互联网金融对宏观经济的影响

焦钰洁

(西南财经大学天府学院 四川绵阳 621000)

宏观经济涵盖了一个国家或者一个区域内经济活动的总量。从宏观经济的角度，我们可以看出整个国家经济活动的基本状况及基本状态等，这其中包括了国民生产生活的供需，国民经济结构，物价水平，劳动市场情况，货币流通情况，进出口贸易等各方面的内容。经济的运行并不是一个静态的事物，而是一个动态的过程，在这过程当中，每一个市场当中的行为都可能影响总体经济的发展。因此，政府常常会对宏观经济政策进行调整，并通过一些市场手段引导宏观经济向不同的方向发展。而金融行业作为经济发展当中的重要组成部分，受宏观经济影响同时也会影响宏观经济。二者之间的关系十分重要，同时，在实际的市场变化过程中，如何利用好金融工具，尤其是今天的互联网金融，更是相关从业者和学习者需要注意的问题。

一、正确认识互联网金融

互联网金融是伴随科学技术发展而必然会产生的经济产物。我们不能够简单地将互联网金融等同于互联网技术，应用于金融行业当中，也就是说，二者之间并不是一个简单的嫁接关系。从本质上来看，互联网技术和金融行业之间有十分契合的内容。比如说互联网作为一种技术来说，内部包括了很多的理论参数，而金融行业往往是要和数字打交道，想要促成互联网技术与金融行业的有机融合，一方面需要深入理解二者各自的技术运行逻辑，另一方面一旦二者发生融合，就会使得金融行业的相关工作效率提升数倍。事实上，在今天的实际情况中，我们也可以看到互联网金融产品确实简单快捷有效。

可以说互联网金融主要是为小额投资提供了更多的便利，有为今天中小企业的长期融资困难问题提供了一定的解决途径。当然，互联网金融并不是解决所有问题的灵丹妙药，它的出现时间还比较短，这种新兴的技术还不够成熟，有一些监管和法律内容还没有完全落实和跟上，这使得互联网金融的投资存在着一定的风险性。无论是个人还是企业，在使用互联网金融产品的时候，都有可能增加自身的不确定性。因此可以说，在今天想要让互联网金融更有效地服务于宏观经济的发展，就必须制定更加科学合理的使用策略。

二、互联网金融对宏观经济的影响

（一）促进经济发展

互联网金融与传统金融相比，在业务结构方面变得更加合理。金融行业的内容在互联网当中发展起来，不但使金融服务的渠道变得更多，也使得金融业务形式更加丰富。我们在互联网金融发展的这几年过程中可以看到其功能是不断完善的，服务体系也更加强大。不得不说，互联网金融对整个金融行业的产业结构进行了良好的优化。现如今，现实中的互联网金融已经使得金融行业的资金交易方式形成了线上和线下两种。线上交易是利用互联网金融对平台进行整合，而线下交易则是为线上交易提供一定的帮助。线上线下相结合筹备资金的速度大大提高，使得资金的流动更加顺畅，提高了整个金融业务的水平，而这种资金的快速流动也就进一步提高了宏观经济的发展[1]。

（二）扩大金融消费

互联网金融最常见也是如今影响范围最广的一个方面，就是满足了电子商务平台在金融交易过程当中的需求。而这其中人们最熟悉的莫过于微信支付和支付宝等。如今扫码付款或线上付款，已经成为了人们日常消费当中的不可或缺的行为。无论是线上购买电子产品，大件的家具还是线下到菜市场当中买菜随处可见的互联网金融产品使用都在丰富着人们的日常生活。与此同时，电子商务平台运营过程当中的融资需要也推动了网络小额贷款，众筹融资与P to P理财等新兴互联网业务的快速发展。可以说互联网金融与电子商务平台的运行是一种相互促进、共同发展的关系。

我们可以看到，电子商务在一定程度上改变了金融业的服务模式，扩大了金融消费，同时互联网金融也反向推动了电子商务的发展，使得电子商务拥有了更多的资金渠道，完善了电子商务的基础服务方法。如今，金融不再是小范围的交易，在互联网金融的推动之下，延长了原有的产业链，这使得互联网金融和传统金融二者之间相互促进，相互合作，扩大了我国整体的金融市场消费。

（三）对宏观经济结构的影响

互联网金融的活动离不开信息技术的支持，因此互联网金融除了是一种金融活动，还是一种互联网行为。如果我们将金融活动看成市场运行中的一种行为模式，就不会对其他行业产生明显的影响。但是互联网技术同时还是一种人们日常生活中逐渐习惯的，并且将渗透得越来越深的生活方式，那么这就会对整体的宏观经济产生更大的影响。现如今我国的网民数量已经突破了8个亿，这使得互联网在人们生活当中的地位不断提高。而互联网金融正是通过互联网这种渠道开始对越来越多的网民产生影响。

