创新信贷业务方式促进农村信用社小额信贷发展

张亚丽

本文首先简要阐述了农村地区小额信用贷款的基本内容和业务困境，进而从完善内部信贷环境、创新信贷业务方式、加强信贷队伍建设、加大小额信贷规模、全面展开风险防控几个方面分析了农村信用社小额信贷的发展路径，旨在有效应对发展中存在的问题，推动农村经济的高质量可持续发展。

伴随着现代信息技术的应用和普及，社会生活出现了方方面面的变化，人们的生活质量不断提高，农村经济也开始步入快速发展时期。农村金融作为金融体系中不可或缺的重要组成，应对农村信用社小额信贷业务中的问题、发挥小额信贷的积极作用，能够在一定程度上引导农村信用社小额信贷业务健康稳健发展。

一、农村地区

小额信用贷款

（一）基本理论

二十世纪六七十年代，农户小额信用贷款的概念开始慢慢兴起，近年来，农户小额信用贷款开始得到不断发展，能够为人们提供多元化的金融服务，切实推动农村地区经济发展。农户小额信用贷款的目标群体集中于中低收入群体、贫困群体。小额信用贷款将会涉及到多种理论，其中主要包括农业信贷补贴理论、信息不对称理论、“贷款五级分类”理论。具体来讲，首先，农业信贷补贴理论的提出旨在应对农村经济发展环境的困境，加大资金投入、建立专门金融机构，不断缩小城乡差距;其次，信息不对称理论则是针对银行借贷中的金融风险，旨在引导借款人加强信息咨询了解，避免出现“慎贷”、“惜贷”等问题;最后，“贷款五级分类”理论则是结合金融市场环境变化，将贷款风险共划分为5个等级，实现小额信贷的统一管理。此外，还可以按照贷款四级分类进行贷款管理。

（二）主要特点

农村信用社作为主要面向农民群体的金融单位，农户小额信用贷款肩负着一定的社会责任，旨在让农户真正获益、缓解贫困问题，实现农村经济的可持续发展。小额信贷具有多方面的应用特点。

第一，小额信贷贷款额度较小，面向群体多为地方农户或贫困群体。小额信贷不同于一般的贷款方式，贷款门槛较低，农户可贷款的金额也有一定限制，使得这种贷款方式广受欢迎。对于那些对小额信贷需求、有借款意愿的借款人，便可以直接通过申请贷款，满足自己的生活需要，更好地致富创业，而且小额信贷的借贷利率较低，具有一定扶贫性质。但是需要注意的是，小额信贷本质依旧是贷款属性，所以借款人必须在规定时间范围内偿还债务。

第二，小额信贷信用性较高，不完全受限于借贷人的财务状况，仅需要对借贷人的信用等级进行评定，很多时候采用信用形式发放，这样做不仅能够更好地督促借款人及时偿还债务，还能够全面提高信贷意识。无论是评估信用等级，还是评估贷款风险，都需要秉持着公平、公正、公开的原则展开，确保借贷资金能够用到实处。

第三，小额信贷不同于商业银行发放金融贷款，整个放贷手续较为便捷。农户小额信用贷款多是以信用值作为评定标准和担保方式，无需对其他抵质押物品进行审查，使得整个审查流程能够极大简化，使得更多人能够快速申请小额信贷。

（三）主要作用

农村信用社大力推进小额信贷业务能够有效应对农村经济发展过程中出现的各种问题，实现农村信用社的高质量发展，全面提高农村经济效益。一方面，我国作为农业大国，农村人口多、贫困人口也多，积极推行小额信贷业务能够予以有需要的农户更多资金服务，切实缓解农民资金需求，应对贫困问题。整个小额信贷申请过程并不需要抵押和担保，极大简化申请流程，促使农户在短时间范围内就能够有效应对资金短缺问题，也能够在一定程度上缓解借款人的贫困状况，适当提高收入。另一方面，农村信用社作为推行小額信贷的主体单位，在予以农户更多资金支持的同时，也能够带动农村信用社的高质量发展。农村信用社主要面向我国基层农村地区，设定多元化的信贷产品，能够提高农村信用社经济效益和社会效益。需要注意的是，农村信用社小额信贷不同于其他商业贷款、高利贷，对于农户能够起到显而易见的优势，也一直受到我国政府部门的支持，能够促进农村金融市场的恒稳发展。

