保险助力青海绿色发展研究

■ 刘尚荣 张子怡 宋蕊娴 陈彩红 刘 梦 向 进

（青海大学 青海西宁 810001）

十八大以来，习近平总书记对青海加强生态保护和建设多次做出重要指示：“保护好青海生态环境，是‘国之大者’。”习近平总书记强调，青海是维护国家生态安全的战略要地，要承担好维护生态安全、保护三江源、保护“中华水塔”的重大使命。保险作为金融的重要组成部分，在风险防范及损失分担等方面有其自身独特的作用，特别是保险在绿色发展中的作用日益凸显。因此，必须充分发挥保险在绿色发展中的作用，实现绿色保险与绿色发展的互动双赢。

一、保险服务绿色发展实践

（一）推行环境污染强制责任保险试点

目前，青海省已经搭建“一个办法、三个指引”的环境污染强制责任保险制度，即《风险评估操作规范指引》《投保操作规范指引》《索赔操作规范指引》及《青海省环境污染强制责任保险管理办法》。同时，为不断增强企业环境污染风险意识，提升投保费率的准确性，青海省在2013年、2015年、2017年分三批展开了环境污染强制责任保险试点工作，覆盖试点企业超过了100家，覆盖除玉树以外的全省各市州，涉及有色金属矿（含伴生矿）采选、冶炼、化学原料及化学制品等高环境污染风险企业。同时鼓励其他非试点的企业主动投保环境污染责任保险。通过开展环境污染强制责任保险试点工作，督促企业重视环境责任，增加排污成本，发挥了保险在促进节能减排、服务环境保护方面的作用。

（二）积极服务绿色产业发展

近年来，为进一步扩大生态保险影响力，实现环境可持续发展，青海省不断探索创新保险产品。为了进一步稳定蔬菜生产和市场菜价，促进蔬菜产业的可持续发展和农民增收，从2015年开始在西宁市湟中、湟源、大通三个县开展胡萝卜、甘蓝、大白菜三类露天蔬菜的价格指数保险试点工作，以此丰富农业保险保障模式，提高农民保险保障水平。2016年，开展实施森林保险制度，森林保险为公益林、枸杞经济林、经济林和林木种苗投保，保费由中央、省、市(州)、县财政和投保人按不同比例承担，其中公益林和林木种苗的中央财政补贴比例达到50%，省级财政对省属国有林场的经济林保费补贴达到60%。2019年森林综合保险在全省八个市、州实施，投保面积为3718.28万亩。2020年，针对海西州绿色保险渗透率不高等问题，积极引导银行保险机构加强信息共享与服务创新，坚定绿色发展信心，推进“绿色信贷+绿色保险”模式，为绿色产业发展保驾护航。

（三）培育和发展旅游保险市场

青海省不断深化旅游保险合作机制，积极培育和发展旅游保险市场。全面推进旅行责任保险，督促旅游企业履行“旅行社必须投保责任保险”的法定义务，责任保险投保工作总体运行情况良好。2019年，旅行社责任险统保示范项目统保率达到100%，有效防范和化解了旅游企业经营风险，保障旅游企业及游客合法权益。在旅游景区，游客缴纳保费后，自其检票进入旅游景点、游乐场所时起，至被保险人结束游览、娱乐离开旅游景点、游乐场所时止，全程保障游客的安全。无论是旅游企业还是旅游景区在做好相关安全工作的同时，合理有效地通过保险的形式提升游客在观光游览过程中的安全感，为实现游客“双保险”，鼓励更多人走出家门，领略自然风光，推动青海旅游业规模、质量、效益不断提升。

