互联网金融背景下城商行新型发展路径探索

李雯

【摘  要】银行业是在当前的“互联网+”时代下整个金融行业中重要的创新发展力量之一，平台的竞争已经逐步成为银行业在“互联网+”时代的竞争焦点之一。论文主要分析传统商业银行在“互联网+”的大背景下，如何积极探索并实现互联网金融的转型发展之路。

【Abstract】In the current era of "internet +"， banking industry is one of the important innovative development forces in the entire financial industry. The competition of platforms has gradually become one of the focuses of competition of banking industry in the era of "internet +". This paper mainly analyzes how traditional commercial banks actively explore and realize the transformation and development of internet finance under the background of "internet +".

【關键词】“互联网+”;城商行;发展战略

【Keywords】"internet +"; city commercial banks; development strategies

【中图分类号】F832.33                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）10-0107-03

1 引言

以“金融线上化”为代表的新型的互联网金融模式得到了蓬勃发展，并且具有颠覆传统金融模式的趋势，这就使得商业银行的传统经营模式和中介地位受到极大冲击。但是，这些冲击有助于推动传统金融行业和产业不断升级和优化，互联网金融在理念、功能和模式上对商业银行具有很大的推动力。在新的竞争形势下，商业银行正不断推动业务、流程等方面的互联网化。

2 我国互联网金融的发展现状

2.1 互联网金融的发展

互联网金融是一种新型的商业模式与盈利方式，在商业银行金融业务电子化、网络化和数据化基础上逐步发展，经过互联网公司基于新的技术条件衍生而来。互联网金融实现普惠金融，服务大众创业、万众创新，创造新型金融服务市场，促进经济活跃，优化市场机制背景下的资源配置，提升金融效率，推动商业银行渠道创新，增强竞争实力。

2.2 互联网金融的特征

2.2.1 注重客户体验

首先，互联网金融在互联网技术的快速发展背景下，不断降低准入门槛、提供快捷渠道及个性化服务的操作，使得大众层面产生“长尾效应”;其次，互联网金融侧重于“体验至上”，产品设计与销售模式更容易满足客户的心理需求，有时不惜以放松风险管控为代价;最后，互联网企业能够运用大数据技术深度挖掘信息价值，向客户推送个性化的金融服务和产品。

2.2.2 低成本

互联网金融利用互联网技术实现不同金融机构的多重渠道紧密联系，并且不同机构之间可以构建多重的信息通路，金融网络抗冲击的能力大大增强，并且不需要通过人工和重复布置的设备，保证金融信息的绝对安全，降低了不同金融机构交易平台的建设成本。

2.2.3 高效率

互联网金融的高效率主要体现在通过互联网技术，将大量的金融数据与信息传递分散给各个金融机构，降低银行作为金融数据处理中心和金融信息传递中心的压力，提高金融数据处理和信息传递的效率。

2.2.4 普惠性

互联网金融可以覆盖商业银行覆盖不到的客户群体，能够更好地服务实体经济。随着互联网金融技术的不断发展成本会不断降低，未来金融服务的成本会接近于零，这样金融服务的普惠性就会实现。

3 互联网金融的模式

3.1 非银支付

随着网络购物、互联网金融时代到来，促使一个新的支付方式诞生，即非银支付，比较典型的就是人们熟知的第三方支付，非银支付的产生是为了解决市场异步交易带来的资金安全与信用缺失的问题。非银支付具有以下特点：

第一，具有相对公正性。其公正性来源于重复交易中建立的信任机制，非银交易平台凭借不同卖家与买家的无限次交易模式，建立和沟通彼此信任机制，而在这个过程中显然具有越多的非银平台交易量，交易风险就会越低。

第二，具有简易性。双方支付过程中，非银平台并不直接介入支付过程，而是在支付过程中发挥受托保险作用，只有交易双方发生支付纠纷时，非银行支付平台才进行协商解决。

第三，降低了卖方的经营成本。在非银支付出现之前，卖方必须与不同的金融机构签约，从而通过银行账户享受到金融服务，但是这种方式烦琐，成本很高，商户需要支付大量的交易成本，而且需要支付高额的手续费用。非银支付平台已经和多家金融企业事前签约，凭借大量资源客户的优势，非银支付平台与金融企业签约时能够享受手续费用的折扣，甚至是免费服务。而商户只需在非银平台注册，便能享受其带来的优惠便利的金融服务，通常情况下，商户在非银交易平台注册只需要交很少的费用，甚至开放注册。