二、农村信用社

小额信贷业务困境

（一）农户信用意识薄弱

现代社会，农村信用社大力推进农户小额信用贷款，能够更好地带动新农村建设，促使农村经济朝向更加多元化的方向前进。但是在农村信用社开展小额信用贷款的同时，由于农户信用意识薄弱等问题，将会在一定程度上影响着农村信用社的高质量发展。

从当前农村信用社小额信贷业务发展情况来看，对于金融信贷，部分农户还普遍存在着理念认识不足、信用意识薄弱的情况。甚至还有部分农户没有形成良好的信用认识，对金融信贷形成抵触心理，一听到贷款两个字就会自觉放弃，很难参与到信贷业务中。通常而言，发放农村小额信用贷款需要结合借款人的信用进行评价，如果借款人出现了信用问题，小额信用贷款风险也会相应增大。在日常实际生活中，部分农户理念认识出现错误，将小额信贷的支农扶贫简单等同于可以到期不还，于是在大幅度信贷的同时，即使有资金储备也很少会主动还款，躲避还款的情况屡屡发生。还有部分农户缺乏对市场环境的认识和了解，在贷款之后盲目展开生产活动，投入大量资金，但是实际产品产出却未必能够达成目标，这也就在一定程度上造成了资源浪费和资金损失的情况，使得农户无法及时偿还贷款。甚至还有个别农户进行小额信用贷款只是为了个人消费，盲目用于娱乐，甚至参与赌博，导致后期没有钱偿还贷款。与此同时，一些优质农户则很少申请农村信用社小额信用贷款、进行创业，促使贷款违约率较高。

（二）农户数量大，贷后检查难度大

农村信用社推广农村小额信用贷款能够在一定程度上带动农村经济的协同发展，实现农业增产、农户增收。我国农村人口众多，申请农村小额信用贷款的农户数量近年来逐年增多，这也就在一定程度上增大贷后管理工作量，工作人员对于农户个人经济情况、收入状况了解不足也会一些影响到各项工作的展开。在此情况下，当贷款发放之后，本身负责贷款管理的工作人员数量有限，即使信用贷款工作人员想要追踪贷款方向，也很难实现全面了解贷款资金的实际用途，加大了农村信用社小额信贷贷后检查难度。

（三）信息化关联程度低

在现代信息技术的快速发展下，将技术手段融入于农村信用社小额信贷建设过程中已经成为了主要的发展方向。但是农村信用社的整合资金有限、产品创新不足、市场化程度较低，使得农村信用社小额信贷信息化关联程度低。在大力推进信息化发展的同时，许多地区开展小额信贷业务依旧采用纸质材料申请的方式，资格审批也以人工审批为主，缺少数据化信息技术的辅助，这也就使得小额信贷业务很容易受到主观人为因素干扰，在一定程度上增加了信贷风险。与此同时，对于农村信用社小额信贷资源，多直接来源于储蓄存款、人行再贷款，资金来源较为单一，而且很难应用专业化的金融工具，很难构建形成长期有效的资金供给渠道，很难运用专业化的现代融资工具，这也就使得小额信贷业务的市场化运营程度较低。

