车险综合改革后财险公司的发展路径

华建锋

摘    要：2020年9月2日，中国银保监会印发了《关于实施车险综合改革的指导意见》和《示范型商车险精算规定》，从此掀开车险综合改革的大幕。本文从市场变化、对经营影响和发展路径等方面进行分析，解决财险公司在车险综合改革后的关键点，实现车险的高质量发展。

关键词：车险、综合改革、发展路径

2020年9月19日，为贯彻以人民为中心的发展思想，深化供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，让市场在资源配置中起决定性作用，推动车险高质量发展，银保监会公布开展车险综合改革。文件执行后，车险市场发生了天翻地覆的变化，从近一年的运行情况看，各家公司的情况也发生较大变化，虽家庭自用车仍是市场竞争重点，但车险市场的经营逻辑已发生明显变化。

一、车险市场新常态

1、价格差异常态化。商业险保费价格不再紧贴地板价，各主体自主定价，且实时变化，捉摸不定，主体间车险保费存在价差成为常态，如何应对价差竞争已是各经营主体的重要课题。

2、竞争模式多样化。市场竞争已由单一价格竞争转化为价格（自主系数）与服务竞争并举。为提升竞争力，达成经营、监管目标，不同主体因业务结构不同，采取市场策略完全不同

3、客户运营线上化。保费价格走低是趋势，服务将逐渐成为核心竞争力。以目前流量为王时代，如何以客户为中心，加强线上运营时不我待。

4、监管政策。银保监会将会对市场的不合规行为进行监管。

二、综改后对经营影响

1、因疫情影响和费率下降，未来几年车险市场增速预判将出现明显下降。

2、各主体报价离散度加大，续保率可能会下降，确保续转率稳定提升是关键，不同主体之间业务流动性也会加强。

3、预计车险盈利状况将经历二个阶段：一是综改红利期，到2021年上半年，因市场费用下降，盈利将出现上升;二是风险暴露期，因费率下降和责任范围扩大，从2021年下半年開始，部分公司将可能出现亏损。

4、综合改革后可能出现明显的承保逆周期，规模与盈利出现矛盾。部分财险公司可能牺牲承保利润，扩大市场份额。中小公司随波逐流，缺乏定力，走向亏损。

5、因自身经营逻辑不同，各市场主体对各客户群会采取不同的策略，高赔付率业务的自主系数将会上升，但各市场主体争抢市场份额的行为不会改变，非理性行为将会层出不穷。

三、车险实现高质量发展的路径

围绕车险综合改革的要求和市场情况，各财险公司结合自身的实际采取不同的发展路径，实现公司高质量发展。

（一）夯实车险基础工作，实现精细化管理

1、以市场为准、实行精准定价。以公司历史数据为定价主要依据，市场竞争比价为辅，同时考虑规模和效益的情况下，对定价调整。

2、优化成本，执行成本领先战略。通过强化风险选择与定价能力，降赔减损，降低成本，通过价费联动，效益为先原则，树立以保单年综合成本率作为车险经营结果评价重要指标的观念。

3、落实车险穿透式管理，将管理做精做细。通过对各级车险管理人员培训，提升专业管理能力，加强数据监控及分析，对经营中发现问题及时解决，加快应对市场的能力。

4、加强科技赋能，提升管理效益。通过信息系统的广泛使用，利用技术手段，如OCR、人脸识别、智能质检、出险热力图等，提升风控能力和水平，提升资源使用效率，最终提升车险管理效率。

（二）推进重点渠道建设，转变模式、提升产能

1、强化续团建设，抢抓增量保费。通过公司历年经营的数据积累，建立专业队伍，统一销售语言，结合其他渠道的优势，强化续保团队在公司中的销售主渠道作用，增加公司的增量保费。

2、加强综修厂渠道，提升增量产能。通过修理厂与车主接触界面，利用销售人员介入展业，加强与客户接触，提升公司在车主中的美誉度，增加客户的投保比例。

3、做实做精4S店渠道，实现新车份额提升，渠道产能稳定提升。通过介入4S店对客户的服务，加强客户对财险公司的粘性;建立4S店协赔员制度，增加客户接触点，提升互动频次，提升客户理赔体验。

（三）充分利用技术手段，提升车险经营效益

1、通过应用车联网技术，增加优质客户的竞争力，降低高风险业务的赔付率，增加可保资源;充分分析“两客一危”主动安全防御系统的使用效果，并适时推广至公交车及其他营运车险，通过科技手段减少事故发生，降低赔付率。

2、通过警保联动，介入社会治理，减少承保车辆的出险率，降低赔付支出;通过低碳维修，降低修理企业的过度维修。

（四）坚持“以客户为中心”战略，提升客户粘性

1、通过简化流程、应用IT程序等，优化承保理赔流程，减少中间环节、减少客户等待时间，建立客户经理协赔制度，客户出险后，及时联系客户协助理赔。

2、注重客户关怀，贯彻保单周期，比如异常天气提醒，生日祝福，节假日祝福，年检提醒等;根据客户年龄、职业、性别等，建立重要客户管理办法，开展客户评级管理工作，实施差异化服务举措。

3、完善保险服务供应商管理，通过提供故障救援、代办年审、代驾、安全检测等服务，提升客户满意度。

最终，财险公司坚持“以客户为中心”战略，实现有效益、可持续的高质量发展。

参考文献：

[1]高立飞.后商车费改背景下车险市场发展的出路：精细化、差异化与科技化[J].中国保险，2019，（12）：6-14.

[2]张岳峰. 美国Progressive（前进）保险公司研究报告[J]. 中国市场，2020（15）：33，50. DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2020.15.033.

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