金融科技背景下商业银行信贷风险控制研究——以A银行为例

罗军林

（广州松田职业学院，广东 广州 511370）

一、金融科技对银行信贷风险控制的影响

信贷风险指的是在信贷业务中，当借款人在约定的还款期满后，因为自身经济状况变化导致无法按约定履行还款义务，产生的违约行为[1]。当前，随着大数据、人工智能、区块链、云计算等金融科技的快速发展，商业银行的信贷风险控制呈现了新特征，商业银行的信贷风险管理应当综合运用金融科技工具，采用数字风控新模式，实质是金融科技与商业银行信贷风险管理完美融合的路径与方法，对信贷风险实行全方位、全流程的管理与控制[2]。

1.大数据

目前，大数据在金融市场中应用比较普遍，主要用于资格评审、费率计算、产品营销等工作中。大数据技术的应用，能够通过对海量数据的分析处理，为金融管理和业务开展提供必要的信息参考。例如，借助大数据技术来对银行客户进行资信评估，对于客户的投资偏好进行分析等，从而推出精准营销客户，提升业务拓展效率。大数据技术在银行金融领域的应用，对于促进信贷业务的精准开展和风险控制具有积极作用。

2.生物识别

生物识别技术在金融市场的应用更多的是指纹采集和人脸识别方面。目前，指纹识别和人脸识别技术在金融风险管理和业务开展中都有一定的应用。系统通过对用户的脸部特征、手指指纹信息进行采集，构建金融系统的内部用户特征数据库，为相关业务操作验证提供“密码锁”，保证用户信息安全，提升相关业务办理的便捷度，并对银行信贷风险有一定的安全保障作用。

3.人工智能

人工智能是指使用机器对人类行为进行模拟，实现知识获取、表达以及应用的专业技术。在金融领域中，人工智能对于协助开展智能咨询、理财分析、财务报告分析等具有很好的应用效果，大大提升了工作效率。在银行信贷业务中，借助人工智能技术，可以对于银行信贷业务的部分数据进行精准有效的分析，为信贷业务的开展和风险控制提供一些必要的信息参考和数据支持。

二、A银行信贷风险控制的现状

1.A银行简介

A银行是由A县农村信用合作联社改制而来，是全省首家县级农村商业银行，隶属于省级农村信用社联合社管理。全辖现有营业网点45个，包括1个营业部、31个支行、13个分理处，服务范围覆盖A县及H市西、南、北部。A银行属于地方性金融机构，自成立以来始终坚持服务“三农”、服务县域、服务小微、服务社区的市场定位，先后开通了“贷款直通车”、POS小额取现、网上银行、手机银行、金农信e付等多项便民业务，成立了小微企业服务中心，先后推出了“农家乐”“商家乐”“融e贷”“科技贷”“小微乐”等一系列特色信贷产品，服务客户惠及千家万户，被誉为“百姓身边的银行”和“农村金融主力军”。

2.A银行信贷风险控制现状

根据A银行的上一年度信贷工作汇报来看，该行针对第一季度信贷营销情况及下一步营销思路，对在贷款营销过程中遇到的困难和想法进行了交流，例如利率市场化定价策略、通过公司客户带动个人客户营销、适当延长消费贷款期限、产品创新和工程机械类按揭客户是否可以跨省等想法，总行前台部门就自身业务发展以及在营销过程中的有效做法与参会人员共享，就相关需商讨的问题进行沟通，通过现场答疑解惑拓宽工作思路。A银行2016年度～2020年度的不良信贷数据，如表1所示。

表1 A银行2016年至2020年度的不良信贷数据

目前，A银行的不良贷款余额呈现缓慢增加的趋势，不良贷款率的状态基本稳定，这其中的因素比较多。一方面，A银行近年来不断扩大发展规模，加速信贷业务发展，所以不良贷款增加是肯定的。另一方面，互联网金融发展加速，民营银行增多，商业银行发展中的风险进一步增大。对此，A银行要把握潜在的不良贷款问题，避免这一问题导致系统性风险对于银行发展带来的不利影响，因为这一风险爆发，可能会导致经济下滑，严重还可能导致经济危机，所以，需要A银行不断提升风险防控意识和技术水平。

