商业银行金融风险防范策略研究

覃雨浪

摘 要：商业银行在金融市场领域的作用重大，同时商业银行也同样面临着巨大的金融风险，如何科学、有效地防控风险是当前金融领域关注的重点问题。本文详细地描述了商业银行以及金融风险管理等概念，对当前商业银行金融进行风险分析，明确地阐述了商业银行金融风险产生的几大原因，探讨了商业银行对于金融风险的防范策略，以供参考。

关键词：商业银行;金融风险;防范策略

前言：商业银行的发展过程与我国的社会经济发展水平紧密相连，但在金融資金交易的过程中存在着很多的不确定性因素，不可避免地出现金融风险，银行应该结合自身情况特点，从整个金融市场的角度出发，建立完善科学有效的管理制度和防控体系，强化商业银行应对各种风险的能力，确保金融体系健康、高效、稳定地发展。

一、概念界定

1.商业银行

商业银行是一个信用授权的中介以获取利润为目的、能提供活期存款的金融组织机构，是市场经济的产物，适应市场的经济发展和社会化大生产的需要，以获取最大利润为目标，以多种金融资产为经营对象，多种金融负债为筹集资金，具有信用创造功能的金融机构。

2.金融风险界定

金融风险定义比较广泛，本文主要介绍银行对于外来的资金进行融通时，因为某些不可抗拒因素或者不确定因素所产生的负面影响，进一步造成相关的个人利益或者企业利益受到损害的一种情况，总体来说就是指银行和投资者在融资、使用的过程中遭受到损失的大概几率。

3.风险管理界定

风险管理是指银行对融资过程中存在的潜在风险进行分析研究，对潜在的风险采取相关的预防措施，建立健全合理的预防控制系统，使金融风险控制在银行可以承受的范围之内，最大程度地降低风险成本，以确保实现利益的最大化。

4.风险管理流程

风险管理流程主要分为三大模块，分别是风险的识别、风险的评估和风险的控制。

风险识别是风险管理中最基本的重要因素，银行在金融融资方面还没有出现损失之前，使用合理的方法和手段对其进行详细的分析和判断，及时发现风险的类型和性质，挖掘出此种风险出现的原因，进而判断出此风险会进一步给银行带来的损失，金融市场不是一成不变的，所以风险识别也要紧跟着社会金融市场变化大趋势，尽可能地避免潜在的风险给银行带来的损失。

风险识别之后就要进行相对应的风险评估，对之前识别到的风险进行全面的综合分析，采取历史的样本数据作参考，对可能发生的风险概率和可能给银行带来的损失进行研究和探讨，结合银行实际的风险承受能力，选择恰当的方式进行分析、管理和控制。因为风险评估对风险的解决方案起着至关重要的作用，所以银行应该实施科学的风险评估，规范企业的管理制度。

风险控制就是在风险评估的基础之上采取相对应的措施把风险降到最低，控制在银行可以承受的范围之内，如果有的风险实在控制不了，就应该尽量把风险的范围缩到最小，达到风险的最小化。

二、当前商业银行金融风险分析

1.流动性指标风险

大部分商业银行在进行金融活动之前，没有详细地制定流动性指标数据，缺乏对流动性指标的认识，造成银行在开展活动的时候缺少可以参考的资源，进而导致活动没有秩序。一旦缺乏流动性指标，银行进行的金融活动可能会出现意外，工作人员就不能及时发现问题，做出相关的应对措施和管理，继而会深刻地影响其长期发展潜力和在经济方面所起到的作用。部分银行已经意识到流动性指标对于银行管理方面的重要作用，也制定了相关的制度体系和指标数据，但是工作人员并没有在管理工作中充分地发挥流动性指标的作用，这些现象对银行的长期发展有着十分不利的副作用。

2.盈利性管理风险

银行得以发展的核心就是盈利，银行作为一种普遍、常见的金融机构，在银行组织的各项经济管理活动中，利益与损失并存，针对这一现象，银行在做相关的盈利活动时，应及时做好管理管控工作，尽可能地使其避免出现风险问题，但商业银行在进行管理盈利项目的同时，肯定会受外界不可预知因素的影响，这会大幅度地减少盈利空间，提高金融风险。各大银行比较注重自身的利润数据，缺少相关的管理工作，很少进行盈利性的管理，严重影响了银行的综合发展，提高了金融风险，为金融管理体系留下潜在的安全隐患。

3.互联网金融风险

近年来社会信息的不断发展和进步，都离不开互联网信息的快速发展，互联网信息化已经成为新时代的主流，商业银行充分利用其方便快捷的优势，使银行的发展得到了更多的途径和更大的动力。在此过程中，对于在互联网模式下进行的各项经济金融业务，也需要相关的制度管理。目前，有很多银行在互联网的模式下开展进行相关的金融活动时，不够重视相关的管理工作，进而加大问题和风险的频繁发生，与此同时，相关的管理人员也没有对这些问题和风险进行及时的分析和处理，问题就会逐步地被发展和放大，会严重地影响银行自身各项业务的开展以及长远的发展潜力。

