湖南自贸区金融改革创新与商业银行支持策略分析

曹颖燕

摘要：随着我国的经济发展程度日益完善，金融行业也在进行着多层次的开放和发展，一批批具有建设意义的金融改革创新措施逐渐推行，相关的金融政策也在不断出台。在众多金融行业政策的落实中，国内各个银行之间的竞争力度也在不断扩大，相应的商业银行也亟需提高自身能力和水平，进行改革创新。最终实现金融体制改革和银行业的蓬勃发展，改善金融行业整体水平，为社会经济发展提供动力，自贸区是政府相关经济社会管理权限调整创新和商业银行改革创新最好的土壤。

关键词：金融创新 商业银行 自贸区

目前的金融行业在国家经济发展的背景趋势下，呈现出良好的发展态势，金融行业的发展水平也在相关政策的落实下不断提高，为了使内部的发展状态更为符合国家经济政策的需求，应进行相关的金融体制改革，并且这些措施也在推进银行业的发展。银行业的不断发展是提高国家资金流通和融通的重要保障，控制着国家的经济命脉，为此需要提高对于相关商业银行的支持力度，不断完善其发展程度。本文就以湖南自贸区为例，研究金融制度的改革创新和商业银行支持策略对其发展的影响，并分析了金融行业改革发展对国家经济的意义，提出了相关的改进完善措施，提高金融行业发展水平。

湖南自贸区全称湖南自由贸易试验区，其占地实施面积约为120平方公里，分为长沙、岳阳和郴州三个区域。自贸区是2020年9月在国务院的新闻发布会上，由党中央、国务院进行决策建设的，整体的建设落实方案将会在各方的努力下相继完成，推动北京、安徽、湖南等自由贸易区完善其贸易发展水平，推动满足新时代的改革开放新要求，制定方案为建设更高质量和水平的自由贸易区打下基础。

自贸区的建设是以习近平新时代中国特色社会主义思想作为指导思想，贯彻落实党的会议精神和“五位一体”“四个全面”的要求，坚持新的科学发展理念，建设整体高水平的经济体制的成果，相关的经济建设可以促进自贸区成为新时代湖南省改革发展的中心，成为金融、科技、贸易的综合平台。湖南自贸区的金融改革创新是重点、难点，其建设力度也是空前的，综合党中央、国务院的相关政策落实，提出自贸区的金融改革试验，分析其中的改革发展思路和创新方向，就能为自贸区的发展打下基础，同时给商业银行经营发展业务提供思路和建议。

（一）金融在国民经济中的作用

在我国的市场经济背景下，金融行业是作为国家经济的核心支柱来发展的，对于国家和社会的发展稳定具有十分关键的促进作用。金融工具是国家进行宏观调控和经濟政策调整的重要方式之一，同时也能够提高经济的周转频率，从而降低金融行业的流通费用，通过金融行业的宏观调控实现金融业市场的畅通，可以实现国家对于经济发展水平的控制，促进市场经济的良性发展，保证国民经济发展的稳定。

（二）金融改革创新的目标内容

金融的创新包括金融产品、金融组织、金融市场、金融制度的创新，目的是为了能够提升金融机构的运行效率，促进金融市场发展，推动金融制度完善，使得金融体系的效率得到提高，能够促进经济增长和经济结构优化。同时，也尽可能规避金融风险、监管真空或过度监管。

宏观层面：人民银行逐步转变调控方式和操作手段，创新货币政策工具，增强货币政策独立性，引导资金流向政策扶持领域，构建结构性货币政策，保持流动性合理、充裕，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，保持宏观杠杆率基本稳定。

微观层面：商业银行与金融科技公司也带来了包括支付方式与融资模式改变的金融创新，基于用户体验、大数据管理的金融产品不断推出，大大拓宽了金融服务的领域，更好地满足了社会支付结算和融资的需求。

在湖南自贸区的金融改革发展中，由于作为改革开放以来的金融重大举措，将会颠覆传统的金融制度，同时使金融相关机构的运行模式急速发展，带给了金融行业更多的自由发展机会，自贸区本身发展面临机遇的同时，也会受到相应的挑战。

