互联网金融对商业银行创新的影响

刘 佳

（哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行营业部 黑龙江哈尔滨 150000）

当前，社会经济与信息技术都在高速发展，给互联网金融发展提供了快速发展的环境。网络银行、网络支付、网络金融理财及网络保险销售等业务成为当前人们生活的主流方式，使资金的供需双方能够进行科学合理的配置。互联网能够加强与客户的沟通和交流，让资金供需双方能够更加紧密接触，使传统互联网金融经营的理论发生了改变。当前，互联网金融主要依靠移动支付、云计算、社交网络等现代化网络技术，可以让社会融资转化为直接融资，让间接投资等二维的投资模式转化成第三种融资模式，这让传统商业银行的金融运营面临着非常大的挑战。

一、互联网金融的基本概念

（一）互联网金融的含义

互联网金融是新时代的金融业务模式，其业务模式以互联网作为媒介。通常对互联网金融领域的解释都是将互联网和传统金融机构的结合。在互联网金融业务当中，电子商务始终是最主要的形式。在金融业和互联网技术发展的过程当中，逐渐将金融行为从商业银行中独立，成为新时代的独立金融业务。

（二）互联网金融的特点

互联网金融既具备了互联网通信的特征，也具有商业银行金融业务的特征。将二者优势集合的互联网金融可以在不受时空限制的情况下，开展多样化的创新型的业务，使其能够完成传统金融业务的基础上，还能为客户提供具有针对性的服务，为特殊顾客定制服务的内容。由此可见，和传统的商业银行相比，互联网金融更加以人为本，能为客户提供更加人性化的服务。

（三）互联网金融发展的状况

最先发展互联网金融业务的机构是商业银行。商业银行在网上开展办理传统金融业务的服务，通过研发移动软件，创新电商化等方式，实现最初的互联网金融业务。然而在互联网金融业务不断纵向发展的过程中，互联网金融被很多非金融类的机构所主导。非金融类机构通过网络通信技术建立了第三方支付平台，开发理财类的软件和应用，实现了金融贸易，使得商业银行最初建立的互联网金融格局被改变，对商业银行业务的发展造成了非常大的影响。

二、互联网金融的发展对商业银行产生的影响

（一）互联网金融的发展对银行基础业务造成的冲击

商业银行的两项最基础的业务便是存款及贷款，这两项业务是商业银行的立身之本。贷款业务会在国家政策变化及银行自身发展情况的影响之下产生波动，因此在传统的商业银行中进行贷款并不是一件容易的事情，对于中小型企业来说更是如此。而互联网金融受政策影响较小，贷款具有灵活性和广泛性，可以很好地为中小企业提供贷款服务。根据相应的调查报告数据显示，当前，我国80%以上的小额贷款都是通过互联网金融完成的。从调查报告的内容可知，互联网金融的地位在中小型企业中还是非常高的，而我国绝大部分人的就业问题和金融流通，都是通过中小企业来完成的。由于互联网金融在中小企业中的广泛应用，使得商业银行的贷款业务受众量大幅降低，导致商业银行从贷款中获取利息的能力降低，导致了银行出现盈利降低的情况。

从另一项业务上来讲，存款和贷款是相辅相成的。从我国发展情况以及人民的理财习惯上来看，我国社会理财观念相对保守，人们选择的第一理财手段通常都是存款。长期以来，商业银行的存款规模和数量都非常可观。但是在近些年互联网金融行业的冲击下，商业银行的人民币存储量有所下降，而存款下降就会导致银行放贷能力下降，使得商业银行盈利的主要手段被削弱。由此可见，互联网金融带给商业银行基础业务的影响是负面的。

（二）互联网金融对商业银行工作模式产生的影响

互联网金融业务的办理可以全程通过网络进行，人们不需要再到银行网点办理业务。当前，大量的个人银行业务都能通过网络进行直接办理，这能节约大量的时间，同时，办理业务的内容会留下痕迹，这使得客户在后续进行业务查询的时候，能够清楚地了解到自己自始至终办理的业务种类，从而给客户提供了很大的方便。

传统的商业银行也能够办理和民生、理财相关的业务，但是由于到银行网点办理业务都需要花费大量的时间在等待窗口上，一旦遇到银行业务量大的日子，客户将会花费大量的时间进行等待，银行的工作效率难以随时满足人民的需求。当前，很多商业银行也开通了互联网金融的项目，但是由于被实体所限制，依旧有很多的业务只能通过银行窗口进行办理。人们在习惯应用互联网金融之后，逐渐不能接受传统商业银行的工作效率。这种缺乏灵活性的工作方式，会对银行在金融领域中的形象产生负面影响。

（三）互联网金融对商业银行业务创新产生的影响

商业银行的中间业务主要包含了结算清算、银行卡办理及代理等。中间业务是银行可以进行自主创新和调整的业务，和国家货币政策之间的联系相对不密切。然而，在互联网金融高速崛起的情况下，商业银行的中间业务也面临着很大的挑战。传统的理财产品难以解决中小型客户的问题，也无法让社会中闲散的资金汇总在一起。因此，在理财业务创新方面，商业银行始终被限制着，无法大刀阔斧地进行创新。

