金融科技背景下商业银行经营策略研究

许建宇

（蒙古财经大学，蒙古国 乌兰巴托）

在中国现阶段，金融科技兴起发展并且发展态势良好。通过发展金融科技的创新从而带来的新产品以及新应用和新的商业模式等，将曾经的金融生态环境改变，重新塑造当前的金融格局。在金融领域中，我们能够随时发现新兴金融科技被广泛应用其中，譬如我们现在常用的大数据以及云计算和人工智能等。在该行业中，“无科技不金融”已经逐渐是同行业者的共识，此外即使在全世界内，对于金融科技领域的相应投资规模同样在飞快扩展。新时期下发展的金融科技即有效提高了商业银行的工作效率，还大大推进和拉动商业银行的升级转型，让金融科技的产业发展实现了和互联网产业的同台竞争的局面，但是在很大程度上算是隔离了商业银行和客户的传统关系，导致商业银行难以有效获取相应客户的资源以及信息，并且进一步使得客户以及贷款业务等都被迫流失，大幅度缩减商业银行在市场上竞争能力。并且曾经的商业模式也很难满足现在客户的需求情况，客户更多倾向选择人性化、快捷化以及智能化的数字渠道，这同样也加速了商业银行金融科技的创新和变革。

一、金融科技的相关概述

金融的英文为Finance，科技的英文为Technology，加起来的金融科技英文则相应是Fintech，这也是上述两个单词的缩写。如果单纯用狭义的角度进行说明，金融科技主要依据于科学技术，但是用广义的角度来说明，人们认为的金融科技主要是指通过科学技术来有效提升金融服务的工作效率，这也是尖端科技技术与传统的金融业务以及场景的叠加。金融科技通常情况下指的大数据、云计算以及区块链、人工智能等新兴发展的尖端科技所驱动发展的新兴创新商业发展模式。该模式所带给金融市场以及金融服务的业务所造成的影响更是巨大，并且相应的拉动有关创新技术应用和新兴产品服务的业务推进。

此外发展金融科技还有诸多优势，譬如大量节省人工成本，推进民生普惠，有效扩展客户的覆盖率，等等。具体表述如下。互联网的高速发展所带给社会的变化是大大提高了社会的信息化速度，此外这对于商业银行的态度更是友好，尤其是当移动互联网和手机银行App等的逐渐普及发展，更好增加了商业银行的销售渠道，促使银行销售的时候能够通过线上的模式进行各种金融产品的销售，同时该种模式也相应缩减了线下的实体营业网点的数量，大大省下了人工的成本以及运营的成本，加速客户的信息获取速度，有效改善客户的应用体验，此外也有助于商业银行获取大量的客户资源，促使其能够用较少的成本促使商业银行的利润获取更高，进一步加快商业银行的一体化发展。

伴随着金融科技大数据计算的飞快发展，促使企业能够对所收集到的大数据进行统一的归纳处理，有效将客户进行分类整理，促使企业能够依据不同分类的客户情况为其设定不同的计划目标，并且也可以依据客户所提出的相应需求设计出能够尽可能满足客户需求的新产品。与此同时，对于商业银行来说，他们能够通过本行的相应App进行有关信息的发布，从而便利客户进行自己的选择，轻易找到回报率较高的金融产品，而客户不用耗费时间去银行的网点进行排队，就能够享受到这种方便和快捷的高质量服务体验。随着时代的不断进步以及不断发展，科技已经成功融入我们的生活，可以说没有一个人能够轻易离开现在的科技技术。此外，金融科技的兴起以及蓬勃发展能够更好改善和融入金融的生活，有效提升金融的服务质量，并且加强“以人为本”的重要经营理念，促进服务变得更加人性化，真正实现民生普惠。

金融科技中的人工智能、大数据、云计算等等新兴技术的不断进步发展，让客户能够在应用的时候体验感被大大提升，并且还能够进一步促使企业有效扩展其客户的覆盖率。沿用传统模式的商业银行，它所面临的问题十分的多，譬如其线下的网点较少又或者其工作人员的工作效率较低，等等，这相应还带给企业在业务扩展以及客户方面存在较多的问题。不过伴随着互联网金融的飞快发展，再加上智能手机的逐渐普及到今天的广泛应用，使得越来越多的客户能够通过手机就可以在互联网上找到自己想要的金融资源，促使企业的客户基础又一次被扩大，同时对于小微企业来说，金融科技的发展让其获益颇丰，并且小微企业的发展也更好覆盖了曾经金融发展的盲区，有效弥补传统上的金融服务空白[1]。