（四）工作人员合规意识不高

农村信用社小额信贷业务的良好发展离不开人的参与，如果工作人员合规意识淡薄、专业理论知识掌握的不够扎实，不论制定形成多么严密的管理制度和法律法规，都可能使得后续小额信贷业务执行不当，难以充分发挥小额信贷业务的真正效能。需要注意的是，小额信贷业务在我国起步时间较短，还有很大的进步发展空間，对于很多工作人员来讲，还属于一种较新的业务类别，工作人员的工作经验有限，这也对工作人员提出了更高的工作要求。然而现阶段，部分农村信用社工作人员的理念认识不足、专业能力有限，甚至个别农村信用社还没有配备足够数量的工作人员，使得少数工作人员还需要面临大量工作，导致小额信贷业务难以顺利执行。

（五）风险控制不足

从当前农村信用社小额信贷发展情况来看，由于小额信贷可以实现无抵质押担保方式，能够直接按照农户信用等级进行评价，这也就使得整个小额信贷业务的业务风险相应增大。风险控制作为农村信用社小额信贷的重要组成部分，将会直接影响到信贷业务的作用结果。无论是农户主观无还款意愿或者无力偿还贷款，还是受到外部环境影响，农业生产经营情况较差、降低农业收入，都会在一定程度上增大农村信用社小额信贷的信用风险。而除了信用风险，管理风险、利率风险也是影响农村信用社小额信贷业务顺利展开的重要原因。需要注意的是，虽然农村信用社会相应采取措施进行风险控制，但部分工作人员风险控制能力不足、知识理论匮乏、业务经验有限，使得贷后小额信贷风险控制效果十分有限。

三、农村信用社

小额信贷发展路径

（一）完善内部信贷环境，落实工作

从当前农村信用社小额信贷发展情况来看，农村信用社应当不断强化合规文化建设，构建形成健康向上的农村信用社信用环境，促使各项工作都能够落实到位。事实上，良好的信贷环境和文化氛围是保证各项工作顺利展开的重要保证。农村信用社应当加强信用环境的建设，并安排相关部门加快落地。注重典型人物、典型事迹的引导和支持，注重挖掘身边人、身边事，引导农户更加诚信认真地按照个人所需、申请小额信贷。充分发挥地方各级部门的正向作用，引导贫困群众积极参与到项目实施，并能够通过诚信宣传、舆论监督等多种手段，构建形成更加和谐稳定的信用环境。

（二）创新信贷业务方式，优化服务

在现代社会的快速发展下，创新信贷业务方式能够在一定程度上优化信贷服务，推进农村经济的可持续发展。从当前小额信贷申请情况来看，申请较为复杂、资格审批也通常采用人工模式完成，这也就促使整个审批时间较长，严重影响各项工作的顺利展开。特别是给那些在外务工的农户造成了诸多不便，本身申请信贷服务就较为困难，如果后续任何一个环节出现问题，都有可能影响到整个业务办理，还需要重新准备资料进行申请。针对以上问题，便可以加强业务模式创新，积极应用现代信息技术，研发小额信用贷款线上系统，促使原本繁琐的线下小额信贷办理能够转移到线上，农户便可以直接借助互联网平台，输入申请资料等待资格通过，整个信贷流程较为简单方便，还能够显著提高工作效率。

（三）加强信贷队伍建设，提高效率

基于当前农村信用社小额信贷队伍合规意识不足、专业水平有限的情况，应当积极展开职业技能培训，着重于打造一支高水平的信贷队伍，不断提高信贷工作审查力度和工作效率。一方面，加强内部培训，组织小额信贷客户经理展开更具针对性的业务学习和技能培训。在入职开始前便带领工作人员进行岗前培训和业务考核，促使工作人员能够更加深刻地认识和理解金融政策、法律法规、专业知识。另一方面，加强业务指导。邀请地方专家进行知识讲解，定期举办业务考试，旨在带领员工提高专业水平，提高小额信贷服务水平。此外，需要结合农村信用社的设计工作情况，严格划分部门和工作岗位，严格落实岗位不相容的工作原则，注重岗位间的互相制衡，从而强化小额信贷业务执行效果。

