大数据背景下国内商业银行收入结构现状及优化措施

摘 要：商业银行之间的竞争日趋激烈，银行只有不断根据市场环境进行自我调整，才能避免在激烈的竞争中被淘汰。随着大数据信息技术的发展，商业银行依靠简单的收取利息的方式已经难以保障其业绩的进一步提升，需要利用大数据打开新的市场空间。文章聚焦商业银行收入结构问题，从商业银行收入结构管理的基本知识入手，深入分析大数据背景下我国商业银行收入结构升级方面的状况和存在的问题。

关键词：大数据背景;国内商业银行收入结构;现状优化措施

引言

为了解决大数据背景下商业银行收入结构存在的问题，首先，需基于大数据背景积极打造客户数据中心，主动向网络化渠道转变，积极布局互联网金融业务。其次，要结合国内商业银行收入结构特点采取合理的优化策略，增加以中间业务为主的非息收入，促进中小企业信贷业务发展，提升中间业务产品定价能力，加强对中间业务的风险管控。最后，应注重人才资源的挖掘与培养，特别是复合型人才，并建立专业银行人才培养机制，以更好地满足大数据背景下商业银行转型升级的需要。商业银行在发展的过程中，需要不断进行创新，以适合现代社会发展的需要，商业在发展的进程中对我国的经济发展起到重要作用。

1、研究綜述

商业银行收入结构影响银行运营的多项业务，国内众多学者也对此进行了大量研究。广义矩估计的研究方法，深入探究了商业银行引力能力与商业银行收入结构的影响关系，同时动性及盈利能力的影响关系，研究结果均证明商业银行收入结构对这些因素产生了一定的影响。

目前，国内学者将主要的研究视角集中在商业银行收入结构的多样化对商业银行各项因素的影响关系，并分别采用定量与定性的研究方法证明所提出观点的有效性。文章采用描述性统计分析，定量地对比国内外商业银行收入结构的差异，针对不足之处提出优化路径，进而达到商业银行收入结构的最优化，实现商业银行的盈利目标。

2、商业银行收入结构现状

2.1利息收入比较

2020年，市场利率整体下行，在银行业让利实体经济的大背景下，最直观的差异在于商业银行净息差的收窄以及净利差的相同程度改变，随着大型商业银行在这两项数据的大幅度下降，股份制商业银行和农商银行也从2019年的高点持续回落，其中以城镇农商银行降速最快。近几年，随着线下移动支付平台的迅速崛起，比如微信、云支付、支付宝等，这些移动平台给用户带来了极大的便利，不管是经济发展水平高的一线城市，还是二三线乃至城镇乡村，越来越多人选择手机扫码支付。

2013年移动交易额达到了9.6万亿元，2014年移动交易额增长了235.4%，数值飙升到了22.6万亿元，2015年的交易规模更是攀升到了108.2万亿元。2017年中国第三方交易综合市场份额显示：用户以支付宝形式购物占总比重44.51%，腾讯金融占30.36%，银联商务占12.12%等，根据2018年的中国移动支付市场份额可以看出，腾讯和支付宝两家平分秋色，而2019年，支付宝占比约48.76%，腾讯金融占比约33.08%，银联商务占比约7.53%。

可以看到，随着互联网金融的发展，第三方支付以支付宝、腾讯金融为主的支付方式正在逐渐取代传统的银行支付方式如POS机刷卡等，而中国国内商业银行这几年来的净利息收入增长率呈现下降趋势，这说明移动支付方式的出现确实对商业银行相关银行业务造成了冲击，商业银行需要在这种情况下找到自身的优势，取长补短，应以顺水推舟之势结合互联网金融和大数据优点，构建出自己独特的线上支付模式。

2.2非利息收入比较

纵观近年来我国上市商业银行营业收入的基本情况，现阶段商业银行的总体收入仍然保持上升趋势，而在这种持续上升的收入状态中，利息收入是商业银行收入结构的主要组成部分，也在商业银行其他收入中始终发挥主要的结构作用。与发达国家相比，非利息收入目前是国内商业银行的薄弱之处，在收入结构中仍然不能占据主导地位，虽然在近些年的不断发展中，非利息收入在不断上升，但仍处于落后的状态。

2020年银行业积极落实各项减费让利政策，上市银行总体手续费及佣金收入增速放缓，结构有所变化，银行卡占比下降。大型商业银行手续费及佣金收入增速显著下降。收入结构保持稳定，增长主要由代理委托业务及理财业务收入增加带动。股份制商业银行2020年手续费及佣金收入增速仍超过2019年，主要由代理委托业务收入增长拉动。城农商行手续费及佣金收入增速放缓，银行卡业务及代理委托业务贡献度大幅下降，理财业务收入占比大幅提升。

