基于大数据金融的风险与挑战研究

刘馨远

摘要：现今大数据技术正处于一个飞速发展的时期，它与金融的联系也越发紧密，由此产生了大数据金融这一行业，并得到极好的发展。在大数据时代背景下，新的金融发展模式由此产生，虽然大数据金融有着得天独厚的发展优势，但它也面临着较大的风险与挑战。下面将阐述目前大数据发展状态、大数据金融面临的风险及风险出现的原因，大数据金融面临的挑战、机遇以及应对大数据金融风险、机遇及挑战的措施。

关键词：大数据 金融 风险

随着大数据金融模式的发展，以往金融行业中存在的缺点得到了有效的改善，不过这之中也存在着相应的问题，例如传统金融行业受到巨大的冲击、影响，其数据安全性亟待加强以及在技术决策方面存在的风险持续升高等问题。这些问题的存在对大数据金融的落实与发展也带来了极大的风险与挑战，若不能有效解决风险，战胜挑战，必然会对大数据金融稳定发展带来影响。基于此，为了能够保证大数据金融得到更好、更稳定的发展，就需要将其面临的挑战、机遇以及风险等因素挖掘出来，并分析出现这些因素的原因，然后做出相应的对策，推进大数据金融的健康发展。

金融行业在我国国民经济中占据着重要的位置，其对我国经济稳定与安全来说有着重要的影响，为了金融市场能够安定、繁荣，就需要促使金融机构健康发展。近年来，金融危机的爆发，引起了人们对金融行业发展的思考与预警，金融安全成为了大部分人视线的焦点，同时也成为了这一行业发展的重心所在。金融风险主要指的是金融机构在进行经营活动时，可能会遇到一些不可预料且不可抗拒的影响，因而需要承担一定的风险。另外，若金融机构在进行经营活动时遭遇到一些不可确定的因素影响，可能会在资产、资金收入以及信譽方面承担一定的风险。若金融机构遇到了不良的风险就会使其实际利益达不到预期估算，促使自己遭受巨大的损失，影响客户们的财产安全。如非法集资、拆借以及经济诈骗等风险。基于此，金融机构在经营、运行的过程中，应当建立完善、可靠的预警系统，依据客户以及内部特性等通过大数据技术或一些信息化手段来实时预警、监测风险，将风险的实时动态传输给相关人员，以便及时做出应对策略。金融企业在我国发展的时间较长，在此期间，其积累下了大量有价值的信息及数据，所以，大数据金融是必然的发展方向。另外，为了有效应对金融行业中较为激烈的竞争，就需要大数据金融向更为精细化的方向发展，这也是时代发展中的一个迫切需求。近几年大数据金融迅猛发展，大数据相关产品越发成熟，其技术也越发的精进、多样，这使得运营成本有所下降，进而为大数据金融的发展打下了一个坚实的基础[1]。

（一）大数据金融面临的风险

大数据金融在发展的过程中，面临着较多的风险，主要有以下风险：

1.数据监听方面的风险。在大数据金融的发展过程中，若存在数据监听现象，那必然会对国家金融安全造成影响。虽然我国大数据发展极为迅猛，但无论是大数据中需要运用到的软硬件设施设备还是数据服务都较为依赖国外的先进技术，这必然就存在数据信息被泄露、监听的风险，并最终对我国金融安全带来一定的影响，可能会严重影响到我国金融方面的发展。

2.隐私被侵犯的风险。现今大数据金融发展较为迅猛，其中应用数据侵犯到用户及客户的个人隐私的可能性很高。在应用大数据技术的过程中，会运用到传递技术与超强的计算机系统，这两方面的运用能够高效实现对各个数据的分析。其中交叉检验技术与块数据技术的加入，使得大数据在身份识别上较为简便、高效。另外，大数据金融还需对客户及用户的个人信息进行全面的分析运用，在这样的情况下就无可避免地会侵犯到客户及用户的个人隐私，进而造成信息出现泄漏。

