新形势下商业银行养老金融发展策略研究

刘莉梅

摘 要：随着时代的发展和社会的进步，我国的商业养老金融发展存在着一定的必要性：我国人口老龄化比较严重，老年人的养老问题不断激化;我国具有广阔的农村区域，而农村的老年人往往存在较大的养老问题;我国的养老金融发展与我国的经济发展现状不匹配。而在发展商业养老金融的过程中，存在着一定的问题：商业养老金融不符合老年人的实际需求，对老年人的吸引力不强;我国的商业养老金融往往照搬国外的模式，没有产生具有中国特色的模式：我国的养老金融体系发展不完备，国家在其中的作用比较小。本文针对这些问题，提出了一系列的解决措施：加强对养老金融市场的调研，促进老年人够买养老金融产品;提高养老金融产品的质量，研发中国特色的养老金融产品;加强国家在养老金融发展中的地位和作用，立法保障并加强监督。

关键词：新形势;商业银行;养老金融;发展策略

随着我国人口老龄化程度不断加深，养老金融发展日益受到社会各界的广泛关注。然而，目前我国养老金融发展无论是理论上还是实践上都处于初级阶段，与国民多层次多元化的养老需求还有较大的差距。在这个背景下，对于新形势下商业银行养老金融发展策略的研究刻不容缓。

一、养老金融的概念简述

养老金融是指金融机构为了老年人的养老事业所研制的一些产品和相关的辅助措施。而养老金融中占比重比较大的就是养老保险。养老保险，全称社会基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。

二、新形势下商业养老金融发展的必要性

（一）我国人口老龄化比较严重，老年人的养老问题不断激化

我国人口老龄化的问题明显比较严重，随着时间的增长，我国的老年人占总人口的比重也在逐年上升，这样对于整个社会来说，老年人的比重的增加就会导致整个社会所面临的养老压力的增大。如果说之前的养老问题只是个体化的问题，还可以有针对性地点对点的去解决的话，那么现在这就已经随着时间的增长而演变成了一个群体性问题和社会性问题。这个问题如果不能够有一个宏观层面的政策或者策略，来对现在的情况进行改变的话，那么这个问题就会愈演愈烈，无法像从前那样被个别家庭自己来解决。

（二）我国具有广阔的农村区域，而农村的老年人往往存在较大的养老问题

我国的农村面积是非常巨大的，而且在这些农村里面，老年人口的比重也是非常巨大的，而和城市中的老年人不同的是，城市中的老年人往往在年轻的时候都已经购买了五险一金，这样他们在退休以后，也依然有着稳定的收入来源，并且这些收入是可以足够他们来养活自己的，而这些农村老年人他们往往并没有工作，也不会具备稳定的养老收入。再加上他们根深蒂固的养儿防老的理念，也会让他们认为养老就是自己儿女应该做的事情，但是这样就会大大增加当代的青年人和中年人的生活压力，甚至在一定程度上，会影响他们的身体健康以及心理健康，对社会的稳定性造成一定的威胁。

（三）我国的养老金融发展与我国的经济发展现状不匹配

我国的养老金融发展和我过的经济发展现状其实是并不匹配的，我国的主要矛盾已经从之前的那个主要变成现在的这个不平衡不充分的发展和人民日益增长的美好需求的矛盾。老年人现在所追求的也不只是吃饱饭穿暖衣这样简单的基本需求了，很多的老年人也开始追求晚年生活的尊嚴和幸福感，而对于一部分老年人来说，依赖子女的照顾是个人尊严的丢失的一种体现，然而他们的年龄又让他们无法有工作能力，因此他们可能只能采取在街上捡瓶子这种方式来养活自己，这对于我们这个社会来说，其实是不利的。

三、新形势下商业养老金融发展中存在的问题

（一）商业养老金融不符合老年人的实际需求，对老年人的吸引力不强

目前我国的商业银行所推出来的这些商业养老金融产品其实是不符合老年人的实际需求的，因为现在的养老金融产品的研发往往都是一些坐在办公室里的金融专业的员工来进行开发和研究，其实他们并没有养老的需求，而且对于需要养老的老年人，尤其是农村老年人的心理，其实是完全不了解的。因此这样的话，养老金融产品对于这些老年人来说是没有什么吸引力的，这样他们的目标客户并不会被他们所吸引。

（二）我国的商业养老金融往往照搬国外的模式，没有产生具有中国特色的模式

我国的商业养老金融由于发展的时间比较短，所以还没有形成自己的一套特色的方法和模式，还仍然停留在照搬国外的一些策略和方式方法的阶段，而国外的养老体系是由于有着自己的问题所以才这样构建他们的养老体系的，但是这和中国的现状是不一样的，所以就会造成这种方法的借鉴水土不服的情况，虽然这个方法在国外是非常有效果的，但是搬到中国以后，就会变得格格不入，甚至中国的消费者对此是并不买账的。

