农户购买农业保险意愿影响因素比较调查

张诗 徐锐 李彦 刘莹 鲁艺

一、引言

农业保险是保险机构根据签订的农业保险合同，对被保险人在从事农业生产经营过程中，因保险标的遭受约定的自然灾害、市场及社会的环境变化等所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任的一种制度安排[1]。数据显示，2019年至2020年，我国农业保险保费由672.5亿元上升至815亿元，其中全国各级财政部门承担保险补贴共603亿元。截至目前，我国已经成为农业保险保费规模最大的国家，同时农业保险费率逐年上升代表着国家在农业保险普及方面取得了较大成效[2]。

辽宁省耕地面积为4217.1千公顷，蔬菜种植面积为313.4千公顷，居于全国第18位，是我国的农业大省，也是我国蔬菜粮食作物主产地之一。然而辽宁省部分地区土壤条件差，低山丘陵多，土壤贫瘠，农作物产量易受到旱灾、洪涝、山体滑坡等自然灾害的影响。2015至2019年，辽宁省农作物受灾面积达4806.3千公顷，农作物绝收面积达629.8千公顷，自然灾害及恶劣的地理条件在很大程度上阻碍了当地农业的发展。因此，增强自然灾害预警，加大农业保险投入，使之成为转移农业生产经营风险的重要途径，而农户购买农业保险意向及其影响因素的调研分析又成为推动农业保险政策导向的重要依据。

本文选取辽宁省海城市前甘村蔬菜种植农户为调研对象，期望通过调研分析农户购买行为，为推动提高农业保险购买率相关政策和决策依据提供参考。

二、调研地区概况

本次调查随机选取了前甘村120户农户，发出问卷120份，回收115分，有效问卷113份，满足了回归分析样本数要求。调研对象基本信息见表1。

三、变量及模型构建

（一）变量设定

农户对农业保险的需求意愿可以用是否购买农业保险这一事实来衡量。因此，本研究选取农户农业保险购买情况作为因变量Y（Y=1表示购买了，将Y=0表示没有购买）。

自变量选取被调查农户的个人基本信息和农户对农业保险的了解程度、农业保险赔付率、政府补助是否影响参保率、极端天气影响等12个变量，以分析影响农户保险购买意愿的因素[3-5]。

（二）模型构建

本文使用SPSS Statistics 21操作软件对变量进行回归分析，建立Logistic模型。模型的构建公式如下：农户愿意购买农业保险取值为1，用P表示概率;不愿意购买农业保险取值为0，可以用1～P表示概率。

（三）结果分析

最终调研结果显示，113户蔬菜种植农户中有31.97%愿意购买农业保险。从表3的回归结果可以看出，在12个变量中具有显著意义的变量共有5个，分别是X5（农业生产收入sig=0.11）、X7（对农业保险的了解程度sig=0.09）、X9（保险理赔及时性是否影响购买意向sig=0.13）、X10（政府补贴后是否愿意参保sig=0.38）、X12（不同生产方式农户sig=0.04）并且这几个变量的回归系数都是正数，说明对农户投保意愿会有正向影响，这与之前预测的影响方向基本一致。结合调研过程和问卷信息，可归纳出以下结论：

1.农业生产收入（X5）越高，农户购买农业保险的可能性越大。由表1可知，调研对象中农业生产年收入较高的比低收入者在购买农业保险方面表现出更高的意愿倾向，113位农户中，年收入小于3万元的农户对农业保险购买意向仅为8.85%，这是因为农户往往期待较少的投入获得更高的收益，农业生产收入越高的农户对风险的担忧程度越高。因为收入水平上升，农业保险成本相对下降，提高了保险补偿的可获得性，因此高收入农民对购买保险有更高倾向[7]。

2.对农业保险的了解程度（X7）与农户购买保险意愿呈现正相关。通过调研可知，农户对农业保险相关政策了解的越详细，就越倾向于利用农业保险转移农业生产风险。但是绝大多数传统小农户对保险的认知水平还比较低，并且多数情况下仅仅是将农业保险认作分散自然风险的工具之一。通常小规模农户选择用什么方式来分散农业生产带来的风险涉及诸多因素。在农户资金有限的条件下，他们更倾向于考虑运用哪种工具能最有效地帮助他们来消减农业生产中的风险[8]。同时，对风险感知的提升在一定程度上也会影响农户对农业保险的认识。比如经常组织农户进行农业保险理赔政策及流程相关方面的培训，增强其投保意识，进而引发保险需求的增加[9]。

