区域性商业银行零售转型的反思与探索

宋燕莉

摘要：随着市场经济改革不断深化，国际上的大型银行加强了对零售业务的重视。其中的资产端一般是通过线上平台，或者是先进的信息技术不断降低服务成本的。同时，这种方式还可以优化客户体验，但是在我国区域性商业银行发展中存在长期负债等情况，影响了我国经济的整体发展。基于此，本文对区域性商业银行零售转型中的问题和措施进行了探索。

关键词：区域性 商业银行 零售转型 反思与探索

近几年，在互联网金融迅速发展的背景下，利率市场的改革也得到了深化。在此过程中，国内的商业银行发展受到了一定影响，以前的商业银行零售业务和管理形式已经不能满足当前社会发展的要求了，需要加强对各大电商的合理应用，扩大互联网的金融渠道，从而促进区域性商业银行零售的转型进程。

随着我国经济不断发展，商业银行零售业务越来越多，为了加强对不同零售业务的管理，实现对这些业务的综合性监管，需要促进其转型和发展，提高我国区域性商业银行在市场经济中的竞争价值，强化商业银行本身的活力。特别是在我国供给侧结构性改革深化背景下，我国金融整体杠杆率不断下降，为了对这种情况进行合理化控制，对商业银行经营中的内外部情况进行了综合性分析，创新了业务管理方式，实现了对规模扩张的综合管理。

与以前的资管和公司信贷投放等情况进行比较，发现零售业务所占用的资本金比较少，其周期的扰动也非常小，并且这种类型的业务还具有经济附加值高以及风险低等多种优势，这将导致零售业务慢慢成为商业银行发展和转型的主要方向。此外，“大零售战略”和“智慧零售”等零售业务已经被大多数商业银行进行了应用，更成为了商业银行发展推进零售转型的主要措施，实现了我国区域性商业银行在社会中的可持续发展[1]。

新时期，各种先进技术在各个领域得到了有效应用，特别是区块链、物联网和大数据等信息技术在区域性商业银行零售业务中的应用，为金融公司和互联网金融平台的发展提供了更多条件。在此背景下，一些银行也开启了新的金融科技战略，创新了各种产品的研发和资金的投入，促进了与各个金融科技公司之间的合作。但是，在实际的发展中，我们需要清楚科技并不是万能的。金融科技虽然可以增强对数据的挖掘能力，为客户提供更好的体验，但是并不能有效解决信息方案等问题，稍微遇到点风险，各种商业的发展就会出现意外。

在对金融科技的特点进行分析时，发现其不仅是一项基础性强的研发工作，投资周期也是比较长的，其短期成效并不是非常好，只有少数几家规模大的银行，才能在社会经济的发展中展现明显的竞争优势。但是，如果没有足够的人才、系统和设备等内容支持，也会对区域性商业银行零售转型带来影响。再加上受到跟风式基础投入设备的影响，会增加银行业中的基本成本投入。

对中小微企业的实际发展情况进行分析，我们发现個人客户中的贷款额度是非常小的。如果体量不断递增，对贷款整体规模进行分析，会发现超过了预期，这可以帮助中小企业解决订单需求和人员稳定性等问题，特别是在经济发展不稳定的背景下，会影响区域性商业发展的有效性，会导致其出现系统性的风险。

在我国经济形式不断变化下，零售业务越来越多，以前的零售银行业务管理方式已经不能满足区域性商业银行发展的要求。这种方式一般指个人客户与小微企业客户的资产负债业务情况，要想对其进行监管，就需要对不同的业务进行整合。在此基础上，各大商业银行可以更加积极主动地向零售领域进行转型，清楚其中的宏观意义，提高其本身的利润，为中小微企业提供更好的服务。

（一）提高商业银行的利润，满足新经济发展的要求

为了让银行在新时代背景下获得更多的利润，需要对其中的业务进行整合，对不同业务发展有一个清晰的定位，积极做好业务管理和转型工作，促进商业银行在社会经济中的稳定发展。零售业务不仅是商业银行发展中的主要内容，更是其发展的方向[2]。

大数据背景下，人工智能和区块链等各种先进的科技与金融进行了深度融合，商业银行个人和金融创新产品也越来越多，客户的画像也会在大数据的背景下变得更加清晰，让价值链条可以不断延伸，为消费金融和高净值客户提供更好的服务。此外，这种类型的零售业务还具有投入少和风险低等特点，不仅可以加强其压力，还可以控制其中的风险点，保证零售业务发展的有效性，从而为商业银行的健康、稳定发展提供保障。

