永州市农村互联网金融减贫对策研究

摘要：立足于公平、可负担的成本以及商业可持续性原则，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

关键词：普惠金融 缓解贫困

1.引言

随着科技和网络的不断发展，电脑，智能手机以及平板电脑等移动终端融入了我们的生活，云计算和大数据促进了金融行业的发展，互联网渐渐与金融行业互相融合，形成了互联网金融这种新兴的金融模式，并且发展迅猛，尤其是2013之后互联网金融的发展更是突飞猛进。互联网金融的主要发展成果，如第三方支付，P2P借贷，互联网银行及网络众筹等，这些成果都日益影响着我们的生活，如微信支付，支付宝支付这些第三方支付，如今成为我们日常消费的主要支付方式，连街边小贩，农民出售农产品也都推荐扫码支付。

2.永州市农村互联网金融发展现状分析

2.1农村互联网金融需求增加

随着农村经济的发展，农民对互联网金融的需求也随之出现。农民的金融需求側重点由于经济发展水平的不同而存在差异，主要有生产需求、生活需求和发展需求。发达地区反应的金融需求是发展需求，经济落后的地区农民的需求侧重于生活需求。尽管永州地区属于湖南省经济稍落后地区，但随着乡村振兴政策的推进，农业经济的发展，农民收入的增加，永州地区的农户的金融需求慢慢从生活需求提升到生产需求和发展需求上。农户在生产方面的金融需求，以农业生产周期为资金使用周期，其特点为季节性强，资金需求分散，还款来源不稳定。在基本解决了温饱问题后，农户希望通过融资来解决资金问题，但是农业贷款风险大，农户的生产经营不但受到自然条件的强大约束，而且面临较复杂的市场需求变化，这样的双风险，使得农民不敢进行金融融资，加上农业贷款安全性措施少，增加了农户金融需求的难度，这就使各类金融机构在农村地区投资成本变高，需投入更多人力和物力，不利于各类金融机构在农村地区的发展。

2.2农村互联网金融覆盖面扩宽

各类金融机构的发展与“三农”的发展是密不可分。由于多种原因，永州地区金融机构对“三农”的发展发挥的作用达不到开始的设想。由于受到自然条件优劣和经济基础差异的约束，之前永州地区各类银行、金融机构营业点的分布不均匀，一些大的村镇还有个别金融机构的营业网点，欠发达的村镇几乎没有金融机构营业网点的身影，最近几年随着乡村振兴政策的实施，互联网金融在农村地区的发展，农村互联网技术等基础设施的完善，金融惠及万家，虽然银行类金融机构网点少，但农民甚至偏远地区的农民可以通过手机、电脑完成各种简单的金融操作，无需去到相关金融机构网点。并且可以借助于互联网进行农产品的销售，获得的收益直接经网上银行进入自己的账户。相较以前，这样有利于解决永州部分地区缺乏资金的问题。

2.3人员专业素养提升

由于前期金融机构的相关部门及岗位设置不规范，工作人员专业技能和知识水平较低，风险合规意识相对较低，且缺乏从业经验，在金融机构的体系里存在的普遍问题是从业人员缺少专业化和系统性的业务培训，员工素质有待提高，金融机构的管理应该更加细化，甚至部分金融公司中部分员工存在问题。然而在贷款人员中，办理小额贷款的人一般都是下岗的职工或者农民，他们本来财产就少，可以用来抵押的物品或者抵押财产都比较少。其次，他们的法律意识不高，也欠缺专业知识，对于这样的业务活动存在很大的风险，或者是问题考虑的不全面，或者是不会利用法律手段，这样就很容易造成被虚假企业或者公司诈骗，陷入艰难的境地。借款人方面，由于专业知识的不全面及信息掌握有限，对于风险的评估和决策存在极大的问题，小额贷款公司没有相对应的评估系统，对于风险的控制能力也很是有限。在金融公司职员方面，公司招聘的要求比较低，其工作人员办理业务时专业知识匮乏，个人素质和能力都比较低，极易出现因为个人利益而损害公司形象或者整个行业形象的事情。但近几年随着金融行业的规范化发展，从业人员专业化素养的提升，农村地区的金融也得到了加速发展。

