以电商平台为核心的互联网金融发展路径探究①

张珊珊

（四川长江职业学院 经济管理系，四川 成都 610000）

一、引言

当前，互联网电商平台的有效发展加快了电商企业的有效转型和发展。当前以电商平台为核心的互联网金融，有利于打破传统金融行业发展的局限性，充分发挥电商平台优势，构建互联网金融发展体系，让互联网金融能够与时代发展同步进行，尽可能地满足电商平台的发展工作要求。

二、以电商平台为核心的互联网金融发展背景

（一）形成背景

依据中国电子商务研究中心发布的相关信息，可以了解到中国电子商务交易额越来越多，并且网络零售市场交易规模逐渐上升，这对推动电子商务全面发展产生深远意义。并且巨大的电子商务成交量，也推动电商金融前景的有效发展。目前很多小微企业在发展期间，普遍存在融资困难的问题，如果通过银行等金融机构获得融资，那么不仅存在很多风险因素，还会因为国家政策扶持不到位，而导致信贷政策受到约束，提升小微企业在民间融资方面的风险。因此，面对这些情况，很多企业采用依靠电商金融解决小微企业融资困难的问题，最大程度地提升电商平台发展的开创性和实效性。在互联网金融发展过程中，电商金融交易还具有成本低、降低交易成本的价值，可以充分运用大数据技术，实现互联网金融的有效发展，全面分析互联网金融发展过程中存在的问题和不足，在网络银行发展期间，与金融机构相比，还具有交易速度快、减少资金成本、节约资源等工作优势，可以通过线上的电商银行达到快速审批申请、批准的目标，而且不会受工作时间的限制，最快可以几分钟完成。以电商平台为核心的互联网金融还具有信息共享、风险较低的问题优势，积极结合互联网信息技术，解决信息不对称的问题，全面降低以电商平台为核心的互联网金融发展风险。同时，通过淘宝的App进行交易，也能快速了解双方的个人信息，让交易主体和相关资金在监控的范围下进行，提升互联网金融发展时效性。与传统金融模式相比，这种互联网金融发展也能减少风险控制成本，只通过云计算、大数据技术，就可以对电商平台外的数据进行标准化筛选，还可以通过内外部数据有效补充和验证的方式，防止平台交易出现风险问题。

（二）参与要素

以电商平台为核心的互联网金融在发展中，主要有四个要素综合参与，缺少任何一个要素都是不可以的，这样有利于提升以电商平台为核心的互联网金融发展水平。其中互联网金融发展的参与要素主要包括大数据、资金提供方、资金需求方、电商平台等，加强各个要素之间的有效配合和参与等方式，提升互联网金融发展效果。但是在四个要素发展的过程中，电商平台可以以资金提供方的形式存在，但是不能让其成为资金需求方，这样才能保证互联网金融的有序进行。大数据技术的应用过程中，是对整个电商金融运行提供基础保障，还会帮助互联网金融获取数据来源的方式，有效地解决互联网金融问题和不足。大数据在发展过程中获得数据来源的途径，主要包括以下几方面：第一，结合电商平台自身的优势，获取巨大客户数据资源。比如在电商平台发展的过程中，用户的每一次电子商务活动数据，电商平台自身都可以进行有效的记录和积累，诸如上下游交易、客户数据、物流数据等，还能将近期交易动态和实施运营状况反映出来，帮助互联网金融更好地进行资金汇集处理，不断形成最重要的数据基础。第二，资金需求方在提交贷款申请时，所呈现出的各类数据，也是互联网金融平台的主要数据来源。其中主要包括家庭、配偶、学历等信息内容，实现互联网金融的有效完善，全面挖掘电商平台中相关双方的信息内容。第三，在完善相关数据过程中，为提升数据的维度，强化风险控制水平，还可以通过引入外部数据、中央银行征信系统等数据的方式，加强互联网信息的有效采集和整合，还会对相关人员在社交平台中的客户互动数据进行收集，有效地了解其中存在的金融情况，提升互联网金融发展水平。电商平台作为维护整个电商金融运行的核心节点，需要全面结合大数据分析存在的互联网金融问题，还要通过对各项资金流转情况进行监督的方式，保证整个电商金融的安全运行。在资金需求方和资金提供方的发展中，资金需求方是参与电商金融活动的消费者、网站等，也可以是参与生产加工的小微企业客户。在资金提供方中，是小额贷款公司和电商平台的财务部门，要结合大数据技术，为互联网金融机构做担保，全面优化金融服务模式。此外，电商平台是信贷平台市场，通过对贷款双方进行信用评级和标价等方式，也能全面了解互联网金融的发展情况，促进电商平台自身的有效运行。

