乡差距。

三、金融素养促进农户家庭经济行为存在的难点

（一）农户金融素养低

农户自身金融素养低是限制金融素养促进农户家庭经济行为的重点。根据湖南省255 户农户的实地调研数据可知：有122 户农户不知道相关利率知识的计算，占49.8%；有114 的农户不懂通胀知识，占46.53%。不仅如此，有27.27%的农户不知道如何阅读及理解相关金融合同条款，22.32%的农户不能明确其权利义务以及理解合同条款。若农户不懂得基础的金融知识，不会基础的金融技能以及没有简单的金融意识，促进农户的家庭经济行为的任务将很难推动。农户不会算相关利率会导致农户不会对比不同金融机构推出的不同理财产品带来的收益，导致农户减小将资产用于购买金融产品的意愿；农户不懂通胀知识，会认为将资产放在自己手中或是存在银行才是最安全、最保值的，不愿意进行其他家庭经济行为；而农户不知道如何阅读及理解相关金融合同条款、不能明确其权利和义务，会使农户容易被无良机构欺骗，从而降低其对社会各个金融机构和金融产品的信任，最终导致农户不敢再进行其他金融行为。不仅如此，农户信用意识低也将影响整个农村地区的经济行为受限制。

（二）金融机构的产品不太适合

金融机构的产品不太适合也是限制促进农户家庭经济行为的原因之一。大部分农户的风险意识和收益需求与城区居民不同，金融机构的研发的大部分产品也都是适合城区居民，而不能满足农户对风险以及收益的相应需求。不仅如此，金融机构向农村地区宣传金融产品的渠道也不太适合大部分农户。农村地区的文化水平普遍低于城市水平，金融机构推出的产品宣传方式，如网页宣传、短信宣传、海报宣传等都不适合农户对金融产品的认识与了解，这样会降低农户对金融产品的兴趣和信任感。同样，金融机构在农村地区的分布较少，农户获取金融产品的途径也受到了一定的限制，当农户有意愿想要买金融产品，但考虑到地区因素和其他成本的情况下，农户会降低购买相关金融产品的意愿，甚至不愿意购买。

（三）政府不够重视农户家庭经济行为

政府不够重视农户的家庭经济行为会导致农户自身也不重视家庭经济行为。首先，政府在金融知识普及宣传方面做得不够到位，忽略了农户对相关知识的接受能力，不采取新颖有趣的方式对农户进行金融知识的教育，导致农户难以从主要学习渠道获取相关的金融知识。其次，政府对农村金融基础设施的完善不够积极，农村地区的征信体系薄弱、金融机构数量少、分布散、农村金融服务环境差等问题都是造成农户不积极进行家庭经济行为的原因。最后，政府对于促进农户家庭经济行为所制定的帮扶政策较少。政府对于促进农户家庭创业的帮扶力度不够大，以及对农户家庭被金融诈骗采取的补救措施不够及时等，不利于促进农户进行家庭经济行为。

四、金融素养促进农户家庭经济行为的对策建议

（一）提高农户金融素养

提高农户金融素养是促进农户家庭经济行为的重要部分，农户金融素养的提高需要在金融知识、金融技能、金融意识三方面进行提升。农户应与时俱进，主动学习金融相关知识、了解金融相关助农政策，认识到金融工具在生活中带来的正向影响，敢于创新创业；农户也应该积极参与政府和金融机构开展的金融基础技能活动，学会计算简单的利率、会阅读相关金融合同、能明白自身的权利与义务，运用这些技能对家庭资产进行配置，实现增收致富；农户更应该提升自身风险意识和信用意识等金融意识。农户的风险意识能使其在投资理财的过程结合自身风险偏好和家庭资产状况做出合适的决策，降低农户盲目从众或过于死板的概率，从而避免不必要的损失。农户的信用意识的增强不仅能促进家庭经济行为，提高银行对农户家庭放贷的成功率，还能对整个社会的征信系统有正面影响。

（二）金融机构创新合适的金融产品

随着农户金融素养的不断提升，金融机构也应积极发展农村地区的业务，进行产品和业务的创新。首先，金融机构应该在农村地区进行实地调研，明白农户对金融产品的看法以及需求，并在此基础上进行产品的创新，研发出适合大部分农户的金融产品，这样不仅能提高金融机构自身的业务广度，也能促进农户进行家庭资产投资；其次，金融机构应该创新金融产品的宣传方式，减少使用枯燥的文字并用生动形象的宣传方式介绍相关产品，让农户能在有限的知识水平下了解全面的产品信息，这样才能增强农户购买金融产品的意愿；最后，金融机构应该拓宽农户购买金融产品的渠道，积极打造数字化线上服务，让农户能在家中完成复杂的购买程序，减少不必要的购买成本。所以通过金融机构的产品创新，农户也会更愿意进行相应的家庭经济行为。

（三）政府加强重视农户家庭经济行为

政府加强重视农户家庭经济行为是推动农户进行家庭经济行为的重要因素。政府首先要重视起对农户进行相关金融知识的普及和宣传，在金融知识宣传的方式上做出创新，例如在宣传普及金融知识的活动中增加趣味性，用奖品的形式、短视频的形式让农户在宣传过程中增加自主学习的意愿。不仅如此，相关政府人员更应该在自身了解金融知识的基础上，主动帮助身边的其他农户了解基本的金融知识和技能；更重要的是，政府机构应该加快完善农村地区的金融基础建设。政府机构应该在加快推进农村信用体系建设的同时积极打造金融服务点，从而进一步改善农村地区的金融服务环境，为促进农户家庭经济行为打好基础；最后，政府机构应该制定更多相关帮扶政策，大力鼓励农户进行家庭创业。同时，加强政府的监督管理体系，当农户进行相关经济行为权益受到损害时，政府能及时采取补救措施，减少农户的经济损失以及心理伤害。只有政府从上至下的重视起农户的家庭经济行为，农户自身才会全方面地主动重视起来。