（四）为生态农牧业发展提供全面保障

高原生态农牧业作为绿色产业也得到了保险业的积极支持和有力保障。截至2019年底，种植业保险业务范围由2007年的3县6个乡镇扩大至全省，具有牧区特色的藏系羊、牦牛保险实现34个县（区）全覆盖，为全省1510万头（只）藏系羊、牦牛提供风险保障130.02亿元；承保品种由大田作物和塑料大棚，扩大至种植业、养殖业、价格指数、气象指数，可保标的已涵盖到小麦、油菜、马铃薯、青稞、枸杞、中草药、家禽、藏系牛羊、冷水养殖等22个品种；森林保险投保面积同比增长超过20%，经济林保障额度同比提高约25%；保险责任由仅包括雹灾，扩大至包括旱灾、病虫害、地震等以往除外责任的主要灾害。伴随着农业保险的扩面、提标、增品进程的全面推进，保险在服务生态农牧业方面的作用日趋突显。

（五）保险服务助力构建和谐社会

青海保险业不断创新保险服务，对完善社会保障体系、助力构建和谐社会起到了积极作用。青海大病保险自2012年12月1日起开办，是全国人均筹资标准最高、全省统筹不搞试点一次性全面推开大病保险工作的首个省份。积极构建具有青海特色的“基本医保+大病保险+民政救助+商业补充医疗保险”一体化保障模式，大病保险覆盖基层农牧区，有效缓解了“因病致贫、因病返贫”问题；从2017年起，建档立卡贫困户大病起付线进一步降低，大病救助政策进一步向贫困人口倾斜的“大病保险+基本经办”实现全省覆盖，建档立卡贫困户大病保险政策范围内住院医疗费用报销比例升至90%，实现农牧民基本医疗保险全覆盖。此外，旅游责任险、道路承运人责任险、校（园）方责任险实现全省覆盖；环责险、个人税优健康险、老年人意外险、计划生育失独特殊家庭人员住院陪护保险、残疾人保险等也取得了一定进展。

青海省保险在服务绿色发展实践中，虽然取得了一定的成效，但依然存在比较突出的问题，具体表现为：一是粗放型的产业结构制约保险服务绿色产业发展。现阶段青海省产业依然以重工业为主，高耗能产业占比较大，造成能源、资源消耗较大，保险服务绿色发展面临需要突破的瓶颈，如制度瓶颈、执行瓶颈等；二是信息不对称导致绿色保险实施难度加大。目前，保险机构与环保部门的沟通机制尚不健全，双方还未实现充分的信息共享，在一定程度上影响了绿色保险的健康发展；三是企业缺乏投保动力。目前，很多企业对绿色保险的投保积极性不高，企业对绿色保险的了解不多，部分企业环保意识差、保险意识薄弱；四是保险服务及产品多样化不足。由于保险公司受自身专业化水平及能力的制约，导致为绿色发展所提供的服务较为单一，对市场上存在的差异化需求还不能有效的满足。这些问题的存在制约了绿色发展进程，需要不断完善保险服务机制，提升保险助力绿色发展的水平。

二、青海保险服务与绿色发展相关性实证分析

借鉴相关研究成果，以青海省2011年~2019年间各类保险收入的统计数据，代表保险服务绿色经济发展情况。在量化模型的选取上，选取系列相关绿色发展指标，通过熵权法求出青海省各年的绿色发展指数，以此作为衡量青海省绿色发展水平的指标。由于相关数据原因，所做的时间序列时间跨度较少，所以只能研究保险收入与绿色发展之间是否具有显著的相关关系。

（一）指标选取及测算

1.指标选取

根据绿色经济的内涵、特征以及评价指标体系的构建原则，本文构建的绿色发展评价指标体系包括经济效益指数、资源利用指数、环境承载指数、技术创新指数与社会效益指数5个二级指标和 20个三级指标，具体如表1：

