我国商业银行互联网金融问题与应对

谭桂萍

摘 要：進入互联网金融时代，互联网金融凭借其超强的便利性和安全性优势，推动P2P网络借贷、余额宝以及互联网支付等各类金融工具快速融入公众生活中，改变公众原来的生活生产方式。作为金融市场最重要的市场主体，商业银行快速调整战略策略，在传统金融业务中注入移动互联网、云计算等互联网因素，创新运营模式，经济效益大幅度提升。但是，在互联网金融环境中运营的商业银行也面临新的问题，需要科学有效地破除其金融难题，才能在互联网金融中实现良性发展。本文着重于研究探索我国商业银行互联网金融问题与应对措施。

关键词：我国商业银行;互联网;金融;问题;应对措施

中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.18.048

0 引言

互联网技术快速发展，智能手机普遍应用，借助云计算、社交网站、搜索引擎等信息技术，互联网金融应运而生，具有代表性的余额宝、P2P网络借贷、支付宝、众筹融资等互联网金融工具正在改变公众的生活方式。商业银行为用户提供金融服务的方式也随之发生根本性转变，并应用互联网技术开展金融业务，不仅使业务渠道扩大、运行速度加快，还使银行金融工具和服务逐渐实现了多样化。虽然互联网金融对商业银行为用户提供了便利，但各种全新的互联网金融工具对商业银行的传统业务造成巨大冲击，若商业银行仍旧抱着传统的经营理念，那么商业银行在激烈的互联网金融竞争中终将被边缘化，很多传统业务会被新兴金融工具所取缔。所以，互联网金融时代，商业银行的金融业务要顺利展开，就要对当前所存在的问题采取有效地应对措施解决。

1 互联网金融的界定

1.1 互联网金融内涵

互联网金融是基于互联网技术建立起来的新业态，是将互联网技术与金融业务融合，发挥互联网的作用创新金融产品，这是一个将互联网技术领域与银行领域交叉而产生的新事物，与传统的金融业务相比较，网络成为金融业的重要服务渠道，网络技术所发挥的不仅仅是工具性作用，同时也是金融业务中的重要组成部分。当前，最活跃的互联网金融业务主要包括互联网上开展传统金融业务、应用互联网开展第三方支付业务、电子虚拟货币、众筹融资、P2P网络贷款以及各种在网上交易并销售的金融产品。

1.2 互联网金融比传统金融机构更具优势

互联网金融服务与传统金融机构最大的不同之处在于没有建立物理服务网点，所有金融服务不再局限于实体网点，各项业务都在互联网构成的虚拟空间中完成，票据和凭证都以电子化方式呈现给公众。

在交易的过程中，无论是支付方式，还是金融资源配置以及信息处理方式，互联网金融业务都区别于传统金融工具，网络技术已经成为互联网金融的重要应用工具。无论是信息的采集还是结算数据的处理，都应用网络技术，使数据信息的收集和提取都可在短时间内完成，金融产品不再采用传统的定价方式，比如，基于个人信用数据以及所具备的还款能力形成了个性化贷款利率，车险将车价、以前的出险情况以及驾驶员的驾驶习惯、道路出险概率都作为重点参考指标。如此高效的信息采集、数据提取、数据运用保证了数据和结算业务的时效性和准确性。

2 互联网金融给商业银行带来的影响

互联网金融刮起的飓风给商业银行带来相当大的冲击，迫使商业银行改变传统的经营方式。商业银行同业引入互联网金融理念，适应网络时代对银行业务不断做出调整，并在银行业务的各类金融服务中也注入云计算、大数据等网络技术。自2017年以来，我国发互联网保险增长速度加快，互联网保险无论是在种类上，还是在形式上都实现了创新，银行保险业务也发生了变化，银行的其他理财产品结构以及销售方式也相应地做出了调整。但即便如此，商业银行由于创新力度不够，使得商业银行自身在开展金融业务中始终处于劣势地位，网络金融业务的运行存在虚拟化。

