金融科技再造品牌商业银行发展刍议

文/任小雪 （中国农业银行股份有限公司辽宁省分行）

一、欧美银行业金融科技发展现状

欧洲大型银行普遍制定了转型战略规划，投入大量人力、物力、财力，达成金融科技进步的全方位支持。汇丰银行明确了“从根本上将业务模式和企业组织数字化，全面推进以客户为中心、以数字化为驱动的客户旅程再造”的战略，并把再造核心放在手机智能银行上。针对整个零售业务中覆盖90%左右的客户活动场景，如借记卡开卡、信用卡申请、贷款申请、客户投诉等开展了全方位数字化改造，将成本削减了20%；劳埃德银行近三年共投入超过30亿英镑，对2000多个系统进行改造，其中100多个系统目前已经迁移到云上，选取按揭、对公开户与贷款、信用卡、个人储蓄、贷款等占比银行业务的70%的核心流程进行数字化改造，改善客户体验。德意志银行构建了以大数据、机器学习等技术为支撑的新一代金融安全平台，能够提前识别出86%的欺诈案件。荷兰ING银行对标领先科技公司，着力打造数字化转型三大引擎，即金融科技、敏捷组织和开放银行。从欧洲银行金融科技改造进程来看，大数据、人工智能、云计算是进展较快的领域，在新技术运用、产品创新等方面走在了BANK4.0的前列。美国银行业在金融科技方面一直保持高额度资金投入。2019年美国银行业科技投入超过1000亿美元，2020年投入资金比例仍将保持大比例增长。以摩根大通为例，其近一半的科技预算用于在内部实施颠覆性科技应用，另一半则主要应用于系统和数据的维护。目前，全球领先银行普遍投入税前利润的15%以上用于金融科技改造。

二、国内银行金融科技发展现状

2019年中国人民银行印发了《金融科技发展规划（2019-2021年）》，积极引导金融业科技化进步。以工、农、中、建四大国有银行为首的国内银行机构以数字化转型为发展战略，提出运用数字化思维手段、改造经营服务模式、提升市场竞争力，并将其作为下一阶段的工作重点，陆续探索并推出融合5G场景和元素的智能服务产品和营业机构，其内部管理体系也同步经历着数字化流程再造，实现外部服务智能化、内部管理先进性的全方位的科技布局。

工商银行推动智慧银行转型，发布智慧银行生态系统ECOS1.0，内部营销体系重点开发了针对私人银行财富顾问的移动营销工具，并建立客户管理、君子智投、产品管理、消息提示和私行社区等功能模块。2019年金融科技投入164亿元，占营业收入的2.1%，科技类人员3.48万人占总员工数的7.8%；农业银行以“金融科技+”为战略驱动，加大“农银e贷”系列线上产品创新力度，重点实现手机银行数字化发展，建立了线上零售金融服务平台和数字化智能网点2.2万家。对公业务重点数字化产品创新推出“e账通”、票据池在线贴现等线上化产品。开放银行平台成功上线，实现产品接口的封装和相关金融服务的安全对外输出；建设银行打造人工智能、区块链、物联网等服务平台，提升“5G+智能银行”服务功能，重在构建“场景化、个性化、智能化”的新零售，打造“交互性与新兴业务无缝融合”的新对公服务，建设了客户经理移动端系统，实现跨条线商机推送、客户信息视图展示及客户管理等功能。2019年金融科技投入176亿元，占营业收入的2.6%，科技类人员1.02万人占总员工数的2.75%；招商银行充分运用云计算、大数据、区块链等技术，推进“云+API”的开放型IT架构建设，强化客户数字化服务的支持保障，内部营销管理建成综合移动数字工作系统，功能覆盖客户经理、投资顾问日常服务客户所需的全部功能。2019年金融科技投入94亿元，占营业收入的3.72%，为各家银行科技投入在营收占比最高。