表1 绿色发展评价指标体系

2.指标数据标准化处理

（1）对正指标：

（2）对负指标：

（3）计算标准化数值：

（4）计算信息效用：

（5）计算三级指标权重：

（6）计算二级指标权重：

结果见表2：

表2 二、三级指标及其权重

（7）计算三级和二级指标评价值，如表3所示：

表3 绿色经济各指标评价值

由上述指标计算值可以看出，虽然部分指标在小范围有上下波动，但是总体趋势呈上扬趋势，说明青海绿色经济发展水平在逐年提高。

（8）经过测算青海省2011~2019年的绿色经济指数如表4：

表4 青海2011-2019年绿色经济指数

经过测算可以看出，青海绿色经济指数稳步上升，说明在贯彻“生态立省”战略、大力促进绿色经济发展方面，取得了积极的成效。

（二）青海省保险服务和绿色发展相关性分析

目前，由于相关统计数据缺乏，我们只能对青海省2011年~2019年间与经济社会发展密切相关的主要保费收入的统计数据进行一定处理，作为代表保险服务绿色发展的数据，进而与青海省2011年~2019年的绿色经济指数做简要的相关性分析，以判断二者之间是否具有相互关系。

表5 实证结果

从以上结果可以看出：青海省保险深度和保险密度与绿色经济指数有显著正相关关系，应该继续发挥保险对绿色发展的积极作用。在对各类险种的回归中，可以看到责任保险、农业保险对绿色经济指数都有较为显著的正向影响，这与我们的认识相一致。通常保险具有分散风险的作用、资金融通功能以及社会管理的功能，这些都会引导经济可持续发展，尤其是责任保险是一种正外部性产品，其对绿色经济的发展影响更大；而农业保险作为绿色险种的一种，不仅对农业现代化起到助推作用，实现经济增长，同时兼具绿色化，对美丽乡村的建设和实现乡村振兴都起到积极作用；而企业财产保险虽不显著，但也存在正的相关关系。

因此，尽管结果显示青海省保险服务和绿色经济具有显著相关性，但是由于保险支持绿色发展的相关数据的获取上存在一定难度，还不能得出系统结论。所以我们无法对二者之间的因果关系进行进一步的研究，即保险服务促进了绿色发展，还是绿色发展推动了保险服务水平，或是二者相互促进，现阶段还无法通过量化模型得到准确结果。但保险服务与绿色发展指数之间的相关关系为我们进一步探索保险服务与绿色发展的相关性提供了坚实的实证支持，同时也为绿色发展实践提供了理论依据。

三、保险助力青海绿色发展的对策建议

绿色发展是全球共识，也是未来经济社会发展的大势所趋。绿色保险作为绿色发展的金融支持手段，是实现青海经济长期健康、可持续发展的重要保障。通过保险产品的绿色化设计，将低碳、环保等绿色发展理念融入到保险产品之中去，借力保险的风险管理机制及其派生功能，从而达到助推经济社会活动“绿色化”的目的。

在缺少国际诊疗指南的情况下，我国BT主要参考国外前期临床研究和Alair系统说明书，结合我国人种特点、患者情况和医生临床经验开展，目前已制定了国际上首部《支气管热成形手术操作及围手术期管理规范》，并开展了“中国重度持续性哮喘患者BT的登记研究”，目的为通过对逐渐增多的真实病例的收集和研究，明确BT适用的临床表型，确认适用的人群[29]，有利于BT的规范开展和推广。

（一）全面发挥保险的基本保障作用

在保险业不断深化发展的基础上，要更全面地发挥好保险保障作用和保险服务功能，不断丰富保险产品，拓宽保险服务领域，完善相关责任保险。推动环境污染责任险扩面，并进一步推进医疗、安全生产、食品安全等领域责任保险的发展，不断提升保险服务社会治理的能力。大力发展个人寿险、健康保险、企业年金业务，以及与住房、汽车消费有关的保险业务。在继续推动个人税收优惠型健康保险和老年人意外伤害保险发展的同时，积极探索医养结合养老模式，引导传统养老向医养结合模式转变，助力多层次健康和养老保障体系建设，发展多层次、多支柱养老保险体系。推动基本医疗保险、失业保险、工伤保险升级统筹，健全重大疾病医疗保险和救助制度，积极发展商业医疗保险。推动保险全力参与精准扶贫，进一步推动“1+1+N”保险扶贫计划，确保保险扶贫取得更好的效果。

