第三方支付业务发展对银行传统支付业务影响论述

黄江南（怀化职业技术学院）

根据相关数据调查显示，我国第三方互联网支付金额将超过22万亿，这也进一步表明了第三方支付的广泛性。在这种支付多元化的大环境中，银行和第三方支付公司之间也存在着一种微妙的关系，银行主要负责开发大客户，而第三方支付是在开发一些小客户。但是随着第三方业务的不断扩展，也开始对银行的一些业务产生了威胁，下面本文就第三方支付业务的发展对银行传统支付业务的影响。

■ 第三方支付的现状以及现状

（一）发展现状

第三方支付业务最开始的业务范围就是一些小规模的金融交易又或者是个人，所以客户的主要群体也主要是个人，但是大规模的金融性交易还是要依靠银行来解决的。自从2010年起，第三方市场的交易份额就开始成倍增长，在2015年市场份额就已经达到了32.1亿元。从2013年以来，第三方支付就把其强大的互联网技术带进金融业，对传统的金融业造成的冲击不言而喻。与此同时，这些第三方的支付企业也开始逐渐的合法化，慢慢的深入到人们的日常生活中，例如生活性的缴费，学生卡或是公交卡的充值，都可以利用第三方支付来完成。

（二）第三方支付业务的特点

1.交易规模发展异常迅猛

第三方支付交易是随着互联网产生的，所以互联网的发展速度也就决定了第三方支付产生的速度，可以说是非常迅速的。与2010年相比，2011年就增长了80.95%，而在2013年的前三个季度的业务量就已经超过10万亿元人民币。

2.业务类型趋于多元化

根据相关调查显示，截止于2013年9月，央行已经发放了6批，共计256家企业获得第三方支付的许可证。与此同时，开展的业务类型也在不断的做着拓展，基本覆盖了移动手机支付业务，固定电话支付，银行卡支付，银行卡发行的预约还有互联网的支付五项业务。业务范围也开始从最初的简单支付拓展到了各种理财产品，包括一些基金、保险等。

3.节省成本，提供多元化的服务

第三方支付作为一种综合性的支付中介，将多家银行的金融支付管理集合于一家，让消费者可以将多家业务在一个平台上办理业务，这样也就大大节省了办理业务的时间与成本。另外一点，因为第三方支付的方式非常灵活，能够利用网络上调查得来的大数据，轻松的掌握当下客户们的需要和喜好，进而为客户们提供一些个性化的服务。这些内容因为能够满足客户们的多种需要，自然也就得到了越来越多数客户的青睐，而这些又是银行难以做到的。

■ 第三方支付业务对银行传统支付业务的影响

（一）对银行传统支付业务产生排挤

中间性的业务收入特别是支付收入一直是银行的最直接来源收入，而第三方支付业务随着不断的拓展业务，甚至于各种低费用的业务，已经开始和银行的业务发生了冲突。例如，支付宝、易宝支付等软件已经可以为一些企业客户提供大额的收付款，与此同时还推出了信用卡的免费跨行异地还款、转账汇款、机票火车票等代购业务。另外，一些拥有资质的第三方支付企业也通过开展一些线下的现金充值和收单等业务，强烈的挤占了银行传统的支付业务，双方之间形成了强烈的竞争态势。

（二）对原有的银行存款造成了冲击

第三方支付业务虽然不像大银行那样可以吸收存款，但是随着业务的不断拓展，也还是对银行存款业务造成了冲击。就拿在国内市场中占额最大的支付宝来说，已经拥有了超过8亿的注册用户，日均的销售额也是超过了50亿，在2013年的时候，支付宝的每天交易就已经达到了1300万笔，而在2014年的时候就已经超过了1900万笔，这也是在全球范围内的第三方支付的厂商中表现的最好的。

（三）对银行的一些潜在客户形成了分流的趋势

上文已经提到第三方支付业务因为便捷和个性化的特点，在国内外吸收了很多客户，而且一旦建立了关系以后，客户就产生了一定的粘性。目前第三方支付软件的代表就是支付宝，这些软件是可以通过自己潜在的网络关系获取客户的一些信息，例如支付宝依托阿里巴巴，腾讯财富则是依赖QQ群和微信等，电信运营商则是依托庞大的手机、电话等客户群体在信息流和物流商都很具备优势。与这些内容相比，银行在客户的信息上是处于一个劣势的地位的，换句话说，原本可以直接由银行获得客户的一些信息局面，转变成为了由第三方支付平台链接银行和客户的局面，这样也就间接瓜分了银行的客户资源。另外，第三方支付的使用直接影响了银行卡使用的频率。在第三方支付开始普及的今天，第三方支付也开始提供了信用的担保，这也就增强了网络购物的安全性，相比于传统的银行线下支付，第三方支付也更加具备了安全性，这样也就在一定程度上降低了银行卡的交易量，间接的分走了银行的客户。根据目前的调查结果显示，第三方支付软件支付宝的个人注册量已经超过了工商银行、建设银行、农业银行注册的个人用户量。

（四）第三方支付的发展是离不开商业银行的

虽然现在第三方支付发展的势头非常迅猛，但是归根结底还是离不开商业银行的支持。第三方支付与传统银行支付业务在如今的形势下，既互相独立，同时又相互联系。在现在这种发展中，线下银行更多的是作为第三方支付的辅助，帮助其完善一些触及不到的领域。虽然现在客户的主要活动都是通过第三方支付来完成一些业务，但是最终的资金核算和划拨都还是通过银行来完成的。这也是因为在我国的法律中明确规定不允许非银行机构吸收存款的，银行经过长期的发展，在资金方面的规章制度都是非常成熟的了，所以涉及到一些安全方面的问题，还是要经由银行来完成的。另外一方面，银行因为长久以来的发展已经积累了一定的信誉度和客户资源，这也为第三方支付的迅速普及提供了一个基础。

■ 第三方支付在未来的发展趋势

可以毫不夸张的说，在未来几年第三方支付还是会以一种迅猛的态势发展着，而随着第三方支付的发展银行的传统模式也会不断的改变，业务量也会创下新高。可以说，这两者在未来是以一种互惠共赢，竞争与合作的方式存在的。

（一）互相竞争的模式

如果说将中国这个金融的消费市场当成一个蛋糕来看待的话，那么第三方支付和银行都会不断的推出各种措施来抢占市场份额。因为第三方支付本身就是顺应市场的产物，所以在竞争方面也显得更加有优势。在双方不断的竞争过程中，线下银行也是积极推出了掌上银行这种方式，还有一些其他的新业务，这也是深受第三方支付的影响而进行的改变。

（二）互相合作的方式

从根本上来说，第三方支付机构与银行本身就是不可分割的，银行是所有这些机构运营的最基本保障，而第三方支付在支付的过程中则是能更加满足消费者的需求。同时银行又为第三方机构提供了强有力的资金支持，所以双方的合作并不是偶然，而是一种必然趋势。

（三）补充替代的趋势

虽然第三方支付在制度等方面与银行相比还不够成熟，但是业务方面已经涉及的很广泛了。而且就一些特定的领域来看，第三方支付方式甚至有取代的态势，如果能够一直以这样的形式发展下去，未来可能会出现一面倒的情况。

■ 结语

在互联网如此普及的今天，第三方支付的方式很快的被大众接受也就显得并不是那么难理解了。但是很多业务还是要经过银行才能完成的，所以双方的合作也是必然的，总体来说，两者之间还是既合作又竞争的关系。