村镇银行高质量发展的路径研究

文/白崭 杨婷（1.武汉商贸职业学院；2.云南财经大学；.汉口学院）

一、村镇银行背景

我国农村地区面积占比大且各地区发展水平不平衡。一方面，农村发展对金融有巨大的需求，另一方面，农村金融市场不发达使其得不到足够的金融支持，所以传统的金融机构不能满足农村发展的需求，就需要一种能够扎根农村、深入农村的金融机构为农村地区的发展提供必需的金融服务，村镇银行由此产生。

2006年12月，银监会要求按照“低门槛，严监管”的原则，积极引导社会资本投资农村，在农村地区发起成立各类新型农村金融机构，首次对我国村镇银行作出了指导性规定。2007年3月1日，四川仪陇惠民村镇银行在南充市成立，是我国第一家村镇银行，是将村镇银行的理论变为实际的第一次尝试。2017年中央一号文件指出：“鼓励村镇银行等新型支农金融服务机构立足乡镇，优化设立结构，拓宽县域覆盖面。”2021年年初，银保监会要求，支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款，以推动村镇银行改革重组，支持引进合格战略投资者帮助收购和增资。银保监会发布《关于加快新型农村金融机构有关事宜的通知》，允许村镇银行在除省会城市外的地级市以总行的架构设立村镇银行，可以吸收存款，但不可以发放贷款，由其所在地级市管辖的县级支行发放贷款。

随着政府政策的出台，农村金融环境得到了极大的改善，极大地推动了村镇银行的发展。村镇银行的出现，提高了农村金融资源的配置效率，推动了农村经济的发展。然而村镇银行的发展存在很多的问题，限制了村镇银行的可持续发展，所以需要调查研究村镇银行的发展情况，发现存在的问题，进而解决这些问题，推动农村地区的金融发展。

二、村镇银行存在的问题及原因分析

（一）村镇银行存在的内部问题及原因

1.资金来源窄，限制发展

第一，村镇银行的准入门槛低。为了鼓励设立村镇银行，监管部门对村镇银行有政策倾斜，将准入门槛设置得很低。村镇银行的一个重要特点就是设置在县、乡镇，根据《村镇银行管理暂行规定》，在县设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。注册资本少导致村镇银行的运营规模小，限制了村镇银行的发展，没有理财产品，只有单一的存贷款业务。第二，村镇银行的贷款质量较差。村镇银行的贷款对象是农民散户和小微企业，我国农村科学文化水平落后，部分农民的信用意识淡薄，很大概率会出现赖账的情况，小微企业本身的运营存在很大的风险，所以村镇银行的贷款质量较差。

2.受发起行限制影响独立性

村镇银行的发起行处于绝对控股地位，导致村镇银行内部治理不平衡，很容易出现道德风险，影响村镇银行的独立性。另一方面，发起行股权占比大，也就是其他民间资本占比就会小，违背村镇银行设立的初衷，不利于内部人员的管理。

3.金融服务单一，缺乏创新

由于村镇银行现阶段规模小，并且当地农村对金融产品的需求低，所以村镇银行基本没有理财产品，只有单一的存贷款业务，很少有其他创新的金融服务，与其他商业银行丰富的金融产品相比，缺乏吸引力。村镇银行设置了名为“家庭贷”的创新产品，即家庭成员中一人作为借款主体，其他具有劳动能力的家庭成员作为连带责任保证人，并以家庭收入为还款来源，用于生产经营或消费的贷款。此外，村镇银行成立时间晚，在当地的知名度不高，人们已经习惯将钱存入其他传统银行，导致村镇银行很难吸收存款。

4.风险管理措施薄弱

农业受自然条件影响较大，并且生产周期长，农业的生产风险较高。有产业的地方，对贷款需求大，小微企业的规模小，风险也相对较高。村镇银行的贷款对象是农民散户和小微企业，从而村镇银行的贷款风险也相对较高。一方面，当地农户没有合适的资产进行抵押，并且部分农户信用意识淡薄，从而出现赖账情况；另一方面，村镇银行与农户、企业之间的信息不对称也会导致信用风险的产生，比如有的贷款单位提供材料的真实性需要信贷专员实地考察，主观性太强，风险较大。虽然村镇银行设有风险管理部，但是其独立性受到发起行的影响，所以风险管理部发挥不了太大的作用。

