数字货币发行对银行产生的影响分析

沈欣悦 中国民生银行天津分行

为积极适应数字经济发展的需求，防范各种非法数字货币对当前金融市场造成的各种威胁，维护我国货币主权，央行开始全面推进法定数字货币发行工作。通过多年的发展，当前我国数字货币已经全面完成顶层设计，并于2020 年在全国各个城市开展数字货币运营试点，相关的研发工作、配套工程也在有序推进[1]。数字货币发行必然会对各行各业产生深远的影响，尤其是对于银行来说，数字货币所带来的影响是巨大的，涉及银行经营发展的方方面面。上述背景下，各个银行必然需要及时掌握并跟进数字货币发展动态，全面加大科技研发、科技支撑，提前围绕数字货币影响进行调整，才能够积极响应并配合数字货币发行。

一、数字货币发行对银行的影响分析

（一）线下产品与服务模式受到影响

在传统银行经营中，现金业务是极为重要的一部分，银行以遍布各地的营业网点为据点，以客户现金服务为切入点，有效嵌入理财产品发售、金融产品代理销售、实物贵金属买卖等线下营销[2]。未来随着数字货币的逐步推广，数字货币将部分替代社会流通现金，届时，银行的现金业务将趋于萎缩，包括现金的收付兑换、保管及整点调运等，银行网点的客流量将进一步减少，银行与客户的连接点将进一步减弱，从而导致传统的线下营销模式面临失效。银行必须寻找新的线下客户营销突破口和切入点；否则，银行不仅会丧失线下营销渠道，而且营业网点的运营成本也将成为银行经营的累赘[3]。

（二）基础信息系统与技术受到影响

尽管数字货币主要是针对现金货币进行代替，但在今后相对较长的时间里，两者均会表现为并存关系。所以，银行当前使用的基础信息系统、货币数据库均需要进行针对性的调整，从而有效满足社会各界对数字货币、现金的差异化需求。显然，当前各个银行基础信息系统并未考虑数字货币发行的影响，显然难以同时满足上述要求，未来还需要围绕央行顶层设计，持续推进数字货币数据库的搭建[4]。

（三）银行资产负债管理受到影响

银行活期存款与表外的数字货币，表内的定期存款、理财产品等的动态变化，降低了银行负债端结构的稳定性，尤其是当金融体系利率水平、社会通胀水平等发生较大变化时，不同账户之间的转化将更加频繁。银行需根据对资产负债到期情况、新发生情况等的测算和预估，进行融入资金或融出资金的流动性管理操作，如果负债端结构稳定性下降，势必将加大银行的测算和预估难度，从而加大流动性管理的难度。与此同时，银行资产负债期限结构要基本匹配，并根据市场利率走势进行适当调整。如果负债端各产品之间的结构和规模变动加大，势必将削弱银行对资产负债期限结构的把控和摆布能力，加大资产负债期限结构管理难度。此外，由于数字货币发行存在的不确定性，发行过程中，银行必然会面临各种潜在风险，银行资产负债管理难度的不断增长，再加上各种潜在风险的影响，银行面临的风险也会进一步增大。

（四）支付结算体系受到影响

数字货币的流通需要银行开发具备安全、保密、高效的支付结算系统，这将考验银行研发能力，同时增加银行的研发支出和运营支出。其次，数字货币交易要求实现点对点的逐笔实时全额结算，数字货币这种去中心化的货币流通模式将对银行现有的中心化记账、对账模式产生重大影响，冲击目前各银行拥有的独立且互不相通的账户管理体系，整个银行现有的支付结算体系将面临重构。

二、银行应对数字货币发行影响的措施与建议

（一）产品与服务模式重构

正如上文所述，央行发行数字货币的最初阶段，必然会呈现为现金与数字货币同时流通的局面，伴随数字货币在社会中接受度的不断提升，现金使用频率也必然会呈现为不断降低的态势。银行需以积极开放的姿态，主动引入外部生态，针对产品与服务模式进行重构，合力打造丰富的生活、社交、消费等各类支付场景，并利用人工智能、云计算等前沿技术对客户底层交易数据和交易行为进行深入分析，不断提升客户个性化服务水平，更好地满足人民衣食住行娱乐医疗等各方需求，以此提高用户黏性，不断做细、做实、做优客户服务工作，有效拓宽经营边界，实现银行与社会大众的互利共赢和良性循环。另外，在积极应对线下营销转型挑战的同时，银行应借助金融科技手段，充分发挥线上营销所具备的广覆盖、高精度以及低成本优势，不断提高营销向线上迁移的能力，打造成符合数字货币运营的数字化银行。

（二）数字货币技术研发应用

数字货币本身涉及诸多新兴技术，且伴随数字货币的正式发行，未来必然会有更多的新兴信息化技术应用于数字货币。对银行来说，必然需要全面加大数字货币领域的技术研发工作，在积极推进大数据、云计算、物联网等信息技术研发的同时，高度重视加密算法技术、区块链技术等数字货币领域的技术研发。基于当前银行技术研发动态来说，应当与同业、科技公司之间加强交流合作，尝试参与或者建立数字货币研发方面的技术联盟，争取在技术研发、行业标准制定方面占据主导权，以此来进行提前布局，获取更多的话语权[5]。

（三）强化数字货币风险管理

数字货币本身涉及诸多新兴技术，各种新兴技术研发应用在有效推动银行业务模式改革创新的同时，也使得银行会面临诸多不确定性风险。针对上述问题，银行同样需要在数字货币风险防范方面进行提前布局，围绕数字货币发行、业务创新、服务改革面临的潜在风险，建立智能化、多层次的数字货币风险管理体系。在此基础上，各银行还需要积极推进基于人工智能的反洗钱系统，致力于强化洗钱活动的识别能力、分析能力、处理能力。此外，第三方支付平台在互联网时代的高速发展，各银行在第三方支付平台的冲击下，市场份额均存在不同程度的影响，银行需要充分利用数字货币发行契机，同时借鉴第三方支付平台在电子支付领域的经验教训，进一步强化数字货币风险管理工作。

（四）围绕多元合作参与标准制定

正如上文所述，数字货币发行，支付结算体系必然会面临重构问题，银行要想减少数字货币发行带来的影响，必然需要主动参与进来。从我国数字货币发行模式来看，主要采用“中央银行——银行”的二元信用发行机制。对各个银行来说，要想在数字货币发行初期抢占先机，就必然需要积极参与数字货币发行、流通的整个过程。与此同时，数字货币发行必然离不开大量的人力、物力、财力要求，单纯依靠银行显然难以满足上述需求。对于上述问题，多元合作无论是对硬件投入、软件维护来说，抑或是对服务改革、市场开发而言，均能够建立良好的规模效应，针对成本进行有效的控制，从而有效保障数字货币发行的有序推进。各个银行之间应当进行深入的交流合作，同时也包含银行与科研机构、银行与政府部门、银行与高校等等，相互之间建立良好的技术研发合作规范、人才培养机制、业务开发机制等等，通过合作共同推进数字货币有关标准的制定工作。

三、结语

综上所述，数字货币作为我国乃至于全球最大的金融热点，其已经逐步开始试点推广，我国也即将迎来数字货币时代。对银行来说，数字货币产生的影响是方方面面的，包括现金储存方式影响、存款规模影响以及基础信息系统影响。这就需要各银行引起高度重视，及时掌握并跟进数字货币发展动态，围绕数字货币发行产生的影响进行提前布局，通过产品与服务模式重构、数字货币技术研发应用、强化数字货币风险管理、围绕同业合作参与标准制定，全面支持并配合数字货币发行。