文莱财经素养教育发展现状研究

文莱作为亚洲最富裕的国家之一，非常重视普及财经素养知识，在实践中也积累了一些操作性强的宝贵经验。同时，政府主动作为，联合多方力量面向不同群体对于财经素养教育的需求进行分类指导，内容丰富、形式多样、注重实效。文莱的经验为我国财经素养教育的发展提供了借鉴，我国应进一步重视财经素养教育，针对不同群体的财经素养水平，有序推进财经素养教育工作，不断提升财经素养教育的质量。

文莱政府一直致力于将本国经济由单一结构向多元化方向转型，并提出了“2035宏愿”发展战略。文莱政府认为金融科技在文莱经济中扮演重要角色，要保持金融市场的繁荣稳定和可持续发展，应该重视对普通民众进行财经素养教育，内容涵盖金融教育、财务管理、投资技能等，从而实现有活力和可持续的经济增长，提高民众的商业技能和创业精神。

一、文莱财经素养教育的政策概况

（一）将财经素养教育纳入国家金融服务发展战略

2015年1月28日，文莱金融管理局(Autoriti Monetari Brunei Darussalam，AMBD)委托战略与政策研究中心（the Centre for Strategic and Policy Studies，CSPS）开始实施财经素养调查。[1]作为金融服务业发展的驱动力，文莱金融管理局认识到，财经素养是实现这一目标的一个基本因素。因此，通过实施该项目能更好地了解文莱民众掌握金融知识的情况。2017年3月，文莱金融管理局宣布将致力于发展金融科技，以此帮助文莱的银行业恢复稳定。文莱政府已将发展金融科技纳入文莱“2035 宏愿”的发展战略中。随后，文莱金融管理局出台“2016-2025 文莱金融蓝图”，旨在打造一个具有竞争力和前瞻性的金融产业。

（二）颁布《财经素养计划》

2013年，在第17届东盟财长会议上文莱财政部官员宣布文莱将启动财经素养计划（A Programme to Improve Financial Literacy），这个计划旨在提高东盟各国人民的财务管理能力，并帮助民众从个人和家庭这两个角度认识到财经素养教育的必要性，提升该区域青年企业家的财务决策能力，明确财经素养知识是商业和投资的基本要素。[2]从机构的层面上看，希望通过强化公共和私营部门的财务管理来巩固他们的财务筹划能力，为创建本地区更有活力的金融体系作出贡献。2015年，文莱金融管理局进行的调查显示，34%的文莱家庭不做家庭预算，49%的民众不会主动储蓄，甚至有24%的民众需要借贷才能维持日常生活。2017年，文莱政府成立全国财经素养理事会，试图改变当前民众不健康的消费文化，确保民众的财务状况保持健康，进而培育节约型的消费文化理念。

文莱财经素养计划的目标是：第一，培养一支专业技能过硬的人才队伍，能够对资金的使用和管理做出正确的判断和积极的决策。第二，提高民众家庭的生活质量，特别是那些经济实力弱、资金来源少的家庭的生活质量，改善目前被排斥在外的文莱人进入金融市场的机会。第三，保持经济持续、平稳、健康的发展，再造新的经济增长极，强化公众的财务管理意识。

（三）通过媒体宣传文莱的财经素养教育

文莱教育部、财务规划协会、财政部雇员信托基金、文莱金融管理局等部门通过组织开展文莱全球货币周（Global Money Week）等活动普及财经素养知识。作为文莱的大众传播媒体如文莱广播电视台、地方电台和电视台、网站和社交媒体也广泛宣传这些活动，让金融知识家喻户晓、深入人心，提升消费者的风险防范意识。[3]

（四）指定相关机构负责实施，呼吁社会组织和民众积极参与

文莱的财经素养教育是由教育部、文莱金融管理局，财务规划协会及相关信托机构共同组织实施。其中，文莱金融管理局作为文莱达鲁萨兰国的中央银行，其主要职能是制定和执行货币政策、监管金融机构以及进行货币管理。[4]自2006年以来，文莱已经在一些金融机构设立了信托基金，推出了金融规划方案，以提高公共和私营部门雇员的财经素养，并将财经素养教育纳入其教育课程。2016年5月，伊斯兰银行、金融和管理中心（Centre For Islamic Banking,Finance And Management,CIBFM）与文莱金融规划协会（Financial Planning Association of Brunei Darussalam，FPAB）合作举办金融规划日活动。[5]伊斯兰银行、金融和管理中心得到文莱达鲁萨兰国国家认证委员会（Brunei Darussalam National Accreditation Council）的许可，为银行、金融和管理行业提供专业的学习培训方案，其设置的所有培训课程均获得认可。[6]

