我国退休准备现状简析

□文/ 吴湉甜

（苏州大学社会学院 江苏·苏州）

［提要］本文基于问卷调查数据，探讨我国退休准备现状，揭示不同群体对待退休准备的态度以及方式选择的差异。结果显示：我国公众的退休准备普遍不足，在少数有规划退休准备人群体中，身体健康状况差的和月均收入高的群体更倾向于做退休准备，并且月均收入越高越倾向于通过购买固定资产来为自己的退休生活做财务准备。研究还发现：人们对退休后最关心的问题是身体健康状况，说明人们对医疗的需求还在不断扩大。要提高公众的退休准备意识，国家、社会、个人三方主体都应厘清各自的责任，共同发挥作用。

人口老龄化已经成为近年来中国社会面临的重大社会问题之一。随着65 岁及以上老年人口的不断增多，出生人口的下降，中国的人口结构正在向老年型转变。退休人数的快速增长，导致社会基本养老保险资金的收支缺口逐年扩大，未来面临巨大的财务压力。随着老龄化社会的到来，与之相应的老年退休后生活状况也日益受到了社会的关注。不尽如人意的是，我国关注的重点是退休后的老年教育，而对于从“在职”到“退休”这一阶段的退休准备却没有受到社会各界的应有重视，以至于我国退休准备存在着不足。因此，为了提高老年退休后的生活质量，在国家积极地通过出台政策来应对老龄化问题的同时，我们个人也需要为自身退休做好相应的规划准备。

一、研究概述

（一）关于退休准备的概念界定。退休准备即劳动者在退休之前对未来时期内的生活所做的一定规划。从宏观角度来看，退休准备包括有制度准备、经济准备、社会准备、心理准备和文化准备这五个大方面。从微观角度来看，退休准备主要包括三个阶段：第一阶段主要是财务准备、健康准备、财务准备，只有在前期具有足够的存款、良好的理财收入以及健康的身体才能保证其退休后的良好的生活发展情况；第二阶段主要是思想准备；第三阶段主要是生活预期规划。

（二）文献综述。国内对于退休准备的研究开始于清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心、同方全球人寿保险有限公司联合研究中国居民退休准备指数，据其最新报告显示中国居民退休准备指数位于全球第二，其主要归于中国人良好的储蓄习惯，但是居民本质上对于退休准备认识还是不充分。陈志福（2016）通过对公务员“退休综合症”和“五九现象”的剖析发现终身教育体系中缺乏对于临退休时期的教育。刘娜、李汝贤（2014）认为退休准备教育有利于劳动者从“工作者”向“退休者”的转变，通过对美日退休准备进行研究为我国提供借鉴经验。

Walker J.（1966）提出国外的退休准备起源于20 世纪50 年代心理学家对于压力的研究发现，也正是由此发现引起了国外学者对于退休准备的关注。James H Schulz（2010）从储蓄、养老金替代率等多方面阐述了个人在退休准备中应尽的责任与义务。Michael Mink（2012）认为财务准备是退休准备中的重中之重，从个人、企业、社会三个维度来阐述各主体间的职责。

（三）对文献回顾的反思。在退休准备方面的研究，国内起源较晚，目前仅仅只是集中在退休准备教育方面，关注视角集中于公务员群体上，对于退休准备的个人准备情况的数据研究和理论研究都相对匮乏；国外的退休准备研究主要集中于个人的准备情况，他们将退休准备分为个人、社会、政府三个主体方面，认为个人必须为自身设定退休准备规划且个体对退休准备负有主要责任；政府应提供完善的社会保障制度为退休准备提供制度准备；社会应为劳动者提供退休准备教育，从而保证劳动者能够完成从工作者到退休者的自由过度，同时社会应提供一些适合退休者的工作岗位，在促进社会发展的同时也能缓解退休给个人带来的精神压力。

二、主要研究成果介绍

（一）描述性分析结果。为了实现研究目的，本次调查采用了问卷法收集数据，共收到有效填写问卷198 份。

从样本的构成情况看，30～60 岁人群占比超过90%，符合本课题研究退休准备的目标人群，说明本次样本数据是有效的。在其中，男性110 人，占55.56%；女性88 人，占44.44%，两者相对平衡。调查对象的文化程度以本科为主，文化程度分布符合钟形分布。

