数字人民币对高校现有支付系统的影响

胡锐 芮忠

（苏州科技大学 信息化建设与管理中心，江苏 苏州 215009）

一、引言

传统校园消费大多基于一卡通，随着科技技术的发展，支付系统的多样化，产生了以微信卡包、支付宝电子校园卡、校园APP、融合支付、聚合支付等为代表的移动支付方式取得了快速发展[1-2]。但是支付宝、微信这些移动支付比较依赖网络，如果没有网络将无法实现支付，即使现在出现离线支付等手段，也仅仅在支付端可以离线，而收款方依旧无法离线，数字人民币很好地解决了这一弊端[3]。

二、数字人民币核心特征

（一）去中介

数字人民币不需要任何商业银行或者第三方机构来进行支付，有了数字钱包就可以点对点地支付，不需要任何第三方。

（二）无网络限制

数字人民币的支付，理论上线上线下都可以，就像纸币一样。随时随地，有无网络皆可。

（三）有限匿名

数字钱包里面的货币可以在钱包之间进行转移，可以互相不认识，也没有任何人追踪它的去向。只有央行可以监管。

（四）智能化支付

数字人民币可编程，可以实现智能化。会成为数字经济当中很重要的一种技术手段，在支付领域带动其他环节的数字化创新。通过智能合约的手段可以实现智能化支付。

三、数字人民币优势

（一）数字货币支付有助于形成新的支付业务发展模式

当前全球跨境支付体系以SWIFT 和CHIPS 为核心系统，均由传统发达国家特别是美国主导建立，发展中国家难有话语权。长期以来，跨境支付体系存在不透明、价格高、耗时长、效率低的问题。以国家信用为背书的法定数字货币，在重塑全球跨境支付体系方面显示出极大潜力。基于法定数字货币建设新型全球跨境支付网络，既能有效改善当前跨境支付耗时长、费用高的问题，还将推动高度中心化的全球跨境支付体系，转变为更多发展中国家都能平等自由参与、适度中心化的灵活包容的体系。用户可以在国内通过销售终端、在线接口等方式，将本国的法定货币兑换为数字货币并储存在数字钱包中，然后通过数字货币的安全网络跨境传输到海外收款人的数字钱包并以相同方式兑换为当地的法定货币。

由于数字货币通常是基于分布式账本技术的代币，该技术能够确保交易具有可追溯性且不易被篡改。据世界银行数据显示，数字货币所支持的去中心化的交易模式可使跨境支付效率得到极大提升，可从传统的3 至5 天缩短到回天之内；同时交易费用也大幅下降，从传统系统的7.21%可降至1%以下。

（二）数字货币有助于建立健全高效稳健的支付体系

数字货币运用区块链等先进信息技术，是一种“去中心化”的可编程币，能够保证交易信息的可追溯，拥有可靠、系统的数据基础。而第三方支付虽在现实没有涉及实体货币，但其实质仍需基于电子账户完成的支付，在线下必须经过银行账户的实体货币交易，是一种“付款—转账—收款”的支付交易模式。

相比当前支付方式，数字货币省去了转账环节，故而节约了货币流通的支付成本。数字货币可以助力高效稳健支付体系的构建。随着“互联网+”时代向“区块链+”时代的不断演进，在现代信息网络技术的支撑下，支付体系的数字化变革也日益加剧。

数字货币是国家顶层设计、统筹规划的，避免了不同系统下不兼容的问题，其运行的支付体系更有利于提高市场资金流动效率，保证货币政策传导机制。数字货币将对整个支付体系和环境带来新的活力，当前市场支付主题必然要紧紧抓住这次机会，实现行业变革。

（三）数字货币有助于形成新的业务模式

数字货币固然对当前支付业务产生冲击，但同时也提供了国家级的、全新的金融基础设施，将打破当前支付主题严重依赖电子银行账户和网关接口的困境，从而开辟了新的市场空间。同时，在电子商务飞速发展和国际化进程日益加快的今天，跨境电子商务涉及物流、边检、网上交易等众多流程，其中支付困境是其重要的制约因素，但是数字货币通过在全球构建一个巨型的支付数据库，突破时间和地域限制，利用共识机制，使得跨境支付的便捷化成为可能。

数字货币具有市场公信力高、支付便捷性、体系安全性、操作灵活性、应用场景多元化等诸多的优势，能够有效弥补部分支付主体电子银行的不足。数字货币的法偿性保证了支付的可信性，可以简化支付流程，释放大量人力，提高工作效率。数字货币的出现替代传统货币，助力形成新的业务模式。当前支付主体可以充分挖掘和利用数字货币体系的优势，坚定以用户感受为目标导向，围绕技术和服务创新，紧密结合产业升级和变化，加快开发和拓展新的增值服务和数字货币应用。

（四）数字货币有助于降低支付系统风险

数字货币采用的分布式支付系统可以通过去中心化消除现行支付系统中的信用风险、流动性风险和操作风险。但数字货币特有的安全风险、非法交易风险和清算风险仍然存在。一是由于比特币等数字货币一般都储存在用户的移动设备、计算机或在线数字钱包中，一旦用户因为储存设备损坏等原因丢失了私钥，其数字货币将彻底丢失。二是采用加密技术的数宇货币具有匿名性特征，难以追踪交易者身份，容易被不法分子用于洗钱、恐怖主义融资、逃漏税等违法资金活动。三是提供数字货币交易的第三方机构承担着管理数字货币流动性的责任，数字货币支付系统存在一定的清算风险。

四、数字人民币对高校现有支付影响

（一）传统高校支付方式

最早校园支付大多采用一卡通食堂、浴室、开水等消费，后来随着技术发展，移动支付的兴起，支付宝、微信支付方式随之产生。移动支付有效解决了实体卡随身携带的弊端。但是受限于网络，万一收款方或者支付端网络不通，那将无法支付。

以苏州某高校为例，2021 年3 月至2021 年9 月校园消费情况如下表。

表1 各支付手段在校园消费具体情况

表2 各支付手段在校园总消费占比

图1 各支付手段在校园总消费占比图

（二）数字人民币支付

数字人民币实现了可控匿名，相比于支付宝或者微信支付，商户和第三方平台无权获取消费者的身份信息和支付数据，隐私性更高，有利于保障公众合理的匿名交易和个人信息安全。

数字人民币的无网络画支付有效的弥补了以往移动支付的弊端，即使在最极端的情况下，数字人民币也有效地保障了交易的顺利进行。同时数字人民币往后可以和学生的学杂费、教职工的工资等挂钩，可以实现数字化的共通。

五、总结

数字货币是法定货币的数字形式，蕴藏着巨大的发展潜力。其无法完全取代现有高校支付方式，但是其不用绑定银行卡，“碰一碰”即可支付，离开网络一样好使，资金实时到账，无需等待，没有手续费；交易实现可控匿名，保护消费者隐私的优点，依旧使得其巨大的发展潜力。数字人民币能够完善校园支付手段，让校园进入数字货币时代，学生老师会更加喜欢支付、交易，因为数字货币带来了最大化的便利、安全，由此导致人们支付习惯、生活习惯、理财观念等发生深刻变化。