区块链科技赋能农村金融发展研究——以“隆平链”为例

刘言 韩海旖 梁晓童 李春娇 徐玫（重庆工商大学金融学院）

■研究目的和背景

在我国，农业一直是其他产业发展的基础，且“三农”问题始终都是全党工作的重中之重。就目前现状来看，农民融资难是农村金融亟待解决的问题，它严重影响着农村的发展以及农民的增收。本次课题旨在研究区块链技术赋能农村金融的效果与前景预期，引导社会提高对金融科技解决现实问题的关注度，同时希望能为区块链顺利引进农村企业提供发展建议。

■农村金融发展现状

由于存在市场风险、信用风险、技术风险，农村金融服务机构品类单一、覆盖广度和密度小。从而导致农村金融目前的发展受阻且难以实现促进农村经济发展的作用，严重阻碍农村产业振兴。

首先关于市场风险，农业是最薄弱的国民基础性产业，农产品的产出容易受到自然天气和周期的影响，导致农产品的价格波动比较大、农民的收入存在不确定性。其次，信用风险则主要来源于农村信用建设体系滞后，农户信用档案的建立没有达到全覆盖，则金融机构对信贷投放以及风险防范就缺乏有效支持。最后，由于有些农村地区地处偏僻，地形复杂，网络基站少、信号弱的技术条件制约，以致金融服务平台很难搭建或搭建成本高昂。基于风险控制和利润最大化的考虑，少有金融机构深入农村进行规模化发展。据中国人民银行调查数据显示显示：截至2018年末，我国每一万农村人口拥有农村银行网点的数量是2.24个。而农村金融服务供给的缺失往往难以刺激农村人口或农村中小企业的金融需求，以致农村金融无法助力农村产业发展，乡村振兴停滞不前。

■区块链技术助力农村金融

（一）区块链

所谓区块链，本质上是一种全新的分布式基础架构与计算方式：利用自身的分布式节点共识算法生成数据，再用块链式数据结构来验证与存储数据；利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据，而内含的独特密码学可保证数据传输和访问的安全。概括来说，相较于其他的互联网技术，区块链有着去中心化、开放性、信息不可篡改性等特点。

（二）“区块链+农村金融”

1.精准识别客户，解决征信危机

区块链可以凭借自己的技术优势和信息优势，准确、持续跟踪资金需求者动态，并在此基础上做到客观评价、自动识别。金融机构可以运用区块链技术将农户的各类信息在系统中进行筛选对比、评价分析，并且根据实时数据进行监控，能够做到更为精准的识别真实资金需求者，在很大程度上可以改善金融机构和资金需求者之间的信息不对称问题，进而有效解决由于征信困难导致的农户贷款难、成本高，金融机构的贷款识别繁琐、收回困难等问题。

2.促进信息整合，降低交易成本

“区块链＋农村金融”基于大数据的统计方法，既可以有效挖掘农户标准化、具体化信息并加以整合，又连接了各独立部门封闭分散的数据，突破“信息孤岛”。从而有效扭转传统金融高成本、低效率的金融资源配置和授信模式，促进金融增效。区块链的各主体可实时共享系统中的公开信息，一方面可以解决以往由于信息独立造成的多重抵押等问题，另一方面通过交易动态的实时公开，使金融机构可以在贷前、贷中、贷后的每一个环节都实现资金使用透明可溯源。

3.降低交易风险，拓展服务种类

农业长期以来都具有“靠天吃饭”的特殊性质，它的周期性和不确定性使得许多金融业务在农业领域拓展困难。利用区块链技术的信息上链后不可篡改且公开透明等特点可以有效降低各金融风险，不仅能让传统的信贷业务深入农村，部分非存贷款业务的服务种类也能相应丰富化发展。比如，在票据业务方面，区块链技术可以有效解决交易不规范、大量造假问题等。在保险业务方面，区块链技术可以使保险公司获得农户的精准信息，有针对性地对农户制定智能合约，突破“要式合同”的局限，提高保险覆盖率。

4.完善金融监管，提高金融便利性

区块链技术有效运用于农村金融为治理农村金融乱象提供了技术支持—由于农户所有生产、交易及融资活动的真实数据全部上链并得到及时追溯；金融机构的存贷款、保险、票据等一系列业务流程都安全可溯，双向降低了风险，减少了金融监控死角。