第四，具有扩展性。非银支付平台作为开放平台，其结算支付功能可以和有需求的交易双方达成关联，这种功能也催生了非银支付平台的网络信贷业务。

3.2 网络融资

网络融资服务覆盖面非常大，通过把资金出借方和借款人直接联系起来，消除了许多中间环节的成本，对实体经济的发展能够起到重大促进作用。以P2P为例，其特点如下：

第一，具有灵活性和透明性。在网络环境下，资金交易双方能够在网络上独立商谈，可以就贷款的条件签订相对独立个性化的契约，有利于资金使用效率的提升以及交易双方提升各自的交易借贷收益。正因为网络借贷的虚拟性，以及相对独立的个性化契约交流通道，交易双方能够在各自的风险范围内对交易的整个过程进行控制。

第二，具有低门槛性和广泛性。因为网络借贷的交易成本极低，使得投资者即使只有少量的资金也能在网络借贷平台上找到投资对象，而借款人的信用担保条件也相应降低。特别是对具有网络交易行为的借款人而言，其信用风险通过对交易者的日常行为的大数据分析就可以对其进行精确的衡量，这样投资者在控制风险的条件下就可以降低对借款方实物资产的抵押要求。网络借贷对借款人实物抵押要求较低，这样就吸引了更多的投资者和贷款放在网络借贷平台交易，进一步分散了交易过程中的风险。

4 城商行的发展历程和经营模式——以哈尔滨银行为例

4.1 城商行的发展历程

自1995年中国首家城商行成立以来，城商行到目前为止已经足足走过了23年的发展历程，这是城商行艰难起步、努力奋斗的23年，是扎根本土、服务地方经济和社会发展的23年，也是大胆寻求突破、参与并见证我国金融变革的23年。从一家偏居东北的高风险银行，到登陆H股的小额信贷先行者，哈尔滨银行在过去20年经历了脱胎换骨的变化，作为以小额信贷业务享誉中外的上市银行，正是因为对小额信贷战略的坚守，同时，哈尔滨银行的小额信贷之路也完美地折射了城商行近年来尤其是在互联网金融的时代下发生的蜕变。

4.2 互联网金融背景下城商行经营模式的问题

4.2.1 忽略客户中的“长尾群体”

传统银行业遵守典型的“二八”法则。互联网金融目标客户是金融业的“长尾群体”，这与商业银行刚好是相反的。商业银行基于成本与盈利的考虑，多是将有限资源投入高端客户当中，从而忽略了大多数的中低端客户，由20%的客户创造80%的利润。尽管随着传统银行的转型，向部分符合资格的中小企业抛出橄榄枝，然而因为实际经营的成本以及审核程序的时间性、烦琐性，注定了传统城商行在选择客户群体上体现出了劣势。

4.2.2 城商行实体经营的高成本

商业银行为降低金融信息处理风险，不得不配置大量的人员和设备进行信息核查，造成了大量的人员和设备的成本沉淀。而且，不同银行中心点之间，只能通过有限的沟通渠道和沟通平台进行连接，不同金融机构跨平台的交易成本很高，并且容易造成部分金融平台的交易信息阻塞。

4.2.3 传统城商行审批效率较低

相对于互联网金融企业通过信息网络改变原有的金融服务和金融处理方式的高效率，对于传统的商业银行服务，业务部门作为信息的输入输出方，仅仅负责对业务的初始审核，具体的金融信息处理是由后台科室完成。不同业务部门和后台信息处理部门物理上的隔绝，导致不同部门之间依然存在信息孤岛。金融业务在处理过程中要经过层层审核，以保证不同部门对业务信息处理的正确性，而反复的审核又会影响金融信息传递的效率和准确性，造成越来越多的业务流程对此进行监控，形成金融企业部门不断增加、业务流程不断反复、机构层级越来越多的循环恶化现象。

4.2.4 传统金融机构缺乏普惠性

金融的普惠性实质上是通过金融企业，将所有的金融资源和金融服务统一在同一个金融体系中，提高金融资源的配置水平和金融资源的使用效率。但是金融企业在提供金融服务时，其本身是要受到服务成本的约束，只有降低金融服务的供给成本，才能在金融市场上获得更多的交易契约。长期以来，我国对金融业的管制尤为严格，金融抑制比较明显。国有商业银行占据金融行业的主导地位，占据着大部分的金融资源，从某种程度上导致普惠金融难以落实，弱势群体难以得到充足的金融服务。