就信贷业务来看，A银行积极为地区的农业经济发展提供融资支持，服务地方经济发展，积极响应地方政府号召，开展相关金融服务。近年来，A银行的信贷额不断提升，信贷规模呈现扩大趋势。而与此同时，不良信贷的数量也在上升，贷款逾期率增长，这些都说明了目前的A银行信贷风险控制工作中还有一些不完善的地方，银行在金融科技技术应用上有很大的不足，没有构建起完善的信贷风险信息化管理机制，对于系统信息安全监管不到位等，针对金融科技背景下的银行信贷风险把握不到位，导致在运营中风险增大[3]。对此，需要把握问题所在，促进信贷风险控制效益提升，降低不良信贷率。

三、A银行信贷风险控制存在的问题

1.缺乏完善的信贷风险控制体系

现阶段，A银行尚未建立起比较完善的信贷风险控制体系，导致针对信贷风险的控制缺乏规范性的指导，影响信贷风险控制效果。目前，商业银行的不良信贷率总体控制水平较好，但是随着近年来各大商业银行信贷额不断增长，信贷风险也在上升。在A银行的贷款服务中，贷款能否审批，主要根据企业财务状况以及客户经理提供的贷款审批可行性报告两点，这种方法虽然能够在一定程度上预测贷款风险，但是对于银行来说，无法真正掌握客户的资信情况。其次，在贷款审批中，针对财务指标审核的严谨性上，可能存在一些不足，在审批中过度关注企业长期偿债和盈利能力，但是对于短期的财务指标缺乏关注[4]。而事实上，短期指标在一定程度上能够反映企业未来的发展前景，忽视短期指标，可能会导致在贷款业务办理中，忽视初期潜在风险，导致风险增大。

此外，在现有的A银行信贷工作中，银行忽视企业对于银行的综合贡献力的分析。这些问题都会导致银行在贷款审批中，更多地为大企业提供贷款服务，而这些企业的本息承担力并不高，银行放弃发展前景好、债务承担力相对强的中小企业客户，也会导致贷款中的风险控制难度增大。

2.缺乏完善的信贷风险预警体系

金融行业伴随着高收益的同时，也伴随着高风险的存在，对于贷款风险的管理和控制预警，我国的中小金融机构在信贷业务风险预警方面认识和发展较缓慢，中小金融机构将收益放在首位，却对于潜在的风险与动荡不作重视，风险预警意识薄弱，片面追求高收益[5]。要知道，世界经济市场的发展变化十分复杂，风险时刻存在，如果对于可能发生的风险没有预防准备，就可能在风险来临时被一击即垮，毫无应对能力。很多中小金融机构为了收取高额的贷款利息，对于市场行情认识不足，对于借款人或单位的资金状况以及他们的偿还能力等评价不够完全和客观，导致资金收回的风险增大。例如，中小金融机构在房地产行业行情低迷的时候，贷款给开发商进行土地开发建房，开发商建成的房子卖不出去，资金无法回笼，自然无法偿还中小金融机构贷款，这对中小金融机构的发展是很不利的。就拿今年的房地产行情来说，出现很多“空城”现象，房子卖不出去，中小金融机构一再降息，对于整个行情也未实现有效的缓解。

缺乏完善的风险预警体系，无法控制信贷业务潜在的风险源头，自然无法采取有效的预防和防范措施对风险因子进行控制，导致后续的信贷业务工作进行困难，资金难以实现有效回收。

3.金融科技缺乏完善的技术支撑

就目前A银行的信贷风险来看，导致一些风险发生的重要原因是因为银行在应对金融科技下商业银行的风险过程中，缺乏完善的科技基础支撑。针对客户的信用评估，目前没有高效的大数据分析技术，银行没有借助人工智能技术构建信贷风险的预警机制，在具体的信贷业务开展中，一些安全漏洞不能及时修补，导致系统故障，也给黑客可乘之机，导致银行的巨大损失。实际上，金融科技发展的同时，相关的网络入侵、木马技术等也是在不断发展的，A银行没有及时更新风险防控体系，没有充分地应用现代金融科技对信贷风险进行全面监管，必然会导致其在信贷业务开展中，面临多样化风险。