这说明，在我国商业银行的收入构成中，主要的收入结构组成仍然是利息收入和手续费及佣金收入，这主要与我国的宏观政策调控有关，同时我国商业银行在国民经济中的主导地位也造成了这一现象的出现。此外，商业银行在国家政策法规调控下建立的利率法也导致了收入结构以利息收入和手续费及佣金收入为主。

根据财政部《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知》，部分上市银行相应作出调整，将信用卡分期还款业务形成收入由手续费及佣金收入调整为利息收入。调整后，各类银行不仅银行卡收入占比降低，手续费及佣金净收入占营业收入的比例也不同程度下降。这一规定将对上市银行中间业务规划和经营目标设定带来直接影响。

3、商业银行收入结构的优化措施

大数据及互联网金融的发展对商业银行各项业务产生了冲击，商业银行收入结构也发生了极大的转变，中国商业银行用户的资金来源、贷款方式及理财需求也逐步从商业银行这一唯一途径向互联网金融转变，产品的多样化造成了商业济体制中的主导作用也在进一步削弱。金融脱媒下的“支付宝”“微信支付”“京东金融”等第三方支付产品层出不穷，这些互联网时代下的产物必然对银行界的经营模式产生极大的影响。

因此必须基于大数据背景制定国内商业银行收入结构优化的思路和策略。从大数据背景出发，国内商业银行要关注互联网时代各项前沿技术和理念的更新，自身也要积极创新努力开发更多结合互联网技术的非利息业务和服务，互联网时代的冲击是一种挑战，转换自身传统的经营理念和经营模式是应对大数据冲击的最佳思路。具体路径包括打造客户数据中心、向网络化渠道转变、积极布局互联网金融业务。

3.1取长补短，促进国内外融合

取长补短，促进国内外融合是金融科技促进商业银行发展的有效措施，金融科技最早提出是在美国，国外在金融科技上的发展开始要早于我国，因此吸收国外先进的创新经验，以长补短，加强金融和科技的深度融合。金融科技是商业银行创新发展的核心因素，加强金融科技不断创新是保障商业银行创新发展的基础。首先我们可以引进先进的技术人才，通过人才的创新，提供更多的创新发展理念，人才是金融科技创新的核心因素，加强人才引进与管理是商业银行创新发展的根本措施。其次，我们可以引进先进的技术软件，自身水平的欠缺，需要我们研究创新型产品软件，促进商业银行业务水平的进一步提升。借鉴国外先进技术的同时，也要注意取其精华，去其糟粕，洋为中用的原则，以国内实际经济情况为依据进行产品和服务的创新，促进本土化金融科技创新，国内外结合的方式，更有利于金融和科技的进一步融合。金融与科技的融合是金融行业发展的基础，金融行业的发展对科技的创新发展起到促进作用，必须加强科技的发展是金融发展的有效措施。

3.2加强法律监管，促建良好发展环境

法律监控是金融行业发展的基础，对商业银行金融创新起到基本保障作用。好的环境，需要监管创造。随着高科技的迅猛发展，AI智能技术、大数据等领域的迅速扩张，在一定程度上都推动了商业银行业务模式的创新，但是科技的不断发展，也存在一定的漏洞和弊端，随着信息技术的不断更新和发展，信息可视化的当今，维护客户的信息安全就显得尤为重要，如果发生信息泄露，不仅会对银行的经营发展产生巨大的影响，同时客户信息的流失，也会使得商业银行的信誉度极大地降低，因此，国家和相关立法部门，要加大执法力度，促进监管体系的完善，因此商业银行在利用金融科技进行创新的同时，也应该利用科技手段加强信息保护，严格尊重市场和经济的发展规律，努力维护金融领域的安全和稳定。

3.3融合发展，促进联通

目前，商业银行的金融业务和服务正朝着多元化发展，如何促进其发展又好又快的进行，是提升银行工作效率的重要课题之一。商业银行想要加快自身的发展进程，就应该开发以客戶为主的服务模式，通过联系客户，加强和客户的沟通与合作，加强金融科技在合作领域的应用。目前，越来越多的商业银行进行了业务的开发，与购物平台和支付平台的融合，不仅促进自身的发展能力，也提升了用户体验，简化了交易流程，从而进一步的降低了运营成本。建议商业银行更多的与商业企业进行互融合作，互相利用自身发展的优点进行相关业务的开展，这不仅促进共同发展，也能使得金融领域能够获得更多的借鉴，促进越来越多的银行走上金融科技的创新之路。

4、结束语

综上所述，大数据、云计算及移动互联网的发展推动了互联网金融的快速发展。在互联网金融的冲击下，我国商业银行传统的收入结构和盈利模式受到挑战。同时，随着科学技术的发展，互联网技术深刻影响了商业银行的运营模式。互联网技术的深入已逐渐从个体生活方式的影响转变为与各行业的深度融合，在此背景下，互联网与金融行业的融合彻底改变了客户的储蓄形式及投资和消费渠道。

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作者简介：

张祎，女，汉族，江苏无锡人，就读于东南大学经济管理学院，研究方向：金融管理。