区块链技术在商业银行信贷管理中的应用研究

□孙 坤

（广州华商学院 广东 广州 513300）

区块链技术是基于哈希函数这一密码学原理，按照顺序连接而成的数据区块，具有去中心化的特点，是一种分布式数据库技术。哈希函数这种加密方式把需要存储的信息变成一个字符串，这个字符串无法倒推出信息，使隐私信息能够得到保护并且方便验证，只需核对最后一个字符串即可知信息是否一致。区块链中的数据信息是在一段固定时间内产生的，一旦产生就不可篡改和删减，而且很难会因为单个数据的改变而受影响。

区块链技术的基本特点是去中心化、不易伪造篡改、公开透明等。针对目前商业银行信贷管理中存在的问题，应用区块链技术会带来更高的收益。区块链从理论走向实践，体系并未十分成熟，但已应用在金融领域，尤其在大型商业银行中，支付清算、票据业务等已经形成了应用区块链技术的方案。

杨力菲（2018）[1]认为，区块链技术的共识机制以及安全可靠性可以有效提高信贷评估的准确性，而且在评估过程中，区块链技术很好地保护了隐私和数据的安全。

王红满（2018）[2]认为，区块链技术的去中心化、真实可靠性、不可篡改和伪造的特点可以为商业银行减少信贷管理业务的经营风险，同时可以降低商业银行的经营成本。

王国庆等（2021）[3]分析了基于区块链构建贷前审查、贷中监察、贷后管理的银行半中心化贷款决策模式，提出了应对风险的措施。

1 商业银行信贷管理存在的问题及区块链技术应用探讨

1.1 贷前信息不对称

目前，金融机构大多依赖于中央银行的征信系统信息对借款人的信用进行审核，可参考信息比较单一而且部分隐藏信息并未体现出来。而区块链技术的应用能够打破这种只依赖于征信系统信息的模式。利用区块链技术对借款人信息进行分类并记录，通过全网广播的方式进行记录共享，所有网点都可以共享记录，而且数据采用加密处理，所有信息都不会泄露。当借款人申请贷款时，商业银行在得到许可后进入区块链共享平台查询借款人的信用信息，同时借款人也可以查询银行审批进度，共享平台上每一笔交易记录都能被查询到。

另外，区块链技术通过公开透明的方式搜集和共享数据，能够更好地搜集分散的数据，从而实现数据的开放共享和社会互联互通。在贷前调查的过程中，商业银行可以基于区块链技术平台对客户以往的交易、信用、资金来往等记录等进行全面查询。在信息收集过程中，除了中央银行征信系统及商业银行以往的数据记录以外，还可以基于各种应用软件收集个人的数据[4]。

1.2 贷中数据未及时更新和储存

区块链技术的信息记录机制是每10 min 左右更新1 次，基于共识算法和分布式记账功能，实现信息的及时更新和存储。

商业银行可以根据此特点建立一个动态的信用评级系统，该系统能够实时跟踪借款人的行为，记录借款资金用途、交易等信息，根据借款人的动态化信息，及时发现借款人的违约风险并加以控制。区块链具有信息共享机制，所有金融机构随时都可以查询借款人的信用信息。

对有违约记录的人进行惩罚，增加其违约成本。对信用记录良好的借款人，提高其信用评级。同时，区块链技术的应用有助于金融机构优化自身的信用评级系统[5]。

1.3 贷后未有效管理

传统商业银行信息系统以中央银行的系统为中心，如果出现部分系统问题，将导致授信过程出现问题。应用区块链技术则能很好地解决这一问题。在区块链系统中，需要同时更改超过1/2 的节点才能达到篡改数据的目的，这样大大提高了信息系统的数据安全性。

通过区块链技术操作的信贷业务，在贷后管理中全程公开、真实，能够避免主观因素的影响，同时有效降低贷后可能出现的道德风险和操作风险。即使贷款业务审批通过，依然可以查询到之前所有的信息数据，方便后续业务的开展。

2 区块链技术在信贷管理中的难点

2.1 区块链技术尚不稳定

区块链技术层面的问题主要有数据安全、可修正性差、冗余存储。区块链技术的应用还处于初级阶段，与商业银行信贷管理业务处于磨合阶段。在区块链形成早期，链上数据相对较少。从理论上看，黑客可以通过控制超过1/2 的节点修改链上的数据，从而导致系统安全事故。同时，一旦区块链编写结束，就不能对交易和区块链的内容进行修改，即使确实需要修改，也需要经过一系列复杂的操作，因此区块链技术的灵活性和可修正性比较差。另外，随着时间变化，区块链上的数据会越积越多，数据量的增加对存储空间提出了更高的要求。大量的数据影响了系统运行效率，而且区块链系统的数据维护成本也会越来越高，主要体现在银行等交易量大的行业中[6-7]。