5.缺乏专业人才

村镇银行扎根县城，支农支小，管理层是发起行委派，工作人员成本太高，人才流失严重，所以大部分员工都是在本地招录的员工，平均学历不高，专业知识不足，有的员工接受能力较差，对本身的业务操作不熟练，导致客户体验差。而且村镇银行给出的薪资报酬不高，很难吸引外界的专业人才。人才流失严重的主要原因：第一，部分员工只是将村镇银行视为一次锻炼的机会，过渡期过后就会跳槽到更大的平台。第二，工资与自己的业绩挂钩，工资待遇差别较大，打击员工的积极性。第三，村镇银行处于起步阶段，并且作为独立法人，自负盈亏，需要业绩来支撑，所以加班常态化，不仅员工加班，管理层也会一起加班，员工业绩压力大。

（二）村镇银行存在的外部问题及原因

1.大型商业银行不断下沉，竞争压力大

虽然农村地区金融市场不发达，但是大银行也有“三农”指标，所以各大银行会挤占农村市场，农村仍然是商业银行抢夺资源的地方。四大国有银行以及邮政储蓄银行、农商行等在各个县城都设有支行或营业网点，这些银行的规模大、利率低，村镇银行起步晚，规模小，所以很难在利率上与大银行竞争。大型商业银行不断地创新金融产品会给村镇银行带来很大的竞争压力。除此之外，村镇银行作为一个独立法人，自负盈亏，相比于大型商业银行，村镇银行的单笔贷款额度小，一笔贷款额度可能只有几万元，而其他大银行单笔贷款额度平均为几百万元，所以村镇银行只能在“量”和服务上与大银行竞争。村镇银行一直在坚持做“小”做“散”，把储户请进银行里，说明本银行比大银行高，并有各种各样的服务和福利，宣传存款保险制度、防诈骗，每个人承担多项工作，工作压力大，从而该银行的营运成本会提高。

2.政府扶持政策力度不够

第一，村镇银行的发展离不开政府的大力支持，政府给予支持，村镇银行才能在农村地区扎根。但是，当前政府政策倾斜没有得到很好的落实，比如政府对村镇银行前三年有特殊的优惠政策和税收减免，但是没有很好地落实，村镇银行收到的补贴达不到补贴标准，每年依然要缴大量的税，直接影响该银行的发展。第二，农业保险不够完善，农业本身存在很大的风险，但是农业保险不够全面，农业保险的门槛较高，导致很多农户没有保险资格，所以需要提高农业保险的普及率。第三，农业担保手续烦琐，影响贷款速度和成功率。

3.基础设施不足，技术支持不够

村镇银行处于起步阶段，网点配置得不全面，只有一个小街支行，并且该银行的ATM机数量少，覆盖面非常小，甚至很多地方没有ATM机营业网点。

除此之外，使用的系统是由主发起行统一向第三方购买，运营系统版本较低，报表系统是半自动的，每个月报表非常难做，人工投入很大，导致速度慢、错误多，缺乏有效的技术支持制约了村镇银行的发展。发起行购买系统的费用，各个村镇银行都需要支付。

三、村镇银行高质量发展的对策建议

（一）内部对策建议

1.拓宽资金来源

第一，村镇银行必须坚持“扎根县域，支农支小”的市场定位，村镇银行应该立足于县域的金融环境和金融需求进行全面调查，以获得第一手资料，稳固自己的资金来源。第二，可以拓宽融资渠道。村镇银行传统的融资方式是吸收存款，除此之外，还可以通过发债等方式获得资金。第三，可以加强各村镇银行之间的交流合作，相互借鉴经验，内部相互拆借以满足资金需求。虽然村镇银行是小型金融机构，在金融市场中的份额很小，但是村镇银行的意义非常重大，村镇银行之间应该相互交流合作，实现技术和信息共享。最后，充分利用发起行的各种资源，参考其理财产品来开发自己的理财产品，以此来吸引存款。