四、金融科技背景下A银行信贷风险控制的对策

1.强化风险管理，优化内部控制

近年来，A银行的风险内控水平虽逐年提升，但风险内控管理过程中仍存在精细化程度不够。要求各级机构认真反思和总结，各部门强化风险控制意识，齐头并进，实现业务发展和风险内控双向、正向提升；各机构要强化风险意识、强化责任意识，牢牢守住不发生系统性金融风险底线，常态化开展疫情防控工作；要提升全行金融消费者权益保护意识，加强对相关监管规章制度的理解与内化。在A银行贷款突破百亿元的业务快速发展形势下，全行要以更加积极主动的态度抓好风险内控工作，迎难而上，抓重点、抓主要矛盾，资产质量管控和贷后管理工作要常抓不懈，贯穿于全年的经营活动中，实现全行业务的高质量发展，实现发展与效益的同步提升。

2.构建完善的风险预警机制，防患于未然

A银行在发展中，要结合金融科技背景和信贷工作的实际需要，不断完善客户信贷偿还能力指标体系建设，通过构建风险控制指标体系，对企业进行有效的财务能力分析，做好客户的最大偿还能力评价，在客户可承担的最大还款范围内开展信贷业务，降低客户还款风险。

对此，银行还应该加速完善相应的财务能力分析模型，结合相关客户企业的近几年财务报表，对企业进行实地考察，把握内外部的环境因素，做好企业财务指标的定性和定量分析，对于有贷款意向的企业进行未来财务发展趋势的分析，确定企业发展的实力，为贷款决策制定提供科学依据和指导。此外，针对银行已经发放的贷款项目，可以借助这样的财务分析模型，对于企业发展中的问题及时预警，为信贷风险管控提供必要依据。

针对企业还要进行综合贡献力分析，为客户设置授信等级，这样在贷款中也可以多几项审批标准，确保企业贷款风险能够最大限度地得到控制。

3.构建基于贷款全流程的数字化风控体系

目前，商业银行在运营中，做好自身的安全技术工作至关重要。在金融科技背景下，商业银行要不断提升自身的风险控制水平和技术含量。现阶段，可用于银行金融风险防范和控制中的现代化金融科技比较多，不同的技术应用有不同的优势，商业银行要善于整合多种先进的金融科技，构建基于信贷业务全流程的数字风控体系，如图1所示。

图1 基于多种金融科技的全流程信贷防控体系

在这一信贷风控体系中，综合应用生物识别技术、大数据技术、区块链技术、人工智能技术等，为相关信贷业务构建全流程风险控制保障体系，确保在不同的信贷业务开展环节，都能够将潜在的风险控制好，保证信贷业务的经济效益。此外，为了最大限度地提升信贷业务风险管控水平，商业银行还要进一步应用金融科技来构建信贷业务的安全环境。

借助金融科技把控信息风险。要强化和监管部门的信息共享机制构建，打造银行自身的信用信息征集系统，对于违法集资情况及时识别。要积极应用人工智能、大数据等技术，建立风险数据库，提前防范信贷业务的法律风险和其他风险。此外，要针对银行信贷业务系统构建防火墙，用加密技术来做好系统的安全保密工作。同时，通过虚拟网络技术、安全监测技术等，对于异常的入侵和攻击进行抵御，确保内部数据信息的安全性。

借助金融科技加强主动风险管理。银行要整合用户平台信息，禁止非法操作，严密监测平台运行和管理。要加速建立银行内网访问机制，做好提前布防工作。最后，通过有效的流量监控分析，对于不明攻击进行追查，并配合使用漏洞和木马查杀技术，及时消除风险和隐患。

五、研究结论与政策建议

金融科技背景下，商业银行的信贷风险管理既面临机遇，也存在挑战。从金融科技发展形势来看，越来越多的先进科技被应用到金融监管和风险防控中，对于提升风险监管效率，打造安全高效的金融交易环境具有奠基作用。

目前，商业银行的信贷业务风险管控中，主要风险来源于银行自身的内部控制不到位、缺乏风险预警机制、核心的安全技术使用不全面等。因此，商业银行在信贷业务风险防控中，要加强金融科技的整合应用，完善自身的风险管理制度，建立高效的风险预警机制，构建基于信贷全流程的数字风控体系，促进信贷业务中的风险因素得到有效控制。