3 商业银行互联网金融问题

3.1 操作风险隐患难除

互联网金融在虚拟空间发生业务，各种非法操作极易高频引发操作风险。因互联网金融中制度还未实现完全覆盖，商业银行内部人员利用职务之便，在网络平台上开展商业银行业务，对网络数据进行非法处理，如查询信息、修改、删除数据等，甚至直接将用户的资金划转。同时，互联网金融极易被黑客入侵，严重威胁商业银行结算系统的运行安全。无论是内部犯罪，还是外部入侵，互联网金融都难以从根本上消除操作风险。

3.2 网络技术效用难发挥

商业银行网络结算对客户信息的安全性、完整性和真实性要求较高，并依法进行网络交易，但商业银行网络结算风险仍然存在不足，芯片、软件系统和硬件系统缺乏自主研发能力，不能为商业银行提供高效的后台技术支持，在互联网金融的管理上仍然依靠引进国外外包，使得互联网技术很难满足商业银行的实际需求。商业银行结算的计算机软件系统和硬件系统这种对国外的依赖性，使得商业银行在经营网上银行业务时面临很大风险，导致计算机软件系统和硬件系统等技术上无法满足商业银行的要求。

3.3 互联网金融管理缺失

当前，我国商业银行结算工作已实现了网络技术支撑，但银行结算管理存在分散性，没有制定配套的内部控制制度，或者制度缺乏完善性，不同的部门所管理的业务有所不同，工作协调受到较大影响，各部门只管理本部门的工作，也没有专门的部门对网上银行统筹管理，使得结算通过网络技术来实现较为困难。在此情况下，结算业务因信息缺失、管理滞后等多种因素导致商业银行的结算业务面临很大风险。

4 商业银行互联网金融问题的应对策略

4.1 创新商业银行互联网金融业务

互联网金融的快速发展，给商业银行的发展带来的不仅仅是挑战，更多的是机遇，要想在激烈的金融角逐中不被边缘化，商业银行必须创新自身的互联网金融业务，增加创新服务的功能、创新支付的方式、创新平台模式、创新服务的渠道，才能不断增强商业银行在互联网金融模式下的竞争力。

在各项金融创新服务中，商业银行在开展业务中已经运用大数据技术对供应链金融进行分析，并获得了明显成效。如商业银行已经开通P2P网贷业务，招商银行在网上开通了小企业e家、平安集团开通陆金所。另外，商业银行非常重视核心企业及其上下游企业之间所产生的信息流以及现金流，并不断满足核心企业对管理的需求以及对结算业务的需求。

虽然取得了明显成效，但商业银行要想得到长足发展，就必须对新环境、新业态做出新的调整，深入研究金融市场的变化规律，对自身的业务适时调整，才能增强金融业务的经营能力。

4.2 健全网络金融安全管理体系

当前，互联网金融安全管理建设速度还未实现与互联网金融自身发展速度同步，也为达到像传统金融服务一样具有健全的安全管理体系，这对商业银行互联网金融业务的正常展开造成较大压力。要实现对互联网金融业务安全运行，就需要构建和强化网络金融的制度建设、设置完善的安全管理体系以对新金融工具进行保驾护航。要有效预防控制网络金融风险、防范网络金融犯罪，商业银行必须从网络金融安全制度层面进行架构，不断更新及时完善配套制度和各项规程，设定制约机制，组织具有较高技术水平的专业人员，严格管理岗位风险。

4.3 统一總体规划规范技术标准

虽然中国的网络金融快速发展，但商业银行之间的互联网金融还未进行统一规划，没有统一的安全协议，行业技术标准以及各项规范都有所不同，网络结算的安全维护工作也存在一定难度，造成行业标准以及配套的统一规划都具有滞后性，不能很好地适应当前的网络金融发展环境。要使互联网金融业务顺利开展，需要在国家层面和行业层面统一制定网络金融发展规划，制定配套的互联网金融行业技术标准，不断健全监督管理职能，营造安全、高效的网络金融环境，确保互联网金融良性运行。

5 结束语

总而言之，随着金融领域对互联网技术的深化和广泛应用，商业银行网络金融的发展速度不断加快，对商业银行的发展具有重要意义。互联网金融对商业银行而言，是机遇也是挑战，商业银行只有进一步规范金融行业标准、不断创新金融服务模式、建立健全全新的网络金融运作机制和体系，才能在适应新形势发展的需要，实现长足的发展。

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