2.优化股权结构，积极引导农民参股

第一，吸引各类股东投资。村镇银行发起行处于绝对控股地位，村镇银行需要不断提高非银行类股东的股权占比，积极引导农民、小微企业入股，这样能拓宽该银行的资金来源，同时提高农户和小微企业的责任意识。此外，农户和小微企业股份占比增加，能够提高村镇银行的在农村的公信力，稳固村镇银行在农村的地位。第二，完善村镇银行激励政策。村镇银行的发展需要政府扶持，政府应该不断完善村镇银行的奖励政策，鼓励村镇银行坚持“扎根县城，支农支小”的市场定位，促进农村地区的经济发展。第三，适当放松村镇银行的地域限制。村镇银行开展业务存在地域限制，对村镇银行的发展有着很大的约束。村镇银行只能在县域开展业务，束缚了该银行的发展，所以应该根据村镇银行的实际情况，适当地放宽地域限制，可以鼓励村镇银行跨区域开展业务，将极大地激发村镇银行的发展潜力。

3.创新金融产品，提高品牌影响力

应该在控制风险的前提下，适当地创新金融产品。该村镇银行通过信用贷款最高只能50万元，有抵押物贷款额度可以达到300万元，但小额贷款有时也需要抵押，极大地限制了村镇银行的贷款业务，村镇银行应该根据当地的实际情况开发相应的金融产品，拓展业务范围。村镇银行可以尝试突破常规抵押贷款的思路，聚焦企业在缺少担保的情况下将贷款发放出去还能收回来。此外，国家禁止村镇银行发放按揭贷款，对村镇银行冲击很大。在调研中了解到，村镇银行今年没有发放过按揭贷款，对银行影响很大，国家可以适当放宽对村镇银行发放按揭贷款的约束。由于金融基础比较差，资金分散，所以村镇银行可以突破传统的思想，开展“农户+银行+电商”的销售方式来聚拢农村分散的资金。

4.完善运营机制，强化风控意识

村镇银行的服务对象是农户和小微企业，其风险肯定大于大型企业。在调研中了解到，发起行沪农商村镇银行开发了业务操作非现场审计预警系统，出现违规操作时系统适时报警，相关部门及时进行自查，这样可以大大降低村镇银行的风险。

一方面，银行需要强化风控意识，健全风险控制措施。监管部门应该根据村镇银行的实际情况，适当放松对村镇银行的监管，否则村镇银行的监管指标很难完成。另一方面，村镇银行应该将部分信息公开，赢得农户和小微企业的信任，提高品牌信誉，保障稳定的资金来源。

5.优化奖励机制，吸引优秀人才

村镇银行将业绩与薪资挂钩，造成员工之间工资差距大，导致员工只注重拉存款，对开展其他业务的积极性大打折扣，不利于银行长期发展，所以应该优化奖励机制，提高职工待遇，可以适当拉开工资差距，但差距不宜太大，这样才能留住优秀人才。此外，村镇银行可以从同业金融机构中引进具有从业经验的高素质人才。村镇银行招聘的本地员工基础较差，可以对现有的员工加强培训，定期考察员工的业务熟练程度，增强员工整体素质。

（二）外部对策建议

1.明确市场定位，推动村镇银行转型升级

首先，村镇银行的市场定位是“扎根县城，支农支小”，其涉农贷款达到88%，显然，坚持自己的市场定位有利于自身发展，可以与当地的大型商业银行进行错位竞争，发挥自己的优势。然而，由于疫情影响的滞后效应，所以最近几年会比较困难。村镇银行应该提前制定长远的发展计划，计划要坚持市场定位以实现银行的可持续发展。其次，村镇银行处于起步阶段，规模小，营运成本高，必须转型升级。当前互联网的发展势头很好，村镇银行可以借助互联网发展“农户+银行+电商”的销售业务。最后，村镇银行可以借助当地县级有线频道进行宣传，提高自己在公众心里的形象，还可以在人流量大的地方立广告牌宣传，让人更容易记住。

2.加大政策扶持力度

政府应该进一步出台各种扶持政策对村镇银行倾斜，比如直接给予财政支持，减免税收给予补贴等。政府可以帮助联系具体项目，加强对村镇银行的社会宣传，扩大社会知名度，为村镇银行创造良好的发展环境。同时，政府应该进一步完善农业保险机制和农业担保机制。

3.适当增加营业网点

目前村镇银行处于起步阶段，相比于其他村镇银行，发展势头强盛，但是支行和少量的网点限制了银行业务发展。村镇银行应该克服困难，可以先选择几个合适的乡镇开设营业网点，扩大服务范围，如果成效显著，可以多开设几个网点，形成规模效应，既能增强银行的品牌影响力，又能拓展农村业务。