我们举个例子来说，传统的经济发展模式之下，进出口贸易是由国企单位来负责的，这就使得这个领域的工作内容发展是比较狭隘的，限制了这个市场的进一步扩大。但是在互联网金融的发展之下，进出口贸易也逐渐出现了个体经营的项目，人们可以利用第三方的支付平台，保证用户在网络环境中可以安全进行交易。最典型的例子，如淘宝中有海淘，这就可以直接由个人从国外购买商品，不仅跳过了很多复杂的环节，也让整体的交易行为变得更加频繁，这是一个非常显著的改变[2]。

另一方面，在这种趋势的影响之下，可以说互联网金融对整个宏观经济的结构也产生了深远的影响。

互联网金融本身就包括很多种模式，在具体的使用环境中，网络贷款对宏观经济的结构影响是最大的。客观来讲，互联网金融确实丰富了中小企业的融资渠道。相对于传统的银行等金融机构来说，互联网金融只要在网上就能够完成一系列操作，放款速度特别快，利息计算又特别的精准，这使得很多用户能够快速使用互联网金融办理相关业务。而且传统的银行机构贷款服务对象都是比较固定的，这就使得互联网金融占据了小额贷款服务的空间。试想如果是一个比较资金紧张的企业，在互联网当中寻求金融上的帮助，其实是比较便利的。而众多的小微企业正是通过这种互联网金融的使用得到了及时的融资和贷款渡过了难关，这都是互联网金融为宏观经济发展做出的贡献。但是凡事都有两面性，这种便利快速审核的步骤相对比较少的互联网金融产品也会造成一定情况的乱象。比如说一些在校大学生可能通过互联网金融产品轻易获得网络借贷，但是由于其本身并不具有固定的收入，因此可能会造成还款的迟滞甚至拖欠。再如，互联网金融在发展过程中也衍生出了一些灰色地带的产品，甚至有人铤而走险做起了违法的内容最典型的就是裸贷。互联网当中的信息传播速度极快，对人们的影响很大，很多人会由于受到了商家的宣传和长期的影响有盲目的冲动消费行为，而互联网金融的借贷产品，则为他们提供了满足消费欲望的手段，可是这种冲动的消费会超过他们正常的消费能力，负荷也会造成经济上的不稳定。这一部分的内容就对宏观经济的发展产生了负面的影响[3]。

三、优化互联网金融发展的策略

（一）创新服务领域

上面谈到了互联网金融对宏观经济发展的诸多影响，为了实现宏观经济向好的发展，也为了实现互联网金融促进宏观经济良性运转，必须持续更新互联网金融的服务领域。在宏观经济体系中有诸多活动与互联网金融存在密切的联系，二者相互促进才能够发挥现代市场经济应有的作用。而互联网金融应该从金融服务模式着手创新服务手段，加大互联网金融与宏观经济之间的联系。

比如，在农村经济发展的问题上，我们可以利用互联网金融在各项业务开展上的便利性，将互联网金融引入农村经济体系的建设。一方面，推广互联网服务的使用方法，让更多的农村居民了解到互联网金融，另一方面，可以通过互联网金融的服务帮助农村居民解决一些实际的问题。最典型如农业贷款可以考虑增加互联网金融的服务项目。这样可以更好地弥补传统金融服务在使用步骤和审核机制等方面的迟缓问题，解决农民的燃眉之急[4]。

（二）实现与实体金融的融合发展

互联网的快速发展常常会造成以互联网技术为依托的新兴业态，对传统的产业造成冲击，在金融行业中也存在这样的现象。互联网金融的发展确实导致了实体金融发展进入了缓慢的阶段，如果影响到了这其中的经济结构稳定，则不利于宏观经济的发展。因此，还要从长远出发，协调互联网金融与实体经济之间的关系。具体做法是传统金融服务要与互联网技术之间进行深度融合，尽可能完善网络的金融服务形式。同时，互联网金融也要借鉴传统金融的发展方法，促使各项经济活动有更高的诚信度，二者要互通信用体系，这样才能够保证稳定快速前行。

（三）加强监管措施

在行政工作上监管往往会具有一定的滞后性，这是由于我们的社会现实已经获得了快速的发展，互联网金融产品也尤其如此。相关部门必须提高对互联网金融发展的重视。广泛收集当前互联网金融发展过程中存在的问题，了解互联网金融发展的逻辑，从而制定科学合理的政策，对其进行监管和引导。在过去的几年中，我们已经实际感受到了互联网金融发展存在的一些问题，这些问题的出现并不意味着互联网金融有着不可逆转的劣势，而是向我们提醒着在以后的发展过程中必须吸取经验和教训，这样才能促进宏观经济的稳定运行。