基于互联网模式下的银行个人线上信用贷款风险管理策略

孙轶璇

（中国农业银行，北京 100005）

一、互联网模式概述

随着科学技术水平的不断提升，当前各行业对互联网技术的应用不断增多，银行在不断发展的同时，对产品业务进行了创新，逐渐推出了基于互联网模式下的相应产品业务，借助互联网的便利性，更加便捷地开展银行业务，有效提升了客户体验，拓宽了银行的经营范围。同时，通过运用互联网模式，减少了银行开展业务时所受到的空间和时间的限制，使得银行业务能够更加高效地开展，有效提升银行业务效率。当前，我们所说的互联网模式是在运用互联网技术的基础之上，将互联网技术与相关行业的业务相结合，借助互联网优势，对相关行业的业务进行创新，扩大了营销范围，拓宽了获客渠道，为相关行业带来更加丰富的资源和便捷。受互联网模式应用的影响，商业银行逐渐应用互联网模式开展个人线上信用贷款业务。这种基于互联网模式的个人线上信用贷款业务，可以更加快速快捷地满足相关人员对资金的需求，但在整个个人线上信用贷款办理过程中，仍然存在着较多的不规范之处，从而导致个人线上信用贷款存在一定的风险隐患。

二、银行个人线上信用贷款业务风险管理存在不足

1.个人线上信用贷款风险管理模式不够完善

随着互联网金融业务的不断开展，银行也借助互联网开展了个人线上信用贷款业务，但在业务开办中，由于可能存在借款人个人信息的真实性得不到保证的情况，导致业务开展过程中存在较大的风险，不但给银行造成较大的经济损失，还容易引发风险事件。依赖互联网开展的个人线上信用贷款业务，整个业务办理环节直接利用互联网完成，不需要进行线下操作，在审批通过后，客户线上完成签约就可以直接将贷款资金按照支付要求支付到相应人员的账户上。如果在业务操作过程中，借款人的手机和密码被其他人员获取，其他人员就可以直接完成相关贷款的操作，导致贷款资金被其他人获取，借款人本人有可能在不知情的情况下发生了一笔债务，从而导致贷款产生逾期或不良，使银行与借款人之间产生纠纷。因此，银行个人线上信用贷款业务开办过程中，如何确保借款人信息的真实性，是整个互联网个人线上信用贷款业务开办的重要难题之一。由于目前我国相应征信体系还不够完善，在开展个人线上信用贷款业务时，无法获取到借款人的全部信息，从而使得银行在建立较为完善的个人线上信用贷款风险管理体系方面存在一定的困难。因不能利用所有渠道获取到所有有效信息，会存在不能全面地分析和防范整个个人线上信用贷款业务中可能存在的风险，从而影响了个人线上信用贷款的安全性。由于互联网个人线上信用贷款业务是利用互联网技术开展的，在互联网当中也存在着较多的风险问题，容易出现相应人员信息被盗取或泄露的问题，导致银行个人线上信用贷款业务可能存在安全性不足的问题。由于业务开办初期银行人员对于整个互联网个人线上信用贷款的风险认识不够充足，不能够及时地辨别在互联网个人信用业贷款业务开展过程当中所存在的风险内容，也会导致个人线上信用贷款业务的安全性不足问题，造成银行资金的损失。

2.互联网建设使用不足

随着互联网金融业务的开展，银行也越来越重视运用互联网技术开展相应的业务内容，不断推出了个人线上信用贷款等业务，但是这种个人线上信用贷款业务一般都是通过从该银行的手机银行或者网上银行来获取相关人员信息，通过相应授权后，查询申请人员个人征信，调取相关风控等名单，进行全方位的调查之后获取到较为全面的数据信息，然后对相应客户的职业、收入、资产负债等状况进行分析，根据获取到的数据进行全方位剖析和核验，最终设定出符合相应借款人的贷款额度，由于我国当前的整体征信系统不够完善，而且在相关数据信息更新时存在一定的滞后性，导致了当前银行所能够获取的数据信息与相关客户群体的实际情况可能存在一定的差异。所以，银行借助这些信息开展贷款业务，容易出现所设置的贷款金额与当前相应借款人的实际状况不匹配，可能造成这借款人不能够及时的归还贷款，给贷款方带来了一定的经济损失。出现这种问题的原因也是因为当前银行对于互联网的应用建设不足，没有紧跟互联网进行不断完善与发展，而建设出属于贷款方的相关客户群体信息，使得银行所能够获得到的相应客户群体的信息内容不够充分，需要依赖其他信息内容作为补充，但是这些信息内容的真实性不足，也就容易导致银行所设置出的相应个人线上信用贷款业务与实际状况不符，影响了整个个人线上信用贷款业务的安全性。

