基于“大金融生态圈”的农民信用卡产品创新研究

摘要：在移动互联网新时代，农村市场对于信用卡产品的需求在功能、期限、利率、额度及信用抵押等各方面与城市信用卡需求有着较大差异性，本文试着从构建互联网金融生态圈视角，从理念创新、功能创新、风控创新、营销创新四个层次提出基于“大金融生态圈”的农民信用卡产品创新思路。提出了农民特色信用卡产品创新基本思路，以期为我国商业银行大力开拓农村消费金融市场提供借鉴和参考。

关键词：大金融生态圈;农村信用卡;产品创新

近年来，随着经济的发展，农村居民收入逐年提高，城乡居民收入差距不断缩小。然而我国商业银行对于农村市场的信用卡产品供给严重不足，农村居民的信用卡持卡量远远少于城市居民。在互联网金融蓬勃发展的新时代，作为商业银行中间业务重要收入来源的信用卡业务在农村市场潜力巨大。大力发展农村特色信用卡业务是各金融机构，尤其是农村金融机构自身发展和争夺农村金融市场的需要，也是刺激农村金融产品消费，拉动农村地区经济增长的需要。

一、我国农村市场特色信用卡产品创新的必要性分析

（一）乡村振新下农村自身发展的需要

我国是个农业大国，农村经济的发展对我国整体经济发展有着重大的影响。农业经济发展能促进市场经济发展，促进我国第二、第三产业发展，提高我国经济水平。农村特色信用卡从农民角度出发，针对农民群体设计信用卡产品，解决农民发展农业生产中资金需求问题，促进农业经济发展，拉动国家经济整体发展。

（二）农村建设下农村金融发展的需要

农村金融基于自身的优势与客观形势的需求，可作为推动农村经济发展的机构，最大限度的帮助农户及企业降低经济交易过程中的风险指数，降低交易成本，提高农村社会资源的配置效率。农民特色信用卡能有效的帮助农村金融的发展，更好地促进农村经济发展与革新，从而全面提升农村经济的内在动力，让农村经济能够实现可持续发展的目标。通过农民信用卡产品，促进农村金融发展，从而推动农业经济不断的成长，农村经济环境越来越成熟，也反作用于农村金融。

（三）普惠金融下商业银行发展的需要

我国当前普惠金融的重点服务对象是借货困难的小微企业和低收入人群。由于普惠金融的服务对象经济实力大多不稳定，企业存活率也相对较低的原因，普惠金融客户违约风险相对较高，给商业银行自身造成经济损失。农村特色信用卡从信用审核上做出创新，减少客户违约风险，且可以充分利用信用卡的循环信用、支付安全高效和免息期等优势，为农村经济的发展提供了金融支持。

二、基于“大金融生态圈”的农民信用卡产品创新思路

（一）理念创新

在“大数据”和“互联网+”高速发展的时代，专注于线下的传统银行业需要构建信用卡产品金融生态圈。在此生态圈中，商业银行作为平台和骨干企业，保险公司和其他合作企业单位作为合作和缝隙型企业。商业银行与第三方征信公司合作，减少银行对农民信用卡的风控模型中对还款来源、还款能力等传统的风控手段的依赖。

基于信用卡大金融生态圈系统来开发适合农民的特色信用卡产品。打造“金融+”的概念，为农民提供保险业务，农民若因为自然灾害等原因，无法如期偿还信用卡，保险公司可进行理赔，赔偿金农民可用于信用卡的还款。农民可使用信用卡在商户处进行消费，且消费积分可用兑换农物。让农民信用卡产品和保险产品合作，商户领域充分融合，从而更好服务于农民，为农民提供一站式服务，进一步推动农村经济的发展。

（二）功能创新

首先，本产品打破一般信用卡的定位消费型产品的定律，延长还款期限，充分发挥信用卡的循环使用、支付安全高效及还款免息期等功能。并且增加产品代销以及保险业务等功能做到资源效率最大化以及风险损失最小化。利用银行卡“闪付”的功能，和手环厂商合作，推出集支付、交通、运动、信息提醒于一身的智能手环，各项功能通过专用APP实现，进一步助推农村移动支付。

（三）风控创新

1.大数据风控

利用大金融生态圈内互联网型合作企业在大数据、客户群体以及互联网运营上有着流量和场景优势。利用“大数据”对农民的消费行为进行记录、分析其消费偏好，在更好地为农民提供针对性的服务基础上，识别风险，降低成本，提高风控效率。

2.农民特色征信系统

我国在农村信用评级上尚无统一标准，而且农户由于个人流动性强、注重隐私、收入不确定等因素，难以准确把握相关信息，进步加大了信用评级的难度，造成了信用评级结果难以反映被评对象真实的偿债能力和信用情况，农户信用评级不被金融机构普遍认可。

构建农民特色信用评分系统，以土地或其他农业资产为审批条件。建立了符合农民特点的信用评分系统，不仅可以作为对农民信用判断的依据，有助于审批阶段的审核，也有助于对客户信用状况的长期持续的跟踪分析。

3.互联网+信用卡认证

对证明辅佐材料真实性、时效性的认证，通过目前比较先进的人脸识别和指纹相结合的方式对农民持卡人进行认证。

（四）营销创新

1.数据库精准营销

数据库营销是大数据概念下银行和合作方收集并分析客户的消费偏好，从而持续精准地为客户提供专属营销。数据库收集了持卡人的账户信息、交易信息、消费习惯，可以更好地实施个性化、差异化的营销服务，提升客户体验，增强客户的品牌黏着度。

2.农民特色信用卡品牌营销

信用卡市场的竞争，主要体现在品牌的竞争。要扩大信用卡的知名度，必须要有强烈的创牌意识，树立品牌意识。品牌满意度是建立品牌经营模式的关键因素，是开拓市场的通行证。

3.大金融生态营销

银行为持卡农民提供免费线上或人工用卡知识宣讲，同时银行也可以和乡镇合作，联合举办有关信用卡和其他金融知识普及讲座，正确引导农民的消费观以及对个人信用的建立意识。

4.线下场景营销

为鼓励农民的长期消费行为，商业银行可以推出优惠农民特色信用卡積分计划，农民持卡消费可累计积分，积分可优惠购买农作物或者兑换种子，增加持卡人的消费量和消费额。

三、结束语

在农村金融市场迅速崛起的今天，农民消费金融需求日趋旺盛，农民特色信用卡产品的创新对于推动农村消费升级，拉动农村地区经济发展有着重要的作用。商业银行应抓住时代机遇，避开信用卡竞争激烈的经济发达的地区和城市，转战经济较落后的农村地区向农村拓展具有农村特色的信用卡。在互联网金融蓬勃发展的当代，开拓农村特色信用卡产品创新之路。

参考文献

[1]乔海曙，吕慧敏.中国互联网理论研究最新进展[J].金融论坛，2014（7）：24-29.

[2]季成，叶军. 商业银行信用卡中心的服务创新研究[J].中国信用卡. 2016（12）

何静 1980.10，女 汉族 经济学硕士 讲师 金融营销