首先，就金融改革政策发展来说，可以实现金融宏观政策的完善，给商业银行本身带来了更多的机遇。一是有利于区域整体经济效率的提升，在扩大商业银行市场份额的同时，可以使商业银行运用各种资源实现自身发展。同时，也有助于区域内实体经济的发展。湖南省内商业银行已经形成了各自业务发展的特色领域和规模，但面对激烈的竞争，仍然需要积极地扩大区域市场份额，在开拓和挖掘湖南自贸区业务的过程中，不但给商业银行本身创造了更多的发展机会，也能有效利用更多的资源，为实体经济发展给予支持保障，有利于区域整体经济效率的提升。二是能够拓展商业银行的业务领域，商业银行固有的业务会流于一些基本的业务模式，不能满足业务推广上的需求，在自贸区的金融改革建设过程中，可以使区域内部的商业银行发展与自贸区建设相匹配的金融服务，使商业银行能够扩展其业务范围，对于商业银行本身的发展来说，也是一个绝佳的机会。三是可以使商业银行进一步加大创新力度，在湖南自贸区的建设之中，由于其更加注重金融创新管理制度，商业银行将因此积极进行产品创新和业务流程再造，以提升用户体验和服务效率，这就可以推动商业银行业务进行创新发展，提升区域内金融行业的服务水平。四是可以使商业银行加大金融系统投入及建设，降低中长期运营成本，自贸区金融服务政策的运用势必要求区域内金融服务平台的建设与之相匹配，商业银行为响应湖南自贸区的建设发展，将会在系统建设上实现更全能的变化，提升用户体验，拓宽金融服务的覆盖面和渗透率，在更迭自身产品和服务的同时，降低运营成本，推动业务范围的不断扩大和质量提升。

湖南自贸区在给商业银行带来机会发展的同时，也相应地提出了更为严峻的问题，总体上来说可以分为以下三方面的挑战。一是商业银行本身缺乏自贸区金融改革体制中的管理经验和经营模式，在自贸区的发展中，商业银行会面临着重重的难题，在推进本身传统业务的同时，有可能因为无法把控风险，不能应对更高要求的改革创新发展市场，产品开发和业务拓展力度不足；或者因为急于求进，在开拓创新的过程中出现未能把握好信用风险底线和触碰监管红线。二是当前国内利率市场化的改革是逐步推进的，湖南自贸区的政策举措，以及区内企业的业务需求，将会推进商业银行的不断市场化，商业银行本身受制于传统的运营模式，使其对于自贸区内负债或者资产的定价过程更为陌生，这样就会影响商业银行本身的资金价格，使得商业银行不能良好地处理针对自贸区内负债业务或者资产业务的定价和风险问题。三是自贸区的政策优势会吸引更多的商业银行针对自贸区业务进行拓展，商业银行之间将会针对自贸区内的项目、客户开展激烈的竞争，给商业银行的经营发展过程带来了严峻挑战。

商业银行受到自贸区金融改革管理体制的影响，将会受制于前述业务挑战带来影响的局限性，不能有效推进商业银行的改革创新，因此，需要提升商业银行对于这些制度改革的应变能力，采取相应的应对策略，以实现更好的发展。

一是要提高商业银行对于相关风险的控制能力。由于湖南自贸区的商业银行会面临着更大的金融市场，在这些机遇和挑战的环境下，也会给商业银行带来更多的风险，为了实现其设定的利润和经营目标，则需要对于这些风险进行控制管理，有效提升风险应对能力，在商业银行的发展过程中，为应对这些问题，需要提升自身的专业能力和服务水平，加强队伍建设，重视监管政策的学习与沟通，最终开展既符合市场环境也符合监管要求的相关业务。

二是要提高商业银行的市场应变能力。由于自贸区的建设对商业银行的金融服务提出了更高的要求，相应的也就对商业银行在产品创新的力度、业务处理的效率、系统的支持与保障上提出了更高的要求，在这些要求的驱使下，商业银行需要尽快提升其应对能力，提前做好产品、进一步完善制度和流程，管理和提高业务团队对于自贸区内业务的学习理解，系统地升级改造，这样才能有效地提高商业银行对自贸区业务和传统业务不同的处理能力，适应相应的市场运行机制，提供差异化服务，最终获取客群和市场。

三是要推进商业银行内部的改革创新。在自贸区的发展过程中，需要改变原有的传统业务经营理念，适应新的业务经营模式，制定相应的业务考核体系，帮助商业银行在自贸区实现更好的业务发展。