（二）深化环境污染责任保险提质扩面工作

环境污染责任保险作为环境风险管理中的一支重要力量，应通过政保合作，积极推进环境污染责任保险的提质扩面工作，为创建“美丽新青海”建设提供生态环境安全支撑。以服务污染防治攻坚战为抓手，以保障重点生态功能区建设为目标，推动环境污染责任险扩面，将环境污染责任险推广到更多的企业，强化企业的绿色发展理念。借鉴发达地区经验，积极打造“保险+服务+科技”模式，不仅在企业发生环境污染事故时，起到保险保障及服务功能，更要在企业投保过程中，委托环保专家和技术服务机构，帮助企业发现隐患，防患于未然，组织技术培训，帮助企业提升专业技能，从而减少企业发生环境污染事故概率。

（三）进一步拓宽保险服务绿色发展领域

根据青海省目前保险服务绿色发展实际，增设一些环境污染强制责任保险试点，将参保范围扩至有色金属冶炼、有色金属矿（含伴生矿）采选、化学品制造、化学原料制造以及产生有毒气体高风险企业。继续推动政策性农业保险提标扩面增品，增强农业生产抗风险能力。加快绿色保险产品研发和创新步伐，推动绿色产品实现三个增加，即保障范围的增加、产品种类的增加以及保险服务的增加。增加绿色保险有效供给，进一步创新绿色保险产品，增加绿色保险有效供给，适时推出绿色建筑保险、生猪保险、绿色企业贷款保证保险、光伏保险、风力发电指数保险、太阳辐射指数保险、生态农业保险、农业天气指数保险等险种，不断拓宽服务领域，更好满足社会和企业绿色发展的各种需要。同时，逐步建立统一的绿色保险数据库，为绿色保险产品的创新研发、费率厘定、承保理赔、风险服务等提供数据支持，提高绿色保险科学化和专业化水平。

（四）通过保险资金运用助力绿色化发展

适应绿色投资的要求，中国保险资产管理业协会业发布了可持续投资指南和指引标准，指导机构投资者和投资管理者为中国绿色发展做出贡献。在相关政策的支持下，保险资金绿色投资正在持续增长，投资领域正在持续扩展。为此，应充分发挥保险资金规模大、期限长的优势，将绿色发展理念融入到投资决策中去，通过股权投资、债权投资等方式，支持节能环保、新能源等绿色低碳产业发展。同时，在运用保险资金开展绿色投资过程中，不断增强保险机构对所投资涉及的碳排放和环境风险的预防和应对能力，主动就环境和气候因素对自身的影响开展压力测试，将环境风险因素纳入投资决策体系。

（五）探索将ESG纳入保险风险管理和评价体系

环境、社会和治理（ESG）是国际上推进可持续发展的重要手段，ESG是一种关注环境、社会和公司治理绩效的投资理念和企业评价标准，ESG能推动企业从单一追求自身利益最大化到追求社会价值最大化。保险公司可依托现有的风险评价体系，探索将ESG纳入全面风险管理和评价体系，对企业和一些中长期项目在风险评估时考虑ESG因素，评价项目和企业的治理风险水平，识别出主要的风险点，以此作为确定保费规模、保费费率及风险管控的重要依据。

（六）推动保险业牢固树立责任投资理念

国际经验表明，ESG投资具有较强的风险防控能力和稳定的长期回报。ESG责任投资并不是慈善式的绿色优惠，而是一项长期性、价值性的投资活动，是“长期、有价值、可增长”纳入投资决策的指标，实现经济效益、社会效益、环境效益的统一。为此，保险业要加大在ESG投资策略方面的学习与研究，统一思想，明确共识，借鉴国际标准和经验，逐步把负责任投资策略纳入到企业战略发展中，探索适合保险行业可持续发展的科学路径。