■基于隆平链的实证分析

（一）基本情况

隆平链,一个基于区块链的开放式供应链平台和产融平台，在众企安链的助力下问世于2020 年1 月。其围绕“三链”—“种业的产业链、农业的供应链、隆平的区块链”开展业务，坚持“三拉动”—“种业拉动、金融拉动、品牌拉动”，实现农业产业数字化，产业数字价值化，数字价值货币化，即“三化”服务三农。

（二）金融机构上链助力农业发展

通过区块链，大数据、人工智能等技术，隆平高科在产业的供应链上建立“联盟链”作为“信息疏通工具”：链接供应链上的交易数据和金融服务资源。供应链中各个上下游企业所有的交易数据和融资数据被要求全部上链，以此将供应链的四流[1]合一，进而疏通产业融资渠道。金融机构上链，一方面可通过该链有效掌控产业链中的应收/应付账款等数据信息，推动产业链“资产线上化”—上游供应商的应收账款、电子债权凭证能够拆、转、融；下游经销商则可以通过链条联系银行进行订单融资或预付款融资；另一方面，可以通过“隆平链”上的在线可信数据，结合核心企业的授信，直接在区块链上提取相关交易和经营数据进行风险判断并形成可信的评估报告，为该企业确定融资方案，从而有效解决以往中小的企业主体融资难、融资贵的痛点。

（三）农企上链的积极发展反作用于农村金融

农村中小微企业借隆平区块链的技术平台不仅能够低成本、高效率地从相应金融机构方获得了发展资金，而且整个交易、生产、供应、运输过程都受到核心企业和金融机构的严格监督和风险管理建议。从而相较以往，农村企业的经营会更加稳定而长远。

毋庸置疑，积极发展中的农村企业不乏扩大规模、开发多样化产业渠道的必经之途，除了国家相关助农政策和法律的鼓励之外，资本的力量也不容小觑。因此[1]，因地制宜的农村金融机构收到相应的需求激励，便会不断完善自身金融服务体系，提供多样化金融服务供给，最终两者通过隆平链的技术媒介实现发展的互助共赢。

■发展困境及解决方案

（一）行业数字化水平不足

区块链作为一种强调增信的技术工具，其主要目的是改善农村中小企业供应链中各主体之间的信任关系以解决传统农村金融发展的困境。而由于区块链技术自身的前沿性，对链上各主体的技术要求达到一定高度，因此农村中小企业及各小型金融机构的低数字化水平对区块链的赋能进程有着严重阻碍。

针对此难点，建议采取以行业中的大型企业牵头，联合各个具备一定技术实力的金融机构率先引进区块链技术的运用，在发展到一定规模之后，由该主体低成本提供数字化转型方案，推动其他中小企业也享受技术优势。以隆平链为例，农业龙头企业隆平高科有限公司，联合众安科技公司和其他知名金融机构打造的隆平链由于核心主体的数字化水平较高，以大企业带动小企业的运作模式在一定程度上便可以解决农村行业数字化水平不足、区块链赋能受阻的问题。

（二）去中心化导致数据泄露的担忧

链上多主体都作为合作对象参与交易，去中心化的特点在保证信息交流便捷、公开透明的情况下，也存在数据泄露、企业机密是否安全的担忧。尤其是核心企业，不免对区块链导入内部系统有所顾虑。针对该困境，建议可以利用区块链结合大数据、人工智能、物联网等多种技术工具对企业的数据源严密保护，对主体间信息的调取行迹严格追踪；或依照“中心化”为起点—核心企业掌控数据所有权，对业务相关方授权提取信息，数据通道相互独立，待各项技术衔接成熟后再充分发挥去中心化的优势。

（三）相关法律和监管滞后

良好的法制环境是区块链应用的基础，而该技术仍属于萌芽期，相关法律部门尚未出台具体规定或条款来约束区块链上的交易行为。再加之农村金融本就属于监管难点，因此在区块链赋能农村金融的前进道路上缺少严格的准允与限制，使其发展进退两难。针对此问题，呼吁相关法律部门及金融监管机构，结合农村金融和金融科技的发展现状及时出台相关监管政策、完善相关法律法规。以此来理清区块链运用于农村金融的界限，促进其规范有利的发展。