二、中国金融科技的主要发展历程以及发展现况

通过对金融科技的发展历程进行纵观，我们能够发现通常情况下金融科技化的趋势。

在第一个阶段主要是融合金融和相应计算机技术，促使金融实现交易的电子化以及自动化，在这之中的重要代表在于商业银行的信贷和清算、综合业务等系统；在第二个系统主要是做好电子金融渠道的成功转型，促使金融企业能够科学且合理运用互联网等，应用相应的新科技技术搜索收集大量的用户和相关信息，进一步扩展企业的业务，并且进行共享；在第三个阶段则是主要将科学技术作为发展的重要导向，在现阶段，有着愈来愈多的企业疯狂涌入金融市场，从而应用大数据有效推进数据库的构建，进一步推进用户信息的整合和交易行为，促使企业能够为客户所提供的服务质量得到大幅度提升；在第四阶段，主要是加快对金融机构以及科技机构的整合，促使金融产品和相应的服务能够通过数字的形式进行提供，并且不断加强技术的研发，并且主要侧重对金融的服务，让更多的金融科技被应用到现在的金融交易和相关产品中。

金融科技的发展对于中国带来了巨大的收益，并且从金融交易、成本、支付等方面和其他的国家进行比较，可以发现，给中国国内带来了一系列的经济成果，推进中国经济的有效发展。在世界上，美国是金融市场中发展最好的一个国家，特别是展现在实体的经济方面，应用金融科技的重要作用更多是用在吸纳还没有进入传统金融市场的少数用户，又或者是进一步扩展和补充传统金融市场所遗漏或是忽视的功能作用。观察中国的金融市场，如今的金融供给有些难以满足当前人们的需求，在多个领域上更是呈现出供不应求的现象。发展金融科技有效转变了此种现象，并且为其带来新的供给，同时依托于现在的互联网技术，有效加强金融科技的人才培养，推进科学技术的创新，促使其为中国金融发展带来有一个较为完善的解决方案[2]。除此之外，对于一些美国或是欧洲的较为发达的地区，在其每一个金融领域都存在少数的垄断现象，使得集中度被大大提高。在中国，因为每一个企业的经营方式以及技术手段和商业模式都或多或少存在不同程度的差异，再加上市场的广阔，大多数的市场壁垒较低，能够容纳十分多的竞争者，因此不管是哪个企业，只要其在金融科技上有一定的发展，它在市场上的份额也将会更大。伴随着时代的迅速发展，金融科技逐渐走入人们的视线，并且逐步成为日益关注的重要话题和热点，同时这和中国在第一产业以及第二产业和第三产业中对于供给机构的相关改革有着深刻的关联，而且该项改革极大程度上推进着金融的市场化发展，促进新实体经济的高速发展。此外，金融科技的发展还能够为我们带来一个新型的供给发展思路，这种供给还充分具备平等以及独特性的特点。可以说在很长的一段时间，中国的金融行业发展速度并不怎么快，可以说是较为缓慢，并且相关机构更是呈现出寡头垄断的现象，供给也出现严重缺陷的现象，创新发展还没有一个更好的改进和突破，促使中国国内金融发展速度严重受阻。但是伴随着互联网的普及和广泛应用，以及移动技术的高速进步，促使中国国内金融有了很大的改变，譬如第三方支付又或者是线上的理财、互联网保险等，可以有多种方式很好满足人们的金融需求，同时这也是曾经的实体经济所难以达到的，但是这对于新实体的经济企业有着很好的促进作用[3]。

三、金融科技所带来的有关影响

1.对于商业银行存贷款业务有很大的冲击力度

伴随着金融科技的高速发展，它对于商业银行的作用十分巨大，并且给其存款、贷款业务造成的冲击力度也很大。金融科技的发展，使得越来越多的人开始将自己的小额存款转移到第三方支付处，譬如支付宝。支付宝是近多年来飞快发展的一个第三方支付平台，并且用户数量不断扩增，从而使得在这些年来，商业银行中的存款数额有明显的下降，导致中国国内商业银行的流动性以及其盈利性都受到了不同程度的深刻影响。除此之外，虽然大多的金融科技企业并不涉及相关的贷款业务，但是伴随着其第三方支付平台的兴起，让商业银行内的银行存款数额大幅度下降，从而让商业银行能够用于放贷的数额大大减少。再加上网络平台借贷的势力发展，给中小企业的融资困难带来较好的解决措施和方向选择，极大程度上促使商业银行贷款受到了较大的冲击。

2.不断弱化商业银行的信用中介职能

对于商业银行来说，它的最为基础的职能便是信用中介职能，此外该职能还能够较好展现中国国内商业银行经营活动的重要职能代表。依据着新兴起发展的高科技技术，例如大数据与云计算等技术的发展，从而使得金融科技公司的发展比传统的金融公司发展更具备优势，在市场上的竞争优势更大。此外，金融科技公司还能够利用新兴科技让自己获得更加精准的客户有效信息，并且毫不费力地拥有十分丰富的用户数据库。与此同时，金融企业能够根据该数据库，相应开展自身的金融业务，这样的做法还绕开了曾经必须依赖的商业银行信用中介智能，从而导致商业银行的信用中介职能被大大弱化。