（二）符合金融服务实体经济的政策导向

目前，我国经济内部的制度性和周期性之间的矛盾也在不断叠加，这种经济增长的方式，给区域性商业银行的发展带来了一定的压力，各种小微企业受到了来自各方面的冲击。因此，为了更好地解决上述问题，2018年以来，相关部门制定了一些政策，支持小微企业在金融经济中的稳定发展。相关监管部门要求银行单户授信总额在1000万元以下，并将小微企业贷款列入了其中的重点内容，结合实际的区域性商业银行发展情况，实施了“两增两控”目标考核。

在此过程中，如果银行实现零售转型，需要在资产端出发，为小微企业金融服务提供新的方向。据统计，我国小微企业贡献了60%以上的GDP，在一定程度上进一步促进了我国经济的发展，还有助于让我国企业形成良好的经营机制，增加居民的收入，让其储蓄能力得到有效增加，不断扩大其总需求量。

（三）满足了国家的政策要求，提高实体经济水平

区域性商业银行是我国金融体系的重要内容，商业银行一般以经营存贷款业务等内容为主，它是间接的融资主体，其风险控制能力并不是非常强。在对直接融资模式进行分析时，发现其可以直接参加到企业生产经营活动中，为企业提供重大的经营决策，可以帮助企业发现大量的隐性风险。

此外，依靠风险评价模型，或者是缓释技术经营的商业银行，可以有效降低风险，所以大型国企和上市企业在对其中的资金风险进行监管时，需要将其中稳定的客户作为商业银行的存贷主体，在满足我国基本政策的基础上，解决好其中的风险控制问题，从而进一步提高实体经济的整体水平。

（一）新风险多，监管难度大

与公司业务相比，零售业务具有比较多的优势，其投入少、风险低，投入度比较低。但是，在对最近几年的商业银行零售业务的实际情况进行分析时，发现其整体情况并不是很好，新的风险点越来越多。如果在负债端看，揽存是各大商业银行发展的主战场，然而随着经济压力不断加大，其负债端竞争也出现了白热化的发展情况。

在此过程中，会发现存款利率是各行揽存中的利器，正常的价格竞争方式会受到比较严重的影响。特别是在刚性兑付下，一般要以“存款”为基础，对金融创新的方式进行分析，避免在其中出现不稳定因素。但是，由于信息技术在金融领域中的应用，客户的黏性也在不断增强，虽然这种方式可以提高营销能力，但是在此过程中非常容易出现侵犯客户隐私的情况，增加了泄露客户信息的风险[3]。

此外，还有一些区域性商业银行，为了提高产品的覆盖度，在实际的营销中，会应用捆绑销售和交叉销售等方式，这些方式在一定程度上侵犯了消费者权益，降低了银行风险控制效率，影响了区域性商业银行零售的转型。

（二）过度的金融创新

当前，在结构性存款不断增长的基础上，大多数结构性的存款产品在社会经济中的年化收益率会受到影响，会导致其比预期的最高收益率低。尤其是在衍生品后，简单的存款形式和产品，变为了跨市场和跨区域的产品，非常容易受到金融市场本身波动的影响。特别是在刚性兑付没有完全打破的前提下，一般会以“存款”为基础，实现金融创新。

在此过程中会涉及消费者保护等多种问题，如果不能及时解决其中的问题，还会演化成比较严重的社会问题。因此，银行在坚持净值化管理的过程中，需要在不给客户带来实质性损失的同时，加大对不同风险的控制力度。此外，由于当前场内衍生品市场不发达，这将导致场外交易形式受到影响。

（三）零售贷款的真实性还存在疑问

虽然大部分区域性商业银行都认识到了零售业务的重要性，为零售的转型提供了条件，但是，在此过程中，零售领域中贷款管理的用途一直都是监管过程中的难题。如个人消费贷款有些会流向房地产领域，有些还会被转贷到网贷平台，这个时候小微企业并不能做到受托支付。再加上短期贷款要比长期贷款更便宜，所以借短用长的现象比较明显。如果对其进行更加严格的监管，其中的续贷“过桥”资金应用量会增多，这在一定程度上增加了小微企业的边际债务压力。

此外，如果監管不严，小微企业贷款的安全性会受到影响。研究发现，一些小微企业由当地大型企业创设，业务也会回流到大型企业的账户中。再加上各地方政府的融资约束越来越严格，一些地方政府希望通过小微企业获得更多的贷款，这将导致分层不细和挖潜不深等问题的出现。

目前，在对地方商业银行发展情况进行分析时，发现其中普遍存在缺乏科技支撑等特点，特别是在细分客户资源的时候，还应用以前的手工统计方式，这会导致对客户信息数据不能进行全面收集。此外，一些区域性商业银行没有对现存的客户进行有效的分层以及定位，严重影响了对客户经济效益的维护。

