基于互联网金融在城商行转型升级战略中的运用

韩晓明 中国农业银行股份有限公司西海支行

一、互联网金融概述

(一)内涵

自互联网金融概念出现以后，各领域学者站在不同的角度对互联网金融概念进行了研究和界定，在某些方面达成了共识，但是也存在诸多争论。部分学者在研究互联网金融的过程中，站在理论的角度对互联网金融进行了较为专业的评价。比如在《互联网金融手册》中，认为互联网金融是一个谱系的概念，囊括了互联网精神与互联网技术的双重影响，认为互联网金融包括了所有金融组织和交易的形式。还有一部分学者站在实践的角度对互联网金融的内涵进行了定义，认为互联网金融是一个具有静态特征和动态特征的概念。静态特征表示互联网金融是一个正在形成和发展的行业和产业，因此，也有人称之为互联网金融行业。动态特征表示在从事互联网金融业务的过程中，需要利用互联网金融平台来对资金进行调配，进而在互联网金融平台上实现资金的供给与需求，也可以利用互联网技术实现远程支付，因此，该定义将互联网金融看成是一种新型业务模式。新时期，人们普遍认为中小企业可以利用互联网金融来进行融资，而在这个过程中我们可以将互联网金融定义为一种业务模式，可以利用相应的互联网平台来开展融资活动。实际上在互联网金融发展初期，其是传统金融行业与互联网行业融合后的一种产物，是利用互联网技术和移动通信技术在传统金融行业的基础上，实现资金融通、投资、支付的一种创新型的金融业务模式。

(二)特点

在互联网金融出现之前，由于国家对资金价格和利率的限制，商业银行的进入门槛高，但却牢牢占据第一位。但是自互联网金融出现以来，由于其固有的开放性特征以及通常由借款人和借款人共同决定利率等特点，刺激了商业银行采用创新制度，但是商业银行对中小微企业的重视程度不够。此外，贷款业务流程复杂，周期过长，为互联网金融提供了滋生土壤，打击了商业银行的主导地位。互联网金融在投资、融资、支付等都对传统金融产生了影响。

互联网金融的出现，具有一定的历史依据，它的出现是金融个体对于降低成本的强烈渴望，也离不开现代化技术的支撑，因此互联网金融的特点有以下几个方面：1.互联网金融的出现，让城市商业银行的服务对象发生了变化，城市商业银行将不再排斥社会中存在的弱势群体和小微企业，满足了个人客户以及小微企业在金融服务方面的需求，实现了社会金融资源的共享；2.在城市商业银行的传统融资模式下，供求双方存在严重的信息不对称的情况，而在互联网金融的推动下，资金供求双方可以不通过银行、金融机构等中介，可以在网络平台上直接进行交易；3.互联网金融可以借助社交网络的优势，生产和传播信息，有效避免了交易双方信息不对称的情况，也降低了获取信息的成本，进一步强化了信息的对称性。

图1 城市商业银行数字化转型

二、互联网金融在城商行转型升级中的运用分析

(一)互联网金融在城商行转型升级中的影响

近年来，从我国城市商业银行的整体发展来看，虽然我国城市商业银行在不断创新和改革，整体实力得到了进一步提升，不过因为政策和历史等多方面的原因，在传统业务领域中，我国城市商业银行在风险管控、经营能力、资金实力等方面与国有银行还存在较大差距，并且这些差距在短期内是很难弥补的。对于城市商业银行来说，互联网金融是一个全新的领域，投身到互联网金融领域中的城市商业银行，需要在不断摸索的过程中前进[1]。在互联网金融领域中，几乎所有银行都站在同一起跑线，因此，对于我国城市商业银行来说，互联网金融是一个新的发展契机，如果城市商业银行把握住了互联网金融这一发展契机，这对其发展而言无疑是个巨大的转折点，可能会在短期内缩小城市商业银行与国有银行之间的差距。在互联网金融领域中，城市商业银行本身就具有一定优势，当然也会面临巨大的挑战。与我国大型商业银行相比，城市商业银行的规模普遍较小，内部结构相对简单。同时因为我国城市商业银行的前身是城市信用社，所以在发展的过程中往往会受到地域的限制，导致各大城市商业银行资产规模较小。在国有银行以及大型股份制银行业务网点遍布全国的背景下，城市商业银行的网点仍然局限于部分地区。即便最近几年城市商业银行发展规模在不断扩张过程中，但是在整个银行体系中，城市商业银行的占比还是非常小的。城市商业银行规模、网点等方面的劣势，在互联网金融背景下是一种独有的优势，在互联网金融推动银行业发展的过程中，城市商业银行可以迅速结合市场对现有经营模式进行调整，有利于实现经营模式的创新。城市商业银行借助互联网金融在不断改革与发展的过程中，小规模的运作模式更容易进行操控，在改革过程中需要承担的压力相对较小，这就导致城市商业银行在互联网金融领域进行发展的过程中需投入的成本更低，让城市商业银行的发展变得更加灵活。

