论县域小微企业融资现状与思考——基于睢宁县小微企业调查

娄汝菡 中国人民银行睢宁县支行

一、深化县域小微企业金融服务政策落实成效

（一）信贷投放持续增长，金融服务覆盖面不断拓宽

各类金融机构将更多信贷资源向普惠领域倾斜，小微贷款授信户数明显增加，户均贷款余额呈下降趋势，小微企业信贷可得性持续增强，融资难问题得到明显缓解。截至2020年末，全县小微企业贷款余额55.20亿元，占全县各项贷款余额的 12%，同比增长37.14%。

（二）普惠小微贷款增量扩面，融资成本明显下降

2020年末，全县普惠小微企业贷款余额67.93亿元，同比增加20.88亿元，增速44.38%，加权平均利率6.53%，比年初下降125个基点，企业减负感受更加明显。

二、县域小微企业融资存在的问题与挑战

（一）政府不太重视对企业的培育，发展需求不能得到有效满足

政府比较重视督促银行机构加大对实体经济的支持，比较看重银行的信贷投放情况，但不太重视企业有效信贷需求不足和企业管理能力低下的问题。比如：睢宁县制造业贷款余额比较少，客观分析这个数据，实际的情况是睢宁县制造业中小微企业比较少，大企业财务由集团公司统一负责，在睢宁的融资需求不大；还有一些制造业小微企业由于管理水平低下，无法满足银行的要求，银行采取向企业法人发放个人贷款的方式，解决企业融资需求。

（二）担保体系有待完善，审批流程需加快

以徐州鼎力模具有限公司为例，徐州鼎力模具有限公司反映在睢宁县某银行申请贷款200万元整，贷款审批通过后去担保公司申请担保。担保审核时间基本为一星期左右，客户反映担保公司担保门槛较高、需要经营所在地政府部门作反担保且时间较慢。

（三）小微企业内部管理不到位，内控机制不健全

大多数小微企业会计人员流动性较大，且没有建立正规健全的财务会计制度。部分小微企业为家庭式作业，生活消费开支与生产经营未真正分开，不能及时给银行提供企业资金状况信息。企业征信提供的信息内容大多为企业基础信息，信息量相对较少，银行难以了解到企业的全面信息，逆向选择与道德风险问题凸显，其贷款意愿也相对下降。

（四）信息不对称，加大贷后管理风险

小微企业普遍具有快贷业务的特点，随着普惠金融业务量的较快增长，银行在资产质量风险防控方面积累了一定的压力。主要是该类客户信息不对称，在贷后管理期间信息获取渠道不畅，关键信息掌握相对滞后，难以对风险程度进行前瞻性预判。

三、缓解县域小微企业融资难的相关政策建议

（一）提高政治站位，全力以赴支持小微企业发展

将金融支持小微企业作为稳企业保就业重点工作推进，同时积极引导金融机构将更多的政策和信贷资源投入实体经济，扩大有效信贷投放。发挥好中央银行资金精准滴灌作用，积极落实两项直达实体经济两项货币政策工具。

（二）加强金融政策宣传，创造良好金融环境

组织商业银行以改善民营企业、小微企业融资获得感为目标，制定丰富的宣传方案，开展多渠道政策宣传和解读，把各项金融支持政策传递至市场主体，着力畅通政策传导的“最后一公里”。通过客户经理积极上门走访客户、接受客户咨询、制作宣传素材等传统方式传达政策意图和宣传相关服务之外，积极利用好手机银行、微信公众号等线上渠道，开展全覆盖、立体式的宣传活动，创造良好金融环境。

（三）积极开展小微企业信用贷、首贷增量扩面行动

创新信贷产品和服务，继续加大对小微企业的支持力度。一是大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。在风险可控的前提下，力争2021年实现新发放信用贷款占比显著提高、首次从银行体系获得贷款的户数显著提高、小微企业续贷比例高于上年。二是加大减费让利力度。各银行普惠小微贷款综合融资成本要下降50个基点以上。

（四）加强多头授信的管理，特别是执行“宽授信、严用信”的金融机构

部分金融机构执行“宽授信、严用信”内部原则，为了完成营销任务，对小微企业进行普遍授信，但用信时存在较多的限制条件，很难达到用足授信的情况，但其他金融机构在他行授信的情况后按照要求不再进入，对企业支持存在不够清晰明确的问题，对该类要建立一定的用信率考核并对抢夺他行客户的恶意竞争行为给予剔除新增考核，特别是相关支持调控的行业。审慎进入的房地产等行业可不设置用信率。

（五）坚持发挥合力，共同支持发展大局

银行机构要继续趁热打铁、优化服务，拓宽与政府职能部门的合作力度，加大各类风险补偿基金运用，加强与融资担保和再担保公司合作力度，针对企业的各类诉求，做到关键时刻搭把手，危难之际扶一扶。同时企业要与银行机构始终保持良性银企互动，构建和谐金融生态环境，实现共同发展、共生共赢。