（一）以平台化为导向，实现数字化转型

首先我们需要清楚数字化转型的概念，其是对两种规律的有效融合。商业银行数字化转型，需要对信息技术进行合理化应用，升级其中的业务内容，创新其中的模式。实现区域性商业银行零售的数字化转型是对金融科技等渗透的过程，两种业务形式的有效结合，可以在优化区域性商业银行零售业务管理方案的同时，提高区域性商业银行的经济效益[4]。

在此过程中，一定要遵循金融业务的规律，结合互联网发展特点，对商业银行中的数字化竞争难点进行整合，在掌握这两种规律的基础上，不断强化区域性商业银行的风险控制能力。其次，当前商业银行的数字化转型，需要分为三个层次。如果在业务视角对其进行分析，发现商业银行业务的数字化特征之一是线上化，各业务资源能够在线上实现整合共享，优化业务的流程。此时，还需要对客户的服务内容和手段进行创新，实现对其中内容的数字化管理。在进行业务数字化管理时，还要围绕客户的经营输出效能，建立完善的经营平台，通过对各种先进技术的有效应用，实现对线上和线下资源的整合，然后构建联合经营生态，促进区域性商业银行零售的转型。

最后，还需要以平台化为基本导向，加强对先进技术和数据知识的有效应用，通过这些技术连接组织中外部资源的整合，建立数据化管理和评估平台。在此系统中，区域性商业银行中的各种信息可以实现共享，商品和服务项目等也会越来越多。因此，在大数据时代下，需要丰富区域性商业银行零售产品，扩展前端APP的渠道平台，实现数字化的运营，从而加强对多方资源的整合。

（二）创建公平的竞争环境

在当前经济形势下，大型银行在互联网零售银行领域中具有比较明显的发展优势。要想促进区域性商业银行零售转型，需要为中小型银行的发展提供更多条件，为其发展营造一个公平的竞争环境，只有这样才能提高银行业服务实体经济体的能力。在此过程中，可以通过对不同金融科技领域中资金的融入，积极鼓励中小银行加强对金融科技运营模式的合理应用，为小微企业在此背景下的发展提供更多的信贷管理技术。同时，还可以结合区域性商业银行的实际情况，建立统一的社会信息平台。

当前，小微企业各项信息是比较分散的，主要分散在多个政府部门，这个时候建议将企业缴税和用电等信息与个人的有关信用信息有效录入到统一的平台中，实现信用信息共享，其主要目的是为了减少银行在为个人发放贷款时，出现信息不对称等问题。此外，还需要积极建立企业与个人的融资需求平台，将客户贷款需求和信息更好地传递给不同的银行，目的是为了减少银行与客户之间的矛盾，加强两者之间的信息交流。

（三）建立开放性的银行业态

新时期，银行业为了对其中的业务活动进行全面整合，需要实现社会信用信息之间的共享。研究发现，欧洲在过去几年已通过了Second Payment Service Directive法案，这为区域性商业银行的发展以及其中零售转型提供了更多的条件。

我国为了适应社会经济的发展，也推进了金融客户信息的转型，银行在此情况下，可以为科技公司提供不同的客户数据，可以在保证客户信息安全性的基础上，按照要求适当开放金融信息，实现信息共享，促进银行和零售领域的合作。在此过程中，还需要积极采取措施扩大金融服务覆盖面，不断提高金融服务的工作效率[5]。

此外，各大区域性商业银行需要积极做好业务风险防控工作，加强监测零售领域中不同业务的实际发展情况，完善风险预警监测机制。然后，在此基础上适当开展压力测试，主要目的是为了控制过度竞争行为对区域性商业银行零售转型带来的影响。

同时，还需要坚持“透明和可控”原则，加强跨行业和跨市场的风险防范，督促银行机构在发展中做好风险防范工作，完善全面风险管理体系，积极强化内部风险控制方案，从而进一步增强区域性商业银行的风险抵抗能力。

综上所述，新时期需要重视贷款的真实性以及使用权限等问题，主要目的是为了保证我国区域性商业银行零售转型的有效性，强化区域性商业银行的风险管控能力，从而预防资金风险的发生。

参考文献：

[1]杨红梅.关于我国商业银行零售业务转型的思考[J].财经界（学术版），2019，No.505（4）：77-77.

[2]王春丽，徐斌.新时代地方商业银行零售业务转型发展的研究与思考[J].时代金融，2019（6）：23-24.

[3]陶亮.关于商业银行零售业务转型的思考[J].农银学刊，2020，No.36（5）：10-13.

作者单位：郑州银行股份有限公司