商业医疗保险与社会保障体系研究

李 正 锦州医科大学医疗学院

引言

加强完善的社会保障体系的建设，需要各部门之间的共同合作，商业保险是经济和社会发展的稳定器，可以有效减轻政府的压力，使得社会更加稳定，但是当前的生活保障体系建设过程中仍然存在着一系列的不足，社会保障体系的公平性有待提升，同时，缺乏对相关制度的统筹，意识到商业医疗保险有利于对于社会保障的功能进行发挥，加强对商业保险产品的深入研究，符合人们的需求，加强社会保障体系的建设，采取有效的政策支持，充分调到各方的积极性。除此之外，医疗保险在社会制度与保障的过程中发挥着关键作用，要把基本医疗保险作为基础，关键商业保险作为补充，建立满足多层次群众需求的社会保障体系，从而更好地保障人们的利益，推动社会的和谐稳定。

一、我国社会保障体系建设的现状

社会保障体系构建各个环节中存在着发展阻碍因素，如人口老龄化、城乡结构、人口数量等方面的影响，对具体的不足进行探索。

(一)社会保障体系缺失公平性

在当前的城乡发展过程中，在医疗保险制度方面存在不协调的问题，尤其在医疗费用报销缴费和药品目录方面存在一定的差异。同时，部分企事业单位在进行养老金双轨制执行的过程中，存在多种的保险制度，各人群的保障水平存在较大的不同，也会导致整体的保障体系公平性有待提高。

(二)政府财政存在一定的潜在风险

根据政府所出示的财政报告显示我国养老支出的资金在逐渐的增加，部分地区的养老资金存在较大的缺口，动用失业保险金和其他的基金来进行发放，会导致政府财政存在潜在的风险，使得基本的养老保险不能够得到持续的发展。

(三)缺乏对社会保障制度的有效统筹

在当前的社会保障制度实施的过程中，制度设计存在层次低的问题，没有建立相应的保障措施，缺乏有效的统筹，会导致整体的养老保障体系不完善，没有涉及到多层次的群体。

二、商业保险在社会保障体系建设中的作用及情况

(一)作用

在对人民进行社会保障的整个环节，包含社会保险、社会福利、社会救济等不同的部分，社会保险在其中发挥着非常关键的作用，增强对商业保险的深入研究，要对社会保障体系的构建产生积极影响。首先，商业保险的开发可以缓解政府在财政方面的支出压力，降低企业财政风险；其次，商业保险可以对于社会保障体系的层次结构进行丰富，商业保险对于市场进行划分，可以对接不同层次的人群，灵活精准的来进行保险产品的开发，从而使得人们能够得到保障；最后，商业保险可以对于社会保障体系运行的效率进行提升，以合同的方式对于双方的权利和义务进行确定，可以解决人口流动的矛盾，同时。保持社会保障的稳定性。

(二)情况

利用商业保险，发挥社会对人民的保障作用，其应用的范围在逐渐的扩大，强调把商业保险作为社会保障功能发挥的补充，政府在制度完善的过程中，要进一步引导保险服务行业能够进行创新，与此同时，专业化的保险公司数量在逐渐的增加，保费也在逐渐增长，对于商业健康保险业务进行拓展，要加强对低费用高保障产品的开发，使得商业保险公司参与社会保障体系建设的积极性能够得到有效的提升。

三、我国商业医疗保险发展的现状及存在问题

(一)发展现状

商业医疗保险在发展的过程中，获得政府的支持，但了解到当前公民缺乏保险意识，不能满足多层次医疗保险的需求。商业医疗保险与社会保险之间存在着合理的联系关系，可以针对较高层次的医疗保障需求进行满足。特别在当前的市场经济的大环境下，商业医疗保险发挥其独特的优势，对于保险的方式进行补充。推动社会保险制度的改革。

(二)商业医疗保险发展存在的问题

众所周知，商业医疗保险在当前的社会保障过程中，应用范围在逐渐的扩大，但仍存在着一系列的发展问题。首先，商业医疗保险发展空间得不到有效的拓展，社会保险在应用的过程中获得了政策的支持，对商业医疗保险的空间进行挑战，部分政府推动医疗保险的补充，破坏市场经济的原则，也会导致商业保险投资者得不到发展的机遇；其次，医疗保险的赔付存在一定的不可控性。医疗机构为了获取更多的经济利益，产生“医疗资源得不到充分利用”的现象，使得保险公司的负担加重，无法对费用进行合理的管控，导致医疗服务不能够得到有效的完善；最后，投保人存在的风险较大，医疗整治范围的现象存在会导致保险公司存在发展的阻碍因素。除此之外，缺乏高素质的保险人才也会影响到商业医疗保险业务的稳健发展，要积极配合当前医疗卫生体制的改革，使得商业医疗保险的专业化水平能够得到提升。