3. 永州市农村互联网金融减贫对策

3.1 完善农村互联网金融基础设施建设

永州市应进一步加强农村金融基础设施建设，首先政府应引导金融机构在偏远乡镇放置一些ATM机、POS机等金融服务终端，在全市农村范围内设立助农取款服务营业网点，对出行不方便的农民提供近距离的存取款等基础性金融服务;其次各金融机构应积极创新银行卡支付，延伸银行卡在农村的服务广度和深度，优化贫困地区的支付环境，满足贫困人口多层次、多元化的金融服务需求;再次，在村委会设置便民金融服务站点，确保农户能及时获得金融服务。

完善永州市农民信用管理系统，建立多元信用信息收集渠道，加快搜集建档立卡贫困户的信用信息，尽早实现信息的互联互通，让农户能够及时获得高信用等级带来的信贷益处;乡镇各级政府做好对金融服务及产品的教育宣传工作，通过印发金融知识手册或入村播放视频等方式，引导农户进行正规合理的消费和投资，提高其信用意识，优化农村地区的信用环境，建立信用正向激励机制和失信约束机制，对按时还款的农户适当加大授信额度，对逾期还款的农户给与合理展期，使其持续发展，为金融减贫提供良好的金融生态环境。

3.2 创新农村互联网金融产品服务

在以前，金融机构仅仅靠存款业务和贷款业务便能获得巨大利润，缺少创新意识，所谓生于忧患，死于安乐，如果各类金融机构一直安于现状，必然会被时代淘汰。在支付宝的产品中，余额宝推出仅几个月便获得巨量存款，分流了商业银行的大量资金，高层这才引起了注意，余额宝相对于银行存款的利息要高出数倍，人们自然愿意把钱存在可以获取更大利润的产品。信息，数据等这些都是要实现业务创新的前提。所以各类金融机构可以在自己官方网站上或者相关网站上大量搜集客户的意见和建议，理清农民的真实需求，改进自身的产品，并不断完善已有的金融产品，针对不同客户的不同需求提供相应服务，再根据市场的大主流趋势，来实现业务创新。

3.3 提升农民对互联网金融的认知

各金融机构及政府可以通过宣讲会等多种形式来宣传教育并提高农村用户对移动支付等互联网金融业务使用方式的理解和认知，如农业银行可以在其乡镇营业厅或者各村村委会使用移动设备进行支付业务的现场教学，通过实施相关优惠政策等来吸引更多的农村用户到现场了解并学习使用移动支付端进行业务结算;中国电信运营商甚至可以在现场开设体验馆，让大家更深入的了解新技术和新事物，认识互联网金融的便捷性，以便了解农村用户对新技术和事物的具体感知和使用情况;第三方的支付服务机构甚至可以通过利用各种广告的方式来提高用户对其支付平台的认知等。

3.4 有效融合互联网金融与农村经济

现在各类金融机构在永州市的覆盖面积越来越广，基本每个乡镇都有2-3个金融机构营业网点，农村各类金融机构的出现和发展，尤其是村镇银行的出现就是为了服务“三农”，这是村镇银行的活力和生命力所在。各类金融机构针对农村地区的需求，出台相关政策，重点支持农户、种养大户、涉农企业和农村“龙头企业”，在风险可控的前提下，提供符合当地“三农”实际需要的金融创新产品和服务。其次，各类金融机构应合理打造自身的定位，根据各地区的实际情况、农户的实际需求，合理建设相关基础设施，以便在为农户提供服务时实现中心辐射，由近及远，由点带面，层层覆盖。形成“将农村资金留在农村，将城市资金引入农村”的创新思想。针对“三农”新形势、新特点，因时而变、顺势而为，合理定位，抢抓机遇，借力发展。

參考文献

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基金： “后扶贫时代”数字普惠金融减贫模式创新研究-以永州市为例（20XKY043）

作者简介：周晓娟（1992.05-），女，汉族，湖南永州人 硕士，助教，研究方向：普惠金融。