5 “互联网+”趋势下促进城商行更好发展的对策建议

未来几年，信息化和数据平台建设将进一步提升银行管理水平，互联网金融业务模式的创新和落地将实现新的突破。为使银行业向数字银行、智慧银行的转型步伐不断快进，一方面，通过新增核心部门将互联网金融上升到全行战略层面统筹规划，通过独立的或半独立的组织运营体系，给互联网金融创新业务更多的自主经营权限。另一方面，注重多渠道整合协同，推行互联网金融“入口经济”理念。其中，大型银行已开始依托互联网技术将柜台、客户经理、自助设备等渠道无缝连接大数据平台，实现渠道间产品整合、信息共享、流程衔接和服务协同，真正实现为IE客户提供一揽子金融产品、一站式解决方案和一体化流程体验。一是各银行进一步提升信息化水平，增强业务集中处理能力，实现规模化、标准化的作业模式，最终达到经营管理的全面集中和集约，有效降低生产运营成本，控制经营风险;二是不断推动基于互联网的大数据平台的构建，并将银行内部的各个管理系统以及业务系统按照统一的技术架构整合成一个全面的、细致的业务管理系统，实现各系统的互联互通，实现数据集中整合、共享、挖掘，提升业务管理水平和客户管理水平;三是在业务创新方面，银行应实现供应链金融、消费金融、交易银行等业务融合互联网技术的新突破;四是各家银行着手建立与互联网金融相匹配的新型架构体系。

5.1 创新直销银行的业务模式

在互聯网金融背景下，人们的消费习惯已经发生了变化，商业模式不得不进行调整，商业银行的金融服务模式也要不断转变。相比于传统的网上银行，直销银行的优势主要在于它摆脱了传统银行通过柜面开户来获得客户的环节，而且免除了基础账户的认证环节，通过直销网络平台来直接吸引大量的客户，并且在一定程度上克服了经营地域的限制，能够更加便捷地实现跨区域的业务发展。由于直销银行通过互联网平台降低了银行获取客户时对于业务网点的依赖度，从而极大地拓展了银行产品的营销渠道，因此，率先获得了众多中小银行，尤其是城商行的青睐。直销银行销售的产品类别也由最初基本以余额理财为主，向基金化、信托化和结构化等差异化方向逐步完善。很多以余额理财为核心的互联网金融平台迅速崛起，使得商业银行面临更大的竞争压力，商业银行由此推出在线直销银行。

目前，直销银行均将余额理财作为最基础的产品，城商行受限于网点不足，更愿意开展这种业务。从深层次的意义来讲，随着互联网和移动通信技术的深入运用，居民和企业金融消费习惯与商业银行经營模式都在发生深刻的变化，城商行的深入探索使得直销银行从本质上通过互联网技术将银行结算功能与投资服务功能分离开来，创造出一个进一步细分的金融市场。

5.2 创新跨界经营推动渠道

我国金融业目前还是分业经营、分业监管，但是商业银行一直在尝试混业经营、跨界经营。在服务方式方面，随时随地的支付渠道、全面的银行产品服务以及丰富的生活服务，都需要整合各种各样的服务，从而为具有多样化需求的客户提供服务。在营销服务创新上，以品牌为导向，以客户服务为宗旨进行营销创新，包括营销推送方式的创新，可以综合地应用微博、短信、个人网银等载体。互联网金融背景下，商业银行需时刻保持对互联网的敏锐嗅觉，并不断进行渠道创新，并以开放和多元化理念为主导。通过互联网实现撮合金融交易，这也是银行业务创新的一种新的尝试，通过互联网对金融交易进行整合，使银行的管理能力进一步提升。银行在为企业提供融资、结算支付等传统资金服务的同时，也获得了拓展理财、订单管理甚至账务处理的机会。

5.3 创新零售业务的互联网金融模式

5.3.1 P2P贷款

商业银行的介入一般通过3种途径：推出P2P资金存管业务、直接从事P2P业务、投资P2P业务。大力推行P2P资金存管业务是目前商业银行介入的一种通用办法，城商行、股份制银行以及大型国有银行均介入其中。

商业银行对直接从事此业务也是跃跃欲试。《商业银行法》未提出禁止商业银行开展P2P业务的明确规定，这就为商业银行介入其中提供了机会。商业银行从事P2P业务有其自身优势，如其征信体系、客户资源等。同时，商业银行能将信贷资源投放至资金需求旺盛的小微客户，也能挽回部分因较低存款收益所流失的存款客户。商业银行直接投资，双方能够充分发挥自身优势、弥补劣势、互相渗透，产生一种新的经营模式。

5.3.2 网络理财

互联网金融的某些余额理财产品的成功，让商业银行开发了多种类似的网络理财产品。商业银行网络理财产品的经营模式与互联网金融的理财产品运营模式相似，主要是关联货币基金，由银行后台系统自动实现货币基金的快速赎回，用以满足客户流动性需求以及获得比活期利率高的理财产品收益。银行版余额理财产品在提现方面可以设计得更加快捷，基本实现随存随取、实时到账。

线下产品线上化首先表现在理财业务领域，大部分银行已实现将理财产品上线的过程。很多银行进一步开发了线上贷款的业务，以实现线上贷款申请、受理和审批，提高处理效率。

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