（五）开展国际合作，设立金融创新中心

近年来，文莱金融科技已取得了良好的进展。文莱与韩国联合开展金融科技合作，决定由双方共同出资3,000万美元在文莱设立金融科技创新中心，而韩国企业也因此得以进入文莱的金融市场。文莱伊斯兰银行（Bank Islam Brunei Darussalam，BIBD）已经推出一个基于现代技术的数字银行平台BIBD NEXGEN 以满足国内民众急剧增长的数字银行使用需求。[7]使用BIBD NEXGEN 在线的客户不仅可以在任何时间、任何地点处理多种银行业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便捷、高效且安全的方式为客户提供全方位的优质服务。

二、文莱财经素养教育的框架

文莱有较为健全的伊斯兰金融政策和充足的人才储备，文莱金融法律体系较为完备，实行英国普通法体系，监管体系也比较完善。文莱政府也将金融教育纳入国家课程，优化教育培训场所的功能配置，规范社区教育服务的管理，培养能够实施财经素养教育的人才。参与文莱财经素养教育的部门涉及文莱教育部、财政部雇员信托基金、文莱伊斯兰教信托基金( Brunei Insurance Takaful Associations-Takaful Brunei and Insurance Islam，TAIB)、文莱金融管理局、文莱金融规划协会、文莱银行协会（Brunei Association of Banks(BAB)）、文莱广播电视台等。

（一）文莱财经素养教育的机构规模

从政府的层面来看，文莱的财经素养教育是由教育部来组织开展。其中，文莱教育部的职责是：第一，充分认识财经素养教育对青少年的重要性；第二，将财经素养教育纳入学校的课程教育；第三，培养和打造财经素养教育的师资队伍。从社会层面来看，文莱金融机构、银行协会、保险协会、文莱广播电视台负责面向社会各阶层开展财经素养教育。社会机构在财经素养教育中起到的作用主要表现在：提供财经素养教育相关的资金支持、技术支持；提高民众对财经素养教育的认知水平；通过竞赛活动，激励全民参与，特别是吸引青少年参与。

（二）文莱财经素养教育的目标群体和总体规划

文莱财经素养教育的目标群体涵盖中小学生、大学生及成年人。在财经素养教育总体规划上，文莱政府希望实现以下目标：一是，教育学生将财经素养运用于实际生活和工作中，并将他们塑造成负责任和明智的金融决策人。二是，让公众认识到财经素养的重要性，并提高自身资金管理的技能。三是，通过媒体宣传，让民众获得真实可靠的财经信息。

（三）文莱财经素养教育的体验式活动形式

1.财经素养知识测试

文莱“全球货币周”系列活动之一就是进行财经素养知识测试。主办方举办主题为“学习、储蓄、赚取”的财经素养知识测试，以普及人们对财经素养教育的认知，并根据工业革命4.0的需要提高青少年的生活技能。这些活动包括团队合作、沟通技巧、解决问题和决策技巧的运用。

2.财经素养教育专题讲座

文莱伊斯兰银行、文莱伊斯兰教信托基金和拜杜里银行（Baiduri Bank）的资深财务规划师也面向中小学生举办财经素养知识和金融规划讲座，让学生们认识到“需要”和“想要”之间的差异，指导他们做出明智的财务决策。[8]此外，学生们还可以参观金融机构的日常运行。

3.金融产品开发竞赛

文莱教育部在2018年组织了一场金融产品开发竞赛，这是一项挑战学生金融知识的竞赛，与“全球货币周”同时举行。该活动旨在向参与者/学生介绍预算编制的重要性，以及尽早制定财务计划的必要性。在这场比赛中，每队5名学生组成20个小组，必须访问所有5个电台，回答有关金融教育意识的问题，如日常储蓄、投资风险、保险需求和退休储蓄。最后，学生们逐项进行陈述，证明他们的预算是合理的，然后与评委们就需要改进的地方进行简短的讨论，并总结出他们在这个活动中的收获。[9]

三、文莱财经素养教育对中国的启示

（一）注重财经素养教育，尤其注重对青少年的财经素养教育

文莱苏丹表示，文莱和其他伊斯兰国家关系良好，希望通过发展伊斯兰金融将文莱建设成国际金融中心，担当连通东南亚和中东伊斯兰金融的桥梁。基于这个目标，文莱的财经素养教育已经普及到学校和社会各阶层。从文莱的实践可以看出，财经素养教育对于国家经济的稳定和可持续发展起着至关重要的作用。中国的财经素养教育仍未得到足够的重视，民众对财经素养的认知还不够深刻，各地的财经素养教育还处于发展不平衡、碎片化、浅层化的状态，缺乏连续性、连贯性和系统性。中国政府应该更加有力地推进财经素养教育，特别是引导青少年树立正确的财务管理观念，做出最佳的财务决策。

