健康中国视域下辽宁商业健康保险发展路径探析①

吴沙沙

（辽宁金融职业学院，辽宁 沈阳 110122）

一、引言

随着辽宁省经济的发展，健康保险在未来会有良好的发展态势。随着健康中国建设上升为国家战略的一部分，商业健康保险在市场上势必有更好的发展机遇。商业健康险不仅可以使人们具备更强的抵御风险的能力，还可使人们在需要医疗救治时解决医疗费用的忧患。若能正确认识商业健康保险发展过程中存在的问题，积极发展商业健康保险，可以实现其对社会、保险公司和个人的三赢目标。

二、商业健康保险发展过程中存在的问题

（一）专业化的商业健康保险经营理念尚未被认可

对比市场上的寿险产品而言，商业健康保险的设计和定价更为复杂，而保险公司不仅开办商业健康保险的时间较短，还缺乏强有力的精算支撑数据基础，在对风险不能准确把握的时候，人们不会贸然用保险来保障风险，加之商业健康保险公司缺乏“全科医学+保险”方面的专业人才，且在短期内很难培养出大量可以开展商业健康保险服务的专业人员，导致目前市场上商业健康保险并没有大规模落地开花。

（二）有效供给不足

1.可持续发展后发力有待增强

商业健康险的承保利润波动比较大，主要是基于人们发生疾病的时间具有不可控和不确定性，导致商业健康险在赔付时会经常提前赔付，故而保险公司更愿意开展人寿业务而弱化健康险的经营，不利于商业健康险的长期可持续发展。从长期看，转变保险公司的经营理念和产品开发思路，对其开展专业化经营，才能有效解决商业健康保险需求旺盛而供给不足的矛盾。

2.能开展商业健康保险的储备人员缺乏

对投保人或被保险人而言，商业健康保险是一种比一般保险产品在保险条款、专有名词解读等方面专业性更强的保险，若在投保时不能正确解读，必然会在后续服务时带来麻烦和纠纷，很多投保人也是基于对健康险的不明白而不愿意或不积极投保健康险的。商业健康保险业务的开展需要业务人员具有一定的专业性，尤其需要“医学+保险”类复合型专业人才，才能为投保人在条款解读等方面给予最专业、最符合投保人或被保险人需求的服务，而保险公司在这方面的人才储备缺口极大，在一定程度上成为商业健康险发展的阻碍。

（三）有效需求不足

1.产品吸引力不够，居民可支配收入不足

随着老龄化社会的推进和医疗费用的增高，人们对商业健康险的需求缺口还是很大的，但由于市场信息的不对称，保险公司所掌握的数据不足，产品设计和服务模式改进就会没有针对性，加之居民可支配收入不足，没有吸引力的产品就更没有市场空间，如此陷入恶性循环，不能形成市场有效需求。

2.人们风险防范意识和保险理念淡薄

很多人并不知道商业健康险在防范风险和生活保障方面的意义。究其原因，一方面是人们没有正确认识自己身体亚健康或不健康就是一种隐性风险，没有想到通过保险来分散和保障自己面临的现实和潜在风险；另一方面是保险行业在一段时期内给人们留下的负面印象比较深刻，这种负面印象在短时间内不容易改变，导致一部分人从内心抵制和排斥保险产品及保险公司的服务；加之媒体、网络等对保险的宣传较少，即使在新闻、网络上有关于保险的相关信息也多是负面消息，人们不能从主流媒体了解到保险行业的真实信息，故而影响了保险行业的整体发展和人们对于保险产品的需求意愿。

三、促进辽宁商业健康保险发展的对策建议

（一）政府角度

1.转变生产方式，提高居民可支配收入

居民可支配收入的提高会很大程度上刺激人们对健康险产品的需求。辽宁一直以来是以重工业为基础的产业发展局面，居民可支配收入较低，人们对于商业健康保险的需求并不旺盛，因此，只有切实转变生产方式，积极开展供给侧改革，制定相应的税收制度和保障措施，拓展居民就业途径，增强居民就业能力，才能在提升居民整体收入水平的同时缩小贫富差距，提升居民对商业健康保险的需求。

2.加大政府扶持力度，挖掘潜在客户的购买力

从国际及国内的发展趋势来看，商业健康保险的发展潜力巨大。但辽宁目前的商业健康保险由于价格、产品设计、服务水平等因素，在一定程度上限制了居民的潜在消费，基于此，政府对于商业健康保险的支持、扶持就不可或缺。首先，通过建立健全相关法律法规来保障商业健康保险的专业化经营，把商业健康保险打造得更加专业，能精准服务广大有需求的居民。其次，在税收方面给予优惠政策，帮助商业健康保险开展有效试点，让更多有需求但却因价格问题、配套措施等止步的居民得到实惠，激发潜在消费者的需求。最后，政府可以适当对商业健康保险发展比较滞后的地区给予相关保险公司在税收、经营等领域一定的政策扶持，鼓励保险公司更好地开展商业活动。