3.保险理赔流程简化且及时（X9）有利于增强农户对农业保险的信心，提升购买积极性。理赔作为农业保险关键程序，农户及时得到保险补偿金后可以更高效安排下一个农业生产周期[10]，或者解决生活急需，这是影响农户农业保险购买意愿的一个重要因素。

4.财政补贴等政策支持，能有效刺激农业保险的购买，有利于提升社会整体福利水平[11]。研究结果显示，政府补贴对农民的参保愿意（X10）具有显著的正向激励引导作用。

5.对不同农户（X12）调研结果及模型统计数据均显示温室大棚农户更倾向于购买农业保险。温室大棚有利于农民不间断地开展生产活动，给蔬菜种植农户带来的经济效益远高于普通农田设施。因此，该部分农户更热衷于购买农业保险;现阶段，国家针对温室大棚的保险条款愈加健全。除了大风、雪灾、冰雹、低温冻灾等自然灾害，因高空坠物损毁温室大棚或棚体损毁造成的棚内作物直接损失等情况，被保险人同样可以根据约定获得理赔[12]。

四、政策建議

通过对前甘村蔬菜种植农户农业保险支付意愿的调查研究，发现32%以上农户有投保意识，其中有部分农户对农业保险需求强烈。但不同因素对农民购买农业保险的影响存在显著差异——农业生产收入、对农业保险了解程度、保险理赔复杂性和及时性、政府补贴、不同生产方式等均影响着农户参保意愿。综上，为推动农业保险体系健全，提升农业保险服务“三农”效率，提出以下建议。

（一）充分发挥政府的导向作用，完善相应的法律法规

应完善农业保险的理赔机制，加快农业保险理赔速度。保险公司应当加大对基层保险人员的培训力度，让保险人员与农户面对面沟通以提高解决问题的效率。据当前农户实际生产需要或针对需注意的问题提出与之相符保险制度，满足不同农户的需求，吸引农民对保险的注意力从而提高销售。同时保险公司应在条件允许的情况下缩短理赔流程，提高赔付率。

（二）加大对农业保险的宣传力度

利用互联网等新媒体进行保险知识宣传，将农业保险的意义呈献给农户，打破农户对农业保险固有的思维，帮助农户充分认识保险，增强农户风险预判能力和风险转移意识。当地政府也应该因地制宜，根据具体情况综合运用多种方法提高农户参保率，并在实践过程中不断改进和完善保险政策。

参考文献：

[1]李新光.中國农业保险经营模式研究[D].长春：吉林大学，2016.

[2]王绪瑾，王翀.我国农业保险创新实践[J].中国金融，2020（13）：73-74.

[3]王秀芬，李茂松，王春艳.不同类型农户农业保险需求意愿影响因素分析——以吉林省为例[J].吉林农业大学学报，2013（3）：364-368.

[4]孟阳，穆月英.北京市政策性蔬菜保险需求的影响因素分析——基于对蔬菜种植户的调研[J].吉林农业大学学报，2013（20）：17-23.

[5]彭可茂，席利卿，彭开丽.农户水稻保险支付意愿影响因素的实证研究——基于广东34地1772户农户的经验数据[J].保险研究，2012（4）：33-43.

[6]张启文，陈曦.农户农业保险需求意愿及其影响因素实证分析[J].北方园艺，2019（23）：157-163.

[7]王敏俊.影响小规模农户参加政策性农业保险的因素分析——基于浙江省613户小规模农户的调查数据[J].中国农村经济，2009（3）：38-44.

[8]周志刚，陈晗.风险感知与保险需求波动——基于最优保险模型的理论证明[J].保险研究，2013（5）：14-21.

[9]林乐芬，陈燕.农户对政策性农业保险理赔评价及影响因素分析——以江苏省养殖业为例[J].南京农业大学学报（社会科学版），2017（3）：143-154+160.

[10]罗立.政府参与农户风险感知与农业保险购买意愿——基于农户微观调查数据的实证研究[D].成都：西南财经大学，2016.

[11]姚中杰，李传桐，李金华等.我国北方设施农业环境治理失灵的困惑与出路——以温室大棚蔬菜生产为例[J].农业环境与发展，2011（5）：102-107.

[12]王皓琳.赤峰市松山区温室大棚政策性保险问题研究[D].呼和浩特：内蒙古农业大学，2018.

作者单位：张诗、刘莹、鲁艺，云南师范大学;徐锐，云南师范大学，云南省农村能源工程重点实验室;李彦，云南省农村能源管理总站