四是要转变其发展方式。对于商业银行本身的发展来说，传统的业务模式，是依托信贷投放和存款利差来实现自我利润的运作的。但在自贸区的市场环境下，需要满足市场创新和金融体制监管的要求，加快发展模式转变发展理念，节约其经营发展成本，推动其利润的实现。

（一）大力发展金融科技

金融科技是推动金融转型升级的新引擎，运用现代技术手段对企业运营数据进行建模分析，实现资金流、信息流和物流的实时监测，发现企业真实的金融需求和偿还能力，是现代商业银行业务发展的重要方向。

具体到自贸区业务，商业银行要积极与区内海关、税务、财政机构部门进行业务和系统上的对接，必要的时候加大对区内金融或非金融服务平台的投入建设力度，将金融服务功能嵌入区内政务服务功能中，实现区内智慧政务和智慧金融的一体化，一方面可以大大加强区内实体企业对于政务类事务办理和金融业务办理的用户体验和效率，另一方面在加强商业银行风险控制保障措施的同时，实质上也顺应了商业银行对于去人工、去机构化、去物流网点的发展趋势。

（二）加大资源配置力度

商业银行可以从内部资金转移定价、信贷规模及风险资产倾斜、内部考核激励三个角度，鼓励业务拓展团队积极介入到自贸区内业务和市场的开拓上来，也体现了对自贸区的差异化服务，更顺应了国家对于金融支持实体企业，让利实体经济的号召。

（三）维护自由贸易区金融稳定，探索建立创新容错机制

建立健全商业银行内部对于湖南自贸区创新业务的事前风险评估和事后评价机制，在加强业务真实性、合规性审查的同时，不断优化业务流程与内控机制，有效防范风险。对于出现风险的情形，对于金融创新过程中已履行了尽职义务的，应适当免除经办机构和个人的相应责任。

（四）加强产品创新力度，探索新的风险缓释措施

一是加强与区域内产业引导基金、创业投资、股权投资企业等的战略合作，完善“产业基金+银行信贷”“风险补偿+银行信贷”“股权投资+信贷投放”等业务模式，加大对科创企业的支持力度。二是探索新的风险缓释措施，支持创新抵（质）押模式，尝试建立知识产权质押、动产质押、应收账款质押、股权质押等新型融资模式。

（五）提升服务能力，提供综合金融服务

一是积极促进跨境投融资便利化，探索创新中非经贸合作及新业态下的金融服务。灵活结合自由贸易区政策，创新完善外贸金融产品体系。加大在非洲跨境贸易、清算结算、投融资等领域投入，积极探索跨境电商、以货易货等新业态的服务介入。二是在有效把控供应链信息流、资金流、物流和完善交易结构的基础上，围绕核心企业开展面向上下游的境内外供应链融资服务，为客户在自贸区内开展进出口贸易提供境内外、离在岸、本外币一体化的全方位贸易金融服务。

（六）重视非银金融领域合作

自贸区通过以跨境交易为核心的金融市场，发挥加速金融机构集聚，加快金融产业和金融产品创新，增强自贸区金融服务实体经济的功能。从各大自贸区发展规划来看，租赁、保险、资产管理公司、证券、基金等非银金融行业是自贸区重点支持发展领域。商业银行可围绕非銀金融客户的资金流转和资金需求，就自贸区创新政策支持范围内开展产品创新。为非银金融客户提供跨境人民币结算、跨境汇款、外汇交易、大型机器设备外币租赁等业务。

（七）注重业务协同和交流，为企业提供增值服务

一是加强与政府机构部门的沟通对接，学习和了解自贸区内政策及企业的情况；二是做好与担保公司、保险公司、金融科技公司等第三方机构的协同，拓宽业务和产品的服务半径；三是考察和了解其他地区自贸区内金融业发展的现状，吸收和引进先进经验；四是运用商业银行自身的信息、资源优势，为企业提供金融服务的同时，可以进行产业内的信息和资源整合，为企业提供非金融增值服务。

在我国湖南自贸区的金融改革过程中，商业银行需要提供相应的支持策略来实现其更为完善的发展目标，构建商业银行的金融体系新模式，遵循我国传统银行的发展道路，勇于实践和创新，开拓银行业的发展思想模式，建设自贸区金融改革模式下的市场经济体系，才能推动我国市场经济的不断完善。

参考文献：

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作者单位：华融湘江银行长沙分行