互联网消费金融发展创新研究

霍亮

摘要：在经济快速发展的过程中，我国经济从传统的投资拉动向消费主导转型，基于互联网的消费金融模式应势而出。互联网消费金融通过线上线下结合的方式，依托强大的风险控制体系，逐渐占据金融领域的主导地位。分析互联网消费金融的内涵、特点、模式及影响，在此基础上探讨互联网消费金融发展的创新路径，以推动互联网消费金融的健康发展。

关键词：互联网 消费金融 创新路径

中图分类号：F724.6 F832  文献标识码：A  文章编号：1009-5349（2020）18-0251-03

随着生活水平的提高，人们的消费领域不断扩展，消费观念不断更新，透支未来的收入进行当前消费，成为人们，特别是年轻人的理念。传统消费金融门槛高、服务效率低，而基于互联网的消费金融依托智能手机终端可随时进行。互联网消费金融产品层出不穷，在增强数据分析能力的基础上能解决消费信贷过程中信息不对称问题，在降低信贷门槛的基础上增强了便捷性。

一、互联网消费金融内涵及特点

1.内涵

互联网消费金融是依托互联网进行金融业务的消费金融业务形式，是不以吸收存款为目的的信贷金融服务。站在消费者的角度，互联网消费金融是通过网络向消费者提供消费金融产品和服务的总称，具体包括贷款、存款、支付、转账等业务内容。

2.特点

首先，参与主体多。互联网消费金融的主体包含商业银行、互联网小额贷款公司、消费金融公司、电商平台、保理公司、互联网金融平台等。商业银行主要是通过金融产品开发，向不符合传统产品但信用资质好的群体提供小额贷款业务，再通过资本布局借助银行的资金，通过风险控制发展消费金融业务。消费金融公司是不以吸收存款为目的的为消费者提供小额消费贷款业务的非银行金融机构，是互联网消费金融市场的主要开拓者。电商平台主要包括京东、阿里巴巴等，是互联网消费金融的中坚力量，并通过电商平台为消费者提供小额贷款业务。电商平台通过与服务商整合，通过对数据整合，直接面向消费者，通过风险控制降低了信用风险。

其次，业务运行模式多样。互联网消费金融业务在运营时，以线上客户为触点，以客户信息数据为风险防控依据，进行资金和信息的汇总。客户消费场景和金融服务属于不同主体，二者相互独立，主要通过线上平台进行资金流转，能有效实现产品和服务的互补。电商平台主要通过赊销的形式向消费者提供信贷服务，商家提前向消费者提供产品。电商平台处于互联网消费金融的核心地位，并通过数据分析评估消费者的还款能力，目的是避免恶意欺诈行为的发生。电商平台可以根据资金信息流进行消费者款项使用的监控，还可以实现资金的循环式借贷。

最后，资金来源广。互联网消费金融的资金来源比较广，其中小额贷款公司的资金主要来自股东的资金、银行贷款、募捐资金等;消费金融公司的资金主要来自发行债券、同行拆借等。互联网消费金融的资金来自银行的比较少，主要是银行对消费金融公司的借贷要求严格，商业银行对互联网消费金融市场的投资意愿低等。

二、互联网消费金融的运行模式及影响

1.运营模式

第一，互联网电商平台模式。互联网电商平台有庞大的客户资源，有成熟且便捷的物流渠道，有优质的商品服务体系，能通过大数据分析，对客户的消费行为进行监测，以花费最低的成本为客户提供快捷的服务。如苏宁易购的苏宁任性付、支付宝的蚂蚁花呗，京东商城的京东白条等，都可以为消费者提供购物时赊账获得产品的服务。此后消费者分期向平台进行还款，具体包括本金、手续费和服务费等。电商的获客能力强，具备较强的客户黏性，电商掌握客户的在线消费数据，能通过相关手段对客户的贷款前、贷款中、贷款后进行监测，即为客户提供便利，也节约了运营成本。

第二，垂直分期购平台。垂直分期购平台主要是根据应场景的差异进行平台抢建，运营模式与电商平台类似，但获客能力有差别。分期购平台主要根据不同消费能力的客户进行有针对性的贷款业务推荐与服务，代表性比较强的有“学好贷”“楼立方”等。随着人们消费水平的提升，分期购平台逐渐占领市场。分期购主要依托互联网获得信用，通过线上线下一体化防控风险。

第三，消费金融公司模式。消费金融公司是经银保监会批准的，专门为消费者提供小额贷款的非银行金融机构。消费金融公司一是通过与购物平台合作，二是能线上平台进行贷款发放。与购物平台合作，主要是在消费者进行消费时嵌入信贷申请等模块，消费者可以通过分期付款的形式获取产品，而消费者购买产品的钱由消费金融公司支付给产品销售公司。消费者通过线上平台进行贷款申请后，消费金融公司进行审核，审核通过后将资金拨到消费者账户。

第四，P2P平台模式。P2P平台模式的资金成本相对较高，業务类型也比较固定。P2P平台模式的盈利模式主要是通过向消费者提供贷款资金，获得一部分利息，或与供应商合作，进行销售业绩分成。不论哪种盈利模式，都是以消费者购物为依托，并在购物环节穿插信贷服务申请，在消费者申请审核通过后，向消费者发放信贷资金或帮助消费者垫付产品货款。