3.贷款使用不规范

随着我国开展的互联网金融业务不断增多，我国逐渐加强了对于互联网金融业务的管理工作，并对相应的互联网金融业务进行逐步规范，以保证整个互联网金融业务开展的规范性。因此，我国针对当前银行所推出的互联网个人线上信用贷款业务也进行了相关的规定，客户在签约时，明确提示客户贷款资金不能够从事房地产、股本权益性投资等业务。当前银行通过互联网所进行的个人线上信用贷款金额在20万元之下的，一般都是自主支付到相应借款人的银行卡当中，且这些资金能够全额提现，虽然这种互联网个人线上信用贷款支付更加便捷，能够给予客户方便快捷的体验，但这种直接将相应资金支付到位的行为，会使得对于后期把控相应贷款资金用途的监管工作更加困难[1]。如果相应借款人在获取到全额贷款之后，将贷款资金进行提现，参与到房地产业务、股票购买甚至洗钱行为当中，银行不能够及时地获取到这些信息，就无法对相应人员的行为进行制止，导致这些资金的用途超出了规定范围，对银行的相应业务产生了一定的影响。同时由于互联网个人线上信用贷款是直接从线上完成的，也就表明相应借款人的担保方式有限，借款人没有向银行提供一定的抵押物，就导致在整个个人线上信用贷款业务当中，相应客户违约的成本较低，容易在贷款业务完成之后，出现客户群体违约还款的问题。此外，个个人线上信用贷款业务具有贷款金额相对较小且借款人较为分散的特点，银行所能够获取到的相关客户信息不够全面，从而导致银行后期进行贷款催收工作的难度增加。假如所贷款的金额相对较小，采取诉讼讨回贷款所需要耗费的资金比相应贷款的资金要多，就导致整个法律诉讼难以顺利开展，而使得银行的相应资金受到了损失。同时由于我国当前的相应征信系统不够完善，不能够确定借款人的个人信用状况就同意贷款，容易产生借款人在进行贷款出现违约的状况，就导致其不能够及时地向银行归还相应的贷款资金，导致银行出现一定的经济损失。

三、基于互联网模式下的银行个人线上信用贷款风险管理策略

信贷风险管理是指通过风险识别、计量、监测和控制等程序，对风险进行评级、分类、报告和管理，保持风险和效益的平衡发展，提高贷款的经济效益。信贷风险管理是一项综合性、系列化的工作，贯穿于整个信贷业务流程，自贷前信用分析、贷时审查控制、贷后监控管理直至贷款安全收回。

贷款风险分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。

通过贷款分类应达到以下目标：一是揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；二是及时发现信贷管理过程中存在的问题，加强贷款管理；三是为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。

要想有效地降低在互联网模式下银行个人线上信用贷款的风险，就需要对已分析的相关风险内容进行全方位的探究，合理地针对不同风险制定出相应的防范措施，并且更加全面地运用当前的互联网技术规范，当前个人线上信用贷款的流程，使得整个个人线上信用贷款的程序更加具有规范化，以减少在整个个人线上信用贷款过程当中所存在的不足之处，以更加良好地提升在互联网模式下进行银行个人线上信用贷款的安全性，科学维护银行和个人利益，推动相应个人线上信用贷款业务的顺利开展。

1.构建科学有效的个人线上信用贷款风险管理模式

为了更好地防范在互联网模式下开展银行个人线上信用贷款业务风险，需要结合当前银行开展的个人线上信用贷款现状，构建出更加全面且有效的个人线上信用贷款风险管理模式，针对不同的互联网个人线上信用贷款内容，对整个个人线上信用贷款的流程进行全方位规划，以便更加全面地保证所开展的个人线上信用贷款的安全性。这就需要在借助互联网开展个人线上信用贷款业务时，要能够明确出对于相应借款人的个人要求，保证在相关人员上传有关贷款信息内容之后，要能够对个人信息内容进行全方位的分析，只有在相关人员所提供的信息，完全符合个人线上信用贷款的要求之后，才能够开展个人线上信用贷款业务，并且要能够对所申请人的相应申请内容进行严格的把关，且对整个个人线上信用贷款的申请流程进行全方位管控，如对借款人的掌银、账户等进行密码验证、人脸识别等相应的工作，从而保证进入到个人线上信用贷款当中的客户群体的真实性，以有效地提升整个个人线上信用贷款的安全性检测，在互联网模式下进行个人线上信用贷款时所存在的互联网风险，有效地对在互联网当中的外部影响因素进行防范。需要银行不断加强对于先进科学技术手段的应用，更多地借助当前互联网大数据手段，对整个个人线上信用贷款业务进行全方位的分析、核验和管控，以有效地防范在个人线上信用贷款业务中所存在的风险问题[2]。

