基于农业大数据的普惠金融平台建设

邱家雨

关键词：农业大数据；普惠金融；“互联网+”

2020年中国的粮食产量实现十二连增，2019年全国粮食总产量13 277亿斤，比2018年增加119亿斤，增长0.9%，创历史最高水平。粮食单产水平提高，2019年全国粮食作物单产381 kg/亩，每亩产量比上年增加6.6 kg，增长1.8%。粮食播种面积稳中略降，2019年全国粮食播种面积17.41亿亩，比上年减少1 462万亩，下降0.8%。中国有着巨型的农业市场，推行农业生产科学化集约化，农产品交易市场信息化是必然的发展方向。

一、需求分析

1.普惠金融需求。

在《国务院办公厅关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》中提出坚持聚焦支小支农融资担保业务聚焦小微企业、个体工商户、农户、新型农业经营主体等小微企业和“三农”主体，以及符合条件的战略性新兴产业企业。聚焦重点对象为贷款信用记录和有效抵质押品不足但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的小微企业和“三农”主体融资提供担保征信。

中国银保监会日前发布通知，明确2020年“三农”领域金融服务重点工作，要求银行保险机构支持“三农”领域补短板，保障重点农产品有效供给，促进各类农业经营主体发展，对受疫情影响较大的涉农主体不得盲目抽贷、断贷、压贷等。通知提出，要优化“三农”金融产品和服务模式，加大涉农信贷产品服务创新，依法合规拓宽涉农贷款抵质押物范围，畅通涉农贷款风险缓释渠道，推动涉农保险产品创新。要确保2020年底基本实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”。

广大的中小微型农户，他们现有的生产设施相对原始，需要科技调控的支持来提升生产力。传统的征信方式难以如此大规模地为他们服务，金融服务的缺位限制了农业产业的扩张与升级。基于农业生产数据的普惠金融平台有着巨大的发展空间。

2.产业升级需求。

乡村的产业兴旺，正面临着产业转型升级之痛：一是质量之痛。过去农业产业化追求数量型增长，对农药、化肥依赖较重，源头种植的品质和安全等方面无法监控、分级和追溯。二是效率之痛。一方面，农产品交易市场监管无序，交易不规范，价格不透明，农民没有真正从市场中受益，影响生产积极性；另一方面，供需不对接，市场无法指导生产，政府缺乏决策支撑，因缺乏规划跟风种植导致产量过剩而滞销的现象频繁发生。三是产业之痛。产业兴旺作为乡村振兴战略五大要求之首，但部分企业缺乏品牌效益，各地区域公用品牌影响力认知度不大，产业链短，产品附加值和科技含量低。四是动力之痛。一二三产配套体系不完善，人才缺乏，创新不足。

二、农业产业升级需要农业大数据平台带来的新动能

1.市场分析。

横县茉莉花种植面积10.8万亩，年产茉莉鲜花达9万吨，有130多家花茶企业，年产茉莉花茶7万吨。横县茉莉花和茉莉花茶产量均占全国的80%以上、世界的60%以上。横县已是全国乃至全球最大的茉莉花与茉莉花茶加工生产基地。横县茉莉花茶在全国占有主导地位，全县有花茶加工企业130多家，其中规模以上（年销售额2 000万元以上）企业有25家，亿元茶企18家，茉莉花（茶）产业综合年产值达90亿元。2019年横县茉莉花、茉莉花茶综合品牌价值达到202.97亿元。

电子支付实时到账，避免携带现金、找零、存款、保障资金安全，提高交易效率；交易台账自动生成，实时记录交易时间、交易产品、价格、金额、交易地点等；交易报表自动生成，报表可直接在手机查看，实时掌握现场一手交易数据；溯源信息自动流转，产地品种信息全程跟随。

2.微信小程序。

商户App涉及支付功能，集成了第三方支付SDK，并支持Android和iOS两类主流操作系统。该App使用React-Native技术进行开发，该技术支持使用JavaScript和React编写原生移动应用，开发效率极高，拥有跨平台兼容性，其性能远高于Hybrid模式的移动应用，接近原生应用的性能。主要功能包括有：认证模块、茉莉花交易模块、支付模块、台称管理模块、茉莉花行情模块、订单处理模块、消息推送模块、语音播报模块、金融服务模块、个人管理模块。

3.金融服务部分。

在线金融系统主要提供金融服务，通过茉莉花的交易台账记录，银行可根据交易流水来提供授信额度，花农、收购中间商、茶企只需在手机上一按键即可申请金融服务。该方法可以快速向银行提供茶生产状况与平台交易记录，并生成预期盈利估计为银行提供信用评估的依据，这样一是方便快捷，二是解决以前因银行评估中小微企业授信额度难而无法提供金融服务的问题。

4.大数据分析预测部分。

花价预测与发布子系统主要供后台数据统计使用基于数学建模和大数据的开发。通过大数据分析获取花价走动趋势，可达到三重目的，一是可以平衡农户间的价格，确保交易价格相对稳定；二是向政府相关部门提供数据，用于政府相关部门对交易价格的监管与调整作用，达到市场的平衡；三是给花商提供市场数据，以便于商户调整交易计划。

三、结语

在细分領域的农业生产中通过大数据技术提供普惠金融服务，在互联网行业内是一片亟待开拓地蓝海，有着巨大地潜在用户和市场前景，随着物联网技术成本不断下降，农业大数据地正在逐渐形成。就像“蚂蚁金服”依托支付宝的生态形成的信息流一样。农业大数据将极快地推动解决三农领域的普惠金融难题。

■ 基金项目：茉上花开——iABC助力农业振兴，让农村生活更美好，项目编号：202010595284。