3.增加了商业银行的风险程度

在目前的发展阶段，中国商业银行大多对于金融科技的熟悉和了解程度并不深，并且对于创新金融的过程也难以找到很好的经验进行借鉴，没有前例可循。除此之外，在应用金融科技和提高企业的市场竞争能力上，企业必须进行金融技术的创新，但是创新的同时还会相应带来一定程度的风险。古往今来，创新都是要摸着石头过河，而且没有人可以打保证，说不会有失手的情况。技术的创新带来的将会是巨大的影响，但是相反它所带来的不稳定也十分巨大，这需要相关人员的不断探究和发展，利用时间来做好对它的不断积累以及完善。超前进步以及发展是为了更好地提升自身的竞争优势，因此很多金融机构以及商业银行都在它们各自的业务和服务上开始展开各项大胆的创新和尝试，努力加强自身拥有的优势，不过这种超前进步的不稳定也需要我们能够清楚意识到。同时，该不稳定性还大大增加了金融科技的不确定性以及难以预测性，在意外发生的时候，往往机构没有做好相应准备便已经遭受巨大损失[4]。

4.有力激发银行的创新以及活力

曾经的商业银行的经营模式是将产品作为中心进行发展，并且主要囿于在吸收存款，进行贷款发放，结算和办理业务等方面，虽然银行是服务业，但是它的服务质量却没有得到有效提升，并且实际上，它的营销效果也很差，无法很好符合相关客户的金融需求，大大减弱了商业银行在市场上的竞争能力。在如今在这个互联网的大数据时代下，中国工商银行首先尝试运用金融科技实现“刷脸支付”的试运营，并且效果良好。第三方支付平台能够给客户良好的使用体验，此外很多商业银行也开始逐渐和广泛普及对金融科技的影响，促使有效挖掘用户信息，高效识别和分析用户信息，较好把控用户的个性需求，推进差异化营销的开展，从而促使银行能够成功进行服务转型，做好持续的创新。

四、金融科技背景下的商业银行经营策略

1.继续坚持发展人工智能，促使服务继续智能化

在现在这个金融科技大发展的浪潮下，中国的商业银行想要促进自己的更好发展，就不应该故步自封，否则迟早会被淘汰，所以要学会重新审视曾经的盈利模式，让自己不再局限其中，也就是不要在继续通过开发线下的网点又或者是添加员工的数量来大大提升自身的利润，这种模式在目前阶段已经逐渐过时。这时候应该积极主动将盈利模式转变为将客户的服务体验作为主要的导向模式。因此，为了有效做好该项转变，需要中国的商业银行能够将自身的各种各样的核心资源进行有效集中，并且逐步加大自己的投入力度，推进人工智能服务的能力，让服务变得便民化，促使高质量的服务得到有效普及。除此之外还需要不断加大对人工智能服务平台的宣传力度，积极鼓励和引导更多的人应用人工智能平台，适当减少平台的限制影响，积极引入智能在线服务，促使智能化场景的有效布局设置[5]。

2.改革相关组织体系，促使建立的专业化组织机构可以符合当前经济发展

为了更好推进金融科技的发展，需要相关的企业管理人员有效推进企业的组织体系改革，展开集中化的管理，做好统一的下达，让管理的构建尽可能简单，避免繁琐。此外，还需要多个商业银行能够逐步实验金融科技的应用，促使自身企业的发展能够紧跟时代的潮流，符合当前的市场环境；同时商业银行还需要建立相关的金融科技部门以及小额信贷部门，实现更好地服务于人，并且逐步推进前台销售一体化的发展。

3.推进金融科技文化的大力发展，不断拓展科技创新活动

对于企业的发展来说，文化是其前进发展的巨大可持续动力来源，因此商业银行想要更好推进金融科技的发展以及进步，就需要将其作为自身的企业文化，并且不断提高企业对金融科技文化的重视程度，不断创新和应用该文化，将其作为重要工作内容，并且还需要加大对金融科技的宣传力度，促使金融科技能够深深刻入每一个人的脑海里，进而促使企业能够拥有一个较好的金融科技创新的氛围，有效刺激相关工作人员的积极性和创新性。在发展的每一个环节中，一定会遇到很多问题，但是不能因此而放弃进步，需要企业能够继续前进，积极顺应当前的发展潮流，促使金融科技的不断创新，积极转变曾经的经营模式以及思维模式，推进各个部门的科技创新，成功推进银行以及用户的双赢局面。

4.有效提高对风险的管控能力，避免潜在风险

在金融科技发展中会有较多的风险接踵而来，尤其是其中的技术性风险，需要得到我们的重视。在对其技术性风险的管控中，我们需要做好认真严谨的分析和对待，有效提供企业对待风险的管控能力，从而帮助商业银行能够很好避免潜在的风险而造成的损失。可以具体从完善相应的计量指标、施行多层次的评级管理有效规范金融科技的创新管理体系，推进系统风险的防范措施。此外，对于可能存在的风险，要做好相应的数据分析，提前规划好相应的预防措施，即使风险发生，也能从容应对。

五、结语

总而言之，金融科技发展已经成为大势所趋，中国商业银行需要针对该背景积极做好经营策略研究，有效转变自身的经营模式，充分利用金融科技，增强自身的竞争优势，从而促使企业能够在竞争激烈的市场环境中，成功夺得一席之地。