（四）加大小额信贷规模，创新产品

从当前农村信用社小额信贷发展情况来看，想要推动小额信贷的高质量发展，则需要结合农户实际需求，提升农户小额信贷规模，不断拓宽贷款市场吸引力，更好地满足多元化的金融服务要求。

第一，打造多元化小额信贷产品体系。事实上，在创新小额信贷产品时应当秉持着实事求是和以人为本的工作理念，基于金融市场的发展规律，注重有贷款需求的农户实际想法，展开更加针对性的产品设计。基于信贷产品的市场环境变化，不仅需要追求信贷资金的盈利性，还需要注重借贷客户的合规性审核。工作人员积极运用多种创新性手段，对借贷农户身份背景、诚信环境、还款来源展开全面调查和研究工作，合理设计贷款额度，制定形成个性化的小额信贷产品。

第二，基于金融市场环境变化，不断创新担保方式，构建形成“1+N”的担保模式，创新小额信贷产品功能、合理配置信贷担保方式，从而结合不同农户的实际需求，提供更具针对性和可行性的小额信贷产品。

第三，加大农村信用社小额信贷的宣传和推广。伴随着大数据、云计算、人工智能等现代信息技术的应用和普及，加快小额信贷的应用力度，则可以积极应用现代信息技术，实现更加现代化、信息化、智能化的信贷管理工作。具体来讲，便可以直接应用技术手段智能审核农户准入资格，对于那些符合准入条件的农户全面收集财务信息，并结合农户的历史数据合理评估贷款额度，在简化小额信贷程序的同时，也能够有效提高工作效率。

（五）全面展开风险防控，安全信贷

农村信用社作为小额信贷的主体单位，想要有效应对当前小额信贷发展过程中的信用风险、管理风险、利率风险，则需要全面展开风险防控，强化农户信用等级管理、加强贷后管理、加强高风险借款人监控，在合理可靠的范围内实现小额信贷业务的安全实施。

首先，强化农户信息等级管理。当农村信用社对贷款农户进行信用等级评价时，需要严格规范评估流程，将贷款农户信息提交给信用社专门的驻地信贷员展开信用资格复核，最后直接由综合评估小组对贷款情况进行综合评估。需要注意的是，小额贷款金额小、数量大，这也就使得整个信用评估的信息量很大，在工作人员采集贷款农户基本信息时，很容易出现等级评定模糊不清的情况，使得申请小额信贷的农户信息资料不够完整齐全。在此情况下，需要不断强化调查研究，全面掌握农户信息和资料，强化风险防控水平，充分小额信贷“责任高、质量高”的工作理念。

其次，加强贷后管理工作。农村信用社小额信贷需要在贷款业务结束后检查专职人员的工作职能。一方面，小额信贷贷后管理工作需要工作人员严谨对待，结合贷款金额、风险情况、成本支出，对农户贷款支出采用多种检查方法。通常来讲，对于农民小额贷款，基于年审制度进行动态监测，每2年则会进行一次复审，避免出现客户逾期不还的情况。另一方面，专职贷后检查人员需要对借款人的法律状况、财务状况展开定期检查，还可以应用现代信息技术，实现借贷农户管理的信息化建设，全过程实时监控贷后管理情况。

再次，加强高风险借款人监控。正如上文分析所言，个别农户由于理念认识不足，很容易出现逾期不还的情况，在此情况下，需要工作人员加强借款人的风险控制管理，确保贷款用途正确。

结 语

综上所述，对我国当前农村信用社小额信贷的发展问题及对策展开分析具有至关重要的意义。近年来，政府部门一直都在大力推进农村小额信用贷款，不断完善法律法规和政策文件，避免造成经济损失。今后，也应当积极展开对小额信贷的研究，从完善内部信贷环境、创新信贷业务方式、加强信贷队伍建设、加大小额信贷规模、全面展开风险防控几方面推动农村信用社的发展，实现农村经济的高质量可持续发展。