互联网金融在发展到一定程度之后可以和其他的机构展开横向的合作。这种交易模式为互联网金融行业带来巨大的发展空间，也为行业带来了丰厚的利润。商业银行在此项业务上难以有所发展，即便有很多商业银行可以开展民生缴费相关的业务，但是对银行来说，这实际上也无法逃脱“先垫后收”的传统模式，和互联网金融模式中常见的第三方支付方式如出一辙，并未作出实质性的创新。因此，互联网金融的发展在一定程度上对银行业务的创新产生了一定的限制作用。

（四）互联网金融对商业银行风险控制产生的影响

互联网金融具有极强的便利性，但与此同时，也会为金融行业的运营造成一定的风险，具体表现为虚拟货币损失造成的风险及金融信息风险。这两种风险分别来自于互联网金融中的金融业务网络及金融服务当中。当前，大部分的商业银行都开通了各种形式的网络银行服务，而网络自身存在着一定的危险性。网络银行服务可能会面临着网络盗取、网络诈骗等来自于网络环境的风险和威胁，更有甚者会利用银行系统的漏洞，制造金融漏洞，盗取银行业务数据等情况。商业银行展开的互联网金融服务，风险最终落脚于商业银行本身。相较于传统的稳定的金融模式，现代互联网金融发展时间还太短，其中还存在着一定的金融漏洞，往往面临着更多的变数。因此，对于商业银行来讲，发展互联网金融往往需要面临着更大的风险，更难实现风险规避。这使得在风险控制措施的层面上，商业银行必须要采取适当的行动，才能保证自身的安全。

三、商业银行应对互联网金融冲击所采取的创新策略

（一）坚持巩固客户基础，更新市场定位

互联网金融现如今已经深深地融入人们的生活，传统的商业银行面临着重大的挑战。为了能够更好地应对当前互联网金融的快速发展，商业银行应该加强和其他银行之间的合作，然而银行和银行之间存在着竞争的关系，这使得商业银行难以和其他的银行建立长期稳固的合作关系。

随着互联网金融的快速发展，人们生活中越来越信任支付宝及微信钱包等互联网金融方式，并且将传统需要在商业银行进行办理的业务转向互联网金融平台进行办理。在这方面，互联网金融有着商业银行难以比拟的优势，商业银行很难实现对互联网金融的超越，因此对于各商业银行来说，加强和互联网金融公司的合作就非常重要，能够在一定程度上避免激烈的竞争。

从银行之间的合作关系上来看，商业银行和互联网金融企业之间有着巨大的合作空间；从商业银行发展的角度上来看，商业银行必须要能够坚持以客户为基础，满足客户的全方位需求，站在整体金融市场发展的情况上，对商业银行战略发展的方向进行重新定位。

（二）将客户体验作为中心，将产品的设计不断进行更新

随着社会经济及互联网技术的快速发展，互联网金融公司取得了快速发展的机会。通过对互联网金融公司进行分析可知，互联网金融之所以能够实现飞速发展，主要原因就在于互联网能够为客户提供更好的消费体验环境。在社会环境不断发生变化的过程中，人们用卡进行消费的习惯已经发生了改变。因此，传统商业银行建立起的支付方式优势已经荡然无存，这对商业银行提出了巨大的挑战，银行必须要针对用户的二次选择作出相应的创新和变革。

去介质单一化是互联网金融下发展的趋势，即便人们将银行卡放在家中，通过和支付宝、微信钱包进行绑定，抑或者是使用二维码，都可以进行消费或者转账。当前，有些商业银行可以通过银行的移动端应用进行预约取现活动。用户只需要在手机上设置想要取出的现金额，即可在ATM机上通过输入验证码及银行卡的密码，实现无卡取现的操作。对此，银行从业者应该能够充分发挥想象，让用户能够通过智能手机，摆脱银行卡的束缚，实现更加自由的操作。

在金融融资方面，商业银行始终坚持着传统的吸收存款、汇总资金、发放贷款的管理模式。这种营业模式多年未进行过更新，正逐渐被时代所淘汰。这种方式的融资效率较低，并且办理手续的过程非常复杂，造成了办理流程冗长的问题。现如今，互联网金融发展非常快速，能够更加灵活地生成资金融资集体，将资金提供给需求人群的方式。这种方式能够为用户带来更加真实的市场化数据信息，也能让商业银行在互联网飞速发展的过程中，提供丰富的发展新机遇，能够让商业银行在未来发展过程中将业务进行拓宽，丰富融资的渠道，开发客户群体，让商业银行的效益得到提升。