第五，银行互联网消费金融模式。银行互联网消费金融模式主要是传统的银行通过信用卡或消费贷款服务，为消费者提供消费金融服务。银行互联网消费金融服务是对传统银行业务的拓展，可以为客户提供商品分期、租房分期等消费金融服务。消费者通过网络购买产品时，可以选择信贷方式支付，银行在接到消费者的申请后，对消费者信用状况进行评估，并决定是否发放贷款。

2.影响

首先，改变了传统消费金融市场的格局。互联网消费金融的出现，打破了传统消费金融市场不平衡发展的格局。互联网覆盖面广，使发达地区和不发达地区的使用网络的人群都能通过网络进行信贷，进而打破了城市与农村金融发展不平衡的现状。互联网消费金融的成本低、门槛低，极受原来被银行信贷拒之门外的客户群体关注。互联网消费金融打开了潜在客户市场的大门，满足了不同需求的客户的需要。互联网消费金融主体的多元化发展，形成了以商业银行为主、消费金融公司为辅的多元主体，传统金融机构与互联网金融机构的协作，能为消费金融提供专业化针对性的服务。互联网为互联网金融的发展提供了强大的客户信息，为多样化产品的研发提供了有效支撑。互联网消费金融在实践中，在投资理财、支付、信贷等领域推出众多产品，能根据客户的需求进行产品设计，实现了产品质量高成本低。

其次，扩大了消费金融市场规模。随着经济的发展，网络消费成为人们的主流消费形式，负债消费在更大范围内被接受。细分的消费金融市场被打开，传统的消费金融市场无法满足不同阶层人群的消费需求。当互联网消费金融的账户开设、支付金额不受限制时，当投资理财的门槛降到10元时，消费金融市场的需求会提升。另外，在互联网快速发展的背景下，互联网金融和传统的金融机构都在争夺消费金融市场。电商巨头通过个性化服务打造了互联网消费金融新模式，也使互联网金融市场的需要出现爆发式增长。

最后，提供消費金融市场的效率。互联网消费金融的出现，使其成为传统消费金融的竞争对手，为了在竞争中获取胜利，消费金融市场的产品的定价将更合理。传统金融为消费者提供支付、信贷、理财等服务，但互联网消费金融则为客户提供更为亲民的消费金融产品。如互联网“宝”类理财产品的出现，对资金形成了巨大的吸收力，使商业银行提高了利率定价能力。互联网消费金融模式的运营是线上服务，极大地降低了运营成本。互联网消费金融通过细分消费金融产品，具备一定的创新能力，也能满足客户的个性化需求。互联网金融依托大数据，对客户的诚信和风险进行评估，实现了对风险的有效规避。

三、互联网消费金融的发展创新路径

1.加大宣传

为了实现互联网消费金融的创新性发展，需要对互联网消费金融模式进行宣传，目的是改变人们传统且保守的金融观念，使人们正确认识互联网消费金融。政府作为权威机构，要通过政策对互联网消费金融进行引导，通过官方的宣传渠道进行宣传，以增强消费者对互联网消费金融的信任度。互联网消费金融从业者要通过新闻、手机终端广告等新媒体媒介进行宣传，通过反复介绍，对产品的推荐，让更多消费者了解互联网消费金融产品的运营模式、安全性和便捷性;同时也要让消费者形成正确的消费观念，避免过度消费。

2.创新金融产品

互联网消费金融的创新发展离不开产品的支持，相关部门要进行互联网消费金融产品的创新研究，通过服务创新与技术创新结合，为客户提供更具个性化的金融服务。在产品设计研发时，要以客户需求调研为前提，目的是进行精准设计，形成多层次的互联网消费金融产品。在服务创新时，互联网消费金融产品要依托网络优势，根据数据归纳出客户的需求和喜好，以强化产品的获客能力和活客能力。与此同时，通过人工智能、大数据等技术进行信贷审核、资格审查、贷款后期使用等监测，目的是提高企业的运营效率。

3.建立多元征信体系

为了帮助企业进行互联网消费金融消费者的信用识别，以有效规避金融服务风险，需要构建多元征信体系。互联网消费金融与传统金融机构设立统一的信用评估标准。互联网消费金融企业依托线上长期积累的客户，利用大数据等手段与征信体系进行连接，以实现线上客户信用的全面评估;另外，要通过共享平台对征信信息进行共享，使征渠道信更多元化。在构建征信体系时，要注意客户隐私的保护，避免因泄漏隐私导致的信用危机。

4.加强风险管控

为了实现互联网消费金融的创新性发展，需要对网络进行有效管控。企业要针对可能存在的风险进行内部制度的制定，目的是在提升企业运营水平的基础上强化对客户的审查，在谨慎经营的基础上感知可能存在的风险，在遇到风险时能快速调整，并采取有效措施，最大限度降低损失。企业要提高技术水平，通过网络安全的构建，通过风险评估预警体系的构建，建立风险防控模型，以规避集团性的欺诈行为。

四、结语

总之，互联网消费金融是依托网络的一种新型金融服务模式，通过挖掘平台客户，有效弥补了金融服务市场的空白。在新时代，互联网消费金融要认识到自己的内涵、特点、模式和影响，并依托大数据建立客户画像，为客户提供个性化的金融服务，促进消费金融市场的健康发展。

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责任编辑：杨国栋