从样本总体构成来看，有13.64%的人进行了详细的退休准备计划，35.36%的人有基本的退休准备，剩余近一半的人没有过退休准备。在有退休准备的人中，超过半数的人选择了商业养老保险，有45.96%的人寄希望于社会养老保险，36.87%的人选择购买固定资产，28.79%的人选择储蓄的方式，可以看出，目前退休准备的选择方式出现了多样化的规划方式。

在调查未来养老生活中最担心的问题时，问题表现最突出的是身体健康状况（占41.41%），其次是担心孤独寂寞（占26.77%）和日常生活无人照料（占19.19%）。说明我国人们对年老后的健康问题还是比较担忧的，害怕年老后患疾病不能得到及时有效的治疗，同时也担忧退休后失去了工作心理上会有落差，没有人陪伴的生活担心自己孤独寂寞，日常的生活无人照料。

利用多目标情景分析法，分别计算九江市各县在经济发展型、协调发展型和节水型3种情景下灌溉保证率P=50%，灌溉保证率P=75%情况下九江山塘2013年(现状年)的供水量为4.61亿m3，总需水量为3.98亿m3，粮食产量为27.74万t，经济作物产量为5.29万t，总产值为12.5亿元，可承载人口为9.25万人，种植面积为8.13万hm2。灌溉保证率P=75%情况下九江2020年(规划年)、2030年(规划年)各县山塘的供水量、用水量以、相应的粮食产量、经济作物产量和总产值等，具体如表4。

（二）公众退休准备的回归分析结果。笔者用性别、年龄、教育程度、职业、健康情况和月收入等六个指标来分析微观特征和是否有养老退休准备行为之间的相关性，由于在此问题中自变量和因变量全为分类变量，故我们采用逻辑回归。从分析结果可以得出以下三点结论：

1、只有截距项、身体是否健康项和月均收入项时显著的，其Z 检验在0.1 的显著性水平下高度相关。

2、随着身体健康状况从好转差，退休准备也越充分；月均收入越高，退休准备越充分。并且相较于这两个因素来说，明显健康对退休准备的影响更大。

3、没有其他证据证明其他因素对退休准备有重要作用。

和普通的线性回归一样，模型中包含太多的无关因素不但会使模型臃肿低效，模型的准确性也难以得到保证，所以我们需要简化模型。在R 中，我们利用AIC 搜索最优模型。

最优模型选择了身体健康和月均收入两个因素，显著性都很高，这说明人们是否做了退休准备确实与这两个因素高度相关。首先，身体健康状况好的人提前做退休准备的可能性低，身体健康状况差的人提前做退休准备的可能性高。研究者推测，可能的原因是随着社会经济的发展，社会保障体系的不断完善，身体健康状况好的群体对退休后的生活充满信心，所以不会过多地去提前做准备。而身体状况差的群体由于身体负荷较重，对退休后生活的预期比较保守，所以比较担忧退休后的身体状况和生活保障，因而也会提前在退休之前就为退休后的生活做相应的规划，做好充分的退休准备。其次，数据分析显示收入高的人群退休准备就越充分，收入越低的人群退休准备越不充分。也就是说，社会经济状况较好的人更有可能提前进行退休准备规划。研究者推测，上述现象可能与他们的养老意识和观念密切相关，也不排除收入越高的群体进行退休准备的规划能力越强，而收入低的群体的精力都放在了眼前的生活质量保障上，没有多余的精力和财力去规划未来的退休生活。

接着把退休准备方式的选择和身体健康状况以及月均收入状况进行相关性分析，从数据分析结果可以看出，月均收入和退休准备选择中的固定资产投资具有相关性，并且随着月均收入的增加，人们将购买固定资产作为自己退休准备选择方式的可能性就越大。研究者推测出现这样现象的原因可能是现在的高收入人群对于买房投资的热衷，我国房价一直处于较高的水平，投资房地产可能会带来高额的收益，并且中国对于房子一直以来都有一种特殊的强依赖性和需求，这使得通过投资房地产这种固定资产来为退休后的生活做财务准备的高收入人群不断增加。