4.财务管理人员风险

银行的主体是钱，所以财务管理是重中之重，如果在财务管理环节上出问题，那银行就会面临巨大的金融风险，管理人员是整个财务工作的核心因素，而就目前形势来看，大多数的财务管理工作人员的综合业务水平，没有紧跟社会金融活动发展的步伐，缺少相关的风险认知，也没有及时丰富自己的知识水平，而是凭自身的认知进行工作，并未严格执行银行的各项管理制度要求，财务人员对待管理工作的态度，会严重加大银行出现经济问题的风险。

5.信用缺失风险

信用风险也会被称为违约风险，是指贷款人自身不愿意或者没有能力去履行合同条件造成的违约现象，导致银行遭受一定的经济损失，信用风险是由于债务人的信用变化导致的银行经济风险，所以银行要加强金融风险管理。因银行缺乏严格的信用管理规章制度，加上债务人对信用观念的认识不足，导致商业银行的不良贷款率或违约现象普遍，信用风险关乎到银行经济活动的开展，也关乎到我国现代经济的健康平稳发展。

三、商业银行金融风险产生的原因

1.缺乏完善的内部管理机制

目前商业银行的风险防范意识和管理制度体系还不够完善。首先，商业银行的内部管理结构体系规模不够健全，金融业的治理结构不够完善，不能合理地决策和执行以及监督，进而使得银行的风险防范意识薄弱和监督制度管理体系薄弱。其次，目前的银行金融业机构的风险防范与管理制度体系大多都是纵向发展的，而我国目前形势下的商业银行都是以分行为经营单位的体制，所以导致银行业的风险防范与管理制度体系都是横向的，这种管理体系进而导致了金融业的低效率。最后，银行的内部管理约束不够，单位的管理层领导，或者是普通的内部员工对金融风险的警惕性不强，风险防控意识层面得不到优化与提升，缺少应对风险的主动性和積极性，甚至还会存在侥幸心理，而深深埋下了金融风险的隐患。

2.风险管理意识薄弱

风险防范的管理理念是商业银行在进行经营风险管理过程中重要的行为模式，关系到银行的各方面业务及每个员工，起着至关重要的作用。但是商业银行依法合规经营意识淡薄，风险防范与管理的意识在银行业经营管理和全行业员工中贯彻的还不够充分，让银行业的职员产生了风险防范管理只是风险控制部门责任的认识误区。工作人员对风险管理没有足够的认知，还处于传统的老旧思想理念，适应不了新时代银行业的快速发展和复杂的风险环境需求。首先，银行追求的目标偏单一，只顾片面地追求银行业务的拓展壮大，对银行业发展和风险防范与管理的关系认识不充分，对盈利的水平以及资产的质量不够重视，而忽视了风险防范与管理。其次，不能充分地认识眼前利益与长远目标的协调关系，在国际上，银行长期经营主要靠市值的稳定，目前我国商业银行缺少对风险的认知，一味地去追求眼前的业绩效益，例如我国的一些商业银行不断地扩大贷款的规模，进而减少不良资产率，如果不及时地加以防范制定相关管理措施会增加商业银行的不良资产率。

3.缺乏专业化的风险评估

数据处理在银行业务员处理过程中起着至关重要的作用，但目前大部分银行内部都没有专业化的信息处理体系，互联网发展迅速，信息化技术不断提升，银行的业务也离不开互联网的应用，充分地利用互联网技术建立专业的信息分析处理模型可以实时监控银行的各个指标，有效地提高业务的处理效率，建立模型体系是一个较为繁杂的过程，需要收集每个阶段的数据，然后进行合理的分析、探讨和评估，为银行挑选出优质的客户资源，在交易完成之后还要及时地跟进资金的流向，进而减少客户违约的可能。

4.缺少完善风险防控长效机制

目前商业银行虽然制定了一系列的关于风险防控能力的规章制度，但是在具体实施方面面临着如下几个问题。首先，金融风险防控体系缺乏科学性，在银行的日常运营和发展过程当中应及时地应对风险并实施相关有效措施，当前经济发展速度比较快，金融风险系数就会不断增加，金融风险防控制度、防控策略的实施和后勤保障等还都有很大的发展空间，所以应该尽快完善银行的金融风险防控体系，积极强化体系自身的科学性。其次，商业银行缺少完善风险防控长效机制，从大部分国家银行整体形势来看，没有一成不变的金融风险防控体系。随着经济发展的不断变化，金融防控体系在实施的过程中也应该及时更新观念与时俱进。大部分的商业银行金融风险防控体系，缺少完善的风险防控长效机制，有“水过地皮湿”的现象发生。所以，应把完善商业银行金融风险的长效防控体系，作为今后该领域关注的主要方向。