2.2 区块链技术行业应用标准尚不明确

早期区块链技术主要应用在比特币中，在金融领域的应用还处于探索阶段，应用存在的问题尚不明确。目前，区块链技术在商业银行中的应用尚未形成统一标准，即使部分银行业务已经采用区块链技术，但大多数还处于试验阶段。如果银行业没有形成一个统一的行业标准，难免会有投机分子从中牟利。商业银行间应加强区块链技术的应用，早日为信贷管理业务融入区块链技术制定行业标准。

2.3 公众对区块链技术的认知不足

目前，公众对区块链技术的认识比较片面，通常将区块链技术等价于比特币。区块链技术不是比特币，比特币只是区块链技术的产物，区块链技术是比特币的底层技术。国内金融机构虽已布局区块链技术，但应用不广泛，涉足未深，处于试验阶段。商业银行管理人员要正确认识到区块链技术的应用前景，积极推动区块链技术的应用。虽然大部分商业银行对区块链技术的应用已经步入实践阶段，但仍需不断改进和完善，这样区块链技术在信贷管理业务中的应用才会越来越成熟[8-9]。

2.4 网络系统安全性不足

常见的网络安全问题有黑客攻击、计算机病毒、邮件和软件入侵等，这些都会扰乱信息系统或者破坏目标系统数据，达到窃取信息或者破坏系统的目的。区块链技术以网络系统为基础，因此安全的网络环境是区块链技术良好发展的前提。区块链上有大量个人信息数据，而这些大量涉及个人隐私的数据更容易受到网络黑客攻击。目前，网络系统环境较为复杂，人们的安全防护意识不高，计算机网络安全风险仍然较大。

3 区块链技术应用在商业银行信贷管理中的建议

3.1 明确技术研发和应用定位

首先，各商业银行应积极了解当前国内外关于区块链技术在商业银行信贷管理业务开发中的最新研究成果，关注最新的研究进展及趋势，同时加大在区块链技术应用方面的资金和时间投入，积极探索完善区块链技术开发体系。

其次，加强与国际上先进区块链技术开发企业之间的交流合作。部分国外企业对区块链技术的开发时间相对较早，经验较丰富。商业银行可以借鉴其动态评估和检测系统推动区块链技术在银行各项业务中的应用。

再次，区块链技术与其他金融科技相辅相成、取长补短。如何将其合理应用到信贷管理业务中形成一个完善的信贷评估系统，也是管理人员应该考虑的。

任何一项新技术都是在发展的过程中不断完善，逐渐形成相应的标准体系。而在区块链技术的研究中，商业银行应该对技术标准和行业应用标准进行进一步研究。比如在商业银行业务的信贷管理中，基于区块链技术的信用评估平台如何录入数据需要银行业共同商定，而且在后续的发展中要及时对系统进行升级改造。

3.2 基于区块链对信贷管理的创新

目前，区块链技术的研究还处于初级阶段，在商业银行信贷管理中有广阔的应用前景。同样，商业银行在信贷管理中也存在更多创新模式。大型商业银行在信用数据积累上具有长期优势，如果对区块链技术进行合理规划使用，那么不仅可以降低商业银行信贷业务的信用、操作等风险，还可以提高交易结算水平，这也是当前金融领域技术改革的主要方向。

对区块链技术的创新可以借鉴智能合约的形式。客户通过线上系统填写个人信息和提交贷款申请后，线上系统会把请求传达给银行。银行通过系统进行审批，根据数据信息分析再判断借款人信用评级。若条件符合，就会进入风险定价阶段，审核通过后由商业银行借出资金。

发放资金之后，银行可以通过智能合约在电子系统上实时查看借款人状态。一旦借款人不按约定使用资金，相关数据会传达到智能合约上，借贷立即终止。同时，借款人不守信用的信息也会被记录在区块链上，借款人被列入黑名单，这样可以减少违约风险。如果不符合借款条件，系统会告知借款人并说明借贷失败的原因。

智能合约在进行信用评估检测的过程中实行全自动化管理，无须人为操作和检查，借贷双方的信息都可以通过电子系统进行查询，这样大大降低了信贷业务中的审批工作量，在降低成本的同时提高业务效率。目前，智能合约在银行业务中的应用十分广泛。可以从智能合约的角度出发，对区块链技术进行创新，除了对贷前、贷中、贷后3 个方面进行管理之外，还可以为客户提供个性化服务。区块链上每个区块都是独立的，可以记录许多独立个体的信息。每一个客户都可以生成用户画像并提供智能化服务。从信用评估到贷款结清，每一步都有针对性的方案，大大提高了商业银行的贷款质量，同时提高了商业银行的服务水平。

3.3 提高网络系统的安全性

区块链技术的应用需要以网络技术作为基础，网络安全是区块链技术发展的保障。因此，商业银行在区块链技术的应用建设中应以网络信息安全技术、加密技术等关键技术为重点，共同营造一个更加安全的网络发展空间。