(二)城商行转型升级的可行性

从目前的情况来看，我国城市商业银行现有业务体系尚未安全定性，在这样的情况下为城市商业银行发展互联网金融业务提供了巨大的便利，为城市商业银行在互联网金融领域创造了更大的发展空间。城市商业银行在开展互联网金融业务或转型升级的过程中，小规模的特点有利于对现有发展模式进行管理和控制，同时在市场经济体系中受到的发展阻力相对较小。尤其是我国目前多数城市商业银行的发展方向还未完全定型，而国有银行、大型股份制银行的未来发展模式已经基本定型，相较而言城市商业银行在未来发展过程中不会受到惯性思维的影响，在摸索和创新新模式的过程中需投入的成本更小[2]。尤其是我国城市商业银行当前还处于初步探索的阶段，在城市商业银行内部结构未完全稳固的情况下，对内部结构进行调整的难度较小，因此，与国有银行、大型股份制银行相比，城市商业银行在互联网金融领域中的适应能力更强。在城市商业银行转型升级的过程中，其完全可以利用自身优势与互联网金融进行互补，二者之间的有效结合可以帮助城市商业银行形成特有的竞争优势。同时城市商业银行具有庞大的客户资源以及政府资源，熟悉地方文化习俗和经济情况，这些都是互联网金融所不具备的优势，二者之间存在互补的关系。同时在掌握客户信息等方面，城市商业银行所掌握的数据针对性、有效性更强，这完全可以与互联网所提供的广泛性数据相结合，进而获得多样化的数据，在未来更好地位所开展的业务进行服务。

三、互联网金融在城商行转型升级中的运用优化建议

(一)建设互联网金融服务平台

互联网金融在城市商业银行转型升级战略中的运用，实际上是金融创新的一种形式，而在金融创新的过程中，互联网金融平台占据着核心地位，同时在城市商业银行金融服务资源层面成为了重要的凝聚点[3]。从目前的情况来看，尽管我国城市商业银行所开展的网上银行业务已经基本覆盖了传统业务，但是站在金融服务资源层面考虑，这些金融服务资源仍然处在单一的产品营销与产品展示阶段。想要建设科学、完善的互联网金融平台，并推动互联网金融平台健康发展，就必须提高互联网用户对城市商业银行的忠诚度，也就是需要增强二者之间的黏性。并且，城市商业银行在建设或参与互联网金融平台的过程中，互联网用户必须具备较高的自主意识，因此，城市商业银行还需要重点对自身进行定位，要让自己在互联网金融平台上成为业务提供方，而不是金融业务主导者。作为提供金融服务的一方，城市商业银行在整合互联网资源的过程中，必须统一站在客户的角度考虑，进而有效对现有金融产品进行整合，同时在金融业务的导向作用下，对内部业务人员的服务职能以及互联网服务的形式进行转变，最终在整合互联网金融资源的过程中，思考如何将网络资源与现有营业网点以及合作伙伴之间进行对接。

互联网金融平台在金融创新中占据着核心的地位，也成为各种新兴金融服务的渠道，成为了金融服务模式的重要枢纽。在互联网用户规模不断扩大的过程中，“线上+线下”的金融服务模式得到了广泛认可和运用，如微信、微博等社交平台上，国内诸多城市商业银行相继推出了互联网金融平台[4]。同时，在手机银行APP的发展背景下，我国城市商业银行逐渐加大了对互联网金融平台的开发与推广力度，为了更好地满足个人以及企业对金融的需求，各大城市商业银行也通过互联网的方式与其他平台展开了合作，创新出了多种新的金融服务模式。互联网金融平台的建设，必须具备一个相对开放的环境，这是因为互联网本身具有开放性的特征，这也是金融行业目前的共同认识。