（三）我国的养老金融体系发展不完备，国家在其中的作用比较小

我国的养老金融体系并不完善，一些相关的法律还没有建立，而对于这方面的监管也比较薄弱，国家对于这个问题虽然已经提高了重视程度，但是在实际操作上，并没有对这个问题提供太多的关注和支持，所以可能在这个过渡的过程里，有一些金融机构可能就会浑水摸鱼，损害一些老年人的利益，而这些老年人本来就面临着比较严重的养老问题，万一再被这些机构所损害利益，那么他们的情况就只能是雪上加霜，越来越严重。

四、新形势下商业养老金融发展中的解决策略

（一）加强对养老金融市场的调研，促进老年人够买养老金融产品

首先，应该加强对养老金融市场的调研，面对自己不了解的这些农村老年人的需求，应该对他们设计一些简单易懂的问卷，来让他们进行填写，并选择合适的方式来对问卷进行合理化的回收和分析，这样可以更加了解老年人的需求，根据他们的这些需求，可以对他们进行相应的金融产品的设计，这样这些老年人可能就会更加愿意来购买这些金融养老产品。而且要加强这些金融养老产品的营销，用简单易懂的方式，让这些老年人真正意识到金融养老产品的作用。

（二）提高养老金融产品的质量，研发中国特色的养老金融产品

其次，应当提高养老金融产品的质量和水平，并且要研发中国特色的养老金融产品，这样才是真正是适合中国国情和中国老年人的，这样才能够提高我国的总体的养老水平，并且也有助于提高老年人的晚年的生活质量。

（三）加强国家在养老金融发展中的地位和作用，立法保障并加强监督

要加强国家在我国的养老金融体系的建设中的地位和作用，这种事情光靠商业银行以及金融机构自己是不足够的，要靠国家来进行立法支持，并且对这件事的全过程都加强监督，这样才能够为我国的养老金融的建设保驾护航，真正为老年人谋福利。

（四）增加客户的服务和营销的体系

就我国的商业银行而言，应该加强改进和优化客户服务和营销的体系，只有这样才能符合当代企业员工的退休需求，才能更好的为老年人服务。因为我国的国土面积较大，各个地区之间存在一定的差异，因此在养老金融的发展中，商业银行需要结合当地的实际情况开展养老金融，进而使得养老金融的发展更符合当地的实际情况。养老金融的发展应该考虑三个方面：地区、客户和养老产品。只有将这三各方面整合，保证这三个方面可以协调运作，才能实现共同的发展。此外，我国的商业银行都有很多个分行，每个分行所处的环境不同，面对的客户群体不同、销售的渠道也不同。所以为了增加整体商业银行的经济效益，银行应该结合当地的具体情况采取针对性的政策，注重地区、客户以及产品的协调性，通过不断的改进策略来促进各个分行的发展，进而促进商业银行整体的发展。

（五）注重和投资银行进行深入的合作

在一些西方的国家，商业银行可以直接为一些个人客户进行相应的服务，比如个人账户的开设，还可以提供更多的产品和服务内容。对于国外的一些投资银行，他们的主要业务是分析金融市场的份额，证券的投资情况以及资产的组合和风险的控制措施等等内容。因此投资银行和商业银行可以合作，使得产品的销售和设计可以融为一体，为客户提供更优质的服务。就我国目前的情况进行分析，很多企业的年金制度中会明确地指出，相关的业务由资产受托人、账户的管理人、资产的托管人等等多个个体一起的参与。商业银行应该和其他的投资机构等进行深入的合作，这样才能从最大程度上维护双方的经济利益，使得双方互利共赢。

（六）促进养老金融产品的多元化发展

在商业银行开发的养老金融产品中，很多产品并不符合老年群体的需求，因此商业银行应该结合老年群体的不同需求，研发出多个养老金融产品，商业银行还可以和保险公司进行合作，在研发出新的养老金融产品之后，结合客户的详细信息，自动的为客户推荐相应的产品，这样不会浪费客户的选择产品的时间，还可以有效的帮助客户推选出适合的产品，进而提高客户的满意度。對于老年人的需求，商业银行的养老金融服务中应该注重低风险、还可以加入医疗服务、家政服务等等内容，这样不仅可以帮助老人解决生活问题，还能为商业银行增加经济收入。对于青年群体而言，商业银行可以宣传理财规划的项目，让客户提前养成养老资金的意识。结合不同年龄段的人群、经济收入的不同以及养老需求的不同等来制定出多样化的养老金融产品。

五、结束语

综上所述，由于我国的商业养老金融发展存在着一定的必要性：我国人口老龄化比较严重，老年人的养老问题不断激化;我国具有广阔的农村区域，而农村的老年人往往存在较大的养老问题;我国的养老金融发展与我国的经济发展现状不匹配。所以我们就应当积极发展养老金融，建立养老金融体系。然而，在发展商业养老金融的过程中，存在着一定的问题：商业养老金融不符合老年人的实际需求，对老年人的吸引力不强;我国的商业养老金融往往照搬国外的模式，没有产生具有中国特色的模式：我国的养老金融体系发展不完备，国家在其中的作用比较小。因此，针对这些问题，就应该加强对养老金融市场的调研，促进老年人够买养老金融产品;提高养老金融产品的质量，研发中国特色的养老金融产品;加强国家在养老金融发展中的地位和作用，立法保障并加强监督。

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