三、结论及建议

从总体上看，我国的劳动者对他们未来退休后的生活普遍缺乏规划和准备，仅有大致1/8 的人为退休做好了准备。并且退休准备的行为和方式表现为多样化的特征，这种差别和不同群体掌握的社会经济资源有关，也与他们的养老观念和意识有关。在做退休准备的人群当中，身体健康状况差的人和月均收入高的人做退休准备的可能性更大。身体状况差的群体对自己未来退休后的生活会比身体健康状况好的群体有更多的担忧。而月均收入高的群体会有更多的财力去为自己未来的退休生活做规划，月均收入低的群体没有太多的资金和精力去为未来做打算。

从对被调查者对未来退休后生活的担忧中可以看出，大家最关心的首要问题就是退休后的身体状况，其次是孤单寂寞和日间无人照料，这说明了随着人口预期寿命的延长和社会的发展，人们对医疗和精神方面的需求在不断增长，他们希望能够有人陪伴，日常生活也要有专业人员来照顾，但是老年群体的社会经济能力普遍比较弱，金融素养也比较低，所以在社会消费水平不断提高且消费需求多样化的背景下，我们鼓励和倡导个体要提前为退休做及时科学合理的准备，同时，政府和社会也要承担相应的责任，在政策制度和实践层面做好应对策略。

（一）要扩大退休准备教育的范围，提高养老规划的能力。目前，退休准备教育关注视角主要集中于公务员的群体上，并没有对所有劳动者进行退休准备方面的教育，未来应该在全社会提倡退休准备教育，并针对性地进行普惠性质的金融教育，使得公众的金融素养得以提高，而对于那些可获资源较少的群体也更加需要政府和社会为他们提供可供选择的退休准备可行性计划和方式的信息，以此来提高公众做退休准备的意愿。

（二）要提高医疗保障水平，健全社会保障体系。公众对退休生活最关心的问题是身体的健康状况，说明他们对完善的医疗保障有着急切的需求，所以要提高医疗保障水平，满足公众年老后的医疗需求，当然仅仅完善医疗保障水平还达不到公众的多样化需求，所以根本上还是要健全社会保障体系，保障公众退休后的生活。

（三）建立完善的退休制度，明确各主体的作用。建立完善的退休制度能够解决劳动者的后顾之忧，也就能够使劳动者更加积极地投入工作，为制度建设提供发展空间。但是，要建立完善的退休制度，不仅仅是意识到退休准备的重要性，同时应该明确各主体之间的责任和作用。从国家层面来说，应该是要对退休准备意识进行宏观方面的宣传，并且做好制度和政策实施方面的保障和监督；从社会层面来说，个体是很容易被社会环境所影响的，所以退休制度的完善离不开社会文化的支撑，要形成人人都有退休准备意识的社会氛围；从个人层面来说，退休准备最终是落实到每个个体身上的，所以我们每个人都要为未来的退休生活做相应的财务准备和心理准备。

（四）重视社工在养老照护中的作用，培养专业型社工。在家庭结构逐渐向小型化发展的趋势下，老年人缺少亲人的陪伴，常常觉得孤独，这时专业社工的作用就显得尤为重要，专业性的社工可以起到陪伴老人，给老人精神慰藉的作用，并且专业性的社工更加了解老年人的日常需求，能够给老年人提供专业化的日间照料服务。

（五）个人要转变养老观念和意识，提前进行规划。我们每个个体都要为自己的生活负责，所以我们有责任和义务为我们退休后的生活做规划，而不能仅仅依靠别人。所以，我们要转变养老观念和意识，提前做好规划，并为我们制定的规划用实际行动做好准备。

主要参考文献：

［1］清华大学经管学院，同方全球人寿联合课题组.2018 中国居民退休准备指数调研报告［J］.保险理论与实践，2019（01）.

［2］华蕾.退休准备：公众意愿与政府决策［D］.西北大学，2016.

［3］Johannes Binswanger，Katherine Grace Carman.How real people make long-term decisions：The case of retirement preparation［J］.Journal of Economic Behavior and Organization，2011.81（01）.

［4］王曦影，吕道昱.个体与家庭的选择：京津中年女性专业人员的退休准备［J］.华东理工大学学报（社会科学版），2018.33（01）.

［5］刘静.韩国的退休准备教育：现状、特点及启示［J］.教育科学，2015.31（04）.