三、以电商平台为核心的互联网金融发展价值

在以电商为核心的互联网金融发展中，给传统金融发展工作带来很大机遇，但同时也使互联网金融发展面临很大风险问题。为进一步了解互联网金融发展特征，还需要明确以电商平台为核心的互联网金融发展价值。一方面，互联网金融具有交易成本低的特点，特别是在结合电商平台发展的过程中，与传统柜台网点、电话银行相比，互联网金融发展和审批的流程速度更快，只需要几分钟就可以完成互联网金融的相关工作，在传统金融发展中，需要采用逐级审批的方式，时间长的需要一周以上时间，极大地降低金融交易和发展的效率。同时，可以让贷款方面有更好的信息积累，比如可以结合电商平台的交易信息，有效了解放贷情况，提升放贷效率，并且降低相关风险问题。还可以对贷款客户的贸易量、历史借款记录等各类信息进行有效控制，全面积累相关数据信息，这样也能让互联网金融筛选出更多优质贷款客户，降低违约风险。另一方面，可以实现金融资金和资源的相互补充。在以电商平台为核心的互联网金融发展中，可以采用将商业银行与电商平台结合的方式，实现资源的有效互补，让其产生更大的金融效应，也可以通过这种金融模式，真正实现资金融通、经世济民的发展目标。

四、以电商平台为核心的互联网金融发展策略

（一）完善相关法律政策

首先，结合当前电商企业的发展情况，按照市场发展规律，构建完善的互联网金融发展法律政策，还要全面引导电商平台和金融机构之间合作，有效达到互利互赢发展局面。同时，充分发挥政府宏观政策指导和引导作用，完善相关法律政策，不断为电商平台和互联网金融发展打造良好的外部环境，不断防止外部环境中出现风险问题。其次，可以完善针对电商平台发展的社会信用体系，积极优化金融机构业务操作流程，还要健全互联网金融发展方面的审核程序，提升电商平台在互联网金融发展方面的审核速度，进而有效促进电商平台构建新型的网络金融系统，并且还可以采用鼓励其他金融机构踊跃参加的方式，合理优化互联网金融发展工作内容。最后，在完善相关法律政策的过程中，必须构建完善的互联网金融内部发展体系，明确在电商平台发展中的责任和义务，做好风险预测和监督的工作，全面落实互联网金融发展工作目标，促进金融社会的持续发展。

（二）健全金融服务体系

电商平台和金融机构的合作可以更好地为社会和农村地区提供服务。为保障互联网金融的有序进行，还需要健全金融服务体系，不断防止金融服务体系存在潜在的风险问题，提升互联网金融发展时效性。一方面，互联网金融和电商平台在发展过程中，可以运用大数据、云计算等高新技术，全面了解金融服务体系中存在的问题和不足，还要解决技术不稳定，导致数据出错、交易失败等多种多样问题，进而才能防止资金损失问题发生。为有效保障群众的权益，还要在健全金融服务体系的过程中，提升业务操作人员的专业能力和技术水平。有效采取线上申请、线下服务的模式，合理解决互联网服务工作问题，金融机构还要学会甄别相关信息，防止出现信息不对称的风险问题，促进交易服务体系和工作的有效进行，有效地保证用户信息安全和合法权益。另一方面，健全金融服务体系，还需要发挥政府和相关部门的监督职能，定期对以电商平台为核心的互联网金融机构进行监督，了解互联网金融实际工作状况，提升管理工作水平和监督水平。

（三）坚持因地制宜原则

新时期背景下，需要坚持因地制宜的原则，推动以电商平台为核心的互联网金融行业全面发展。当前中国的电商发展水平参差不齐，不同区域的经济状况也各不相同。因此要充分运用电商平台，推动互联网金融工作的有效发展，还要通过因地制宜合适的模式，提升互联网金融发展水平。在经济比较发达的地区，很多网络基础设施是完善的，而且电子商务的普及率较高，这时，互联网金融就可以采用创建自由式电商平台+金融机构模式，更好地挖掘大型电商渠道优势，全面推进有关电商平台的金融业务。在电商发展水平较低的地区，可以加强互联网资源和设施设备的建设工作，还要增强当地人们对于电商平台和新鲜事物的接受能力，进而全面落实互联网金融，满足群众对于产品强烈的需求和资金需求。此外，当地政府可以采用“政府+金融机构+自主研发电商平台”模式，充分发挥政府牵头引领作用，有效地协调各部门工作，这样也能让当地群众从内心接受电商金融模式和互联网金融模式，解决长期以来欠发达地区的资金不足问题。

五、结语

在以电商平台为核心的互联网金融发展中，需要完善相关法律政策，充分发挥政府相关法律制度对于电子商务发展和互联网金融发展的引导作用。目前我国在互联网金融方面的法律法规还并不完善，而且电商平台所涉及的法律更是不健全，这也需要构建完善的法律法规制度和政策，进而推动电商系统和互联网金融系统的有效成长，促进相关管理内容的完善发展，不断规避和减少系统性风险和问题。还要健全金融服务体系、坚持因地制宜原则，保障互联网金融和电商平台的稳定发展，提升发展效率。