纵观各大银行机构均已将金融科技发展列为企业发展重要战略之一，在产品研发、资金投入、人员配备、风险控制等方面加大支持力度。推动数字化转型的方式各有侧重，但在渠道方面都选择了“移动优先、线上线下一体化”的转型路径。发展目标殊途同归，就是要逐步发展成为与数字化时代相适应、与自身发展战略相契合的先进商业银行。

三、国内银行业金融科技发展中所面临的挑战

（一）互联网金融企业对银行业的冲击

阿里、腾讯、京东等大型互联网企业先后建立各自的交易渠道，推出蚂蚁金服、余额宝、财付通、京东白条等互联网金融产品，为企业主营购物、聊天原生业务积累的海量客户及其延伸客户提供金融服务。依托消费交易、网络游戏、交友聊天等工具，大型互联网企业在营销维护目标客户、拓展金融市场，业务运营成本等方面，充分体现了边际成本优势，全方位挖掘单一客户潜在价值。此类金融产品凭借其准入门槛低、使用便捷、运营成本低廉、客户体验良好，迅速挤占银行业结算、存款、理财、融资等常规金融业务的市场份额。由于大型互联网金融企业市场敏锐度、产品研发效率均优于传统银行业，在同类产品的竞争方面，其应随市场热点实时推出的市场营销策略、金融产品功能创新足够支撑其与银行业在金融市场领域的竞争中实现超越。以余额宝为例，产品推出之初是以填补银行业小额理财的市场空白为目标市场为切入点，以无起存金额、随用随支、较高收益率的产品优势满足了客户小额长尾资金的理财需求，引入大批量客户，实现第一层次市场占领，此时并未对银行存款形成实质性的威胁。随着借贷、保险等金融产品上线、商户实时收付款和收取结算手续费等一系列措施布局，余额宝实现由小额资金向大量资金沉淀的无缝对接，成功抢占了银行机构核心业务负债业务的巨大份额，个人小额贷款、保险、基金等信贷业务、中间业务也面临着市场份额下降的局面。

（二）内部管理体系制约银行金融科技再造效率

商业银行特别是规模较大的银行金融机构，存在“部门银行”的问题，即各部门相对独立运行，有自己管理风格和利益考量。当银行机构在整体发展方向下落实到具体推进细节的时候，各部门会率先考量部门利益，尽量避免介入消耗部门利益或增加部门管理成本的工作任务，无形中增加了银行机构整体的沟通成本，拉低了工作效率。金融科技推动银行业变革的过程，需要银行机构中科技、风控、对公、零售、运营、人力、财务等部门相互配合、协同并进，在设计、研发、运行、推广等方面通力合作。实际上，不同银行由于企业文化不同，“部门银行”的负向作用在银行发展中的制约力度不同，重点在于政策制定者和实施者在政策落实时如何掌舵，将“部门银行”制约力降至最小。

（三）对数据安全性要求更高

银行机构由于其经营范围特殊性，掌握着大量的内部运营数据和客户私密信息。云计算、大数据等金融科技的广泛应用提高了数据使用频率和范围，也加大了数据和信息泄露的风险隐患，对银行机构的数据安全性提出了更高要求。数据泄露风险一是来自于外部黑客入侵窃取数据。数据交互使用的频率越高、范围越广，网络薄弱环节存在的越多，越容易被攻击。出于窃取商业机密或客户信息获取巨大利益的目的，外部入侵数据系统获取信息的活动频发，并且会导致数据被篡改、丢失甚至影响客户对银行信任度，造成不良的社会影响。二是内部数据管理漏洞丢失数据。大数据环境下，数据涉及多环节处理、多应用提取，基本上每个员工都有可能接触到不同信息用途的有价信息。云端存储模式的应用，数据读取将更为便利，增加了内部数据管理的难度。对员工数据权限的管理和使用情况监督，将成为金融科技时代企业管理亟需解决问题的重中之重，否则将造成内部人员对信息数据的窃取并于外界交互。

