试论互联网金融背景下的农村金融发展方略

乔玉静

科学技术推动下，国内经济呈现快速发展趋势，同时，随着“互联网+”战略的实施，互联网金融应运而生，改变了整个金融行业的格局，也为农村金融发展提供了新机遇。本文以互联网背景下的农村金融发展为主题，在简要概述农村金融内涵的基础上，分析互联网金融对农村金融发展的影响，同时探究互联网金融背景下农村金融发展面临的困境，并制定农村金融发展策略。

一、互联网金融背景下的农村金融发展内涵

（一）含义

互联网金融是依托于互联网发展起来的新型金融产业，尤其在“互联网+金融”技术助力下，国内互联网金融迅速发展，并在一定程度推动了农村金融的繁荣发展。而农村金融主要致力于农村发展，通过农村金融的扶持解决“三农”问题，推动农村经济的可持续发展，为国家贡献力量。

（二）意义

第一，提高信息传递速度，降低金融风险。互联网金融是在网络技术基础上构建的金融服务体系，借助互联网技术可以实现借贷双方信息的快速互通，更好满足借贷主体的需求。农村金融发展本身受信息等因素的影响，在互联网金融作用下，可以实现农村金融供需主体的信息交流，在信息共享水平提升的同时，降低农村金融的贷款风险。

第二，助力乡村振兴，解决“三农问题”。互联网金融背景下的农村金融发展具有重要意义，我国“十四五规划”以及2035年远景目标已经将“乡村振兴”纳入到国家战略高度，旨在推动乡村地区的经济发展，缩小贫富差异，加快城乡一体化发展。乡村振兴离不开金融扶持，而互联网背景下的农村金融发展可以更好解决农村金融发展当中存在的问题，为乡村振兴提供金融保障。

第三，推动乡村金融转型升级，构建一体化农村金融服务体系。互联网金融具有显著优势，通过云计算、互联网、大数据、人工AI等现代化信息技术能够实现农村金融体系的升级优化。而且，互联网金融在满足小微企业贷款以及个人信贷方面具有突出优势，是传统金融难以比拟的，互联网金融背景下的农村金融可以完全利用这一优势，更好解决农村信贷当中存在的问题。

二、互联网金融对农村金融发展的影响

农村金融是金融体系的重要组成部分，互联网金融的发展必将推动和实现农村金融体系的转型升级。根据国家统计局公布的数据显示，目前，我国共有网民9.9亿人，网民普及率达到70%，在世界网民中中国网民占比五分之一。与此同时，我国智能手机、4G网络普及，5G以全新速度发展，这些均为农村金融发展提供了保障，也让互联网金融在农村金融体系的渗透更为透彻。

（一）农村金融平台因互联网技术得以优化

首先，互联网金融打破了金融布局的空间格局，实现了金融服务的自由化、便捷化，通过互联网金融平台就能为农村金融用户提供金融服务，比如，通过手机APP，就能够实现在线支付、在线转账等金融服务，让农村金融服务更为便捷，无需更多金融网点的构建就能满足金融服务需求。其次，创新金融产品，完善农村金融体系。互联网金融能够帮助农村金融机构解决供需问题，通过大数据、云计算等现代化信息技术既能够实现用户数据的搜集整理，以此把控用户需求，创新农村金融服务产品，更好解决农村金融市场需求的多元化、个性化问题。

（二）农村征信体系因互联网金融发展而逐步健全

互联网金融改变了传统金融服务模式，更加注重无抵押贷款业务的拓展，尤其是利用网络技术构建了完善的信用体系，不仅缓解了资金需求方的抵押压力，又降低了互联网金融服务的运营风险。这种技术一旦应用到农村金融服务体系当中，就会实现农村金融征信体系的逐步健全，最终构建更加安全、高效的农村金融服务体系。同时，互联网金融科技将会营造良好的农村金融环境，并为乡村振兴提供金融保障。此外，互联网征信体系的构建也将增强农村民众的金融理念和信用意识。互联网金融背景下的农村金融服务流程将更加优化，在解决“三农问题”及推动乡村振兴方面发挥着显著作用。

（三）农村金融成本因互联网金融智能服务而降低

共享性、开放性、便捷性是互联网金融的显著特征，在互联网金融作用下，可以实现农村金融渠道的有效拓展，为农民提供多元融资途径，降低融资成本。在互联网金融智能融资平台的辅助下，农村金融服务可以实现线上金融的自动化操作，通过平台系统实现融资的审核、授权、放贷、监控等环节，能够有效节约人力成本、物资成本。此外，在普惠金融服务的全面推动下，农村金融主体也可以通过普惠服务为乡村振兴提供资金保障。