2.有效运用互联网技术

基于互联网模式的个人线上信用贷款业务是直接可以从线上操作完成的，不需要借款人再到银行营业网点去办理，大大地降低了需要在银行营业网点办理而产生的空间和时间的限制。这种基于互联网模式的个人线上信用贷款业务，对于整个互联网的依赖度相对较强，需要收集大量的数据信息，才能够有效地开展个人线上信用贷款业务，因此，互联网当中的信息数据内容对于整个个人线上信用贷款的风险的影响相对较大。当前银行所开展的互联网个人线上信用贷款业务当中需要对相关人员的数据信息进行分析再进行下一步工作，才能够保证整个互联网个人线上信用贷款业务开展的安全性。要想能够获得丰富的数据信息，就需要能够更充分地运用当前互联网技术手段，借助各种金融科技，能够更加全面的拓展和收集相关用户的信息，保证这些数据的真实性，从而借助这些信息对客户的整体状况进行分析，以能够有效地判断在整个个人线上信用贷款业务当中所存在的风险，针对所预测的风险做出相应的风险防控措施，良好地减轻因客户群体个人问题而造成客户违约的风险。并且加强对于相应客户人员的验证工作，保证相应的客户人员本身开展的个人线上信用贷款业务，以有效降低第三人获取到相应客户群体的信息之后开展个人线上信用贷款业务而对客户和银行造成的影响，良好地保证银行和客户的个人权益。这就需要银行不断加强对征信信息的利用，利用征信数据对借款人进行更好的挖掘和分析，同时引进合规的外部行为数据等进行辅助校验，保证借助这些信息良好的对在个人线上信用贷款当中所存在的风险进行防范，降低在整个业务过程当中所存在的各种问题良好的维护银行和个人权益。同为了保证相应贷款资金的安全性，相应客户群体能够及时地将所带来的资金返还给银行，也需要不断加强对于贷款催收的力度，这就需要更加充分地借助互联网技术加强对于相应客户群体的联系，针对相应客户人员的个人信用信息进行考察。这也就需要银行工作人员不断加强，对于互联网技术的应用，更加充分地借助互联网技术，对在整个个人线上信用贷款业务当中所存在的风险进行防范，不断提升相应互联网个人线上信用贷款平台的安全维护工作。

3.规范贷款支付用途

为了保证借款人将通过互联网个人线上信用贷款业务所获取的资金应用到应对的业务之上，就需要银行不断加强与互联网平台的合作沟通工作，从而使得整个互联网个人线上信用贷款业务的开展更加具有秩序，并且转换贷款支付的模式，将银行向相应人员支付转变为依托互联网进行支付，如可以加强银行与相应网购电商的合作场景，相应人员通过互联网个人线上信用贷款所得到的资金植入到网购电商的支付环节，以能够更加充分地吸引客户，不断扩大银行个人线上信用贷款的范围，同时也能够更加良好地保证相应贷款资金使用用途的规范性，这就需要当前银行要不断地对申请个人线上信用贷款业务的人员的实际状况进行分析，合理地根据客户情况去发展，加强与相关网络电商的消费场景合作，而能够保证向相应的客户群体提供其对应的贷款需求，保证相关借款人能够将所获取到的贷款资金应用到真实、规范的用途上，减少其在贷款之后进行不正当操作而造成的贷款资金用途不合规问题，并且根据贷款使用的现象决策是否需要增加对消费者的教育和事后的用途跟踪监督。银行在不断开发互联网个人线上信用贷款业务时，要注重与生活的联系，不断延长个人线上信用贷款业务链使得整个业务链更加完善，也要加强对消费者的相关金融知识教育和事后的用途跟踪监督，从而保证相应的人员能够将所在渠道的贷款资金应用到合理业务上。为了保证相应贷款资金去向的安全性，通过嵌入到生活中的实际消费场景，也能够增强顾客在整个个人线上信用贷款应用的体验感，从而进一步提升贷款用户对于银行的认同感。这也需要银行不断深化场景建设、强化从贷前、贷中、到贷后的全流程管理和用途管控，履行好客户告知义务，做实消费者权益保护工作，不断提升贷款催收力度，强化客户征信认知，保证相应贷款资金的安全性[3]。

四、结语

在我国经济良好发展的背景之下，我国的金融行业在得到了较大发展机遇的同时，而又受到各种信息技术不断应用的影响，越来越多金融行业推出了与互联网融合的相应业务，促使着互联网金融的发展和扩大，信用贷款作为互联网金融当中的重要部分，其以相对灵活的经营方式吸引了广大的客户群体，旨在借助互联网的便利性开展个人线上信用贷款业务时，其中所存在的风险也逐渐凸显出来，影响了整个个人线上信用贷款的安全性，为了能够更加良好地推动互联网金融的良好发展，维护银行的利益，就需要不断对当前互联网基础上的银行个人线上信用贷款中存在的风险进行分析，合理地针对这些风险调整银行个人线上信用贷款的规则，以能够更加严格地对个人线上信用贷款流程进行把关，保证个人线上信用贷款的有序性，良好地推动互联网金融的稳定发展。