四、金融科技再造银行发展策略建议

（一）打造金融科技发展专属文化

企业文化建设是企业发展的基石。金融科技再造银行机构，也是对企业传统文化丰富、更新，银行的管理理念、管理模式、经营策略将面临巨大的变化。因此银行机构在以金融科技为再造手段加速发展时，也要建立与企业文化基调一致的金融科技文化，通过文化向员工传播机构转型的方向、策略、目标，使文化融入于员工日常工作中，引导员工将工作目标和工作内容与机构发展方向保持一致并形成合力。零售、对公等营销部门须将新理念和新型营销工具应用于客户交流中，加强营销效果。信贷、风控等业务支持部门须建立完备的配套制度和流程，形成内外部整体划一、全面进阶。

（二）打造精品应用场景

银行间竞争将在场景平台的竞争中形成白热化，同业加快进入各种场景，抢挖客户、黏住客户。各大银行纷纷推出自营手机应用APP，嵌入非金融平台推广场景，展开新一轮抢挖、捆绑客户。场景竞争核心在于客户体验的舒适度、数据安全性和产品应用多功能三个方面，也就是场景页面美观、舒适，客户操作方便、快捷；各项信息数据能够安全提取使用，不用担心丢失或被盗取；单场景内尽可能满足客户多项金融需求，减少客户多场景切换的频率，提高客户金融服务质量。

银行自营APP的业务正从单纯提供自家金融服务向综合服务发展，缴纳生活各类费用、购买商品，与其他平台互联共享等，灵活便捷地支持产品服务与场景整合，满足企业、个人全方面需求，从金融到生活一体化捆绑客户。

对于政府、非金融企业推动在线服务平台等场景同样蕴含商机，银行业场景营销也须尽快挖掘外部场景，拓展服务范围，嵌入金融服务，形成银行业数字化生态体系。

（三）建立完备的数据应用体系

金融科技再造后的银行产品和服务都基于数据，一切生产活动的决策依据都应来源于有效数据而非经验论断。

数据的处理应用能力直接决定了银行机构核心竞争力强弱。目前，各银行机构已开始了系统内数据整合、分析、运营的处理加工，但要在竞争中处于领先地位，需要制定和实施数据发展整体策略，加强迭代研发升级，做优平台功能，实现数据收集、梳理、整合、分析、纠错、应用，提高数据利用效率和服务质量。银行内部数据体系建设的同时引入外部有效数据。大型商业银行已陆续与腾讯、阿里、京东签署相关合作协议，实现数据交互，互利共赢。

在完备的数据应用体系中，银行机构可建立客户信息中枢，编制易于营销人员、信贷人员、风控人员识别和提取的客户信息视图，确保各渠道获取客户信息的完整性，多渠道共享用户信息。银行机数据应用系统应具备至少三大功能：一是客户营销应用。可将数据处理分析，根据不同的客户需求，推送相应的产品和服务，为线上线下交叉营销提供支持，并及时反馈客户使用产品和服务中遇到的问题，降低营销成本，提高客户综合收益率，增加客户满意度；二是营业机构应用。

以收集到各营业机构所在地的人员流动、资产情况、消费习惯等信息，分析网点布局，调整网点功能重点，提高单体网点收益率；三是内部管理应用。将内部各数据平台进行整合，信贷、风控、法律等业务支持部门可直接提取业务运营效果情况，进行评价、评估并根据实时数据反馈制定相关预案或采取相应措施。

（四）确保数据安全性

利用信息安全技术手段，改进管理和技术上的薄弱环节，加强信息安全管理。

把数据安全性上升到总体策略层面，推动数据源头安全管控，对数据提取使用进行合规性管理，确保数据质量和数据安全，加强客户信息和银行经营信息的保护，防范信息泄露，必要时对数据使用人员的数据浏览权限、浏览范围、下载路径进行控制、审核。线上业务交易对IP地址、交易内容、交易对手、交易金额等信息进行留痕记载，对重要信息进行加密，通过身份认证、访问控制、内容过滤等手段安全防护信息。

五、结语

金融科技已成为主导商业银行发展的重要因素，完备的金融科技环境建设和高效应用，将成为商业银行竞争的制胜法宝，得以打破固有市场格局，实现行业排名提升。