中国的财经素养教育应该着重关注几个方面：一是财经素养教育应该根据不同的人群、不同的人生阶段采取不同的教育模式；二是将财经素养教育纳入基础教育的知识范畴，将其有效地转化成必备的生活技能；三是设立专门机构负责领导、推动和评估财经素养教育，进一步整合资源，汇聚政府部门、学校、企业行业、金融机构等多方力量，协同开展财经素养教育理论的研究和实践探索，改变目前财经素养教育“各自为政”的现状。

（二）充分利用社会资源开展财经素养教育实践活动

文莱的财经素养教育实践活动是由政府部门发起牵头，社会组织积极参与。近年来，文莱教育部联合文莱金融管理局、财务规划协会、文莱银行协会、文莱金融规划协会、媒体机构和学校举办年度“全球货币周”活动，将金融知识注入到竞赛、游戏和参观体验等活动中，让参与者认识到金融知识在他们生活中的重要性，以便他们能够为自己的未来做出正确的财务规划。因此，从文莱的实践经验可以看出，要让财经素养知识融入普通民众生活，需要自上而下的推动，内容定位更加大众化、讲解方式更加通俗化，服务对象更加精准化。目前的中国财经素养教育还处于起步阶段，距离以美国为代表的发达国家水平还有较大差距。[10]国家层面尚未出台专门针对财经素养教育的政策，学校作为开展财经素养教育的主力，发挥的作用还十分有限。在中国推广财经素养教育，需要来自政府、教育行政主管部门、金融机构、行业协会、学校及各类专业机构的参与和支持。强化财经知识教育是助力区域经济社会转型发展的重要手段，将财经知识纳入国民教育体系，是培养和提升新时代公民财经素养的重要途径。[11]

（三）注重打造财经素养教育的师资队伍

财经素养教育是否能够顺利开展，离不开一支专业的从事财经素养教育的教师队伍。从学龄的角度上看，在中小学阶段从事财经素养教育，不仅要求教师具备扎实的专业财经知识，而且更要掌握生动有趣的教学方法。在教师队伍建设方面，组建专兼结合的复合型教师队伍，专职教师负责日常教学工作；聘请财政金融领域的专家走进课堂为学生传授实践经验；强化教师的业务培训，让行业专家在投资理财、保险信贷等方面提供专业指导。

（四）有效利用电视媒体推广财经素养教育

文莱十分重视通过电视媒体来推广财经素养教育。通过电视媒体的宣传报道，文莱的财经素养教育越来越深入民心。2018年，中国广播电视网络有限公司联合北京美兰德媒体传播策略咨询有限公司共同发布中国家庭收视市场入户调查。2018年中国电视人口基数为13.22亿人，涉及3.72亿户。全国家庭户中正在使用的电视机设备数量超过4亿台，全国电视家庭平均每户拥有1.16台电视机。有线数字电视、IPTV、直播卫星数字电视仍是用户最常使用的电视接收方式，其中，IPTV、OTT TV 更为吸引年轻用户，而有线数字电视则得到老年群体的青睐。[12]因此，中国应该充分利用电视媒体来推广财经素养教育，开设财经小课堂、金融知识问答，让广大的电视观众能直观地了解财经知识。

注释：

[1]Financial Literacy Survey and National Strategy [EB/OL].http://www.csps.org.bn/publications/reports/.2020-01-12.

[2]Ministers welcome Brunei’s Financial Literacy Initiative [EB/OL].https://www.theborneopost.com/2013/04/05/ministers-welcome-bruneis-financial-literacy-initiative/.2020-1-12.

[3]Brunei Starts Financial Literacy Initiative [EB/OL].http://investvine.com/brunei-starts-financial-literacyinitiative/.2020-1-12.

[4]Establishment of Autoriti Monetari Brunei Darussalam(AMBD)[EB/OL].https://www.ambd.gov.bn/aboutambd/establishment-of-autoriti-monetari-brunei-darussalam-(ambd).2020-1-12.

[5][6]Financial Planning Day 2016 [EB/OL].https://cibfmbrunei.com/2016/05/financial-planning-day-2016/.2020-1-12.

[7]BIBD NEXGEN Online [EB/OL].http://www.bibd.com.bn/personal/digital-banking/bibd-online/

[8]M.Shahid Ebrahim,Tan Kai Joo.Islamic Banking in Brunei Darussalam[J].International Journal of Social Economics,2001,28(4):314-337.

[9]Varoe,K,Martin,A.Using a Financial Education Curriculum for Teens[J].Financial Counseling and Planning,2012.

[10]National Standards in K-12 Personal Finance Education.USA Council for Economic Education.[EB/OL].http://www.jumpstart.org/national-standards.html.2020-1-12.

[11]Guidelines for the Promotion of Consumer Education on Finance.The Central Council for Financial Services Information[EB/OL].https://www.shiruporuto.jp/e/consumer/pdf/sisin01.pdf.2020-1-12.

[12]2018年度中国有线电视收视市场入户调查[EB/OL].http://www.ttacc.net/a/news/2018/1228/54977.html.2020-1-12.