3.鼓励保险机构投资健康产业

为更好地给居民提供健康服务，政府应积极鼓励和引导资金实力雄厚的保险公司投身健康产业，形成“保险保障+全科医生”的大健康产业链服务体系，真正做到商业健康保险在为居民提供风险保障的同时为用户提供全方位健康服务。

（二）保险公司角度

1.强化管理、储备人才，走专业化经营之路

在辽开展商业健康保险的公司不仅要在国家支持健康保险的利好环境下，积极借助政府力量，充分利用互联网大数据中居民医疗保障的社会资源积累客户资料，为潜在客户立卡建档，将医疗和健康保障二者充分融合，实现商业健康保险的可持续发展，还要积极吸纳和培养具有“保险+医疗”专业背景的高技术高素质综合型人才加入其中，形成专业健康保险公司人才培训体系和人才上升通道，在培养人才的同时留住、吸纳人才，为未来商业健康保险的全面开展和普及储备足够的人力资源，除此之外，还要不断学习国内外、省内外优秀保险公司经营健康保险的先进理念和做法，完善内部各类管理制度、激励机制等，真正实现公司、员工和客户的三赢。

2.创新产品，增强产品和服务竞争力

随着辽宁老龄化社会的发展和人们未来收入水平的提升，居民对保险产品和保险服务的需求也会越来越精细化，保险公司只有从人们的差异化需求出发，不断开发具有差异性、针对性的保险产品，并适时进行差异化营销服务，才能满足不同居民需求的保险产品和保险服务，从而在提升自身企业产品和服务竞争力的同时，推进健康辽宁甚至健康中国建设的步伐。如，可以组建研发部门，开发更加适销对路的商业健康保险产品，像开发长期护理保险险种等，可以减少因病返贫悲剧的发生；可以创新营销服务，让居民真正理解自己拥有商业健康保险的意义和作用，从而形成保险公司的长期竞争力。

3.加强培训，提升保险服务质量

保险营销人员、代理人等专业人员由于工作中与客户接触较多，保险业务人员的形象在很大程度上代表着保险公司的形象，故加强对保险专业人员的培训，提升其服务质量对提升保险公司形象、赢得客户信任极为重要。因此，一要注重对保险代理人员、营销人员职业道德方面的教育和培养，增强其爱岗敬业、诚实守信理念，树立对工作的责任感和对客户的服务意识，培养积极乐观的工作态度；二要加强对业务人员的专业知识和专业技能的培训，让公司员工以专业的形象出现在客户面前；三要加强行业内部服务机制体制建设，营造良好的服务氛围，让保险公司的工作人员具备主动服务的意识和理念，真正从客户角度出发考虑问题，在维护公司权益不受损的前提下，尽可能为客户提供优质的产品和服务。

（三）社会角度

1.加大对老年人的风险防范意识教育

随着辽宁人口老龄化程度的不断推进，老龄人口占辽宁总人口的比重在不断上升。然而老年人对于保险的关注度和认知度都较差，故提升老年人的保险意识不仅有利于推动辽宁商业健康保险的发展，还可以提升老年人的风险防范意识和维权意识。政府和相应的社会组织可以通过老年大学、保险知识进社区等，借助通俗易懂的教育模式帮助老龄人口了解健康险的产品和服务，提升老龄人口的风险防范和保险保障意识。

2.提升农民的保险意识水平

在辽宁省城镇化不断发展过程中，辽宁农村人口的比例依然很大。和我国整体发展水平一样，辽宁广大农民的受教育水平普遍较低，不仅风险防范意识差，投保意识也较城镇居民弱，由于怕上当受骗，很大比例的农民对保险采取抵制态度，故需要逐步提升农民的保险意识。一是可以通过村及乡镇广播站、地方电视台、村委会等机构搞好宣传工作，普及保险保障知识，让人们在潜移默化中了解保险产品的作用和功能，还可以定期邀请保险公司专业人员到农村去根据居民自身经济状况、身体状况等为其设计和规划适宜的保险保障产品，提升农村居民的保障能力。

3.把保险理念提前植入学校教育中

学校教育在一个人的人生观、价值观形成过程中起着举足轻重的作用，把保险理念提前植入学校教育中，可以帮助人们提前形成良好的风险防范意识，学会如何规避风险和分散风险。一方面，在义务教育阶段，可以为学生提供具有保险知识的科普读本，让学生对风险和保险有初步的了解，正确认知保险；另一方面，在高等职业教育阶段，可以分为专业培养和知识普及两个方面，对于保险专业的学生，注重理论和实践结合，积极引导其投身于保险行业，成为保险行业的高素质人才，对于经济金融类的学生而言，要开设保险方面的课程，对其进行较为专业的保险知识的传输，对于非经济金融类的学生，为其提供保险专业方面的选修课程或保险知识讲座等，让其有机会接触保险，提升风险防范意识和保险知识。全民教育的开展虽然时间较长，但其教育的推进必能极大提升人们的风险防范意识，提升保险理念，从而在解决自身未来健康风险保障难题的同时，还能减轻社会负担，增强人们的生活幸福感。