试论银行反洗钱合规管理对策探究

宋晶晶

摘要：目前洗钱的犯罪形势十分严峻，反洗钱已经引起了社会的高度关注，切實打击洗钱犯罪的行为对于我国的社会经济发展以及社会稳定有着非常重要的意义。作为承担我国打击洗钱犯罪的重要组织机构，银行业金融机构的反洗钱工作迎来了新的挑战，文章主要探讨分析了银行反洗钱工作合规管理的难点，以及所存在的问题，并提出了科学的管理建议，以供相关人士参考。

关键词：反洗钱;银行;管理对策

现阶段，洗钱及其上游犯罪已经成为热点话题，随着我国社会经济的不断深化发展，洗钱犯罪行为也呈现出了上升趋势，在近年来我国召开的金融工作会议中，国务院及相关监管部门亦针对银行业金融机构的反洗钱工作提出了更加严格的要求，发布了有关完善反洗钱、反逃税监管机制、以及反恐怖融资的意见，标志着我国反洗钱及反恐怖融资工作机制的建设和完善已经成为了我国的战略，对于后续做好反洗钱的工作，有效的防范金融风险，以及保护人民群众的合法权益有着重要的指导意义。

一、银行反洗钱合规管理难点

因为网点的反洗钱工作人员大多数是兼职人员，针对洗钱的显著特征、业务技能、还有反洗钱的知识掌握均有待提高，使得即使遇到了在开户时客户提供的公司名称、电话以及地址等比较显著的漏洞，亦无法有效辨别，导致不法分子趁虚而入。开立很多空壳公司进行洗钱犯罪，等到银行的中台合规反洗钱工作人员通过账户的交易监测识别出异常情况时已然是后话，并没有在开户源头就堵住违法的行为。一些基层的网点通常需要兼顾营销指标还有服务效率，针对营销上有帮助的顾客往往无法一视同仁，难以积极地进行反洗钱甄别与调查。反洗钱工作通常是由业务人员来完成的，然而营销人员的反洗钱意识较为薄弱，一般接到了外部的风险预警才会恍然大悟。最近公安机关捕获了大批借助新开对公账户开展电信诈骗的案件，其中就涉及准入关把控不严，由于银行营销岗位尽职调查没有到位而开设的空壳公司。很多客户都没有意识到反洗钱重要性，针对洗钱的危害以及方式也是知之甚少。银行网点就曾遇到个人客户到柜台进行大额的转账，经过查询这个客户的资金来源，发现是从其他人的账户当天转入，然后再分拆后转到不同的个人账户。当柜台人员询问客户的资金来源还有转出账户的人是否认识时，顾客一头雾水，所以本人的账户被人利用作为大额的资金拆分过渡，自己并没有察觉到。

此外，银行已经日益成为了经济金融活动必不可少的组成部分，需要健全完善的法律以及法规作为指导依据。现阶段，在反洗钱法规中，有涉及到网上银行业务，金融机构借助电话、自动柜员机、网络、还有其他的方式给顾客提供非柜台的服务，应实施身份认证策略，并采取科学合理的技术手段，加强内部的管理秩序，然后识别客户的身份。若是缺少对银行反洗钱监管的专门法规文件，那么反洗钱工作就很难根据已经确定的程序开展。

二、银行反洗钱合规管理存在的问题

（一）反洗钱的意识较淡薄

不少金融机构管理人员及工作人员的反洗钱培训教育还有待提高，银行的员工普遍都缺乏反洗钱的经验以及意识，也有一些员工认为反洗钱是发达地区以及一线城市的事，和自身的银行业务关系并不大，所以反洗钱的意识较为淡薄。同时还有一些基层的员工认为，企业的目标是追求效益的最大化，反洗钱的工作既增加了工作的流程、经营成本还有工作强度，还可能因为相关的制度执行而影响了客户的关系，使得资源流失，严重影响了自身的经营和效益。

（二）组织的架构有待优化

目前，各家银行都没有成立专门的反洗钱人员队伍，仅根据银行的反洗钱组织形式而构建了反洗钱领导小组，然后笼统的把反洗钱工作让某一个部门负责，也没有及时地配备相应的岗位人员，所以很难把反洗钱工作作为当前重点的工作来抓。其次反洗钱工作还需要严格执行每一项的规章制度，但是各家银行在实际开展反洗钱工作时，仍然存在着很多的不规范的问题。

（三）反洗钱监测方法单一

洗钱犯罪被认为是高级的犯罪，洗钱的手法以及犯罪的手段在逐渐更新，洗钱的手法更加智能化以及高科技化。现阶段，我国的金融机构还没有建立完善、健全、和各家的银行核算系统、以及支付系统有效对接的监测系统，亦或是搭建了反洗钱监测系统，但监测模型无法及时跟进当前洗钱犯罪的新形势，监测指标未有效与实际业务有效结合。同时，对于大额交易及可疑资金的报告工作，仍然需要人工对具体的业务还有交易资金进行综合分析，无法通过系统监测获取更多有利的数据支持。