三、互联网金融背景下农村金融发展困境

（一）风险多元，防控力度有限

互聯网金融在农村金融发展当中的作用是不容忽视的，但金融行业本身属于高风险行业，且互联网存在潜在风险隐患，因此，互联网金融背景下的农村金融存在多元风险隐患，且防控力度不足。在利用互联网金融进行信贷过程中，主要通过用户提交信息予以确定贷款额度，这些信息是金融需求主体所填写的，信息完整性、真实性方面存在不足，这就为后期借贷资金监管以及回收埋下了隐患。信用评估是互联网金融服务的主要依据，农村金融需求主体多以农户为主，在信用方面缺乏认知，无法确保客户信息的准确性及真实性。一旦出现违约风险，农村金融主体将面临较大损失。此外，互联网本身存在较高风险，尤其在操作过程中，农户没有应有的辨别意识，存在较大的技术风险、欺诈风险。

（二）农户认知水平低，缺乏群众基础

随着互联网的普及推广，互联网金融在农村有着巨大发展潜力，但是从目前来看，互联网金融在农村还面临着较大制约因素，这主要与农民认知水平以及互联网金融宣传不足密切相关。首先，农户整体文化素质不足，智能手机、互联网尽管不断拓展着大众的视野，但是金融知识相对专业，普通农户若无基础，很难理解金融产品，即便遇到资金困难，也无从入手，这在一定程度限制了互联网金融在农村金融中的普及推广。其次，农村金融缺乏针对性的宣传措施，宣传途径单一，无法有效提升用户的认知水平。

四、互联网金融背景下农村金融发展策略

（一）完善监管机制，注重人才培训

互联网金融背景下农村金融发展面临着监管风险和人才匮乏问题，作为农村金融主体，必须要健全监管机制，提升人才核心素养。其一，首先，农村金融机构要树立风控意识，并将风险理念贯彻到金融服务的整个环节当中;其次，健全监管机制，从农村金融服务现状入手，根据互联网金融特征制定对应的监管制度，明确主体监管责任，一旦发现监管问题，要及时追究对应主体的责任，实现风险的有效控制与防范;再次，农村互联网金融发展必须要依托于现代化信息技術，引进智能风险监测系统，通过现代化技术进行风险的评估、预测，最大限度降低风险危害。其二，人才是农村互联网金融发展的根本，必须要注重人才的引进和培育。首先，借助金融主体优势，不断引进高素质人才参与到农村金融服务体系当中;其次，发挥政策引领作用，尤其是要将互联网金融体系构建与“乡村振兴”战略相结合，这样可以更好解决互联网金融人才匮乏问题;再次，强化内部培训力度，不断提高工作人员互联网金融核心素养;最后，完善绩效考核机制，将金融服务水平与员工绩效管理结合起来，通过这种方式激发员工积极性，提升内部员工的核心素养，为农村互联网金融发展提供人才保障。

（二）拓展宣传渠道，提升认知水平

互联网金融的发展离不开金融知识的普及推广，在互联网技术背景下，农村金融机构必须要充分发挥现代媒介的优势，让农户对金融产品、互联网金融、金融服务有更全面的认识。首先，将互联网金融产品、金融知识以短片、短视频等方式通过微信公众号、官网等途径传递给农户，内容要简洁、易懂;其次，通过农村金融网点或者下乡等活动提高农户对金融的理解，尤其要加大金融信用方面的宣传力度，营造良好的金融服务环境，为互联网金融服提供保障。

（三）构建信用体系，完善制度法规

信用体系健全与否决定着金融主体的经营活动，信用体系越完善，对应的风险发生概率就越小。首先，农村金融主体要增强信用体系构建的意识，通过大数据、云计算等信息化技术实现农村信用体系的优化升级，提升信用评估的精准性、效率性;其次，做好信用重要性，信用维护等方面的宣传推广力度，让广大农民认识到信用维护与建设对自身以及农村经济发展的重要意义;再次，建立农村金融信用平台，做好基层数据的搜集与管理;最后，完善制度法规，当地政府要在国家金融政策的基础上，结合“乡村振兴”“三农问题”中的金融现状以及需求，实施对应的金融政策，以为信用体系构建以及农村金融发展提供依据。

（四）拓展产品类型，营造安全环境

“乡村振兴”是我国“十四五规划”的重要内容，想要实现这一目标就必须要发挥金融支撑作用，通过农村良好金融环境的营造，为农村经济发展提供个性化、多元化的金融产品，真正推动互联网金融背景下农村金融的可持续发展。首先，农村金融机构要精准把握“乡村振兴”战略，并根据乡村振兴以及农户发展需求，拓展产品类型，提供多元化、个性化产品，真正推动农村金融的可持续发展。其次，民间借贷在农村金融发展中所占一定比例，但是这种金融行为存在较大的风险性，一旦互联网金融在农村金融中普及应用，这部分主体利益必然受到影响，这就需要做好利益协调与风险管理，要通过政策、监管等多元化途径，营造良好的乡村金融发展环境。

五、结语

深化改革背景下，网络信息化为农村金融的普及推广奠定了基础，不过由于农村金融底子的薄弱，导致互联网金融背景下的农村金融发展面临诸多问题，对此，本文从农村金融环境营造、产品类型创新、认识水平提升、监管机制完善、信用体系健全等方面提出了优化策略，希望能够为互联网背景下的农村金融发展提供参考依据。

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作者单位：陕西服装工程学院