四、推动商业医疗保险完善的具体对策

(一)促进基本医疗保险和补充医疗保险的合理结合

在当前的基本医疗保险和补充医疗保险结合的过程中，要结合当前保险行业的发展状况，使得人们的生活能够得到保障，促进社会的稳定和谐。尤其当前医疗保障制度改革，有利于推动社会保障体系的完善，对于健康保险的专业化经营水平进行提升，可以加强对保险产品的开发。

(二)开发高保障的商业医疗保险产品

为了更好地弥补社会医疗保险，在保障过程中所存在的问题，建立互助基金，保险公司对于高保障的商业医疗保险产品进行开发，对投保人的权益进行维护，开发高免赔大额商业医疗保险需要结合人员的具体现状来进行投保，确保其经济上的核算。同时，弥补社会医疗保险所存在的费用空档问题，使得参加医保的人员也可以获得商业医疗保险的保障，进而推动社会保障体系的不断完善。

(三)推动医疗保险作为社会医疗保险的补充

在当前的基本医疗保险应用的过程中，其低水平的保险覆盖范围较广，为人们提供医疗保障的同时，要建立个人账户和社会统筹的账户，对于医疗费用的支出进行压缩，有效的缓解人们的资金压力。医疗保险和商业医疗保险有利于推动社会保障体系的完善，但是二者存在较大的性质不同，在整个体系中社会医疗保险是重要部分，商业医疗保险发挥补充作用，二者存在较大的差异，在具体的应用中考虑，从本人的现状来进行选择。借助商业医疗保险可以承担个人部分的医疗费用，降低单位个人压力，有利于推动社会的稳定。尤其当前的医疗体制在逐渐的改革，居民通过商业医疗保险化解费用风险，可以享受社会医疗保障，满足人们的高层次医疗需求，同时，与个人账户公共基金一起形成新的医疗保障体系，进一步推动发展。

五、商业医疗保险参与社会保障体系建设的具体路径

(一)商业保险与社会保障之间关系的正确认知

目前社会保障作用发挥的过程中，要合理利用商业保险的功能意识到商业保险和社会保障之间的关系。商业保险在社会保障体系中发挥着非常关键的作用，商业保险具有一定的盈利性质，要采取商业化经营的方式。而社会保障体系涉及到社会保险、社会福利等不同的部分。应用商业保险可以缓解政府的财政负担，商业保险也可以对于社会保障体系的基本层次和结构进行优化，对保险市场进行细致化的划分，从而推动社会的和谐稳定。

(二)促进商业保险产品的不断创新

当前人口老龄化问题更为严重，在社会保障体系完善的过程中，要对商业保险产品进行不断的创新。尤其涉及到农村地区的社会保障，要加大保障的力度，在农村医疗、养老保障等方面对于创新型的产品进行开发，可以为商业保险企业赢得发展的机遇，尤其当前人们生活水平上升，养老保险的形式要进行创新，满足多层次的发展需求，进而推动社会保障体系的不断完善。

(三)推进政策支持与保险机构建设

一方面，商业保险与生活保障之间存在着关联，政府机构要对于各项政策进行推广推动部门与保险公司之间的密切合作，制定更为完善的社会保障制度，同时，政府部门对商业保险参与社会保障体系进行重视，要为商业保险的发展提供机遇。另一方面，为了推动商业保险参与社会保障体系的建设，对保险机构进行建设，要发挥保险公司的作用，对风险进行有效的管控，推动业务运行流程的优化，并与医疗组织、医保部门监管机构进行衔接，可以对数据进行处理，开展不多部门之间的协作，建立医疗保障的信息库，从而使得保险机构的整体服务水平得以提高。

六、结语

总而言之，在当前的商业医疗保险与社会保障体系研究时，要意识到当前商业医疗保险参与社会保障建设的发展现状。同时，社会保障体系建设是相对复杂的工作，需要获得各个部门的支持，结合当前社会保障体系建设的现状，对于商业保险进行产品的进一步开发，要正确认识商业保险与社会保障之间的关系，强化科学性建设，对商业保险产品进行不断的创新。要推进政策支持各部门与保险公司之间进行密切合作，推动商业保险与生活保障制度的结合，进而促进商业保险产业的科学性发展。■