（四）人员的培训亟待加强

一些业务人员尚未熟练掌握和业务有关的行业制度规范以及金融法规，只是凭借自己的感觉、经验工作，对于业务的处理随意性很大，也不能够及时的识别和防范洗钱活动。况且，受到工作内容还有业务水平的限制，很多基层银行的工作人员缺乏经验，和反洗钱工作的相关要求差距较大，针对犯罪分子所利用到的金融支付工具，以及在异地、或是跨国频繁的转账交易时，只凭借自身的业务水平，很难断定犯罪分子的行为是否属于洗钱行为。

三、银行反洗钱合规管理的对策

（一）加强相关人员的培训

根据实际，应分层次的、以及针对性的开展培训工作。首先是全员培训，所有的工作人员应正确的认识反洗钱合规管理及业务发展之间的关系，使之了解洗钱所带来的巨大风险，将反洗钱工作纳入到日常的业务流程中。其次，加强对管理人员的教育培训，通过培训来逐步提升管理人员的思想认识、综合水平以及管理技巧，并充分发挥出反洗钱领导小组的作用，逐级促进反洗钱工作有效的开展。最后，提升工作人员的业务技能水平，通过传达、学习相关的法律法规以及日常操作规范，不断地提高反洗钱工作人员的操作能力以及业务水平，从而全面提升反洗钱工作的有效性。

（二）进行反洗钱广泛宣传

为了提高社会群众防范金融犯罪的风险意识，以及维护金融安全，各家银行要认真落实监管机构有关持续进行反洗钱的宣传教育、并建立常态化的宣教机制。通过定期开展反洗钱宣传活动，秉持主题突出、有效易懂的原则，并围绕汇聚多方的力量，打击洗钱犯罪行为，保护广大人民群众的利益的主题，借助网络宣传、厅堂宣传、以及户外宣传的方式，贴近人们的需求，不断的创新宣传的形式，扩大宣传的效果，进而提高宣传的实效性、贴近性、以及针对性，把反洗钱的知识真正普及到广大群众中。

各银行可以选择在附近的商圈、社区等人流量比较大的公众场所开展户外宣传活动，有效发挥和客户接触的优势。然后通过现场讲授反洗钱的知识、发放宣传单页、以及接受群众的咨询等各种方式，让他们了解到反洗钱及反恐怖融资的重要意义，并且向他们宣传日常生活中可能遇到的洗钱案例。通过组织反洗钱宣传，进一步增强了市民对于金融风险防范的意识，并营造了良好的反洗钱工作氛围以及社会氛围，得到了广大群众的广泛认可，从而树立起了有担当、有责任的社会公众形象。

（三）健全反洗钱内控制度

强化反洗钱的管理工作，应建立和健全反洗钱的内部管控体系，并制定明确清晰的岗位职责，确定各条线的部门与人员职责，结合银行洗钱风险管理的现状，科学配置反洗钱资源，把反洗钱各项制度要求有效分解到反洗钱的业务流程设计以及岗位设置当中，然后作为内部的考核依据。同时，不断完善及优化反洗钱内控制度，建立“风险为本”下的反洗钱管理流程。在此原则下，结合银行对于产品或是服务类型、区域或是领域、以及客户洗钱风险与危害程度进行评估，根据洗钱风险的大小来采取不同的反洗钱策略，建立覆盖全客户、全业务以及全流程的洗钱风险评估体系，提升对于国别风险识别、黑名单监控以及敏感业务管控的重视级别，不断的完善风险事件的报告制度以及反洗钱信息的获取体制。除此之外，还要逐步对反洗钱的各项资源进行整合安排，发挥出综合优势，防止制度重疊或是制度踏空，有效提升了反洗钱管理的水平。

（四）提升反洗钱技术手段

提升反洗钱的管控技术已经成为了现阶段银行做好这一工作的重要内容。首先，要充分利用银行与其他的金融机构公共的网路，利用互联网技术，把统一的制裁名单及时地嵌入到银行业务系统中，实现各个业务系统间的有效衔接，从而增强了反洗钱监测的有效性以及实时性。其次，还要不断结合自身业务的发展以及风险评估情况适时优化反洗钱的监测措施，研发适合银行自身的可疑交易监测标准，科学设置可疑交易的监测阈值，提升对于异常交易数据的分析质量，以及积极地进行洗钱风险防范和识别。最后，要扩大反洗钱辐射的范围，借助大数据技术构建反洗钱工作防护网。

（五）加强信息交流

现阶段，银行反洗钱已经成为了我国反洗钱的重要内容，然而因为洗钱违法行为的涉及面比较广泛，单纯的依靠银行自身难以有效搭建其反洗钱的防控网络。所以银行要不断加强与监管机构、政府部门、还有其他的金融机构间的信息交流，推动资源共享，提升反洗钱管理的有效性。

四、结语

综上所述，文章主要研究了银行反洗钱合规管理中所存在的问题，根据合规管理的要求还有相关的理论来分析，深入剖析了问题背后的真正原因。在策略研究方面，还提出了完善银行合规管理的有效措施，是一个按照一定的顺序逐渐深入的过程，通过不断的努力完善银行的反洗钱合规管理。

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（作者单位：天津金城银行股份有限公司）