四、商业银行金融风险的防范策略

1.不断完善内部控制机制

在今后的金融风险防控体系实施的过程中，应尽快地对其完善相关的金融风险防控机制，为夯实金融风险防控体系打好基础。银行可以进行金融体制方面的创新，结合实际，按市场的规则制度来管理经济，加强控制机制管理。各个部门团结协作，将风险管理、业务管理和企业合规管理融合在一起，部门管理者与银行员工共同面对和化解金融风险，对运营中的风险实时监测，及时发现和排除潜在的金融风险，提高警惕性。也应该建立健全监测预警和反馈机制，在原有的防控机制基础上进行查缺补漏，及时调整与完善，根据整体银行金融发展趋势结合之前所得的防控经验，创新金融体制，积极宣传风险防控机制的重要性，对员工在制度和意识观念上逐步推进，营造良好的金融风险防控环境，进一步有效地提升应对金融风险的水平和减少金融风险的防控误区。

2.树立先进风险管理理念

为了有效地防范金融风险，就要强化风险的防范与管理意识，树立先进的风险管理理念，完善金融风险的监督机制。商业银行必须要加强其内部员工管理，完善风险监督内控制度，让员工明确相关职位的责任，互相监督，也可以借鉴其他国家银行在金融业管理方面的经验，结合实际，建立一套符合自身情况的风险管理体制体系，明确银行可以承受的风险率以及自身的发展情况和经营能力，进行量化管理，从大局出发，也可以在银行内部设立风险和资本委员会等机构，对业务计划进行审批，根据合理调配市场风险、运营风险、信用风险等对计划的额度做出不断地调整，建立健全科学、有效的风险防范模式，提升银行内部的管理能力，根据市场的不断发展和变化适时地开展多项经济活动。比如推出如指数票据、指数期货、利率期货、指数凭证、指数股票和指数债券等金融衍生工具。通过金融衍生工具的买卖有效地调节风险的管理策略，对风险实施动态的管理。银行应该加大对人员的管理制度，引进相关人才，通过培训学习，培养一支可以适应现代化金融企业风险管理制度体系的队伍，让员工适应现代化金融管理的需要，掌握先进的金融风险管理知识，借鉴他国有效的经验，为本单位建立一套行之有效的现代金融风险管理体系。

3.构建金融风险模拟系统

首先，可以建立金融风险防范的识别机制，由于银行金融业很难把握企业的宏观风险，所以商业银行一般情况下都会注重于识别微观风险。商业银行可以建立完善的客户信贷档案，及时且真实地记录交易的全过程，参照国际金融机构的经验，结合自身实际的监管要求完善档案管理，有效地控制信贷的风险，实时关注预警信号。风险识别机制可以有效地识别和发现贷款过程中可能出现的问题和预测未来的发展趋势。其次，可以建立健全风险防范的分析机制，财务分析和非财务分析是在金融风险防范的提前预警进行风险分析的核心，要想对企业进行全面、真实、准确的了解，就必须根据会计分析的要求进行财务分析。最后，需要对贷款人的详细了解，通过对贷款人的管理风险、行业风险、经营风险、社会、自然及银行的信贷管理等因素的分析，掌握贷款人的基本信息及经营状况，进一步判断贷款人的经营风险分析，构建金融风险模拟系统，科学有效地管理好企业未来的发展。

4.完善金融风险防控长效机制

完善金融风险防控长效机制，提高应对金融风险的能力，银行应该借助中外各国的银行协会或其他社会组织的平台，实现金融风险防控信息的资源共享，可以有效降低由于信息的不畅通而导致的金融风险现象的发生。完善金融风险防控长效机制，不仅是一味地以自身的利益为核心去举办各种经济活动，而要结合实际与国外银行之间进行互相交流和学习，从中汲取更多的关于沟通机制、应对机制的经验，建立完善适合自身发展的长效机制体制，提高金融风险识别能力，加大对金融风险的防控力度，提升内控水平，逐步提高应对金融风险的能力。

五、结论

综上所述，银行在不断的发展过程中，应该实时地挖掘潜在的金融风险，积极地面对并及时处理，正确地认识到管理防控机制对银行长期发展的影响，根据银行可以承受的风险率以及自身的发展情况和经营能力，建立完善金融风险防控长效机制，给员工树立正确、科学、先进的风险管理理念，对于不同水平的员工一定要给予不同的引导，让其发挥出自身最大价值，吸纳人才，建立专业素养的风险管理队伍，提高商业银行应对金融风险的能力，不断提高商业银行的盈利空间和未来发展的潜力。

参考文献：

[1]王树利.农村商业银行金融风险的防范与化解问题分析[J].时代金融，2020（32）：70-72.

[2]陈晓暾，马驰伟，赵夏.商业银行供应链金融风险防控研究[J].商展经济，2020（11）：59-61.