3.法律监管方面的风险。近几年，大数据金融发展势头较为迅猛，但对其进行规范管控的法律制度却无法积极跟进，这必然就会存在因为法律法规不完善而导致法律监管不力的现象发生。大数据金融所涉及的领域及行业极为广泛，这导致其与现今监管体系无法进行有效的重合，进而就给管理带来了一定的阻碍，当监管不严时，必然会出现风险。在实际的操作中一些P2P会运用集合理财这一方式获取大额度的活期或定期理财资金，然后通过运用智能投标将这些理财资金或资产进行错配，接着在一些平台中再将投资债权转让给其他的投资人。因法律监管标准不一，导致现今法律法规对网贷平台中投资的债权转让并没有细致的规定，因此针对这方面的监管正处于一个真空地带。

（二）大数据金融出现风险的原因

大数据金融出现风险的原因多种多样，大数据金融是一个新兴行业，同时也是一个拥有高新技术的行业，它将互联网技术与金融融合起来进行了发展，若想得到好的发展，必然就需对各个方面及环节进行管控。不过在实际发展中仍存在较多的不足，这便滋生了风险。在大数据金融发展中，大数据技术水平较低，安全及隐私方面还存在极大的不足，就算无害数据被广泛收集，但在储存收集后同样能够暴露用户的隐私，于是就会发生信息数据泄露这一风险。基于此，金融机构一定要加强自身技术方面的安全管理[2]。

另外，大数据金融在发展中，其行业标准及安全规范还有所不足，这也是导致大数据金融出现风险的原因。在各行各业的发展中都存在间隔与壁垒，金融行业中也运用着不同的标准及规范来进行发展，这虽然能够对自身一些方面进行保护，但不利于行业的统一性与共享性。而且为了能够加快行业中数据交换与元数据等规范标准的设立，数据间的相互沟通、联系，就需要与产业链相结合来制定出跨行业技术及数据标准，但这一方面还存在较大的不足，因此，大数据金融的和谐发展就受到了影响。

（一）大数据金融面临的机遇

大数据金融主要是对整个互联网金融在内的需求依据发掘和处理大量信息及数据而开设的一种线上金融服务。大数据金融在目前时代的发展中有着较好的发展机遇，现今大部分实体产业在发展中都需要大数据金融来作为支撑，因为大数据金融能够通过多种形式让市场活跃起来，进而有效提升产业链的效率，达成优化资源配置的目的。另外，无论是实体产业还是虚拟经济市场，只要想发展就离不开大数据金融的支持，在其发展中运用大数据金融将上下游环节全部打通，能够有效提升资金的利用效率，进而推进电商及传统金融的发展。当然，大数据金融还能够为互联网企业转型提供帮助，满足其发展需求，两者间还能够互帮互助，各取所需，在互联网企业转型获得了大数据金融的帮助后，大数据金融也能够从中得到好的机遇，促进自身得到发展。在电子商务行业的市场中，竞争较为激烈，无论是零售领域还是支付领域都有很强烈的竞争，为了能够让自身得到更好的发展，就需要运用大数据金融来增强用户黏性，促使自身朝向专业化及针对性金融服务方向发展[3]。

（二）大数据金融面临的挑战

大数据金融在发展的路途中面临着诸多的挑战，如缺乏数据共享平台。现今金融数据信息有着较强的保密性，相互间并没有密切的联系，数据信息也无法达成共享，其实更多的是不敢也不愿将数据信息共享，进而导致金融需求得不到更好的满足。在金融机构的发展中，为了能够与客户及用户间建立起良好的关系，其就会不断向金融活动中投入资金，这必然会增加风险发生概率，同时因为金融机构缺乏相应的数据共享平台，导致金融机构无法满足大量客户及用户的个性化需求，这是大数据金融发展中面临的一个巨大的挑战。

大数据金融面临的挑战还表现在数据基础设施承载能力上，其承载能力较弱。大数据基础设施能够有效支撑大数据应用及产业方面的发展，且大数据金融是一个较为完整的链条，其中涉及了多个环节，这些环节都有独立机构进行经营管理，而且每一个环节都能够产生出大量的数据，因此每一环节中的基础数据设施在支撑上会面临极大的冲击与影响，这就需要数据基础设施有较强承载能力，只有这样才能有效应对冲击与影响。