(二)完善城商行的金融体系建设

从目前的情况来看，城市商业银行在转型升级的过程中面临着多方面的问题。城市商业银行转型升级的目的，是为了获得更好的利润，但是银行运作资金不能单纯依靠国家财政倾斜，而是需要通过经营业务的方式来实现。而城市商业银行的品牌影响力，直接决定了其吸收存款、积累资金的数量，所以城市商业银行在转型和升级的过程中，金融体系建设是非常重要的。创新是企业发展的动力，对于我国城市商业银行来说也不例外。城市商业银行在建设金融体系的过程中，必须深刻围绕业务活动来开展，这也是银行形成核心竞争力的关键。国内“共享金融生态圈”在短短几年有飞速的发展。利用“数字化”提升客户体验，除了传统银行的支付、结算、信贷、吸纳存款，互联网创新的思维能力也不断地融入生态圈中，开启了各种商业场景的强强合作，商家在“共享金融生态圈”的支持下可以提高销售额，增加客户量，银行能创建新的业务发展模式，获得更多的利息，使消费者和商户资金都在一个闭环内运行，加强各环节与银行业务黏度。在这个过程中，城市商业银行需要坚持以品牌建设为载体，通过完善城市商业银行金融体系建设的方式，促进城市行业银行形象提升，从而起到强化银行核心竞争力的效果。

(三)加强互联网金融的内部管理

在当前金融行业供给侧结构性改革的大背景下，互联网金融的监管政策更加规范且具体。积极利用大数据、人工智能、云计算等技术，促进跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解，我国城市商业银行在对内部进行管理的过程中，其组织构架表现为一种科层式的金字塔形式，通过多层次逐级审批业务的方式自上而下实现对层次链的管理，业务流、信息流、决策指令等都是通过行政的方式传道，在这个过程中严重影响了城市商业银行的经营管理效率。在这样的情况下，城市商业银行参与到互联网金融平台的过程中，无法向客户提供更为便捷的金融服务[5]。城市商业银行在持续转型与审计的过程中，需要重点加强对互联网金融的内部管理，利用大数据、计算机等技术，建立扁平化的组织结构和管理流程，从而缩减一些中间环节，以便在后续发展过程中全面管控资金流、信息流和业务流。

(四)发展零售业务开展新的利润增长点

零售金融业务的服务对象主要是个人与中小企业。互联网金融的发展在诱发银行业巨大撼动的同时，也带来了积极的启示，令零售金融市场的潜力得到充分展现。当前许多公司业务由于宏观经济面的影响表现出增长趋势放缓，许多的银行都逐渐将关注点放到了零售业务方面，同时提前进行了相关布局。当前银行拓展零售业的对策主要包含两个方面：一是在有效保持公司业务增长的前提条件下，全面的投入零售业务；二是将零售业务作为主要的发展趋势，并且辅助公司业务。随着金融科技水平的不断提升与发展，需逐渐对银行进军零售业形成相关的技术保障。我国的普惠金融处于一种持续强化的状态，实现银行的转型升级，不但可有效实现对易通客户的优化整合，同时可逐渐加速进军零售市场的实际进度，将一些全新的业务逐渐挖掘出来，以此推动盈利模式的顺利与平稳转型。

(五)发挥金融科技作用巩固利润屏障

金融科技对于金融业的发展意义重大，因此，银行在此趋势下，需对其进行全面融合，以此不断提升服务的效率与水平，实现国际市场的有效开拓，不断提升整体创新能力。从当前状况看来，互联网金融需要经历漫长的发展阶段，银行与互联网金融的理想状态是互相合作甚至融合的共生关系。基于此，银行需充分增强金融科技创新与应用能力，以此不断为自身的盈利模型转型创造良好的技术保障。

四、结语

综上所述，我国城市商业银行在持续转型与升级的过程中，互联网金融的发展为城市商业银行的发展提供了诸多便利。因此，现阶段城市商业银行必须深入读懂互联网金融的内涵，重点分析互联网金融在城市商业银行转型升级中的可行性及其对城市商业银行转型升级的影响。通过建设互联网金融平台、完善金融体系的方式，更好地推动我国城市商业银行发展。在这个过程中，城市商业银行还必须加强对互联网金融的内部控制，从而起到提升自身核心竞争力的作用，为推动自身未来可持续发展夯实基础。