（三）将商业银行的服务理念进行创新，优化服务渠道

当前，互联网金融得到了快速发展，让传统商业银行的网上销售业务受到了严重的影响。当前，新一代的人们对新事物接受能力更强，也更愿意体验。随着互联网金融服务的不断渗透，电脑、平板及手机等终端设备都能够进行结算、支付、理财和融资。从当前金融行业发展的趋势来看，能够发现商业银行近些年各项业务量不断下降的原因。

商业银行应该能够针对不同年龄阶段的客户群体，提供更加多样化、高质量的服务途径，这是当下商业银行迫切需要解决的问题。在这方面，我国很多银行已经开始进行了积极的尝试，例如，有些城市的商业银行就在不断和城市交通进行合作，逐渐将银行打造成城市的地铁支行，让银行业务和城市地铁深度绑定，从而扩大用户规模，为用户提供更丰富的服务体验。同时，为了迎合地铁出行人们的时间，银行将营业时间进行了调整，在早8 点到晚8 点之间营业，同时设置了快速问题处理前台及将难以处理问题进行集中的后台，有效地结合了银行建设的自动服务设施，引导用户使用手机办理各项银行的业务。

（四）提高服务效率，将管理模式进行创新

在互联网金融发展的背景下，商业银行需要将内部管理进行相应的改革，还要加强对外部环境的分析，以便迎接时代的挑战。当今，全球经济格局在不断发生着变化，金融环境也发生着改变。在变化的环境中，用户的安全性、金融行业的效益性及资金的流动性是行业发展的根本基石。为了能够让商业银行更好地适应和融入当前互联网金融时代，商业银行就需要不断将服务的渠道进行拓宽，让服务的质量和效率得到有效提升。

在当前金融市场环境变化剧烈及互联网金融高速发展的时代下，如何在保证银行资金安全的情况下让综合效益能够提高，让各银行之间资金流动的速度加快，是当前商业银行所必须要解决的问题。如今的商业银行必须要将管理的模式进行更新，根据客户实际的要求，积极搜集用户信息，让产品更新的速度加快，让商业银行各项服务流程得到优化。当前，商业银行在发展的过程中，一定要能够抓住互联网金融发展的机遇，加强内部的管理和控制，将传统的管理模式进行创新，从而实现长期稳定的发展。

（五）加强对客户数据的管理

商业银行有着发达的线下网络，在获取数据方面有着非常突出的优势，能够将大量客户的数据进行累计，例如客户的基本信息、交易数据、资产情况、负债信息等。通过将这些数据进行整理和汇总，并对其进行合理的分析和应用，将其转化为数据资产，可以让商业银行改善信息不对称的现状，加强对风险的管理，同时还能对用户的需求进行推测，针对目标用户定制创新的有价值的服务和产品，从而让用户和商业银行进行深度的绑定，为银行带来巨大收益。商业银行应该积极和电信、电商、第三方支付平台、社交网络平台进行合作，提高对数据的获取及管理能力，真正实现共赢。

（六）加大力度做好宣传工作

对过去几年互联网金融企业的运作进行分析可知，互联网金融行业在广告宣传上的投入非常巨大，主要投放媒体包括了搜索引擎、广点通、联盟广告等效果类的媒体和广告系统。大多数的互联网金融企业的体量相比商业银行来说较小，因此从整体上来看，投入金融广告中的资金相比商业银行更少，但是广告效果远超过商业银行。商业银行投放到线下的广告往往集中在自己的门户网站、财经方面的网站及新闻网站，投入的资金是巨大的，但是这种方式只能让银行在人们心中的形象更加稳固，对扩展新用户来说并未起到很好的效果。因此，商业银行应该多多学习互联网金融在宣传方面的经验。以微信支付为例，在近些年过年期间，微信都会和大量的企业和商家进行合作，推出摇红包活动，通过在社交平台上积极宣传，并与具有极高关注度的春晚进行合作宣传，取得了极大的成功，让用户得到了红包实惠，让合作企业达成了宣传目的，同时大量吸引了新用户，提高了用户黏性，在短期内得到了大量的用户。

和互联网金融的宣传相比，商业银行在进行宣传的时候非常保守，宣传的策略方面平淡无奇，宣传的方式和方法都和时代有所脱节。因此，对于商业银行来说，创新宣传策略，积极应用网络进行宣传，将宣传方式进行包装和制作，巧妙地应用社交平台进行造势，能够让银行的品牌形象得到提升，从而更好地发掘新用户，提高老用户黏性，让理财产品的推广能够更加顺利。

四、结语

不可否认，信息化技术的高速发展给互联网金融行业提供了发展的大好机会，同时也对商业银行的发展带来了很多负面的影响，使得互联网金融对商业银行的业务带来了巨大的冲击。作为商业银行，应该理性地看待当下的金融形式，认识到互联网行业对银行带来的影响，有意识地对银行的管理、服务模式及业务类型进行调整和重构，让银行能够跟上时代的发展改变业务量降低的劣势，在互联网金融新时代奏响属于商业银行的乐章。