另外，大数据金融在专业人才方面还较为缺乏，大数据技术的发展需要有复合型人才来作为技术支撑，而复合型人才则需要精通各个领域的知识与技能，特别是计算机领域与统计学领域等。现今大数据金融业缺乏专业人才，其想要发展得更好、更快，必然就需要引入大量的专业人才，同时还需多加储备人才，以应对挑战和机遇，获取更好的发展，避免后续力量不足现象的发生[4]。

（一）完善大数据金融行业发展计划

目前，金融发展中最明显的特点在于数据量大，为了能够紧随时代的变化发展，金融机构的发展应当依据大数据时代发展特性进行，对自身的发展进行长远、科学合理的规划。金融机构需要以客户的实际需求作为自身发展的基础条件，不断完善客户的数据结构，同时还需加大创新力度，发展业务，以便能够为行业发展中可能发生的风险做好相应的准备。另外，在完善客户数据结构时，需要加入定制服务，将客户的实际需求、偏好、习惯以及客户个人信息等综合起来进行定制，再运用数据处理技术对客户的信息进行全面、整体的分析，以便能够对客户类型、价值及是否含有风险等方面进行分析，然后依据分析的结果对客户数据结构进行调整，以便能够促使规划呈现出动态化的发展趋势，为后续的发展打下一个坚实的基础[5]。

（二）加强对核心技术的研究力度

在大数据金融行业的发展中，高、精、尖的技术是发展的底气，但纵观现今大数据金融行业的发展，技术水平还较为逊色，因此各个金融机构应加强对核心技术的研究力度，以促使金融数据能够通过科学合理的方式进行收集及管控，并对金融企业信息化建设提供极大的保障。大数据技术在研究方面有着较高的要求，因此相关研发团队及人员需要加强对商业及人工智能方面的研究，为大数据技术的发展提供良好的基础条件。另外，还需对可视化技术、非结构数据处理与非关系型数据库管理等技术的发展提供大力支持，同时需将移动互联网技术、云计算及物联网技术有效地结合起来，以强化数据处理。做好以上所说，能够极大地提升大数据金融行业中的技术含量，进而促使其有效应对各种风险、机遇及挑战。

（三）强化用户体验

大数据金融行业的发展需要围绕着客户进行，对客户的反饋及意见要给予重视，然后对自身进行调整和完善，以便增强客户对自身产品的体验感，进而保证自身的利益获取。为了能够完成这一目标，金融行业就需要不断丰富自身产品以及附带服务，最好的方法就是使用用户交互式设计方式，在安全、高效的操作上，为用户简化操作步骤，从而为其提供更好、更优的服务。当然，还可以积极运用移动网络技术建立新型销售平台，例如网站、微博及微信等，金融机构还可借鉴新媒体的优势，通过新型销售平台与用户进行沟通、交流，依据用户提出的意见或建议进行改进，从而不断完善用户的体验感[6]。

在大数据时代背景下，金融行业为了能够更好地进行发展，必然就需要与大数据相结合进行发展。因此，就需要对大数据金融行业进行细致的了解和分析，并了解到其中可能会遭遇到的风险、机遇及挑战，然后依据自身的实际情况，制定长远的发展规划，有效应对风险、战胜挑战、迎接机遇，最终促使自身在新时代中得到更好的发展。

参考文献：

[1]侯晓玥.大数据金融的风险与挑战分析[J].商场现代化，2019（2）：122-123.

[2]韩俊华，周全，王宏昌.大数据时代科技与金融融合风险及区块链技术监管[J].科学管理研究，2019，37（1）：90-93.

[3]吕琳，蓝佳林，韩雪.大数据时代防范互联网金融风险的策略研究[J].金融理论与教学，2020，No.159（1）：49-51.

[4]徐思媛，陆德宇，罗捷等.基于大数据下的供应链金融风险研究[J].时代金融，2019，No.741（23）：40-42.

[5]侯晓玥.大数据金融的风险与挑战分析[J].商场现代化，2019（2）：122-123.

[6]郑斯莹.大数据背景下互联网金融风险及防范应对[J].市场研究，2020（1）：42-43.

作者供职于贵阳农村商业银行股份有限公司南明支行，系对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员（2018级大数据金融班）